Банковские депозиты: место в ресурсной базе кредитной организации.

Введение 3
1. Теоретические аспекты депозитных операций коммерческого банка 5
1.1 Ресурсы коммерческих банков: понятие, сущность, способы формирования 5
1.2. Депозиты как форма привлеченных ресурсов коммерческого банка 9
1.3 Правовая основа депозитной деятельности 14
2. Банковские депозиты как ресурсная база на примере ОАО «Сбербанк России» 18
2.1. Основные сведения о банке 18
2.2. Состояние рынка вкладов РФ и место Сбербанка на нем 20
2.3. Характеристика депозитного портфеля Сбербанка 32
3. Мероприятия по развитию депозитарной деятельности Сбербанка 39
Заключение 41
Список литературы 43

В данном случае имеется в виду, что клиент соглашается, чтобы его пенсия перечислялась на счет банка и на нее начинали сразу начисляться проценты.
Преимуществом вклада является то, что установленная процентная ставка фиксирована и не изменяется в зависимости от срока хранения денег. Это значит, что хранение денег на счете банка даже в течение 1 дня будет приносить дополнительный доход.
Рассмотрим подробнее характеристики основных вкладом банка.
Вклад «Сохраняй» предоставляется на срок от 1 месяца до 3 лет включительно. Как на остальных вкладах Сбербанка срок можно установить индивидуально с точностью до 1 дня. Максимальная ставка процента по данному депозиту 9,01% годовых, что существенно выше максимальных
Таблица 2.1.
Параметры депозита «Сохраняй»
Сумма вклада Срок вклада 1 - 2 мес. 2 - 3 мес. 3 - 6 мес. 6 мес. - 1 год 1 - 2 лет 2 - 3 лет 3 года 1 000 - 100 000 4,90-4,90 5,00-5,01 5,25-5,27 5,95-6,02 6,65-6,86 7,15-7,66 7,40-8,26 100 000 - 400 000 5,00-5,00 5,25-5,26 5,50-5,53 6,05-6,13 6,75-6,96 7,25-7,78 7,50-8,38 400 000 - 700 000 5,15-5,15 5,40-5,41 5,65-5,68 6,20-6,28 6,90-7,12 7,40-7,95 7,65-8,57 700 000 - 2 000 000 5,30-5,30 5,55-5,56 5,80-5,83 6,35-6,43 7,05-7,28 7,55-8,12 7,80-8,76 от 2 000 000 5,50-5,50 5,75-5,76 6,00-6,03 6,55-6,64 7,25-7,50 7,75-8,35 8,00-9,01
Таблица 2.2.
Параметры депозита «Пополняй»
Сумма вклада Срок вклада 1 - 2 мес. 2 - 3 мес. 3 - 6 мес. 6 мес. - 1 год 1 - 2 лет 2 - 3 лет 3 года 1 000 - 100 000 4,85-4,87 5,40-5,46 6,05-6,22 6,45-6,86 6,65-7,34 4,85-4,87 5,40-5,46 100 000 - 400 000 5,05-5,07 5,50-5,56 6,15-6,33 6,55-6,98 6,75-7,46 5,05-5,07 5,50-5,56 400 000 - 700 000 5,20-5,22 5,65-5,72 6,30-6,49 6,70-7,15 6,90-7,64 5,20-5,22 5,65-5,72 700 000 - 2 000 000 5,35-5,37 5,80-5,87 6,45-6,64 6,85-7,32 7,05-7,83 5,35-5,37 5,80-5,87 от 2 000 000 5,55-5,58 6,00-6,08 6,65-6,86 7,05-7,55 7,25-8,07 5,55-5,58 6,00-6,08 ставок по депозитам, предлагаемым крупнейшими банками России. Вклад может быть открыт в рублях, долларах США или евро, как и все основные вклады Сбербанка. Проценты начисляются ежемесячно, причисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах. Начисляемые проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты. Пополнение либо частичное снятие средств не предусмотрено.
Основные параметры вклада представлены в таблице 2.1.
Вклад «Пополняй» принципиально отличается от предыдущего депозита тем, что предполагает пополнение счета наличными средствами от 1000 рублей, безналичное пополнение не ограничивается суммой. Также по вкладу действует ограничение на максимальную сумму. Максимальная сумма равна первоначальному взносу (при пролонгации - остатку вклада на дату пролонгации), увеличенному в 10 раз. В случае если сумма вклада превысит максимальную сумму, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке 1/2 от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днем возникновения превышения. Параметры вклада представлены в таблице 2.2.
Депозит «Управляй» предполагает частичное снятие средств до уровня минимальной суммы неснижаемого остатка. Минимальная сумма неснижаемого остатка 30 000 рублей.
Помимо основных вкладов Сбербанк предлагает своим клиентам размещать средства в виде сберегательных сертификатов. Сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая оформляется на предъявителя. Сберегательный сертификат подобно вкладу, предназначен для хранения и приумножения денежных средств с доходностью существенно выше, чем по вкладам. Повышенная процентная ставка объясняется просто: все вклады Банка участвуют в системе страхования вкладов, а Сберегательные сертификаты страхованию не подлежат. Это дает клиенту возможность получить по Сберегательному сертификату гарантированный максимальный доход по сравнению со вкладами базовой линейки: «Cохраняй», «Пополняй» и «Управляй». Основные параметры сберегательных сертификатов представлены в таблице 2.3.
Таблица 2.3.
Параметры сберегательных сертификатов
Номинал Срок 91-180 дней 181-365 дней 366-730 дней 731-1094 дней 1095 дней 10 000 - 50 000 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 50 000 - 1 000 000 5,5 6,5 8 9 9,25 1 000 000 - 8 000 000 6 7 8,5 9,5 9,5 8 000 000 - 100 000 000 6,5 7,5 9 9,5 9,75 от 100 000 000 6,75 8 9,25 9,75 10
Информация о стоимости привлеченных ресурсов Сбербанком России в 2011-2012 гг. представлена в таблице 1 Приложения. В целом, в 2012 году в депозиты физических лиц Сбербанком было привлечено 6983,2 млрд.руб., что составляет 68,8% всех привлеченных средств, из них: 13,8% - средства на текущих счетах или счетах до востребования, 54,8% - средства на срочных вкладах. При этом следует отметить, что динамика привлечения средств во вклады положительная: общий прирост привлеченных во вклады средств составил 1259,9 млрд.руб. или +21,9% к уровню 2011 года. Однако если рассмотреть изменение структуры привлеченных средств, то нужно отметить отрицательную динамику по группе физических лиц: доля данной группы сократилась на 3,6% за счет снижения удельного веса средств по срочным вкладам.
Для того чтобы оценить привлекательность депозитных предложений Сбербанка для клиентов и эффективность данного вида ресурса для банка, проведем сравнение условий по депозитам Сбербанка с предложениями пятерки крупнейших банков на рынке вкладов. Предложения по вкладам пяти крупнейших банков представлены в таблице 2.4.
Таблица 2.4.
Условия по вкладам физических лиц пяти крупнейших банков России
Наименование продукта Срок Mаксимальный размер процентной ставки (% годовых) Минимальный первоначальный взнос ВТБ24-Оптимальный выбор 18 мес. 11,00 30 000 ВТБ24-Максимум от 3 мес. до 3 лет 8,75 250 000 ВТБ24-Свобода выбора от 1 мес. до 5 лет 7,90 15 000 ВТБ24-Активный от 6 мес. до 3 лет 7,20 15 000 ВТБ24 — Целевой — Телебанк от 6 мес. до 3 лет 7,60 10 000 ВТБ24 — Комфортный — Телебанк от 6 мес. до 3 лет 7,60 50 000 ВТБ24 — Доходный — Телебанк от 1 мес. до 5 лет 9,10 10 000 Райффайзен-Свобода действия от 1 мес. до 2 лет 6,20 100 000 Райффайзен-Универсальный от 1 мес. до 2 лет 5,00 15 000 Райффайзен-Личный выбор от 1 мес. до 2 лет 6,20 15 000 Газпромбанк-Инвестиционный плюс 100,200 дней 9,50 25 000 Газпромбанк-Индивидуальный план от 31 до 550 дней 7,35 3 000 Газпромбанк-Срочный плюс от 31 до 550 дней 7,50 1 000 Газпромбанк-Рантье плюс 367 дней 6,25 10 000 Газпромбанк-Оптимальный 367 дней 6,55 20 000 Альфа-банк-Победа! от 92 до 550 дней 10,94 10 000 Альфа-банк-Премия от 92 до 550 дней 9,50 10 000 Альфа-банк-Линия жизни 1 год 8,80 50 000 Альфа-банк-А+ от 90 до 750 дней 8,90 1 000 000 Альфа-банк-Премьер от 92 до 550 дней 8,40 10 000 Альфа-банк-Потенциал от 92 до 1095 дней 7,30 10 000 Россельхозбанк-Классический от 31 до1460 дней 10,00 3 000 Россельхозбанк-Накопительный от 91 до730 дней 7,90 3 000 Россельхозбанк-Управляемый от 180 до730 дней 7,50 10 000 Россельхозбанк-Золотая пенсия от 91 до730 дней 8,05 1 000 Россельхозбанк-Пенсионный плюс 365, 730 дней 5,00 500 Россельхозбанк-Детский от 365 до 1825 дней 8,35 3 000 Россельхозбанк-Золотой от 91 до 1460 дней 10,30 1 500 000 Россельхозбанк-Платиновый от 91 до 1095дней 8,10 1 500 000
По данным, представленным в таблице 2.4., можно сделать вывод, что депозиты Сбербанка имеют следующие преимущества:
- сумма минимального первоначального взноса по депозитам Сбербанка составляет 1000 рублей, тогда как по условиям большинства других банков вклад можно открыть на сумму не менее 10-15 тысяч рублей. Это дает Сбербанку возможность расширить круг своих вкладчиков за счет менее обеспеченных слоев населения;
- максимальная процентная ставка Сбербанка несколько выше большинства предложений банков-конкурентов. Более того, максимальные ставки Сбербанка выше средней ставки по рынку вкладов в целом (см.рисунок 12).
3. Мероприятия по развитию депозитарной деятельности Сбербанка
Из-за развития банковской конкуренции у Сбербанка, как и большинства российских банков, возникла проблема ограниченности ресурсов, что привело к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов-вкладчиков достаточно узок, то зависимость от них банка очень высока.
В сложившейся таким образом ситуации для решения данной проблемы формирования ресурсной базы Сбербанку следует усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку жизненно необходима грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
С целью расширения своего кредитного потенциала Сбербанку следует активизировать свою депозитную политику. Для достижения этой цели существует несколько способов, в том числе и способ расширения перечня вкладов. Так, предполагается, что для кладчиков будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, важным датам или другим праздникам. Сроки таких вкладов короче традиционных, а процент – выше. Например, «новогодние вклады», «рождественские вклады», то есть в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги клиентам, те же клиенты, что не хотят отзывать средства могут продолжать накопление денег до следующего Нового года.
Для вкладчиков с разным уровнем дохода Сбербанк мог бы предложить абсолютно новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг: страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой (в настоящий момент таких услуг банк не предлагает).
Зачастую для наибольшей заинтересованности клиентов банк может предложить выплату процентов, рассчитаны по размеру размещенных вкладов вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В таком случае вкладчик, поместивший средства на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Но если договор будет расторгнут досрочно, банк обязательно пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг Сбербанк используют систему страхования депозитов. Такая система выгодна и для банка и для вкладчиков. Клиентам такая система страхования депозитов привлекательна тем, что с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, она обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такой системы не существует.
Заключение
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).
Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов.
По экономическому содержанию депозиты можно разделить на депозиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады, ценные бумаги.
В настоящее время рынок депозитов России активно развивается. В 2012 г. объём средств населения в банках увеличился на 2 371,3 млрд руб. или на 20,0%. Наиболее активно росли вклады от 400 тыс. до 700 тыс. руб. и от 700 тыс. до 1 млн. руб. При этом проводимый Агентством по страхованию вкладов мониторинг процентных ставок, предлагаемых 100 крупнейшими розничными банками, показал, что 77 из 100 банков по итогам 2012 г. повысили ставки по вкладам. Средний уровень ставок составил 8,5%. В течение всего 2012 г. сохранялась положительная реальная доходность по рублёвым депозитам на 2–4 п.п. выше уровня инфляции. По оценкам Агентства, положительная доходность сохранится и в 2013 г.
Указанные выше тенденции рынка актуальны и для Сбербанка России, чья депозитарная деятельность была рассмотрена во второй главе работы.
На фоне усиления конкуренции за розничное фондирование в 2012 году Сбербанку пришлось повысить процентные ставки по срочным вкладам физических лиц. В среднем, клиент Сбербанка может получить 6% дохода по одному из вариантов вкладов. Это несколько выше средней процентной ставки по крупнейшим банкам России. Основными продуктами являются депозиты «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй». Также преимуществом вкладов Сбербанка является наиболее низкая из всех банков минимальная сумма первоначального взноса, что позволяет расширить круг своих вкладчиков за счет менее обеспеченных слоев населения.
Список литературы
Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2009. – 348 с.
Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.
Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. - М.:Экзамен, 2008. - 284с.
Микрофинансирование: новые потребительские рынки для банковской сферы. - Банк. дело. - 2008. - №10. - С. 100-102.
Организация деятельности коммерческих банков/ Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Весь Мир, 2004. - 848 с.
Усков О. Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг. - Законы России: опыт, анализ и практика, 2007 № 2
Купчинский В.А. Улинич А.С. Система управления ресурсами банка - М.: Экзамен, 2011 г. - 224с.
32. Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике// Банковское дело. - 2003. - №7. - С.2-9
Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. - М.: «Альпина Бизнес Букс», 2004. - 304 с.
Мартынова Т. Доходность – норма банковской жизни // Банковское обозрение. 2006. №5.
Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Логос, 2002. - 152 с
Мануйленко В.В. Концепция экономического капитала коммерческого банка // Финансы и кредит. – 2011. - №13 (445). – С. 8-17.
Отчет Агентства по страхованию вкладов «Обзор рынка вкладов физических лиц в 2012 году». М.: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», 2013. – 33 с.
Федеральный закон РФ от 02.12.90 № 395-1 «О Банках и банковской деятельности»
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009)
Банковское дело. Экспресс курс: Учеб.пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: Финансы и статистика, 2005. – с.79
Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. - М.: «Альпина Бизнес Букс», 2004. – с.128
Мануйленко В.В. Концепция экономического капитала коммерческого банка // Финансы и кредит. – 2011. - №13 (445). – С. 11
Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. - М.: «Альпина Бизнес Букс», 2004. – с.164
Отчет Агентства по страхованию вкладов «Обзор рынка вкладов физических лиц в 2012 году». М.: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», 2013. – с.5
Отчет Агентства по страхованию вкладов «Обзор рынка вкладов физических лиц в 2012 году». М.: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», 2013. – с.7
Источник: Управленческая отчетность Сбербанка РФ за 2012 год
5