Ипотечное кредитование: российская практика и проблемы развития

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5

1.1 Система ипотечного кредитования и ее особенности 5

1.2 Модели ипотечного кредитования: возможности использования в

российской практике 9

2 АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЮФО РФ 13

2.1 Система показателей динамики ипотечного кредитования 13

2.2 Оценка состояния рынка ипотечного кредитования в РФ и ЮФО 16

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 24

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 26

1.1 Система ипотечного кредитования и ее особенности

Система ипотечного кредитования- совокупность отношений, обеспечивающая прохождение финансового потока от инвестора на вторичном рынке ипотечных ценных бумаг к заемщику на первичном рынке ипотечных кредитов.
Ипотечный кредит- это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости и обеспеченный залогом данной недвижимости. Права требования по кредиту могут удостоверяться и передаваться через закладную- именную ценную бумагу.
Первичным рынком ипотечного жилищного кредитования называется рынок ипотечных кредитов (ИЖК), выдаваемых кредитными организациями физическим лицам- резидентам.
Вторичный рынок ипотечного кредитования- рынок рефинансирования ИЖК.
Рефинансирование ИЖК- привлечение денежных средств на условиях, зависимых от характеристик портфеля предоставленных ИЖК, в том числе в форме продажи прав требования по пулу ИЖК, а также в форме выпуска и размещения облигационных займов с ипотечным покрытием.
...

1.2 Модели ипотечного кредитования: возможности использования в российской практике

Существуют четыре модели ипотечного кредитования, которые отличаются источниками средств, используемых для выдачи ипотечных кредитов. К ним относятся- традиционная, модель ипотечных облигаций, модель вторичного ипотечного рынка, контрактно-сберегательная модель.
Суть традиционной модели заключается в предоставлении банками физическим лицам ипотечных кредитов наравне с другими кредитами. Основным источником средств банка являются привлеченные средства, в первую очередь депозиты.
Занимаясь кредитованием, в том числе ипотечным, банки несут определенные риски. Одним из рисков при выдаче ипотеки является кредитный- риск того, что заемщик не вернет в установленный срок и в полном размере ссуду. Риск включает в себя сам риск невозврата и риск того, что в случае невозврата банк не сможет компенсировать свои потери за счет реализации предмета залога.
Еще одним значимым риском является процентный, т.е.
...

2.1 Система показателей динамики ипотечного кредитования

Оценка и анализ политики ипотечного кредитования предполагает исследование следующих показателей:
1. Спрос на жилье:
*100%, (2.1)
где - спрос на жилье;
S- фактический размер общей площади жилища, приходящейся на одного человека (площадь типовой квартиры среднего качества на семью из 3-х человек 54 кв.м., значит на одного человека приходится примерно 18 кв.м.);
Р- численность населения.
Показатель выявляет спрос на объекты жилищной недвижимости, а значит, и потенциальный спрос на ипотечные кредиты. Размер требуемой площади жилища 25 кв.м. на человека обусловлен сложившимся на данный момент в области критериями и понятиями населения о жилье.
2. Коэффициент спроса на кредитные ресурсы (чел./тыс.руб.) представляет собой численность населения региона, которое приходится на 1 тыс.руб.
...

2.2 Оценка состояния рынка ипотечного кредитования в РФ и ЮФО

Для анализа состояния ипотечного кредитования были использованы следующие данные:
1. Показатели по количеству и объему выданных ипотечных жилищных кредитов в рублях. Средневзвешенная ставка процентов по регионам. Задолженность по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам, и доля в ней просроченной задолженности.
2. Ценовой показатель стоимости 1 кв.м. жилья на первичном рынке.
3. Социальные показатели: численность населения в РФ и регионах ЮФО (Краснодарский край, Волгоградская область, Ростовская область), среднедушевые годовые доходы работника.
Рассмотрим отдельные показатели по ипотечным кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам на 01.01.2016г.
Таблица 2.2- Показатели по выданным ипотечным кредитам на 01.01.2016г.(региональный разрез)14
Субъекты
Объем кредитов всего, млрд.руб.

Количество выданных ИЖК,
тыс.ед.

Объем ИЖК,
млрд.
...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования состояния рынка ипотечного кредитования в ЮФО выявлено, что наиболее эффективный рынок находится в Краснодарском крае, самые низкие показатели в Волгоградской области, а состояние рынка Ростовской области находится на среднем уровне. Эффективность рынка в том или ином регионе зависит от социально-экономических факторов, которые влияют и на развитие ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование в России развивается небольшими темпами по следующим причинам:
С точки зрения заемщика- это низкий уровень его дохода и высокая стоимость кредитных ресурсов, существенные дополнительные расходы при получении ипотеки и сложность оформления данного вида кредита.
Со стороны кредитора- недостаток долгосрочных ресурсов у кредитных организаций, высокий кредитный риск из-за нестабильной экономической ситуации в стране, неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг.
...