Розничные платежи в Российской Федерации

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. Формы расчетов
1.1. Особенности наличной и безналичной форм расчетов
1.2. Динамика развития наличных и безналичных расчетов
1.3. Расчетные отношения
Глава 2. Розничные платежи в России
2.1. Виды платежей, сферы применения, платежные системы, участники расчетов
2.2. Перспективы развития розничных платежей в России
Заключение
Список использованных источников

Правовые основы, применения чеков в банковской и хозяйственной практике изложены в ГК РФ.
Законодательство предусматривает использование чеков в межхозяйственных расчетах как физических, так и юридических лицами, однако расчеты чеками между физическими лицами не допускаются. Согласно ГК РФ различают чеки: именные (выписанные на определенное лицо), ордерные (выписанные в пользу какого-либо лица, но при наличии передаточной надписи может быть передан другому лицу) и предъявительские (на предъявителя).
На территории Российской Федерации чек подлежит оплате: в течение 10 дней, если он выписан на территории РФ, в течение 20 дней, если он выписан на территории государств-членов СНГ; в течение 70 дней, если он выписан на территории других государства. 
Оплата с помощью мобильного телефона еще только набирает обороты в России и представляет собой куплю-продажу товаров и услуг через мобильный телефон, в основном через сотовый телефон. Эта торговля имеет два основных достоинства. Первое заключается в том, что продавец товара всегда находится наготове и может не только продать товар, но и оказать консультационные услуги покупателю независимо от его местонахождения и от времени суток. Другим достоинством мобильной торговли является то, что покупку товара (услуги) можно сделать, не имея при себе наличных денег.
Внедрение мобильной торговли в России делает первые шаги. Ее внедрение связано с рядом трудностей, к которым можно отнести пользование сотовыми телефонами не всеми гражданами, опасение использования услуг мобильной торговли, завышенные цены за пользование мобильной связью и на услуги по передаче данных.
Формы оплаты стоимости покупки с помощью мобильного телефона следующие:
1) Оплата стоимости покупки производится путем простого набора покупателем на своем сотовом телефоне (без слов) определенного телефонного номера. При этой форме оплаты покупки ее стоимость включается телефонной компанией в счет абонента на оплату телефона, который выставляется ему каждый месяц. Такая форма оплаты означает оплату покупки в простом режиме работы мобильного телефона;
2) Оплата стоимости покупки через WAP. С помощью Интернета и мобильного телефона, подключенного в сеть Интернет, можно управлять банковским счетом на расстоянии, осуществлять интерактивное инвестирование, биржевые сделки и т.п.
Также существуют платежи физических лиц через банковских платежных агентов, которыми могут являться организации, не являющиеся кредитной организацией, или индивидуальные предприниматели, привлеченные кредитной организацией для принятия от физических лиц денежных средств, направленных органам государственной власти, местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими своих функций, а также на исполнение денежных обязательств по оплате товаров (работ, услуг) или для зачисления на их банковский счет, для осуществления операций с использованием платежных карт, а также для передачи кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составления документов, подтверждающих соответствующие операции, не связанных с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности и частной практики.
2.2. Перспективы развития розничных платежей в России
Несмотря на потенциальную перспективность рынка электронных розничных платежей вообще, и электронных денег в частности, отмечается довольно невысокий уровень развития и проникновения этих технологий.
Проблемы развития розничных безналичных платежей связаны, прежде всего, с неопределенным юридическим статусом электронных платежных систем, большой величиной мошенничества и фальсификации карт, психологией людей. В последнее время все чаще стал подниматься вопрос о том, что электронные расчетные сети фактически занимаются банковскими операциями, не имея при этом соответствующих лицензий и избегая, таким образом, контроля за своей деятельностью со стороны Банка России.
Изначально большие темпы развития на этапе становления системы розничных платежей, могут резко снизиться, если увеличение количественных показателей не повлечет за собой качественных изменений в структуре платежей и технологии проведения операций.
Чтобы избежать «застоя» необходимо создать условия, способствующие росту доверия населения. К таким условиям относятся:
создание эффективной правовой базы защиты интересов участников платежных операций;
обеспечение экономической безопасности путем совершенствования технологии платежей, направленной на снижение уровня мошенничества;
снижение расходов по обслуживанию, основанное на масштабности проведения платежных операций;
точность, достоверность и доступность информации предоставляемой участнику процесса.
За последний десяток лет количество банковских карт физических лиц выросло более чем в десять раз и превысило сто млн.
Удельный вес платежей, проведенных через расчетные небанковские кредитные организации, в общей структуре платежей через частные платежные системы составил 0,6% по количеству и 1,4% по объему (рисунок 7)
Рис. 7. Соотношение платежей, проведенных через частные платежные системы
Перспективы развития розничных платежей с использованием банковских карт связаны не только с увеличением количества самих карт, но и с ростом количества и объема безналичных транзакций. По данному показателю Россия существенно отстает от развитых стран. В 2006 году в России в среднем на одну карту приходилось 3,5 операции при 48 операциях в Великобритании и более 70 операций во Франции [23; 72].
Как показывает международный опыт, распространение безналичных платежей среди населения сопровождается опережающим развитием сферы услуг, в частности, в области торговли и туризма. Переход на электронные платежи и удаленное обслуживание способствует росту производительности, улучшению ликвидности и росту устойчивости банковского сектора. А значит, все участники экономических отношений заинтересованы в развитии безналичного оборота заинтересованы В процессе распространения безналичных платежей среди населения происходит повышение спроса на деньги, увеличение глубины финансовых рынков, улучшение состояния государственных финансов, опережающее развитие секторов экономики и рост производительности.
Заключение
Для достижения цели нам необходимо решить следующие задачи:
определить понятия расчетов и платежей, формы денежного обращения;
рассмотреть правовую природу, экономическую классификацию форм расчетов;
определить динамику развития наличных и безналичных форм;
рассмотреть различные виды платежей, сферу их применения;
определить распространенность и перспективы развития.
Первой задачей нашей работы было определение понятия расчетов и платежей, форм денежного обращения. В процессе исследования было дано определение каждому из понятий. Расчет - это процесс определения размера обязательства покупателя товара (получателя услуг, работ) перед продавцом (лицом, оказавшим услугу или выполнившим работу) или размеров взаимных обязательств сторон сделки. Платеж - безотзывная и безусловная передача денег, завершающая процесс расчетов, акт надлежащего выполнения плательщиком своего денежного обязательства. Мы определили, что, исходя из такой трактовки понятий, в принципе не может существовать наличной формы расчетов, т.к. расчет не предусматривает присутствие наличных денег, он является только обязательством. И было бы вернее говорить о наличной и безналичной форме движения денежных средств (денежного оборота). Однако, на практике такие понятия как безналичная и наличная формы расчета уже вошли в обиход, поэтому в процессе работы мы использовали данные понятия в значении форм денежного обращения.
Следующей задачей стояло рассмотрение правовой природы и экономической классификации форм расчетов. Мы выяснили, что законодательство большинства стран мира не содержит всеобщего определения правовой природы и единой экономической классификации форм осуществления расчетов. Определили наиболее часто применяемую в большинстве стран классификацию форм безналичных расчетов, разделяющихся по принципу зависимости от инициатора и экономической сущности платежа на две большие группы: дебетовые и кредитовые трансферты. Также мы определили классификацию форм расчетов по своему характеру. Выявили, что к безналичной форме расчетов относятся любые платежи, производимые между юридическими лицами, в противовес этому розничные платежи предусматривают одной из сторон сделки физическое лицо.
Затем была рассмотрена динамика развития наличных и безналичных форм и выявлено следующее:
во всем мире идет сокращение оборота наличных расчетов, в России доля наличных расчетов в общем объеме составляет 30%;
за рубежом в развитых странах доля наличных расчетов составляет менее 10%;
уровень достаточности наличных денег в экономике, рассчитанный как отношение наличных денег в обращении (вне касс банков) к ВВП, в Российской Федерации существенно не меняется и составляет 9–10%, тогда как в ведущих экономиках мира темп прироста наличных денег замедляется, а в некоторых странах даже падает.
Рассматривая различные виды платежей и сферу их развития, мы пришли к следующему выводу: в зависимости от видов платежа зависит скорость и простота оплат, все больше развивается система платежей через банкоматы, мобильные телефоны, посредством электронных денег и осуществлением платежей самостоятельно через системы Интернет-банка. Розничные платежи имеют два неоспоримых плюса: практически одномоментное осуществление платежа (исполнение своих обязательств) при минимальном документообороте и простота оформления операций. К минусам можно отнести недостаточную безопасность от мошеннических действий большинства видов розничных платежей.
Решая последнюю поставленную задачу - определить распространенность и перспективы развития – мы пришли к следующему выводу: распространенность наличных денежных расчетов все больше сокращается и, несмотря на всю важность наличного денежного обращения и его взаимосвязь с безналичными расчетами - будущее принадлежит именно безналичным расчетам. Платежный оборот современной России на 70% производится в безналичной форме, хотя российская система расчетов еще очень далека от совершенства.
В процессе работы мы определили, что от выбора форм и условий расчетов зависят скорость и гарантия получения платежа, сумма расходов, связанных с проведение операций через банки.
Проблемой безналичных расчетов является большой объем документооборота. В России в последнее время наблюдается рост хозяйственной активности, а значит, значительная часть населения России вовлечена в безналичную форму расчетов и пользуется услугами банков. Следствием этого стало применение банками новейших методов обработки и передачи информации с помощью электронного оборудования и телекоммуникационных сетей. Кредитные учреждения России стремятся снизить операционные издержки, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новую клиентуру, посредством применения упрощенного управления безналичными расчетами - электронными средствами.
С учетом вышеизложенного, можно сказать, что пластиковые карточки и «электронные деньги» с одной стороны, являются самой перспективной формой безналичных расчетов, с другой стороны имеют большой ряд проблем связанных с их внедрением. Чаще всего эти проблемы обусловлены недоверием со стороны клиентов к электронным расчетам и их сложностью.
Большим плюсом безналичных розничных платежей является скорость оплаты, безусловное моментальное заключение сделки, возможность осуществления платежей и расчетов не выходя из дома с использованием средств Интернет или мобильного телефона. Минусами платежных систем являются несовершенство законодательства в данной сфере, завышенные комиссии за оказываемые услуги, большой объем мошенничества и фальсификации карт.
Развитию розничных платежей способствует создание расчетных небанковских кредитных организаций, осуществляющих комплексное расчетно-кассовое обслуживание удобное, прежде всего, клиенту в части расчетов.
Для развития и расширения рынка розничных безналичных платежей необходимы следующие мероприятия:
развитие инфраструктуры рынка за счет развития и внедрения отечественных аппаратно-технических и программных разработок на базе существующего огромного научно-интеллектуального потенциала и уже существующих разработок, применяемых в отечественных частных платежных системах;
расширение масштабов применения банковских карт и разработка национальных проектов, основанных на расчетах картами;
стимулирование разработки и производства отечественных терминалов для приема карт;
предоставление налоговых льгот торгово-сервисным предприятиям, принимающим к оплате банковские карты, физическим лицам, оплачивающим покупки;
предоставление налоговых льгот предприятиям, перешедшим на зарплатные карточные проекты;
разработка и внедрение социальных проектов на основе платежных карт (оплата транспорта, коммунальных услуг), замена социальных льгот денежными компенсациями;
оснащение и дооснащение всех банкоматов устройствами cash-in для взноса денег на счет;
выдача банковской карты при открытии счета, снижение тарифов на обслуживание карт, расширение пакета услуг, прилагающихся к карте;
создание единого расчетного центра, что позволит сократить стоимости транзакций в платежной системе и привлечь больше участников;
оснащение в обязательном порядке рабочего места кассира терминалами приема карт, как с магнитной полосой, так и с чипом, а в перспективе и бесконтактных.
Создание высокоэффективной предложенной системы не представляется возможным без изменения и внесения дополнений в нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность платежных систем.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативная литература
Гражданский кодекс Российской Федерации Ч.1 ст. 140, Ч. 2, ст. 861, 862
Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»
Федеральный закон от 22 мая 2003 г. №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 26 мая 2003г. - №21. – Ст.1957.
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266 П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222 П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»
Положение Банка России от 3 октября 2002 г. №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»
Положением Банка России от 05.01.1998 г. № 14 (в ред. Указаний ЦБ РФ от 22.01.1999 N 488-У, от 31.10.2002 N 1201-У)
Указание ЦБ России от 20 июня 2007 г. №1843-у «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя»
Монографическая литература
Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. – М.: Дело. – 2002. - с. 75
Горбунова О.Н. Финансовое право / Учебник. – М.: 1997. – с.44.
Деньги. Кредит. Банки,: Учебное пособие/Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999
Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. – М.: Изд-во Эксмо, 2005. – с. 196, 198
Финансы, деньги, кредит. Учебник/Под ред. Соколовой О.В.- М., 2000, с. 55
Банковское дело/ Под. ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2003. – 576с.
Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2002 – 342с.
Введение в рыночную экономику: Учебное пособие / Под ред. А.Я. Лившиц. М.: Высшая школа, 2000. – 447с.
Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. – М.: Юристъ, 2000. – 568с.
Наличный и безналичный оборот в российской экономике: Учебное пособие для ВУЗов. – М.: КНОРУС, 2004. – 186с.
Экономическая теория: Учебник/под ред. В.Д.Камаева- М.: Владос, 2003. – 652с.
Федоров Н. В. Перевод кассовых расчетов в электронную форму. Учебное пособие. – М.: Банки и биржи, 2003. – 163с
Финансы: Учебник/под ред. А.М.Ковалевой - М: Финансы и статистика, 1999. – 642с.
Шишкин А.Ф. Экономическая теория: Учебное пособие для вузов. 2-е изд.: В2 кн. Кн. 1 – М.: Гуманит. изд. Центр ВЛАДОС, 1999. – 472с.
Периодическая литература
Белановский С.А., Дробышевский С.М., Иванова Н.С., Лазарева О.В., Трунин П.В., Юртаев А.С. Доклад «Рынок безналичных розничных платежей в России: выгоды и перспективы развития»/Фонд Центр стратегических разработок, 2009, с. 72
Евпланов А. Личные деньги // Российская бизнес газета, 2006. – №8 (545). – С.2.
Ерпылева Н.Ю. Правовое регулирование расчетных отношений (теоретические аспекты) // Банковское право. 2001. №2
Извеков Ю.Н. Проблемы правового регулирования расчетных отношений//Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук/Белгород, 2002, с. 18
Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Вып. 1. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах / Центральный банк Российской Федерации, М.: Полиграф Сервис, 2007. 66 с.
Финансовая хроника // Финансы. – 2005- №1-12
Юров А.В. Наличное денежное обращение в периоды спада и подъема экономики // Деньги и кредит. 1/2001 с. 37
Интернет-источники
www.forecast.ru
Финансы России. 2010: Статистический сборник. М.: Росстат, 2010. С. 397
По данным Центробанка России
Финансы, деньги, кредит. Учебник / Под ред. Соколовой О.В.- М., 2000, с. 55
По данным Центробанка России
http://bankir.ru/publication/article/2157620
www.forecast.ru
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, ст. 13.1
По данным Центробанка России
35