Вход

Потребительское кредитование в банке

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 72081
Дата создания 2012
Страниц 37
Источников 29
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
2 390руб.
КУПИТЬ

Содержание

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В БАНКЕ
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ, НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ И ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Потребительское кредитование: понятие, виды, принципы
1.2. Нормативно-правовые аспекты кредитования физических лиц
1.3. Проблемы потребительского кредитования
2. МЕТОДИЧЕСКИЕ И ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЦЕЛИ
2.1. Порядок рассмотрения заявок и заключения кредитных договоров
2.2. Оценка кредитоспособности физических лиц
3. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ КРЕДИТА И РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………….38

Фрагмент работы для ознакомления

4).
Рис. 4. По количеству выданных кредитов лидируют небольшие ссуды в размере до 50 000 рублей
В сфере POS-кредитования, помимо сегмента бытовой техники развиваются альтернативные каналы продаж (магазины автозапчастей, мебели, одежды). Активно развиваются дистанционные каналы обслуживания. Растет доля кредитов оформленных через сервис интернет-банкинга, увеличилось число кредитов погашенных дистанционно, а не через офисы банков.
Условия предоставления кредитов банками, процентные ставки, социально-демографический портрет заёмщика существенно накладывают отпечаток на его потребительскую активность и готовность выплачивать кредит. Что именно покупают соотечественники в кредит – лучше объясняет разделение запрашиваемых в банках сумм.
Товары, приобретаемые в кредит, отображены на рисунке 5.
Как показывают исследования, в покупке бытовой техники в кредит в большей степени заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудио- видеоаппаратура, средства связи и компьютеры «здесь и сейчас» нужны молодёжи.
Рис. 5. Что покупают в кредит россияне
А автомобили, мебель, стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчасти обусловлено требованиями банков к оформлению кредитов, однако процент отказов банковскими работниками в выдаче кредита невелик и общей тенденции не меняет.
Сегмент кредитов наличными (кэш-кредитов) растет быстрее, чем кредитование в торговых точках (POS-кредитование). В 1-м полугодии 2011 года темп прироста объемов кэш-кредитов были в 2 раза выше, чем по ссудам, выдаваемым в торговых точках. При этом портфель POS-кредитов с начала года немного сократился. Вплеск кредитования на потребительские цели ожидается в новогодние праздники.
Как показывает практика, клиентами банка чаще всего становится наиболее молодая и активная часть населения со средним доходом и выше. Желание приобрести что-либо здесь и сейчас побуждает их к оформлению потребительских займов, с которыми большинство из них старается рассчитаться досрочно. Нередко они готовы отдавать за раз большие суммы, нежели это заложено в договоре. Суммы подобных кредитов, как правило, невелики и сопоставимы с реальными доходами этой части населения.
Таким образом, можно отметить ключевые показатели рынка потребительского кредитования в России:
42% процента россиян живут в кредит;
Основные потребители в возрасте 25 – 44 лет;
наиболее распространен этот вид кредитования в Сибирском федеральном округе, где услугой воспользовались 54% жителей;
в основном покупают в кредит крупную бытовую технику, мебель и мобильные телефоны;
самые распространённые суммы кредитов – до 15 тыс. руб.
каждый четвёртый россиянин на погашение кредита расходует от 10 до 15 процентов своего бюджета;
большая часть потребительских кредитов выплачивается менее чем за год.
По прогнозам «Эксперт РА», по итогам 2011 года совокупный портфель кредитов наличными и выдаваемых в торговых точках, увеличится на 27-30% за счет роста активности потребителей и дальнейшей либерализации условий кредитования. При условии сохранения макроэкономической стабильности в 2012 году темпы прироста портфеля если и снизятся, то незначительно, до 25-27% (рис.6).
Рис. 6. По итогам 2011 года портфель потребительских кредитов вырастет на 27-30%
Кредитование должно всегда оставаться предметом совершенствования его форм и методов. В современных условиях можно выделить ряд мер способных повысить уровень потребительского кредитования в России и наметить направления его совершенствования:
1) обеспечение потребительского кредитования действенной и достаточной правовой базой. В этих целях необходимо принять федеральный закон «О потребительском кредитовании» с отражением в нем таких положений:
- условия кредитования кооперативного и индивидуального жилищного и гаражного строительства;
- право заемщика на получение достоверной информации об условиях получения кредита его использовании и возврата;
- установить ответственность кредитора за предоставление недостоверной или неполной информации заемщику о товаре и его цене;
- обязательность отражения в кредитном договоре размера процентов по кредиту, порядка их начисления и изменения;
- право заемщика на расторжение кредитного договора в одностороннем порядке в течение всего срока кредита и при определении этих условий;
- установить наступление права собственности на приобретенные товары после срока выплаты кредита;
- предусмотреть возможность досрочного возврата кредита с уплатой процентов только за фактический срок пользования им;
- установить ответственность заемщика за целевое использование кредита;
2) в целях совершенствования потребительского кредитования необходимо разработать общегосударственную систему льготного долгосрочного кредитования россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство кооперативных и индивидуальных жилых домов и квартир. В рамках этой системы льготного кредитования российское государство могло бы взять на себя обязательства о предоставлении малообеспеченным социальным слоям населения кредитов на более длительные сроки, под пониженные процентные ставки или об их частичном субсидировании;
3) в настоящее время в сфере кредитования жилищного строительства имеется множество препятствий, существенно тормозящих его развитие. Существующая сегодня правовая база недостаточно полна, имеет внутренние противоречия. Прежде всего, к ним относятся:
- правовые вопросы, связанные с процедурой выселения неплательщика из заложенного жилья в случае обращения на него взыскания;
- налоговые вопросы, касающиеся льгот по налогу на доход при сделках с жильем, отмена налога на добавленную стоимость в ипотечных сделках;
- вопрос согласования с органами опеки и попечительства договоров ипотеки дли заемщиков с несовершеннолетними детьми.
4) упрощение в документальном оформлении кредитов, а также сжатые сроки их предоставления и отсутствие какого-либо залога.
Для этой цели необходимо разработать более гибкий подход к определению платежеспособности потенциального заемщика.
5) в целях защиты собственных экономических интересов и интересов вкладчиков, банкам необходимо совершенствовать практику кредитной работы и создавать условия для повышения надежности защиты выдаваемых кредитов.
Политика Банка основывается на комплексном подходе по формированию финансовых продуктов и услуг, обеспечивающем наиболее полное удовлетворение финансовых запросов клиента.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На сегодняшний день потребительское кредитование охватывает всю территории России. Это говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Потребительские кредиты представляют собой денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.
Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц осуществляется общими для банковского кредитования положениями законодательства. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения именно в сфере потребительского кредитования. Но государством принимаются меры к восполнению данного пробела.
Потребительские кредиты являются одними из самых дорогостоящих, что связано с высокими рисками банков при данном виде кредитования.
В последние годы ставки по данным кредитам снижаются, что вызвано жесткой конкуренцией на данном рынке.
Механизм кредитования представляет собой совокупность взаимосвязанных и взаимодополняемых организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Основные элементы механизма кредитования: рассмотрение кредитной заявки, собеседование с потенциальным заемщиком, анализ документов; оценка кредитоспособности заемщика; подготовка и заключение кредитного договора; методы предоставления и погашения кредита; кредитный мониторинг. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций ЦБ РФ.
Совокупное применение элементов механизма кредитования при предоставлении кредитов физическим лицам гарантирует формирование качественного и соответствующей заданной доходности розничного кредитного портфеля банка, а также обеспечение возврата суммы основного долга и получение прибыли банком от кредитных операций.
К положительным чертам потребительского кредитования в России можно отнести:
– получение банками стабильно высокой прибыли;
– увеличение объема продаж торговыми организациями;
– увеличение покупательской платежеспособности;
– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивается, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. Для того, чтобы получить достоверную информацию, необходимо создать Объединенное бюро кредитных историй.
Для развития программ банкам необходимо:
– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
– страхование финансовых рисков под возможные потери;
– создание кредитных бюро на всей территории России;
– развитие технологий банковской инфраструктуры.
Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможен переход от краткосрочных к долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание БКИ (банка кредитных условий). Так как, некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии БКИ будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень невозврата кредитов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Законодательные акты
Гражданский кодекс Российской Федерации (изм. и доп. от 7 февраля, 6 апреля, 18, 19 июля 2011 г.)
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 11 июля 2011 г. № 200-ФЗ)
Федеральный закон Российской Федерации от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» (в ред. от 21 июля 2011 г. № 252-ФЗ).
Федеральный закон Российской Федерации от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в ред. от 18 июля 2011 г. № 242-ФЗ).
Федеральный закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (в ред. от 27.06.2011 № 162-ФЗ) «О защите прав потребителей»
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 21 июля 2011 г. № 257-ФЗ)
Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изм. на 27 июля 2001 года)
Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 322 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека»
Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями от 20 апреля 2011 г. № 2613-У)
Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (изм. от 14 августа 2009 г. № 2277-У)
Учебники, монографии, диссертации
Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. —256 с: ил. — (Серия «Краткий курс»)
Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушии, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцова [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экой, иаук, проф. О.И. Лаврушина. — 8-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2009.
Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2006.
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит»/Е. П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006.
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М. : ДИС, 1997.
Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовые аспекты защиты прав граждан в сфере потребительского кредитования. — Брянск: Ладомир, 2009
Статьи из периодических изданий
Итоги обсуждения проблем потребительского кредитования на круглом столе Развитие потребительского кредитования в России. Источник: ЦСР, Эксперт РА
Кхоков И. Потребительский кредит никому не повредит // Российская газета. 2011. №3.
Пищулин Е.А. Кредитные рейтинги: игра на выживание // Банковское дело. 2010. № 1
Internet
«Кредит.ру». /http://credit.ru/consumer/
«Эксперт РА». /http://www.raexpert.ru/releases/2011/Oct10d/
Анкета – заявление на кредит потребительский./ http://www.creditcase .ru/anketa-na-kredit.html
Как происходит рассмотрение кредитной заявки в Сбербанке http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-applications-consideration.php
Кредит сбербанка на неотложные нужды (потребительский кредит сбербанка) http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-potrebitelskiy-kredit.php
Оценка платежеспособности заемщиков Сбербанка. http://www. reditorus ru/banks/sberbank-solvent-evaluation.php
Проблемы потребительского кредитования. / http://www.kasparov.ru/ material.php?id = 4C23438BBA380
Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития. http://www.bank-klient.ru/stat/about/ 2007 11/ 14 /about 213.html
Стратегия развития Сбербанка до 2014 года. http://www.sbrf.ru/ common /img/uploaded/ir/pics/strategy_rus.pdf
Что такое кредитный договор. /http: /www.creditorus.ru/ theory/ponyatie -kreditnogo-dogovora.php
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит»/Е. П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006. — 452 с. 195
Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2006. — 766 с. 390
Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. —256 с: ил. — (Серия «Краткий курс» C. 117
Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовые аспекты защиты прав граждан в сфере потребительского кредитования. — Брянск: Ладомир, 2009. С.55
Итоги обсуждения проблем потребительского кредитования на круглом столе Развитие потребительского кредитования в России. Источник: ЦСР, Эксперт РА
Итоги обсуждения проблем потребительского кредитования на круглом столе Развитие потребительского кредитования в России. Источник: ЦСР, Эксперт РА
Источник: Ассоциация Региональных банков
Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития. http://www.bank-klient.ru/stat/about/2007/11/14 /about 213.html
Проблемы потребительского кредитования. / http://www.kasparov.ru/ material.php?id = 4C23438BBA380
Кредит сбербанка на неотложные нужды (потребительский кредит сбербанка) http://www.creditorus.ru/ banks/sberbank-potrebitelskiy-kredit.php
Анкета – заявление на кредит потребительский./ http://www.creditcase .ru/anketa-na-kredit.html
Как происходит рассмотрение кредитной заявки в Сбербанке http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-applications-consideration.php
Что такое кредитный договор. /http: /www.creditorus.ru/ theory/ponyatie-kreditnogo-dogovora.php

Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушии, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцова [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экой, иаук, проф. О.И. Лаврушина. — 8-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2009. — С. 374
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М. : ДИС, 1997. - с. 406
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М. : ДИС, 1997. - с. 407
Оценка платежеспособности заемщиков Сбербанкаhttp://www.creditorus. ru/banks/sberbank-solvent-evaluation.php
«Кредит.ру». /http://credit.ru/consumer/
«Кредит.ру». /http://credit.ru/consumer/
Там же
Стратегия развития Сбербанка до 2014 года. / http://www.sbrf.ru/common/img/uploaded/ir/pics/strategy_ rus.pdf
13

Список литературы [ всего 29]


СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Законодательные акты
1.Гражданский кодекс Российской Федерации (изм. и доп. от 7 февраля, 6 апреля, 18, 19 июля 2011 г.)
2.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 11 июля 2011 г. № 200-ФЗ)
3.Федеральный закон Российской Федерации от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» (в ред. от 21 июля 2011 г. № 252-ФЗ).
4.Федеральный закон Российской Федерации от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в ред. от 18 июля 2011 г. № 242-ФЗ).
5.Федеральный закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (в ред. от 27.06.2011 № 162-ФЗ) «О защите прав потребителей»
6.Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 21 июля 2011 г. № 257-ФЗ)
7.Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изм. на 27 июля 2001 года)
8.Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 322 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека»
9.Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями от 20 апреля 2011 г. № 2613-У)
10.Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (изм. от 14 августа 2009 г. № 2277-У)
Учебники, монографии, диссертации
11.Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. —256 с: ил. — (Серия «Краткий курс»)
12.Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушии, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцова [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экой, иаук, проф. О.И. Лаврушина. — 8-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2009.
13.Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2006.
14.Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит»/Е. П. Жар¬ковская. - 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006.
15.Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М. : ДИС, 1997.
16.Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовые аспекты защиты прав граждан в сфере потребительского кредитования. — Брянск: Ладомир, 2009
Статьи из периодических изданий
17.Итоги обсуждения проблем потребительского кредитования на круглом столе Развитие потребительского кредитования в России. Источник: ЦСР, Эксперт РА
18.Кхоков И. Потребительский кредит никому не повредит // Российская газета. 2011. №3.
19.Пищулин Е.А. Кредитные рейтинги: игра на выживание // Банковское дело. 2010. № 1
Internet
20. «Кредит.ру». /http://credit.ru/consumer/
21.«Эксперт РА». /http://www.raexpert.ru/releases/2011/Oct10d/
22.Анкета – заявление на кредит потребительский./ http://www.creditcase .ru/anketa-na-kredit.html
23.Как происходит рассмотрение кредитной заявки в Сбербанке http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-applications-consideration.php
24.Кредит сбербанка на неотложные нужды (потребительский кредит сбербанка) http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-potrebitelskiy-kredit.php
25.Оценка платежеспособности заемщиков Сбербанка. http://www. reditorus ru/banks/sberbank-solvent-evaluation.php
26.Проблемы потребительского кредитования. / http://www.kasparov.ru/ material.php?id = 4C23438BBA380
27.Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития. http://www.bank-klient.ru/stat/about/ 2007 11/ 14 /about 213.html
28.Стратегия развития Сбербанка до 2014 года. http://www.sbrf.ru/ common /img/uploaded/ir/pics/strategy_rus.pdf
29.Что такое кредитный договор. /http: /www.creditorus.ru/ theory/ponyatie -kreditnogo-dogovora.php
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00475
© Рефератбанк, 2002 - 2024