Банковская система и типы банков.

Содержание Введение 3 1. Теоретические основы развития операций коммерческих банков 5 1.1. Банковские услуги как экономическая категория 5 1.2 Российский и зарубежный опыт в сфере банковских операций 7 2. Анализ основных операций, осуществляемых коммерческими банками в современной российской системе 10 2.1. Основные показатели и параметры банковской системы РФ 10 2.2. Банковские операции физических лиц 18 2.3. Банковские операции организаций 25 2.4. Операции коммерческих банков для малого бизнеса 32 3. Проблемы и перспективы развития российского банковского сектора 36 3.1 Расширение банковских операций, осуществляемых крупнейшими банками 36 3.2 Перспективы развития операций коммерческих банков в современной российской системе 39 Заключение 41 Список литературы 43 Содержание

. Лимит овердрафта устанавливается в размере от 100 тысяч до 4,5 млн. руб. на срок до 1 года, период непрерывной задолженности при этом составляет 30 дней. Расчет лимита производится в зависимости от объемов поступлений  на счета клиента. Лимит овердрафта составляет до 30% от  среднемесячных поступлений на расчетный счет в Банке. Залоговое обеспечение не требуется, необходимо оформить только поручительство. Если Вы не являетесь клиентом нашего Банка, мы можем предложить Вам авансовый овердрафт. Авансовый овердрафт предоставляется предприятиям малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям, планирующим перейти на обслуживание в Банк. Овердрафт предоставляется на срок до 6 месяцев. Лимит овердрафта – до 20 % от  среднемесячных поступлений на расчетные счета.  Для получения авансового овердрафта необходимо залоговое обеспечение и поручительство. Овердрафт доступен клиентам, применяющим упрощенную систему налогообложения, и учитывает специфику расчетов малого и среднего бизнеса.Кредитование под залог приобретаемого движимого имущества. Клиент можете приобрести оборудование, автотранспорт или любое другое имущество в кредит с последующим оформлением его в залог, что позволит Вам  обновить устаревшее оборудование, автотранспорт или любое другое имущество и одновременно решить вопрос обеспечения по кредиту. Такие кредиты предоставляются в размере от 150 000 рублей до 30 млн. рублей на срок от 3-х месяцев до 5 лет[28, c. 111].Кредитование под поручительство Фонда содействия  кредитованию малого бизнеса Москвы поможет клиентам воспользоваться кредитными продуктами банка, предоставив в качестве недостающего кредитного обеспечения поручительство Фонда. Расчеты, не имея явно выраженной специфики, зависящей от отраслевой принадлежности клиентов, их организационно-правовой формы собственности и месторасположения, являются важнейшей функцией банков всех стран мира. Возможно, не всеми услугами, которые может предоставить банк, воспользуется клиент, однако перевод средств - это та услуга, в которой клиент заинтересован всегда. Российские коммерческие банки предоставляют своим Клиентам следующие услуги по расчетно-кассовому обслуживанию: ·         Открытие и закрытие расчетных, текущих, транзитных и иных счетов клиентам;·         Осуществление безналичных переводов в рублях и иностранной валюте;·         Зачисление средств на счета клиентов в рублях и иностранной валюте;·         Оперативное информирование клиента об операциях по его счетам по телефону/факсу на основании заключенного договора;·         Оперативный розыск сумм и урегулирование рекламаций и запросов;·         Начисление процентов на остатки по текущим счетам Клиентов в соответствии с условиями договоров;·         Выдача/Прием наличных средств клиентов в рублях и иностранной валюте;·         Формирование для клиентов любых форм отчетности о движении средств по их счетам в банке;·         Зачисление торговой выручки на счета клиентов;·         Прием торговой выручки в кассу вечернего пересчета с зачислением принятых средств на счета не позднее утра следующего банковского дня;·         Прием наличной иностранной валюты (поврежденные или изъятые из обращения банкноты) для направления на инкассо;·         Предоставление в аренду индивидуальных сейфов различных размеров для хранения ценностей;·         Открытие операционных касс в помещениях клиентов;·         Бесплатное консультирование клиентов по вопросам валютного законодательства и нормативно-правовой базы в области безналичных расчетов;·         Осуществление валютного контроля за операциями клиентов[24, c. 73].Банки размещают средства клиентов-юридических лиц-небанковских учреждений в рублях, долларах США и евро в срочные депозиты с возможностью:досрочного отзыва суммы (части суммы) депозита в течение всего срока депозита;выплаты процентов ежемесячно/ ежеквартально/ по окончании срока депозита.Банк предлагает юридическим и физическим лицам (в том числе и не являющимся его клиентами) полный спектр услуг по документарным операциям в рублях и иностранной валюте: Открытие, подтверждение и авизование аккредитивов, в том числе и со сложными условиями;Выдача и авизование всех видов гарантийных обязательств, включая резервные аккредитивы “stand-by”, тендерные гарантии и гарантии в пользу таможенных органов;Операции по инкассо. Подготовка соглашений о безакцептном/ бесспорном списании средств;Разработка и реализация наиболее оптимальных по стоимости и технологичности схем с использованием комбинированных форм расчетов и инструментов краткосрочного финансирования;Оказание консультационных услуг, в числе которых: проработка схем с применением документарных операций, экспертиза и подготовка платежных статей контрактов, консультации по вопросам оформления документов.3. Проблемы и перспективы развития российского банковского сектора3.1 Расширение банковских операций, осуществляемых крупнейшими банкамиАКБ «РОСБАНК» одним из самых первых в России провел интеграцию мобильного и Интернет банкинга в список своих услуг.ОБЩИЕ СВЕДЕНИЯ О СИСТЕМЕ «ИНТЕРНЕТ-БАНК»Система «Интернет-Банк» – это система дистанционного банковского обслуживания, которая позволяет осуществлять управление банковскими счетами через сеть Интернет. Система рассчитана на обслуживание как физических, так и юридических лиц.Система «Интернет-Банк» позволяет выполнять следующие операции:· информационное обслуживание: получение информации о доступном остатке денежных средств на банковском счете;получение информации о движении денежных средств по банковскому счету в пределах последних трех месяцев;получение дубликатов платежных поручений;получение информации о ссудах/кредитах (услуга для физических лиц);просмотр расширенной информации о банковском счете; 1· расчетное обслуживание:отправка платежных поручений в российских рублях (поддерживается возможность импорта платежных поручений из программы «1С: Бухгалтерия»);отзыв платежных поручений в российских рублях;оплата услуг в режиме онлайн (услуга для физических лиц);2отправка заявлений на перевод в иностранной валюте;проведение платежей в адрес организаций, которые заключили с Банком договор о приеме и перечислении платежей в свой адрес (услуга для физических лиц);осуществление безналичной конвертации денежных средств по банковским счетам (услуга для физических лиц);оплата паев ПИФов;· проведение операций по вкладам (услуга для физических лиц):получение информации о вкладе;отмена пролонгации вклада;частичная выдача со счета по вкладу;досрочное востребование вклада;· дополнительные операции: изменение основного счета банковской карты (услуга для физических лиц);отправка заявки в службу технической поддержки системы "Интернет-Банк".В системе "Интернет-Банк" применена надежная система кодирования информации с использованием SSL 3.0 сертификата сервера со 128-разрядным шифрованием. Для доступа в систему необходимо ввести 16-значный буквенно-цифровой ПИН2-код, позволяющий сохранять в тайне сведения об операциях и защищающий от несанкционированного доступа к банковским счетам[22, c. 108].Преимущества работы в системе «Интернет-Банк» очевидны. Быстрота подключения к системе, отсутствие необходимости устанавливать и настраивать программное обеспечение, мобильность (системой можно пользоваться с любого компьютера, подключенного к сети Интернет);ОБЩИЕ СВЕДЕНИЯ О СИСТЕМЕ «МОБИЛЬНЫЙ КЛИЕНТ-БАНК»Система дистанционного банковского обслуживания «Мобильный Клиент-Банк» – комплекс программно-технических средств и организационных мероприятий, предназначенных для предоставления клиенту банковских услуг посредством обмена клиента с Банком SMS-сообщениями. Систему «Мобильный Клиент-Банк» предназначена для клиентов – физических лиц.Любой владелец карты РОСБАНКа может воспользоваться услугой «Мобильный Клиент-Банк», загрузив на телефон специальное Java-приложение (далее – Мидлет).Основной отличительной особенностью системы является высокая степень защиты передаваемых данных. SMS-сообщения, сформированные с помощью Мидлета, подписываются аналогом собственноручной подписи Клиента.В системе «Мобильный Клиент-Банк» в качестве алгоритма шифрования передаваемой информации в SMS-канале используется RSA. Генерация уникального ключа клиента, который используется для формирования аналога собственноручной подписи клиента, основана на алгоритме TDES. Доступ к уникальному ключу клиента осуществляется с помощью секретного Пароля, который известен только клиенту.Большим преимуществом данной системы является то, что, несмотря на встроенные в нее современные средства защиты передаваемых данных, для подключения клиенту не потребуется осуществлять замену своей телефонной SIM-карты или становиться абонентом определенного оператора мобильной связи.В настоящее время все большее распространение получают международные переводы по системе СВИФТ. Сегодня СВИФТ охватывает более 4200 финансовых институтов: банки, брокерские конторы, дилерские фирмы, страховые компании и др. – из 92 стран[16, c. 42]. Важнейшей международной банковской услугой по привлечению инвестиций является услуга по синдицированному кредитованию. Синдицированный займ (Syndicated Loan) предоставляется синдикатомтранснациональных банков.Синдицированный еврокредит обладает рядом преимуществ в сравнении с классическим кредитом, делающим его привлекательным как для кредиторов, так и для заемщиков. Основными преимуществами синдицированного кредита являются: низкая стоимость в сравнении с обычными кредитами, возможность привлечения значительной суммы в короткие сроки. Международные синдицированные кредиты обеспечивают коммерческим банкам возможность диверсификации рисков за счет размещения активов на разных рынках и в разных валютах. Банковские услуги по синдицированному кредитованиюклиентов включают: 1) организациюклуба кредиторов;2) подготовку к фондированию;3) распределение между участниками таких ролей, как ведение документации, исполнение функций платежного агента, подготовку к церемонии подписания, взаимодействие со средствами массовой информации,согласование стратегии кредитования с заемщиком; 4) формирование управляющей группы синдиката;5) подготовку кредитного соглашения; 6) подготовку информационного меморандума и рассылку его потенциальным участникам синдиката;7) распределение ответственности между участниками синдиката в соответствии с текстом кредитного соглашения;8) аккумулирование и перевод средств, расчет процентов, распределениекомиссий и процентов между участниками синдиката и другие административные функции по кредитному соглашению.3.2 Перспективы развития операций коммерческих банков в современной российской системеЗа последние 10 лет российские банки приобрели большой опыт работы на международных рынках капитала, помогая Правительству России и субъектам РФ разместить еврооблигационные займы. За это время российские банки установили деловые связи с зарубежными партнерами и оформили корреспондентские отношения с рядом ведущих иностранных банков. Таким образом, российские банки вслед за правительством и регионами вышли на еврооблигационный рынок и успешно провели ряд сделок по размещению собственных долговых бумаг. В немалой степени этому способствовали изменения, внесенные в Инструкцию № 1 ЦБ РФ (в расчет активов банка, взвешенных с учетом риска, не включены гарантии на поручительства, выданные дочерним компаниям, занимающимся эмиссией еврооблигаций).Целесообразно использовать мировой опыт организации международных корреспондентских отношений. Ведущие иностранные банки в настоящее время отказываются от большого числа корреспондентских счетовностро в банках других стран, поскольку это ведет к увеличению операционных расходов и распылению международных денежных потоков. Например, такой банк, как «АБН АМРО Банк» (Голландия), входящий в десятку крупнейших банков мира, имеет всего 8 внешних корреспондентских счетов. Это позволит российским банкам оказывать полный перечень услуг по международным расчетам на более высоком качественном уровне за счет усиления взаимосвязей с конкретными иностранными банками. Важным представляется открытие кредитных линий российскими банками иностранным в рамках корреспондентских отношений. Это значительно упростит проведение экспортно-импортных операций при предоставлении международных расчетных банковских услуг[34, c. 20].Перспективным является предоставление международных банковских услуг по развитию международных торговых операций клиентов, что включает исследование иностранных рынков и поиск партнеров по бизнесу для клиентов банка. В западной банковской практике такие подразделения носят название «Trade Promotion Department», деятельность которых обусловлена потребностьюклиентов в расширении внешнеэкономического бизнеса, снижении операционных расходов и увеличении прибыли. Российские банки вполне могли бы предоставлять банковские услуги в поиске контрагентов по сделкамклиентов банка с последующей организацией сделок через банк; исследование спроса и предложение на продукцию, интересующую клиента; создание и ведение баз данных по отраслям, ассортименту товаров и услугклиентов банка и контрагентов; проведение маркетинговых исследований по запросам клиентов. ЗаключениеНа сегодняшний момент российская банковская система по-прежнему подвергается широкой критике. Действительно, ее характеризуют недостаточный уровень иностранных инвестиций и практически полное отсутствие «реальных банков». Большинство частных банковских институтов фактически продолжают выполнять функции казначейских департаментов крупных корпораций. Началось улучшение учетной и правовой среды, решается вопрос о монопольном положении государственных банков, условия для участия иностранного капитала в банковской системе становятся более благоприятными.За последние 2 года российские банки вновь стали рентабельными. Повысился их уровень капитализации, по большей части в силу продолжающегося экономического роста страны улучшилось качество активов. Кроме того, в структуре потоков доходов, основную часть которых стали сегодня составлять процентные доходы от кредитования клиентов, должны расширяться и в итоге включать в себя другие источники прибыли.Банковская услуга — форма удовлетворения потребности (в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке-продаже и хранении ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.) клиента банка. Важнейшие посреднические операции - инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые) операции, которые внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции. В результате начавшегося процесса интеграции России в мировую экономическую систему, а также в связи с радикальными переменами в экономической и финансовой сферах возникла необходимость реформирования национальной банковской отчетности на принципах, соответствующих международной практике.В настоящее время деятельность каждого банка направлена на дальнейшее укрепление своего имиджа как универсального и надежного кредитного учреждения, олицетворяющего стабильность и финансовую устойчивость. Главной стратегической целью при этом является формирование оптимальной структуры активов и пассивов, планомерное и устойчивое повышение эффективности использования привлекаемых ресурсов.На наш взгляд, необходимо выделение в организационной структуре российского банка подразделения, ответственного за развитие международных банковских услуг, в задачи которого входила бы координация деятельности на мировых рынках, развитие международных банковских услуг, повышение эффективности международных денежных потоков, развитие отношений с рейтинговыми агентствами, приведение финансовой отчетности банка в соответствие с международными стандартами, развитие отношений с иностранными банками. Выделение данного подразделения позволит укрепить существующие экономические отношения, установить новые с участниками МФС и таким образом ускорить интеграцию отечественных банков в МФС, что особенно важно в нынешних условиях мирового финансово-экономического кризиса.Использование зарубежного опыта предоставления международных банковских услуг является одним из ключевых факторов развития конкурентоспособности российских банков. Перспективным является внедрение услуг основанных на Интернет и мобильное коммуникации. Практический интерес представляет использование мирового опыта по размещению облигаций и акций клиентов российских банков на мировых финансовых рынках. Освоение данных услуг позволит отечественным банкам наилучшим образом удовлетворить потребности клиента.Список литературыНалоговый кодекс Российской Федерации. Часть1. Часть 2. СПб, Изд. ООО «ЛЕКС СТАР», 2001. – 312с;Закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.02 с изменениями и дополнениями.Абашина А.М., Симонова М.Н., Талье И.К.. Кредиты и займы. Москва, Изд. «Филин», 2008, - 128с.Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2008. – 210 с. Голубничий В. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение. – 2007 – №1(31) - С.43-44.Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В.. Деньги. Кредит. Банки. Москва, ЮНИТИ, 2010, - 623с.Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2006. – №30. – С. 20-22.Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2007. – №9. – С. 11-15.Исин Ж.М. Продуктовый маркетинг и ценообразование в банках // Банковские услуги. - 2008. - № 10. – С. 32-39.Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. – 2007. – №11. – С. 55-57Колесников В.И.. Банковское дело. Москва, Финансы и статистика, 2008. –476с. Кристофер А. Блумфилд. Как взять кредит в банке. Москва. «Инфра-М», 2008. – 144с.Кузнецова Л.А. Лояльность клиентов и управление рекомендациями // Организация продаж банковских продуктов. - 2008. - № 1. – С.5-12.Овсийчук М.В., Сидельникова Л.Б.. Методы инвестирования капитала. Москва. Буквица, 2007. –128с.Основы предпринимательского дела. Под ред. Ю.М. Осипова. Москва. Изд. БЕК, 2005. – 476с.Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 2010. – 118 с.Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). – М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2005. – 289с.: ил.Перекрестова Л.В., Романенко Н.М.. Финансы и кредит. Москва. Изд. центр «Академия», 2009.- 288с.Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005. – 194с.Саркисянц А. Новые технологии в расчетно- платежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET. – 2007. – №5-6. – С. 15-18.Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии. – 2006. - № 3. - С. 17-20.Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2013. – №1. – С. 44-50. Уайтинг П.. Осваиваем банковское дело. Москва. Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 240с; Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). // Под ред. О. И. Лаврушина, Юрист. 2005. - 687с.Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. Л.А. Дробозиной. Москва, Финансы, ЮНИТИ. 2008.- 473с.Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. М.В. Романовского, Москва, Юрайт - Издат. 2010, - 544с.Фрумкин К. Между кризисом и инфляцией // Деловой еженедельник "Компания". – 2013. – №108. – С. 8-9.Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2009. - 291 с.Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2005. – 288с.Чевертон П. Теория и практика современного маркетинга – М.: ФАИР-ПРЕСС, 2009. – 228 с.Ческидов Б. Развитие банковских операций с ценными бумагами – М.: Финансы и статистика, 2007. – 195 с.Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика. 2005. – 280 с.Шульков С. А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. - Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2005. – С. 84-98. Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. – 2013. – №5. – С. 19-22. Bernanke, B., M. Gertler ‘Inside the black box: The credit channel of monetary transmission mechanism’, Journal of Economic Perspectives, 9, 1995.De Fiore, F. ‘The transmission of monetary policy in Israel’, IMF Working paper, 98/114, 1998Favero, C., F. Giavazzi, L. Flabbi ‘The transmission mechanism of monetary policy in Europe: Evidence from banks’ balance sheets’, NBER Working paper, 7231, 1999Friedman, M. ‘Memorandum on monetary policy in treasury and civil service committee’, Memoranda on Monetary Policy, series 1979–1980, HSMO, 1980Friedman, B. ‘Targets and instruments of monetary policy’ in Handbook of Monetary Economics, ed. by B. Friedman and F. Hahn. Elsevier Science B.V., 1990IMF ‘Monetary and financial sector policies in transition countries’, World Economic Outlook, October, 1997.Miron, J., C. Romer, D. Weil ‘Historical perspectives on the monetary transmission mechanism’, NBER Working paper, 4326, 1993Mishkin, F. International experiences with different monetary policy regimes, NBER Working paper, 2005Tobin, J. 'Monetary policies and the economy: the transmission mechanism', Southern Economic Journal, 44, 1978.www.cbr.ru – Официальный сайт Банка Россииwww.gks.ru – Официальный сайт Росстата РФwww.rbc.ru, Информационное агентство РосБизнесКонсалтингwww.rts.ru - Официальный сайт Российской Торговой Системыwww.thomson.com - аналитическое агентство ThomsonFinancial