Кредитование юридических лиц и предпринимателей в современных условиях

1. Проблемы методики оценки кредитоспособности корпоративных заемщиков

Методология оценки кредитоспособности заемщика Сбербанка России в большей степени основана на установлении его финансовой устойчивости. Он основан на установлении класса кредитоспособности заемщиков.
Для установления класса стоит учесть 6 коэффициентов:
- коэффициенты абсолютной ликвидности;
- промежуточные коэффициенты покрытия;
- коэффициенты текущей ликвидности;
- отношения долга к собственному капиталу (коэффициенты наличий собственных средств);
- рентабельность конечной деятельности компании и рентабельность продаж.
Коэффициенты абсолютной ликвидности - это отношения денежных средств и высоколиквидных ценных бумаг к краткосрочному обязательству.
Промежуточные коэффициенты покрытий рассчитываются как отношения денежных средств, краткосрочных финансовых вложений, краткосрочными дебиторскими задолженностями к краткосрочным обязательствам.
Коэффициенты текущей ликвидности - это отношение общей суммы оборотных активов к краткосрочным обязательствам.
Отношение собственного капитала к долгу, то есть отношение собственного капитала к обязательствам. Если коэффициент меньше 1, это указывает на то, что компания имеет большую долю заемных средств и финансовое положение нестабильно. В целом соотношение собственных и заемных средств характеризует компанию с той же стороны, что и коэффициенты автономии.
Чтобы рассчитать рентабельность продаж и рентабельность операций, необходимо разделить прибыли от продаж и чистые прибыли на выручки от продаж. Данный показатель показывает, насколько результативна главная деятельность компании.
Завершающий этап оценки кредита.
Завершающим этапом оценки кредита является определение рейтинга Заемщика или его класса.
3 класса заемщиков установлены в соответствии с методологией Сбербанка:
- первый класс - кредитования, которые не вызывают сомнений ;
- второй класс - кредитования требуют взвешенных подходов;
- третий класс - кредитование связано с повышенным риском.
Рейтинг определяется на основе суммы баллов по шести главным показателям, оценки других показателей третьей группы и качественной оценки.
анализ риска.
Количество баллов S воздействует на рейтинг Заемщика так:
- 1 класс кредитоспособности: S = 1,25 и менее. Обязательные условия отнесения Заемщика к данному классу являются значениями коэффициентов К5 на уровнях, установленных для 1-го класса кредитоспособности.
- 2 класс кредитоспособности: значение S находится в диапазоне 1,25 ( не
- включительно) до 2,35 (включительно). Обязательным условием для включения Заемщика в этот класс являются значения коэффициента К5 на уровнях не ниже, чем для 2-го класса кредитоспособности.
- 3 класс кредитоспособности : стоимость более 2,35.
Кроме того, предварительный рейтинг, установленный таким образом, корректируется с учетами иных показателей и качественной оценки Заемщиков. В случае негативного воздействия данных факторов рейтинг может быть понижен на один класс.

7. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф.Г. Асхауэр. — М.: БЕК, 2018
8. Волыпенский В.С. Кредит в условиях современного капитализма. — М.: Финансы и статистика, 2018.
9. Гончаров С.С. Структура банковской системы / С.С. Гончаров. -СПб.: Питер. 2016. — 333 с.
10. Гончаров С.С. Структура банковской системы / С.С. Гончаров. -СПб.: Питер. 2017. — 333 с.
11. Дмитриев М., Матовников М., Михайлов Л., Сычева Л., Тимофеев Е., Уорнер Э. Российские банки накануне финансовой стабилизации. — СПб.: Норма, 2016
12. Дробозина Л.А., Можайсков О.В. Финансовая и денежно-кредитная система Англии. — М.: Финансы, 2018.
13. Ефимова Л.Г. Банковское право. — М.: «БЕК», 2018.
14. Каджаева М.Р. Дуброская С.В. Банковские операции.-М:ACADEMA,2016
15. Коган М. Коммерческие банки и предприятия. Расчетные и кредитные взаимоотношения. Выпуск третий. — М.: Центр деловой информации газеты «Экономика и жизнь». 2015
16. Кулыгин К.М.
...

1. Проблемы методики оценки кредитоспособности корпоративных заемщиков

Методология оценки кредитоспособности заемщика Сбербанка России в большей степени основана на установлении его финансовой устойчивости. Он основан на установлении класса кредитоспособности заемщиков.
Для установления класса стоит учесть 6 коэффициентов:
- коэффициенты абсолютной ликвидности;
- промежуточные коэффициенты покрытия;
- коэффициенты текущей ликвидности;
- отношения долга к собственному капиталу (коэффициенты наличий собственных средств);
- рентабельность конечной деятельности компании и рентабельность продаж.
Коэффициенты абсолютной ликвидности - это отношения денежных средств и высоколиквидных ценных бумаг к краткосрочному обязательству.
Промежуточные коэффициенты покрытий рассчитываются как отношения денежных средств, краткосрочных финансовых вложений, краткосрочными дебиторскими задолженностями к краткосрочным обязательствам.
...

2. Рекомендации по совершенствованию методики

В результате анализа деятельности ПАО «Сбербанк России» была выявлена такая проблема, как увеличение объема просроченных кредитов по кредитам юридическим лицам. Основным методом кредитования заемщиков для снижения кредитного риска ПАО «Сбербанк России» является оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, в ходе которой происходят оценки вероятности погашений кредита заемщиками, включающая анализ платежеспособность потенциального клиента в порядках, установленных ПАО «Сбербанк России», а также положительное решение по заявке на получения кредита или отказы в выдаче кредита.
Также среди проблем, которые выявлены в ходе анализа деятельностей Банка, была выявлена неавтоматизированная и кропотливая оценка кредитоспособности юридических лиц в Сбербанке России. Так, стоит улучшать методику андеррайтинга, используемую Сбербанком России.
...

3. Расчёт эффективности внедрения

Мы оценим эффективность внедрения системы автоматизации кредитоспособности юридических лиц - потенциальных заемщиков Сбербанка России. Использование системы кредитного администрирования EGAR повлияет на финансовые показатели Сбербанка России следующим образом »:
- станет возможным сокращение численности работников кредитного отдела в случае негативного влияния возможного будущего финансового кризиса в стране;
- снижение доли физического труда;
- повышение заинтересованности работников в результатах своей работы;
- получение более объективных оценок качества работы сотрудников кредитного отдела;
- повышение профессионального уровня сотрудников кредитного отдела, причиной чего станет выделение времени на изучение законодательства и нормативных актов, экономический анализ.
...

Заключение

Методология оценки кредитоспособности заемщика Сбербанка России в большей степени основана на определении его финансовой устойчивости. Он основан на определении класса кредитоспособности заемщика.
Для определения класса необходимо учесть 6 коэффициентов:
• коэффициент абсолютной ликвидности;
• промежуточный коэффициент покрытия;
• коэффициент текущей ликвидности;
• отношение долга к собственному капиталу (соотношение наличия собственных средств);
• рентабельность конечной деятельности предприятия;
• рентабельность продаж.
Завершающим этапом оценки кредита является определение рейтинга Заемщика или его класса.
3 класса заемщиков установлены в соответствии с методологией Сбербанка:
• первый класс - кредитование , которое не вызывает сомнений;
• второй класс - кредитование требует взвешенного подхода;
• третий класс - кредитование связано с повышенным риском .
...