Страхование вкладов - зарубежный опыт и российская практика

1.Теоретические основы страхования вкладов

Государство в первую очередь заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс. Для решения этих целей создана система страхования вкладов населения. Система страхования вкладов - это специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ [7].
Ее основной задачей является защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. В настоящее время она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам, но не более 700 тысяч рублей. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических лиц страхуются "автоматически" со дня вхождения в систему страхования вкладов.
Банковский сектор рассчитывает, что система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц. Что касается самих вкладчиков, то их заинтересованность в системе страхования заключается в стремлении получить надежный, безопасный и доходный способ хранения своих сбережений.
Согласно ФЗ о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования названы следующие цели:
защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
укрепление доверия к банковской системе;
стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации [7].
Вся концепция страхования вкладов разрабатывалась на основе анализа различного рода опыта различных государств в этой сфере.
В России страхование банковских вкладов базируется на следующих принципах, закрепленных в 3 статье Закона о страховании банковских вкладов:
обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
сведение к минимуму всех рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.
Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, а так предусмотрены следующие обязанности банков в связи с участием в системе страхования вкладов:
своевременно уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о размерах и порядке получения компенсации по вкладам;
размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков

Основными задачами современной российской экономики в условиях кризиса являются сохранение капитализации банковской сферы, увеличение объемов инвестиций и долгосрочного кредитования реального сектора экономики, развитие ипотечного кредитования. В решении этих задач важнейшее значение имеет привлечение в банковскую сферу свободных денежных средств граждан. Поэтому задача увеличения мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны первостепенное значение.
Не привлеченные в хозяйственный оборот накопления населения теряют свою покупательную способность в результате инфляции и лишают предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов. По мнению большинства отечественных экспертов, занимающихся данной проблемой, главным фактором, препятствующим решению эт ой задачи, является низкий уровень доверия граждан к коммерческим банкам.
Таким образом, чтобы повысить доверие населения к банковской системе страны, развивать рынок банковских услуг, необходимо введение различных способов обеспечения исполнения банками обязательств перед гражданами - вкладчиками.
Для этого Банк России и Правительство РФ реализуют различные мероприятия. Одним из основных можно назвать принятие в 2003 году Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который в целом положительно повлиял на развитие сберегательного дела в современной России. Этот закон устанавливает организационные основы системы страхования вкладов и обеспечивает необходимую правовую базу для защиты интересов вкладчиков.
Привлечение средств юридических и физических лиц, проведение операций по депозитным счетам традиционно являются одними из основных видов деятельности для банковских учреждений. Однако мировой практике известны также случаи банкротств банков, приводящие к полной либо частичной потере вкладчиками своих денег.
Целью исследования работы является анализ зарубежного и российского опыта организации и функционирования системы страхования вкладов и определение основных направлений ее развития в РФ.
Достижение поставленной цели требует решения следующих задач:
1) Исследовать основные понятия и виды системы страхования вкладов;
2) Проанализировать зарубежный опыт, выявив его элементы, пригодные для использования в условиях экономики России;
3) Исследовать организационные основы функционирование системы страхования вкладов физических лиц в России;
4) Оценить современное состояние и основные направления развития системы страхования вкладов в России и способы ее совершенствования.
Объектом исследования работы является система страхования вкладов Российской Федерации. Предметом исследования является функционирование системы страхования банковских вкладов

В работе проводится анализ зарубежного и российского опыта организации и функционирования системы страхования вкладов. Работа на оценку 5, оригинальность от 60%.