Развитие ипотечного жилищного кредитования в России и Санкт-Петербурге

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ…4
1.1 Сущность, особенности и классификация ипотечного кредитования……..4
1.2 Объекты и субъекты ипотечного кредитования…………………………….8
Глава 2. ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ…………………………………………………12
2.1 История развития ипотечного кредитования в России…………………....12
2.2 Инструменты ипотечного жилищного кредитования……………………..15
Глава 3. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И САНКТ-ПЕТЕРБУРГЕ…………………………………………….19
3.1 Условия получения ипотечного жилищного кредита……………………...19
3.2 Текущее состояние ипотечного жилищного кредитования в России…….22
3.3 Состояние и перспективы ипотечного кредитования в Санкт-Петербурге……………………………………………………………………….26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….29
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………….31

1.1 Сущность, особенности и классификация ипотечного кредитования
Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Зародившись до н.э. как альтернатива обеспечения обязательства личностью должника, которому в случае невозврата кредита грозило рабство, в новейших экономических формациях ипотека превратилась в мощный инструмент инвестиционно-хозяйственной деятельности.
Слово «Ипотека» греческого происхождения (от греч. hypoteka - подставка, подпорка). Впервые было упомянуто в законодательстве Солона (VI в. до н.э.).1
В I в. н.э. в Римской империи создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В период правления императора Антонина Пия было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Тогда уже существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор.
...

1.2 Объекты и субъекты ипотечного кредитования
Одним из основных элементов системы ипотечного жилищного кредитования являются ее субъекты. К субъектам ипотечного жилищного кредитования можно отнести: заемщика, кредитора, риэлтерские компании, страховые компании, инвесторов, правительство.
Определяющим звеном рынка ипотечных жилищных кредитов является о6ъект кредитования – один из фундаментальных элементов ипотечного жилищного кредитования.
В широком смысле объект (от лат. objectuт– предмет) кредитования – это вещь или процесс, под который предоставляется кредит, ради которого совершается кредитная сделка. Объектами ипотечного кредитования могут быть практически любые предметы и процессы, финансирование которых потребовало получения кредита под залог недвижимости.
Объектами ипотечного жилищного кредитования могут быть только:
• приобретение и обустройство земли под жилищное строительство;
• строительство и реконструкция жилья;
• приобретение жилья.
...

2.1 История развития ипотечного кредитования в России
Становление института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Первоначально новая форма залога распространялась на орудия труда, которые арендаторы земель в силу объективных причин не могли передать собственникам земель. Позднее в ипотеку начала передаваться и недвижимость. При ипотеке имущество оставалось во владении должника, а кредитор получал право истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга заемщика. Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени.
Ипотечное кредитование было первым видом кредитования на Руси. Уже в XIII – XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.
В 1754г.
...

2.2 Инструменты ипотечного жилищного кредитования
Инструмент ипотечного кредитования – это способ погашения долга (амортизации кредита). Амортизация в данном случае означает процесс погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
График амортизации показывает остатки суммы долга по кредиту в каждый период времени. В нем также отражается, какая часть платежа идет на выплату процента, а какая – на выплату основной суммы долга.
Инструменты ипотечного кредитования призваны увязать интересы кредитора и заемщика путем:
• обеспечения прибыльности ипотечной деятельности и возвратности средств кредитора, защиты его средств от инфляции;
• снижение рисков ипотечного кредитования;
• обеспечения таких условий кредитования, при которых кредит становится доступным для заемщика.
Выбор инструмента кредитования обусловлен рядом факторов, среди которых можно назвать следующие:
• ситуация в экономике (уровень инфляции, доходы населения, денежная политика правительства и т.п.
...

3.1 Условия получения ипотечного жилищного кредита
Процесс ипотечного кредитования можно разделить на несколько этапов:
◦ предварительный – сбор документов и информации о клиенте и объекте ипотеки, обсуждение условий получения кредита на покупку жилья с заемщиком;
◦ принятие решения о выдаче кредита – оценка финансового риска, размеры кредита, проценты и другие условия получения ипотечного кредита;
◦ заключение договора;
◦ погашение кредита;
◦ закрытие ипотечного кредита.
Условия ипотечного кредитования можно свести к общему списку параметров для получения квартиры в кредит:
◦ валюта кредита на покупку жилья – российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро).
◦ процентная ставка – от 10% до 16% годовых в рублях и от 10% до 20% годовых в долларах США. Она зависит от заработной платы заемщика и от срока, на который берется кредит на покупку жилья - чем он дольше, тем выше проценты.
...

3.2 Текущее состояние ипотечного жилищного кредитования в России
Рынок ипотечного кредитования России является весьма динамичным. Растет количество участников ипотеки, меняются условия выдачи кредитов, меняется законодательство, одни банки переходят в группу лидеров, другие отправляются в аутсайдеры или исчезают с рынка – все это влияет на рынок недвижимости в целом и на ипотеку в частности.
Всего, по данным Банка России, за 10 месяцев 2015 года в России выдано 526,8 тыс. ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 872,8 млрд рублей, что ниже уровня января-октября 2014 года на 37% в стоимостном и 34% в количественном выражении.
Существенную поддержку рынку ипотечного кредитования оказывает государственная программа субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройках, в рамках которой было выдано 30% всего объема ипотечных кредитов в 2015 году.
Начиная с 2014 года каждая четвертая сделка на покупку недвижимости заключается по ипотечному кредитованию.
...

3.3 Состояние и перспективы ипотечного кредитования в Санкт-Петербурге
Санкт-Петербург входит в тройку крупнейших субъектов РФ по количеству и объему выданных кредитов на приобретение жилья – за 2014 год на территории региона заключено 41,5 тыс. кредитных договоров на сумму 95,2 млрд руб.
Средний объем жилищного ипотечного кредита в Санкт-Петербурге – 2,3 млн руб., средний срок договора – 14 лет, средневзвешенная процентная ставка – 12,5% годовых. При таких параметрах платеж по ипотеке составляет 29 тыс. руб. ежемесячно при среднедушевом денежном доходе в регионе за 2014 год 34,7 тыс. руб.
С начала 2015 года в Санкт-Петербурге было выдано 9372 ипотечных жилищных кредита, общая сумма которых превысила 30 млрд рублей. По итогам первого полугодия 2015 года только Северо-Западный Сбербанк России выдал в Санкт-Петербурге ипотеки на 23,5 млрд рублей, что на 15% больше, чем за аналогичный период 2014 года. По сравнению с прошлым годом эти показатели несколько снизились.
...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Ипотечное кредитование – это кредитование под залог недвижимости, служащей обеспечением исполнения основного денежного обязательства должника перед кредитором, который приобретает право в случае нарушения условий ипотечного договора, получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником которого и остается.
Основные участники ипотечного кредитования: заемщики, кредиторы, продавцы жилья, страховые компании, оценочные агенства, инвесторы, правительство.
Ипотечные отношения обладают огромным потенциалом, в полной мере не реализующимся в жилищной сфере, хотя именно эти отношения являются тем действенным средством, которое позволяет решить ряд насущных задач:
1) обеспечить долговременную и прочную интеграцию рынка недвижимости и финансового рынка;
2) обеспечить щадящий режим приобретения жилья гражданами;
3) повысить инвестиционную активность в капитальном строительстве.
...