Потребительское кредитование ( на примере ОАО «Альфа-Банк» ).

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1 Сущность, принципы и функции потребительского кредитования 5
1.2 Критерии классификации потребительских кредитов 10
1.3 Правовые основы потребительского кредитования 13
1.4 Современное состояние рынка потребительского кредитования в России 16
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «АЛЬФА-БАНК» 19
2.1 Анализ экономических и финансовых показателей деятельности в ОАО «Альфа-Банк» 19
2.2 Виды потребительских кредитов в ОАО «Альфа-Банк» 27
3. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 32
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 39
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………….42

Погашение задолженности необходимо осуществлять ежемесячно в размере не менее минимального платежа, установленного Соглашением о Потребительской карте, плюс проценты и комиссии, начисленные на дату начала платежного периода по вашей карте.Также можно погашать задолженность полностью в любой момент без дополнительных комиссий или самостоятельно определить оптимальный размер ежемесячного платежа, но не менее минимального платежа, установленного Соглашением о Потребительской карте.Произвести ежемесячный платеж с помощью карты можно в банкоматах с функцией приема наличных «Альфа-Кэш», которые расположены в отделениях, филиалах и дополнительных офисах Альфа-Банка. При внесении денежных средств в валюте, отличной от валюты кредитного счета, конвертация производится по внутреннему курсу Альфа-Банка.Проблемы кредитования физических лицНа кредитную политику, проводимую современными коммерческими банками, оказывают воздействие многие обстоятельства, которые обусловливаются свойствами, как экономической, так и политической, ситуации в нашей стране. Эти обстоятельства действуют на индивидуальности кредитного механизма и на построение кредитных взаимоотношений банков и торговых организаций, которые формируются и принимают все новые черты по истечении периода и при изменении экономических условий.Ежели подчеркивать перспективы потребительского кредитования в России, то по всей вероятности надлежит в отношении клиента совершать более гибкую политику и не только в единых вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Невзирая на довольно огромное количество заявок о кредитовании, большая часть из предложений оказывается неиспользованными из-за не своевременности или необходимой жесткости банковских условий, предъявляемых к вероятным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения. В качестве безупречного варианта может выступать нахождение такой категории заемщиков, которые бы сумели удовлетворить весь спектр условий банка, но также одновременно смогли бы привлекать наибольшее количество кредитных ресурсов, которые дает банк. Но современные условия требуют новых подходов к кредитованию. В другом случае, невзирая на повышение суммы кредитов, которые предоставлены для населения, намечаемый подъем доходности кредитной деятельности банка и разумное использование свободных кредитных ресурсов не будут достигнуты.Невзирая на довольно значительные затраты по ведению данного кредитного направления, они заслуживают пристального внимания, потому что являются наиболее стабильным источником банковского дохода. Характерной чертой кредитов для населения считается высокая степень диверсификации, что содействует сокращению риска неожиданных крупных потерь.Говоря о долговременных перспективах нужно сообщить о отрицательных обстоятельствах, которые оказывают негативное воздействие на потребительский рынок кредитования. В качестве основной проблемы потребительского кредитования в России выделяется довольно высокая цена кредитов. В следствии этого процент не возвратов по кредиту растет. Задачей банков в этой ситуации считается снижение данного процента и улучшение всей системы кредитования.Потребительское кредитование имеет большую популярность из-за того, что делает жизнь человека более удобной и благоприятной. Ключевым акцентом, на который банки должны делать ставки, может быть создание важных внутрибанковских положений, а также привлечение пристального внимания к достаточно новым кредитным формам, например таким, как овердрафт или кредитование при использовании пластиковых карт. Также банкам следует чаще уделять внимание маркетинговым исследованиям для определения потребностей населения в новых вариантах кредитования.Несмотря на то, что популярность потребительского кредитования постоянно возрастает, но многие аналитики считают, что в настоящий период времени осуществляется насыщение кредитного рынка, в результате чего некоторые перспективы потребительского кредитования в России предсказывают получение негативной динамики развития данного кредитования.В данный момент многие банки все чаще начинают сталкиваться с не возвратами кредитных долгов, а клиенты — с недобросовестностью банков, которая сопряжена с наличием всевозможных завуалированных комиссий, обязательств и повышением ставок процентов.В итоге, если принимать во внимание все факторы, которые содействуют замедлению роста потребительского кредитования, то банкам надлежит создать единую стратегию, преодолевающую препятствия, а также приводящую к положительной динамике рынка потребительского кредитования.Для потенциальных заемщиков эта обстановка интересна тем, что кое-какие банки будут вынуждены (для увеличения своих объемов по потребительским кредитам) ослаблять требования при оформлении и выдаче кредитов. Реальная угроза для банков содержится в этом случае в том, что данная тенденция может привести к повышенному росту безнадежных и проблемных кредитов.Министерство финансов России вместе с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает новый проект федерального закона, направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.В России пока нет эффективной и успешной организации по взысканию долгов, поэтому рост объема невозвращенных кредитов способен стать для многих банков гигантский проблемой и доставить ряду кредитных учреждений финансовые трудности, сдерживая при этом подъем всего кредитного сектора. Следовательно, можно заметить, что перспективы потребительского кредитования очень неоднозначны. Для потенциальных заемщиков, с одной стороны, складывающаяся обстановка считается в наибольшей степени оптимальной и благоприятной формой получения потребительского кредитования для приобретения требуемых товаров (услуг). Для банковского же сектора, с другой стороны, подъем числа невозвращенных кредитов считается удерживающим обстоятельством, затягивающий подъем сектора и оказывающий большое влияние на вероятность общего очередного упадка банковской системы.Потому, подводя итог, необходимо заметить, что перспективы потребительского кредитования в России таковы, что в текущем году банки будут содействовать далеко не с каждым клиентом, захотевшим взять нецелевой потребительский кредит или другой вид кредитного займа. А только с теми из них, кто будет способен обеспечивать свою хорошую репутацию и финансовую дисциплину.Некие перспективы потребительского кредитования в России говорят, что более доходным считается выдача потребительских кредитов под приобретение довольно дорогого ликвидного имущества - автомобилей, дорогой мебели и др. По данным кредитам дополнительные затраты не только времени, но и денежных средств, считаются незначимыми при сравнении с суммой выдаваемого кредита, а спрос на них является стабильным. Срок, на который осуществляется кредитование, не дает возможность этому имуществу сильно падать в цене при его эксплуатации, а вероятность применения приобретаемой вещи в кредитный период дает заемщикам право оформить страхование в случае увеличения цен на такую продукцию.Одним из ключевых направлений считается развитие программ кредитных карт. Формированию именно этого направления уделяется особенное внимание. Это связано с тремя основными причинами:1. Потребностью привлечения постоянных покупателей2. Сравнительная незанятость этого сегмента рынка3. Большие возможности в будущем (например в США на человека приходится 4,1 пластиковая карта, а в России 0,1)Темпы роста кредитных карт выше, так как этот массовый рынок начал создаваться немного позже, чем рынок потребительских кредитов. Клиентам можно ожидать интересных акций и предложений по кредитным картам.Но на данный момент преимущество в области потребительского кредитования пока все же будет отдаваться кредитам наличными. Подъему этого сектора будет содействовать формирование и поднятие уровня обслуживания, а так же активное повышение технологичности и формирование каналов взаимодействия с клиентами, чтобы форсировать процесс обслуживания. На специальные предложения могут надеяться те заемщики, которые уже являются клиентом банка, пользуясь его программами.Актуально обозначить, что очень огромную значимость играют внешние факторы: состояние всемирной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов. Для банков это значит подъем корпоративных дефолтов, сокращение кредитных программ, снижение депозитной базы, поскольку главные усилия будут сконцентрированы на удержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование имеющихся клиентов.Банкам нужно избрать ту стратегию, которая даст возможность сберечь капитал, гарантировать приемлемое качество активов и рациональное соотношение доходов и издержек. Это очень консервативный подход, при котором умеренный рост вероятен по отдельным направлениям.Главным направлением развития потребительского кредитования станет переход от предложения населению отдельных банковских продуктов и услуг к формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами, которая даст возможность удовлетворить большинство их потребностей в сфере финансовых услуг и обслуживать наибольшую долю транзакций. Направленная на клиента модель бизнеса лучшим образом даст возможность Банку пользоваться своими конкурентными преимуществами: широкой клиентской базой, в том числе на треть сформированной в рамках зарплатных проектов, широкой сетью точек продаж, сильным брендом и высокой степенью доверия населения. Именно сочетание комплексной модели работы с клиентами с масштабом работы будет являться источником конкурентного преимущества банка в розничном бизнесе. Осуществление такого подхода гарантирует подъем перекрестных продаж и доходов темпами, опережающими рынок, что даст возможность сберечь позиции Банка на рынке вкладов и зафиксировать конкурентные позиции на рынке потребительского кредитования.В ближайшее время предполагается среди кредитных учреждений острая конкуренция за честного заемщика. Это будет касаться предложений для заемщиков по индивидуальным финансовым условиям, упрощению и быстроте оформления кредитных займов для определенной категории потребителей, в том числе активное развитие удаленных каналов банка (колл-центры, банкоматы, интернет-банкинг).На кредитном рынке будут возникать банковские продукты, которые сориентированы на отдельные сегменты, интересные клиентам банка-кредитора, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение кредитного продукта по сниженной цене с разнообразными дополнительными банковскими услугами и сервисами.Иначе говоря, некоторые банки начинают потихоньку практиковать банковское предложение, которое заключается в усовершенствовании критерий потребительского кредитования единичных заемщиков за счет установления индивидуальных процентных ставок и других условий кредитования в зависимости от того, к какой категории платежеспособности относится заемщик. Исходя из этого, максимально выгодные условия будут предлагаться заемщикам с хорошей кредитной историей и высоким уровнем финансовой состоятельности.Необходимость разрешения вышеозначенных и других проблем потребительского кредитования и формирования устойчивой законодательной базы для его будущего становления, сокращения финансовых и правовых рисков, сопряженных с невозвратом предоставленных денежных средств, делает актуальным наибыстрейшее обсуждение и утверждение особого закона, регламентирующего взаимоотношения в данной области.В законе нужно, прежде всего, гарантировать соотношение прав и обязанностей сторон по договорам потребительского кредита, рассчитать сбалансированный механизм защиты интересов, как потребителей финансовых услуг, так и обществ, их предоставляющих, зафиксировать правила прозрачности и простоты выполнения своих обязательств заемщиками.Действительно образом, главными проблемами потребительского кредитования в современных условиях являются: довольно высокая стоимость кредитов, наполнение кредитного рынка недостаток действенной системы по взысканию долгов, отсутствие особого закона, стабилизирующего кредитные отношения. Главным направлением развития потребительского кредитования возникновение банковских продуктов, которые сориентированы на отдельные сегменты, достойные внимания клиентам банка-кредитора, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение кредитного продукта по сниженной цене с различными дополнительными банковскими услугами и сервисами.ЗАКЛЮЧЕНИЕПотребительские кредиты – это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды.Как базовая услуга розничного банковского бизнеса потребительские кредиты служат не только источником получения прибыли, но и способствуют привлечению новых клиентов, продвижению дополнительных услуг для частных лиц. На основе потребительских кредитов банки создают комплексные финансовые продукты, включающие помимо кредитов различные варианты предварительного накопления денежных средств, страхования, платежных услуг и т.д.Потребительское кредитование в современных условиях приобретает новые черты. 1) существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования;2) в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию;3) для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса.Нормативное правовое регулирование потребительского кредитования носит комплексный характер, заключающийся в регулировании отношений в сфере потребительского кредитования нормами различных отраслей права. К особенностям нормативного регулирования потребительского кредитования можно отнести распространение действия Федерального Закона «О защите прав потребителей» на отношения по кредитованию физических лиц, регулирование большей части отношений гражданским и банковским законодательством, наличие значительного числа подзаконных актов различных органов, в компетенцию которых входят контроль и надзор за этой сферой общественных отношений. В связи с отсутствием специального федерального закона важнейшее значение приобретает консолидация норм в едином законодательном акте в сфере потребительского кредитования.Основными кредитными продуктами коммерческих банков в 2013 году являются кредиты наличными и кредитные карты, пик автокредитования пройден. Также необходимо отметить снижение процентных ставок по кредитам.Основными целями деятельности ООО «Альфа-Банк» является удовлетворение потребностей рынка в банковских услугах и получение прибыли в интересах обеспечение рентабельности вложений акционеров и повышения рыночной стоимости Банка. Объем выданных кредитов в 2012году превысил объем выдачи в 2011 году. Кредитный портфель потребительского кредитования портфеля ОАО «Альфа-Банк» превысил 952 млн. долларов.В планах стоит и оптимизация продукта - увеличение кредитных лимитов, снижение минимальных платежей, а также запуск нового продукта - карты с фиксированным платежом, отличающейся от классической карты более понятной схемой расчета ежемесячного платежа.Для физических лиц банк ОАО «Альфа Банк» предлагает следующие программы:1. Кредит наличными2. Потребительский кредит (кредит с ежемесячным погашением задолженности равными частями)Мы предлагаем следующие меры для повышения уровня кредитной политики банкаОАО «Альфа Банк».1. Изменение формата банковских отделений.2.Увеличение штата сотрудников и повышение их квалификации.3. Делегирование полномочий из головного банка в доп.офисы.4. Открытие системы call-центров.5. Внедрение технология выездного обслуживания.6. Обеспечение актуальной информацией клиентов.7. Формирование позитивного имиджа банка.Благодаря предложениям по совершенствованию потребительского кредитования возможно привлечение новых клиентов, то есть новых потребителей банковских услуг. Развитие банковских услуг, внедрение новых видов кредитов позволит банку наиболее выгодно использовать собственные и привлеченные средства, увеличить прибыль.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ1.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 № 395-1 (в ред. ФЗ от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492; 2006. № 6. Ст.636.2.Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (в ред. ФЗ от 21.07.2005) // Собр. законодательства РФ. 2005. №1 (Ч.1). Ст. 44; 2005. №30 (Ч. 2). – Ст. 3121.3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. -2002.-№ 28.-Ст.2790; 2005.-№ 30 (Ч.1).-Ст. 3101.4.Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 № 254-п (ред. 20.03.2006) // Вестник Банка России, 2004. № 28.5.Аниховский А.Л. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация.// Деньги и кредит, 2010, №36. Арсанукаева А.С. Кредитный мониторинг как система управления кредитным риском.//Финансовый менеджмент, 2010, №17.Банковский менеджмент: учебник/ Под.ред. Лаврушина О.И. – М.:КНОРУС, 2011 8.Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская. – М.: Издательство «Омега-Л»,20129.Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 201110.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: учебник. – М.: Финансы и статистика, 201211.Каджаева М.Р. Банковские операции : учеб.для студ. сред. проф. учеб. заведений. – М.: Издательский центр «Академия», 201112.Килясханова И. Ш.,. Жукова Е.Ф. Банковское право. – М.: Закон и право, 201013.Комиссарова М.В., Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование. Учеб. Пособие. – Юстициформ, М.: 2011. 14. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011. 15.Лаврушина О.И. Банковские риски: учебное пособие.- М.: 2012.16.Основы банковского дела: учеб.пособие /под ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 201317. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров/ А.М. Тавасиев.– М.: Юрайт, 201318.www.cbr.ru19.www.alfabank.ru