Сущность, функции и формы кредита. Роль кредита в воспроизводстве

Содержание
Введение 3
Глава 1. Кредит в современных условиях: сущность, функции и формы 5
1.1. Сущность и принципы кредита 5
1.2. Роль кредита в процессе воспроизводства 12
Глава 2. Оценка развития кредитования в современных условиях 17
2.1. Оценка показателей кредитования в России 17
2.2. Проблемы и перспективы развития кредитования в России 23
Заключение 30
Список литературы 33

В качестве возможных мер противостояния ЦБ может:повышать требования к достаточности капитала банков;поддерживать банковский сектор посредством предоставления денежных ресурсов;особым образом контролировать риски группы крупнейших системно значимых банков.К сожалению, данные меры не способны в полной мере устранить существующие угрозы. Так, повышение требований к достаточности капитала ограничивает рентабельность банков, а значит возможность наращивания капитала за счет капитализации прибыли, а 2-3% дополнительных достаточности капитала не способны существенно повлиять на устойчивость банков. В итоге это будет способствовать еще большему замедлению роста банковской системы и возвращению на «траекторию» частоты отзыва лицензий 90-тых годов.Объем предоставляемых Банком России коммерческим банкам ресурсов с помощью инструментов рефинансирования уже сейчас выглядит чрезмерным (более 5 трлн.руб. на 1.07.2015 г.) и продолжаться долго это не может, т.к. рост банковской системы не может бесконечно фондироваться средствами ЦБ. Особый надзор за системно значимыми банками относится всего лишь к 6% российских банков и не затрагивает подавляющее число российских кредитных организаций. Можно перечислить некоторые существующие проблемы банковской системы:- высокий уровень кредитных рисков;- изъятие клиентами доли денежных средств со счетов и депозитов (в 2014 году – сокращение почти на 4%);- ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций на фоне напряженной геополитической ситуации;- снижение темпов роста розничного товарооборота (по причине ослабления потребительского спроса и замедления роста необеспеченной розницы) и др.По оценкам «Эксперта РА», к концу 2015 года динамика банковского сектора будет ослабевать (рис. 2.4). Рисунок 2.4 - Показатели развития банковского сектораПрогноз динамики основных сегментов банковского рынка представлен в таблице 2.2.Таблица 2.2 - Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 2015 годПоказателиТемп прироста в 2014 году, %Ожидаемый темп прироста в 2015 году, %Кредитование крупных компаний129-10Кредитование МСБ1311-12Кредитование физических лиц, в т.ч.:2319-20- необеспеченные потребительские ссуды2318-19- ипотека2823-24Кредитный портфель, всего1511-12Активы, всего139-10Сложная геополитическая обстановка способна придать ускорение и связанному с кредитованием рынку внутрироссийских аккредитивов, что даст возможности для дополнительного роста активов крупнейших банков. На динамику кредитования малого и среднего бизнеса окажет негативное влияние снижение эффекта драйверов прежних лет – кредитных фабрик и комплексного обслуживания МСБ. Вместе с этим заявленные меры господдержки сегмента кредитования МСБ, в том числе и Агентство кредитных гарантий, по нашим ожиданиям смогут ощутимо повлиять на динамику рынка только в середине 2015 года. Вследствие этого можно ожидать дальнейшее замедление рынка – темпы прироста кредитного портфеля составят не более 12% в 2015 году (против 15% в 2013 году).Единственный сегмент, который по итогам 2014 года показал небольшое ускорение, - кредитование крупного бизнеса. Однако это краткосрочный эффект, вызванный рефинансированием внешнего долга компаний внутри страны.Вместе с тем небольшие банки имеют шансы усилить свои позиции в данном сегменте: активизация крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний способна отвлечь их ресурсы от развития кредитования МСБ.В наибольшей степени среди всех кредитных сегментов притормозит розничное кредитование – с 29% в прошлом году до 23% в 2014-м и 20% – в 2015-м. Основной вклад в замедление сегмента внесет необеспеченное кредитование физических лиц (23% и 19% в 2014–2015 годах против 32% в 2013-м), в то время как ипотека сохранит достаточно высокие темпы роста портфеля: на 28% в 2014-м и 24% – в 2015-м (против 34% в 2013-м).Необеспеченная розница будет притормаживать как под давлением регулятивных нововведений (в первую очередь, за счет ограничения максимальных ставок), так и по причине ухудшения качества кредитов на фоне сокращения спроса со стороны качественных заемщиков. Для розничных банков затрудняется поиск новых клиентов и ухудшается входящий клиентский поток. Так происходит потому, что самые ответственные клиенты при наступлении негативных явлений в экономике в большей степени ориентированы на то, чтобы рассчитывать на собственные силы, а не брать на себя дополнительные обязательства. При этом крупнейшие розничные банки будут терять свои позиции в данном сегменте. В 2014 году общую динамику розницы уже поддерживали лишь федеральные банки с государственным участием в капитале, остальные кредитные организации демонстрировали постепенное снижение темпов прироста розничных портфелей (рис. 2.5). Банки с госучастием достаточно успешно использовали шанс нарастить свою долю за счет перетока части средств населения и компаний из малых и средних банков в конце 2013-го – начале 2014 года.Рисунок 2.5 - Поддержка динамики розничного кредитования в 2014 году крупнейшими банками с государственным участиемНа фоне замедления роста портфелей уровень просроченной задолженности будет расти, однако в полноценный кризис это вряд ли перерастет, в том числе и в связи с заметным ужесточением банками своих кредитных политик в сторону более качественных заемщиков (например, зарплатных клиентов). При этом можно ожидать, что в ипотечном кредитовании доля просроченной задолженности останется на текущем уровне – в пределах 1,5–1,7% (против 8–9% по необеспеченным кредитам).Факторы сокращения кредитования:- негативные ожидания экономических агентов относительно экономических и инвестиционных перспектив в России;- тотальное снижение платежеспособности и кредитоспособности, как населения, так и компаний (инфляция растет значительно быстрее, чем номинальные доходы);- сокрушительное влияние на реальный сектор экономики экстремисткой, вредительской денежно-кредитной политики ЦБ РФ, что привело к кредитному параличу с невозможности рефинансирования и банковскому кризису;- ужесточение условий выдачи кредитов;- закредитованность населения и общее насыщение спроса.Следовательно, можно вкратце сформулировать следующие пути решения проблем кредитования в банковской системе в условиях кризиса:- контроль государства за системно значимыми банками;- отзыв лицензий ЦБ РФ у проблемных банков;- надежность кредитных портфелей банков;- укрепление в банках систем риск-менеджмента;- системный анализ текущей рыночной ситуации в онлайн-режиме;- поддержка системы страхования вкладов.Все выше представленные пути решения существующих проблем в условиях кризиса позволят продержаться крупнейшим игрокам банковской системы «на плаву» в сфере кредитования, и сохранить свою устойчивость.ЗаключениеВ курсовой работе рассмотрены теоретические и практические аспекты развития кредитования в условиях современной экономики.В качестве основных позитивных факторов, которые воздействуют на развитие российских кредитных учреждений и отмечаются большим количеством рейтинговых агентств, в современных условиях выступают: растущий уровень диверсификации банковского бизнеса, особенно в розничной деятельности;рост уровня профессионализма и качества управления, в том числе контроля уровня рисков;последовательность изменения модели развития кредитных учреждений, четкое собственное позиционирование на рынке;постепенный переход на международные стандарты проведения оценки и планирования ведения бизнеса; государственная поддержка кредитного бизнеса.К факторам негативного характера можно отнести:несовершенство системы регулирования деятельности кредитных учреждений и надзора за нею;повышение расслоения кредитных учреждений, рост разрыва между частными и государственными кредитными учреждениями;риски, которые связаны с непрозрачностью сложившейся структуры собственности; значительный уровень концентрации кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики; кризисные явления в экономике и др.За три первых квартала 2015 г. российский банковский сектор столкнулся со сжатием или замедлением темпов роста всех своих основных источников ресурсов. Средства населения и иностранные пассивы сократились, а прирост средств корпоративных клиентов упал до минимальных уровней. В качестве компенсации выступили средства денежных властей, на которые в этот период пришелся основной вклад в рост ресурсной базы банковского сектора. Главным направлением использования ресурсов последнего по-прежнему остается кредитование, при этом его темпы снижаются. Качество кредитов ухудшается пока только на розничном сегменте кредитного рынка.За январь-сентябрь 2015 г. банковский сектор полностью утратил два из трех основных источников своей ресурсной базы, притом, что третий источник продемонстрировал минимальный рост: средства населения и иностранные пассивы с начала года сократились, средства корпоративных клиентов – незначительно выросли. Соответственно, в этот период банковский сектор опирался преимущественно на государственные средства – кредиты Банка России и депозиты Минфина России. Кроме того, дополнительным источником ресурсов для него служило сокращение ликвидных рублевых активов и вложений в иностранные активы.Большое количество банков имеют негативный прогноз по рейтингу, столкнувшись с рядом проблем, среди которых западные санкции, снижение экономического роста и политика крупнейших Центробанков по отзыву ликвидности.Как показал проведенный анализ, в банковской системе России достаточно высокий уровень кредитных рисков.Основными проблемамикредитования в банковской системе являются такие:- высокий уровень кредитных рисков;- изъятие клиентами доли денежных средств со счетов и депозитов (в 2014 году – сокращение почти на 4%);- ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций на фоне напряженной геополитической ситуации;- снижение темпов роста розничного товарооборота (по причине ослабления потребительского спроса и замедления роста необеспеченной розницы);- отрицательные темпы роста инвестиций в основной капитал и др.Были сформулированы следующие пути решения проблем кредитования в банковской системе в условиях кризиса:- контроль государства за системно значимыми банками;- отзыв лицензий ЦБ РФ у проблемных банков;- надежность кредитных портфелей банков;- укрепление в банках систем риск-менеджмента;- системный анализ текущей рыночной ситуации в онлайн-режиме;- поддержка системы страхования вкладов.Все выше представленные пути решения существующих проблем в условиях кризиса позволят продержаться крупнейшим игрокам в сфере кредитования «на плаву», и сохранить свою устойчивость.Список литературыГражданский кодекс РФ. Части 1, 2, 3 и 4 по состоянию на 01 сентября 2015 г. // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru/.Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. от 13 июля 2015 г. №484-ФЗ). – Режим доступа: http://base.garant.ru/12127405/.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 13 июля 2015 г. №484-ФЗ) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.Положение Центрального банка РФ от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред. Указания ЦБ РФ от 26 ноября 2007 г. №1931-У) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.Агеева, Н.А. Основы банковского дела: учеб. пособие / Н.А. Агеева. – М.: Инфра-М, 2014. – 498с.Агентство S&P указало уязвимые места банковской системы РФ в 2015 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.exocur.ru/agentstvo-s-p-ukazalo-uyazvimyie-mesta-bankovskoy-sistemyi-rf-v-2015-godu/.Банковская система России: развитие, структура, правовое регулирование [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://finansiko.ru/bankovskaya_sistema_rossii/.Банковская система России: тенденции и прогнозы. Аналитический бюллетень. – М.: РИА Рейтинг, 2014. – 38с.Банковская система России устойчива [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vestifinance.ru/articles/61068.Банковская системы РФ в условиях сохранения санкций [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.delprof.ru/press-center/article/2647/.Банковское дело / под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - СПб.: Питер, 2012. - 157 с.Глушкова, Н.Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова. М.: Академический Проект, 2012. - 99с.Голодова, Ж.Г. Финансы и кредит: учеб. пособие / Ж.Г. Голодова. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 448.Горелая, Н.В. Основы банковского дела / Н.В. Горелова, Карминский А.М. – М.: Форум, 2013. – 272с.Журавлева, Ю.А. О некоторых аспектах развития российского кредитно-депозитного рынка / Ю.А. Журавлева // Банковское дело. – 2013. - №11. – С.24-30.Лаврушин, О.И.. Банковские риски / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. - СПб.:КноРус, 2012. – 232с.Льготы для капитала [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://m.rg.ru/2015/09/15/meri.html.Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst.Рейтинги банков России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru.Соколов, Ю.А. Банковское дело / Ю.А. Соколов, Е.Ф. Жуков. – М.: ЮРАЙТ-ИЗДАТ, 2012. – 591с.Стародубцева, Е.Б. Банковское дело / Е.Б. Стародубцева. – М.: Форум, 2014. – 392с.Точки роста банковской системы в 2016 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ttfinance.ru/news.php?id=16104.Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции / В.М. Усоскин. – СПб.:Ленанд, 2014. – 328с.Moody's сохраняет негативный прогноз для банковской системы РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8372317.S&P прогнозирует восстановление российской экономики в 2016 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=7891731.