Потребительское кредитование

Введение
1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1. Общая характеристика природы категории «потребительская ценность»
1.2. Понятие и сущность потребительского кредитования
1.3. Виды и формы потребительского кредитования. Его влияние
на экономическое состояние страны
1.4. Выводы по первой главе
2. Анализ потребительского кредитования (на примере Банка «-»)
2.1. Общая характеристика Банка «-»
2.2. Кредитный портфель Банка «-»
2.3. Конкурентный анализ потребительского кредитования
2.4. Выводы по второй главе
3. Пути развития потребительского кредитования в России
3.1. Оценка ссудного портфеля российской банковской системы
3.2. Проблемы потребительского кредитования в России
3.3. Совершенствование потребительского кредитования в Банке «-»
3.4. Выводы по третьей главе
Заключение
Библиографический список
Приложения

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1. Общая характеристика природы категории
«потребительская ценность»

Понятие потребительской ценности товара/услуг (ПЦТ/У/У) рассматривался учеными в течение длительного периода, однако со временем интерес исследователей не снизился. Это объясняется тем, что в современных условиях функционирования предприятий, получение ими конкурентных преимуществ усложняется комплексом взаимосвязанных факторов.
В частности, высокий уровень развития технологий способствует расширению ассортимента продукции, а существование информационного обеспечения свободного доступа потребителей к исчерпывающей информации о рынке, качестве и цене товаров/услуг, а также конкурентной позиции производителей.
...

1.2. Понятие и сущность потребительского кредитования

В настоящее время существует весьма большой выбор банковских продуктов, одним из которых является так называемый «потребительский кредит». Данный кредит выдаётся только на какие-то определённые нужды, о которых необходимо сообщить банку. Потребительский кредит на 100тыс с минимальной ставкой в три процента годовых на срок до одного года можно сегодня оформить во многих банках.
Данный вид банковского кредитования является довольно востребованным у наших соотечественников, многие из которых выбирают именно его потому что, так можно решить самые разные актуальные для них задачи. В частности, оформить потребительский кредит можно для: оплаты образования; ремонта квартиры, дома или машины; покупки тура; оплаты лечения и так далее.
...

на экономическое состояние страны
4. Охарактеризовать Банк «-»
5. Проанализировать кредитный портфель Банка «-»
6. Провести конкурентный анализ потребительского кредитования
7. Оценить ссудный портфель российской банковской системы
8. Выявить проблемы потребительского кредитования в России
9. Предложить меры по совершенствованию потребительского кредитования в Банке «-».
При написании работы были использованы следующие методы научного исследования: сравнительный метод, изучение нормативно-правовой базы, статей, аналитический метод, статистический и аналитический метод.
Информационной базой исследования проблем развития потребительского кредитования в России были использованы научно­практические исследования ведущих отечественных специалистов в области потребительского кредитования, разрабатывающих данную тему, таких ученых, как: Е.Е. Румянцева, О.И. Лаврушина, Г.Г. Коробова, М.Г. Лапуста, П.С. Никольский, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая и др.
...

1.4. Выводы по первой главе

Особенностью банковской деятельности является создание банковского продукта: а) создание платежных средств и б) предоставление услуг.
В настоящее время существует много разновидностей кредитных соглашений.
В широком понимании кредит – это предоставление некоего ресурса, как правило, денежного, на условиях его возврата в установленный договором срок и выплаты процентов за использование.
Есть две основные формы займов, которые может предоставить банк: целевые и нецелевые кредиты.
Целевые
Клиент получает заемные средства для возмещения конкретных нужд, например, на покупку товара или оплату услуги. Если вам требуется крупный заем, то кредитное учреждение вправе потребовать первоначальный взнос или залог.
К целевым кредитам относятся: потребительский, ипотечный, образовательный, автокредит, и рефинансирование. Коротко рассмотрим суть каждого из них.
...

2.1. Общая характеристика Банка «-»

ПАО «Сберегательный банк Российской Федерации» (Сбербанк России), учредителем и основным акционером которого является Центральный банк Российской Федерации, зарегистрирован еще 20 июня 2001г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.
Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
Динамика основных показателей Сбербанка представлена на рис. 1-5.


Рис. 1. Чистый процентный доход

Рис. 2. Чистый комиссионный доход

Рис. 3. Операционные расходы

Рис. 4. Прибыль до уплаты налога

Рис. 5. Активы банка

Чистая прибыль банка составила 517 трлн. руб.
...

2.2. Кредитный портфель Банка «-»

На долю розничных кредитов приходится свыше 23% кредитного портфеля. Отрицательные тенденции по сокращению ссудных задолженностей, отмеченные в течение первого квартала, удалось переломить в июне. В итоге в течение года частные потребители получили займы в общей сумме свыше 1,2 трлн. рублей.
Следует отметить, что 23% кредитного портфеля рассматриваемого кредитного учреждения приходится на кредиты, предоставляемые частным лицам.
Отмечен рост портфеля кредитов частным потребителям на 1,6%, который в результате составил 4 135 трлн. рублей. По результатам 2019 г. жилищное кредитование по-прежнему возрастало. При этом отмечено сокращение темпов потребительского кредитования.
Отмечен рост доли Сбербанка на рынке розничного кредитования на 2,8 п.п. до 38,7%.
Схематично кредитный портфель частных лиц – клиентов рассматриваемой организации - отражен в табл. 1.
Рассматривая приоритетные продукты Сбербанка, следует отметить прежде всего жилищное кредитование.
...

2.3. Конкурентный анализ потребительского кредитования

На сегодняшний день политика Банка России требует от других банков, чтобы они раскрыли эффективную процентную ставку, в которой бы отражалась реальная стоимость займа для заемщиков, являющихся физическими лицами. В связи с ужесточившейся конкуренцией на рынке кредитования граждан некоторые кредитные организации уменьшают процентные ставки, остальные отменяют комиссии. Поэтому в настоящее время необходим индикатор, который весьма информативен, так как позволяет сопоставлять разные условия кредитования, и, кроме того, понятен для простых заемщиков индикаторе. В связи с этим назревает вопрос о том, в какой мере лидерство кредитной организации по ставкам отражает его истинные конкурентные преимущества. Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо сравнить условия потребительского кредитования ряда лидирующих банков РФ. Показатель эффективной процентной ставки – только один из параметров сопоставления.
...

2.4. Выводы по второй главе

У Банка «-» достаточно факторов неценовых преимуществ банка, дающих возможность привлечения дополнительных клиентов (близкое месторасположение банка; быстрое принятие решений по выдаче кредитов; быстрое обслуживание; доброжелательный персонал; надежность банка). Банка «-» имеет самые низкие оценки в сравнении с конкурентами по всем факторам, за исключением – надежность банка, имеющим самый маленький вес среди прочих.
Банка «-» обладает следующими возможностями:
1. Удорожание банковского кредита.
2. Превышение спроса на кредиты над предложением.
Банка «-» сталкивается со следующими угрозами:
1. Проблемы с платежеспособностью у клиентов.
2. Непредсказуемые последствия экономического кризиса.
3. Недостаток финансирования банков.
Проблема проведенного исследования затрагивает сферу стратегического менеджмента.
...

3.1. Оценка ссудного портфеля российской банковской системы

Отрицательные тенденции, сложившиеся в общемировой экономике в 2020 г. повлияли практически на все виды кредитования в отечественной банковской сфере. Наиболее сильный удар был нанесен розничному кредитованию. С корпоративным кредитованием дела обстояли намного лучше. Суммарно размер кредитного портфеля банковской сферы в РФ, как сообщает Центробанк, увеличился за 2020 г. на 5,4 триллиона руб., что составляет на 10,4%. Это самый худший показатель на последние десять лет. Так, в 2014 и 2019 гг. уровень темпов роста составлял 28,6% и 19,2% соответственно. Объем ссудного портфеля банковской сферы к 1 января 2020 года был равен 57,5 триллиона руб. Из них 33,3 триллиона пришлось на долю корпоративного кредитного портфеля, на займы гражданам приходилось 10,6 триллиона и 8,6 триллиона рублей – на сферу межбанковского кредитования.
Основной фактор, сказавшийся на динамике увеличения ссудного портфеля в 2020 году, - переоценка валюты.
...

3.2. Проблемы потребительского кредитования в России

В современных условиях можно заметить замедление развития сферы потребительского кредитования и развития рынка кредитования в целом, это может носить временный характер, либо может свидетельствовать об отрицательной динамике развития данного рынка.
Возможными причинами, влияющими на замедление роста или спад в развитии рынка потребительского кредитования можно назвать мировой финансовый кризис, который существенно повлиял на рынок потребительского кредитования. Также к таким причинам можно отнести падение реальных доходов населения, увеличение уровня безработицы в стране, конечно не стоит говорить о экономическом кризисе, скорее о замедление роста развития потребительского кредитования. Замедление роста потребительского кредитования связано с тем, что большая часть населения закредитована, либо просто не в состоянии подтвердить свои реальные доходы.
...

3.4. Выводы по третьей главе

Выбор конкретных мероприятий, связанных с продвижением банковских услуг на рынке, и приоритеты в этом деле зависят от задач деятельности банка в том или ином сегменте рынка, от особенностей групп клиентов и т.д. Например, при развертывании кампании по мобилизации вкладов населения наилучшим методом может оказаться банковская реклама.
Проблема кредитных рисков для Сбербанка стоит достаточно остро, так как прирост просроченной задолженности опережает прирост кредитного портфеля.
Несмотря на то, что годовом докладе по итогам 2020 года был сделан акцент, в разделе стратегии развития розничного бизнеса, указано, что банк стремится к оптимальному балансу между ростом объема бизнеса и уровнем кредитного риска, размер просроченной задолженности по итогам 2019 г. превысил показатели аналогичного периода 2019 г. на 122%.
Банки имеют успех только тогда, когда риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции.
...

Заключение

В качестве основной проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации является рост просроченной задолженности или так называемые «безнадежные кредиты», что в свою очередь приводит к ряду других проблем таких, как: увеличение процентной ставки по кредиту, а также формирование резервов по предоставленным ссудам.
Банки обязаны формировать резервы под определенную ссуду или группу ссуд со схожими характеристиками риска. С одной стороны, данная мера упрощает банку операции оценки риска по кредитам, но с другой стороны, конкретизирует показатели риска кредитного портфеля и формирует «не приносящий прибыль резерв» по покрытию риска.
В 2018 году состояние просроченной задолженности Банка «-» равнялась 18 355,44 млрд. руб., которая за 2019 год увеличилась на 45,18 %, 5 712,47 млрд. руб. в денежном выражении. По сравнению с 2017 годом показатель просроченной задолженности в 2018 году увеличились всего на 0,37 % (68,09 млрд. руб.).
...