Банкротство физических лиц

С 1 октября 2015 года начал действовать Федеральный закон от 29.12.2014г. 476 ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, используемых в отношении гражданина-должника».
Осмотрим права и обязанности гражданина после того как выше сказанный закон вступил в силу:
• Гражданин должен обратиться в суд с заявлением о банкротстве в случае присутствия задолженности перед кредиторами в объеме более 500 000 рублей с просрочкой более 3-х мес.
• Гражданин имеет право обратиться в суд тогда, когда он предвидит свое банкротство, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о неплатежеспособности и (или же) недостаточности имущества для погашения требований кредиторов.
Заявление о банкротстве пода ...

Введение 3
1. Проблемы формирования правового института банкротства физического лица в Российском законодательстве 5
1.1. Развитие института банкротства физического лица в исторической ретроспективе 5
1.2. Правовая природа и понятийный аппарат института банкротства 8
2. Основные положения банкротства физического лица 11
2.1. Банкротство физического лица по законодательству о банкротстве 2015 года 11
2.2. Процедура банкротства физического лица 15
Заключение 28
Список использованных источников 30

Каждый этап развития экономических взаимоотношений требует принятия мер по совершенствованию нормативной правовой базы, в том числе в области гражданского оборота. Переход российской экономики на рыночные отношения содействовал развитию кредитных взаимоотношений, так как кредитование и стимуляция покупательной способности народонаселения служат одним из факторов ускорения экономической работы в жилищном строительстве, автомобилестроении, розничной торговле и сфере услуг.
Кредитные отношения содержатся в том, что банк или же другая кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на предусмотренный кредитным договором срок, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и оплатить проценты за ее использование.
Финансовый кризис, наступивший осенью 2008 г., дал почву тому, что сотни тысяч отечественных граждан, имеющих долголетние кредитные обязательства перед банками, оказались в тяжелом положении в следствии понижения дохода или же потери работы. Быстро росла прсроченная задолженность по кредитам. Впрочем правоприменительная практика обнаружила пробелы в российском законодательстве, мешающие цивилизованному возврату долгов в случае утраты гражданином платежеспособности.
Граждане считаются основной движущей силой страны, они являются основным активом страны. Человек как экономический субъект поставлен в условия, когда все его существование соединено с неотъемлемым участием в экономической жизни иных людей - семьи, сообщества, мира, и действовать вне данной системы, вопреки ее институтам и их правилам он не имеет возможности.
Значительный рост рынка потребительского кредитования в заключительные десятилетние при неудовлетворительной финансовой грамотности народонаселения нашей страны на фоне кризисных явлений в экономике привело к лавинообразному росту просроченной задолженности граждан по банковским кредитам и займам нефинансовых учреждений.
С одной стороны становление потребительского и ипотечного кредитования предоставляет гражданам дополнительные возможности для обладания жизненными благами, если взглянуть под другим углом кредитное бремя может стать очень трудной ношей для гражданина, лишая его не только комфортной жизни и всяких средств существования.
Потребность поиска цивилизованного решения долговых проблем граждан назрела давно. Неуверенные попытки законодательно квалифицировать порядок урегулирования долгов гражданина перед кредиторами были еще в 2002 году. В декабре 2014 года была принята новая редакции Федерального закона от 26.10.2002 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которая включает положения о банкротстве граждан.
Целью данной работы является изучение вопросов банкротства гражданина.
В рамках данной цели был поставлен ряд задач:
• рассмотреть развитие института банкротства физического лица в исторической ретроспективе;
• изучить правовую природу и понятийный аппарат института банкротства;
• определить банкротство физического лица по законодательству о банкротстве 2015 года;
• охарактеризовать процедуру банкротства гражданина.
Объектом исследования является институт несостоятельности (банкротства).
Предметом исследования выступает банкротство гражданина.
 

закон учитывает использование процедуры несостоятельности как для юридических, так и для физических лиц.В правовой науке институт несостоятельности (банкротства) относят к отрасли предпринимательского права.Ст. 65 ГК РФ характеризует, что юридическое лицо по решению суда быть может признано несостоятельным (банкротом). Кроме:• казенного предприятия, • политической партии,• религиозной организации,• учреждения.Государственная корпорация либо государственная компания быть может признана несостоятельной (банкротом), в случае если это разрешается федеральным законом, учитывающим ее создание. Фонд не может быть признан несостоятельным (банкротом), в случае если данное установлено законом, учитывающим создание и деятельность этого фонда.Под банкротством физических лиц, не предпринимателей (банкротство индивидуальных предпринимателей предполагает ситуацию, подобную банкротству юридических лиц), надлежит понимать правовое положение, при котором платёжеспособность гражданина-должника достигает уровня, не обеспечивающего оперативного и в полном объёме удовлетворения законно предъявляемых ему и предусмотренных его обязательствами финансовых требований. Правовая природа банкротства физических лиц ориентирована на как можно более абсолютное удовлетворение интересов как должника, так и кредиторов, при всем при этом должник (как участник предпринимательской деятельности) заканчивает свое существование, а кредиторы не всегда удовлетворяют собственные интересы. Вмести с этим, будучи признанным несостоятельным, должник остается участником гражданских правоотношений. С нашей точки зрения, нужно законодательно закрепить отличия понятий «несостоятельность» и «банкротство», чтобы это отграничение могло повлечь за собой разные правовые результаты для несостоятельных и банкротов, различное отношение к ним. До того времени, пока это отграничение законодательно не закреплено, видится, что по смыслу действующего законодательства при образующихся вопросах сравнительно соответствия понятий «несостоятельность» и «банкротство» надлежит воспринимать их как синонимы, как обозначение одинакового правового явления различными словами. Помимо этого, нужно внести уточнения в круг субъектов процедуры банкротства, а именно, нужно законодательно закрепить возможность применения операций банкротства к иностранным гражданам и лицам без гражданства.2. Основные положения банкротства физического лица2.1. Банкротство физического лица по законодательству о банкротстве 2015 годаБанкротство физического лица проводится на основании и согласно с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в каком особенная роль отводится банкротству граждан. Про это говорится в гл. 10 «Банкротство граждан». Дополнительно принят Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ (ред. от 29 июня 2015 г.) «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, используемых в отношении гражданина-должника», который должен был вступить в законную силу с 1 июля 2015 г., впрочем по ряду причин срок начала действия этого закона перенесен на 1 октября 2015 г. В Федеральном законе от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ доскональным образом говорится о тех мероприятиях, которые обязаны быть применены к физическим лицам, не имеющим источников доходов и возможности погасить собственные обязательства перед кредиторами, также оговариваются условия реструктуризации долга и порядок реализации имущества должника в счет закрытия долгов. Закон о банкротстве физических лиц закрепляет право любого гражданина, чьи долги выше полмиллиона руб., а сроки неуплаты долга выше 3 месяца, при всем при этом отсутствует необходимый доход для их погашения, обратиться с заявлением в суд для признания его банкротом. В виде альтернативы закон предлагает заключение мирового соглашения между должником и кредитором либо реструктуризацию долга. Действие этого закона распространяется в том числе и на граждан, зарегистрированных в виде индивидуальных предпринимателей. Закон о банкротстве физических лиц призван в большей степени урегулировать отношения между гражданами и кредитными учреждениями. Согласно с законом процедура банкротства физических лиц исполняется судами общей юрисдикции, в случае если гражданин не осуществляет предпринимательскую деятельность. В случае если лицо зарегистрировано в виде индивидуального предпринимателя, то дело о банкротстве физического лица рассматривается арбитражным судом, благодаря чему ведется полемика о передаче процедуры личного банкротства арбитражным судам, так как они имеют практику решения вопросов банкротства. Проблема состоит в том, что арбитражные суды есть только в областных центрах, и это имеет возможность считаться нарушением принципа доступности правосудия. Выходом может стать проведение заседаний в режиме онлайн. Банкротство физического лица значит признание государством и кредиторами гражданина неплатежеспособным и прекращение в отношении него преследования с требованием выполнения им долговых обязательств после принятия установленных законом мер для наиболее вероятного их удовлетворения. Дело о банкротстве физического лица возбуждается на основании письменного заявления. Учтена и возможность признания банкротства гражданина после его смерти: в такой ситуации обратиться в суд правомочны кредиторы и наследники погибшего. Новый закон о банкротстве признает порядок действия суда и сторон спора. Процедура банкротства физического лица наступает с оценки его платежеспособности. Суд обязан проверить, имеется ли у должника собственность, которая может быть продана в целях закрытия долга, или вероятность получения дохода, часть которого сможет идти в счет уплаты. В то же время принимаются меры по обеспечению сохранности имущества должника и назначается временный управляющий. Кроме этого, о начале процедуры банкротства уведомляются все известные кредиторы, которые на протяжении 2 месяцев могут предъявить к должнику собственные требования. Помимо прочего в арбитражный суд нужно представить документы о неимении источников дохода и документы, подтверждающие присутствие или же неимение движимого либо недвижимого имущества у физического лица. Отталкиваясь от закона, может быть принято одно из 3 решений сравнительно физического лица: заключение мирового соглашения, реструктуризация долга, организация торгов. Мировое соглашение может быть заключено тогда, когда стороны сумели прийти к соглашению о компромиссном варианте разрешения спора, другими словами когда кредитор может принять в виде удовлетворения обязательства некое имущество должника или конкретную денежную сумму, в том числе и менее объявленной суммы долга. Реструктуризация долга возможна в случаях, когда у должника наличествует какой-то доход. При всем при этом суд характеризует размер обязательной суммы, которая обязана оставаться должнику для проживания, также сумму ежемесячного платежа, которая вносится в счет уплаты долга. При всем при этом срок, на протяжении которого должник обязан исполнить требования кредиторов, не может быть выше 3 лет. Если же заработка у должника нет и мирового соглашения заключено не было, управляющий составляет опись всего имущества должника, которое может быть продано на торгах, и организует эти торги. Вырученная от реализации имущества сумма распределяется между кредиторами пропорционально сумме долга перед ними. Надлежит отметить, что признание банкротом физического лица считается основанием для приостановления применения в отношении него штрафных санкций, пеней, неустоек. При всем этом гражданин станет считаться банкротом и на протяжении следующих 5 лет с этапа вынесения в отношении него надлежащего решения суда. В случае если сам должник отказывается от возбуждения процедуры банкротства, то принять должника банкротом возможно по заявлению кредитора. В случае если физическое лицо, зарегистрированное в виде предпринимателя, приобрело долги в связи с деятельностью, не относящейся к профессиональной (к примеру, приобретение дорогостоящего авто для своих нужд), - это дело о признании банкротом гражданина. А в случае если кредит брался на развитие бизнеса, банкротом станет признаваться индивидуальный предприниматель. И это существенно квалифицировать чтобы верно подобрать суд, уполномоченный осматривать дело о банкротстве в любом конкретном случае. В период проведения процедуры банкротства физического личика всё его имущество включается в конкурсную массу для последующей реализации. Вырученные средства распределяются, сообразно установленной последовательности, между кредиторами. Законом зафиксирован список имущества, которое невозможно изымать в целях реализации при прохождении процедуры банкротства: единственное жилье должника (в случае если оно не залоговое) и участок земли под ним, индивидуальные вещи, бытовая техника ценой до 30 000 руб., домашние животные, денежные средства в объеме прожиточного минимума должника и его иждивенцев, пищевые продукты, государственные награды. Полная сумма вырученных от реализации имущества средств станет направлена на погашение задолженности. Реализацию имущества проводит конкурсный управляющий согласно с законодательством через систему электронных торгов. В статье 204 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» определен план, по которому обязаны погашаться долги кредиторам. Данный план составляет должник и предоставляет суду, а копии - всем кредиторам. План обязан содержать: сроки погашения долгов; необходимую сумму, обращаемую на погашение долгов; необходимую сумму в объеме не менее минимального прожиточного минимума для нужд должника и его иждивенцев. В случае если для удовлетворения требований кредиторов пришлось обратится к реализации имущества должника, то суммы, полученные от торгов, распределяются в следующей последовательности: погашается задолженность за причинение вреда здоровью и задолженность по алиментам; выплачиваются долги по оплате труда, в случае если заключены трудовые договора; другие кредиторы в порядке вступления в список кредиторов. Все денежные средства, вырученные от реализации имущества должника, обязаны быть зачислены на депозит суда. Распределение кредиторам средств идет с депозита суда в порядке очередности. При недостатке денежных средств очередной категории кредиторов долги перед ними станут считаться погашенными. При нехватке средств для всех кредиторов одной очередности средства распределяются пропорционально заявленным суммам. Вступление в силу закона о банкротстве физических лиц несет определенные риски как для банкрота, так и для кредитных организаций. Для гражданина риски содержатся в ограничениях, предусмотренных законодательством для физических лиц, получивших статус банкрота: невозможность выехать в другое государство, открыть свое дело, получить в кредитных организациях кредиты, занимать руководящую должность. Впрочем данные меры не считаются постоянными, поскольку со временем, если соблюдать условие погашения долгов, гражданин станет полностью восстановлен в собственных правах. Кроме того действующая редакция закона не учитывает защиту супругов, родителей, детей должника и прочих лиц, с которыми он нажил имущество, попадающее в конкурсную массу, и, следовательно, ничего не нарушившие люди могут остаться без имущества. Для кредитных организаций риски содержатся в том, что чрезвычайно большое количество людей, со ссылкой на банкротство, прекратят выплаты по займам. Вероятно, будут применяться меры по страхованию этих рисков, что отразится на процентной ставке кредита физическим лицам. Закон всецело не доработан, судебной практики нет, благодаря чему появится вероятность уйти от выплат больших займов в кредитных организациях либо от уплаты налогов в бюджет не только у реальных банкротов, но и у мошенников. Дабы недопустить этих рисков, законом устанавливается ответственность за фиктивное банкротство, т. е. за ложные сведения о собственных возможностях по уплате долгов. Штраф за это административное нарушение для гражданина предусматривается от 1000 до 3000 руб.. К административной ответственности помимо прочего относится и сокрытие сведений о собственном имуществе, штраф - от 4000 до 5000 руб.. Банкротство физических лиц - это избавление от кредитов, или же полное их списание. Немалая часть населения пребывает в затруднительном положении, имея несколько кредитов и не имея финансовой возможности для их закрытия. Долг россиян перед банками к началу 2014 г. составлял около 7 трлн руб., в том числе на просроченную задолженность приходится более 350 миллиардов. За год просрочки по выплатам кредитов возросли на 34,86 миллиардов. Около 10 % заемщиков имеют задолженность одновременно по 5-6 счетам, а количество должников с 2-мя кредитами очень быстро увеличивается. Очень большие процентные ставки в критериях финансового кризиса, низкая заработная плата и многократно возрастающая инфляция приводят в отчаяние заемщиков кредитных учреждений. Вступающий в силу закон «О несостоятельности (разорении)» в части гл. 10 «Банкротство граждан» даст почву решению накопившихся проблем во взаимоотношениях между банками и заемщиками. 2.2. Процедура банкротства физического лицаВ Российской Федерации с 1 октября 2015 г. введена процедура, которая называется банкротство гражданина, банкротство физических лиц, банкротство должника-гражданина (Федеральный закон от 29 июня 2015 г. № 154-ФЗ, далее - Закон о банкротстве физических лиц). В действительности же, закон о банкротстве физических лиц 2015 -это глава X в уже действующем Федеральном законе от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон «О несостоятельности (банкротстве)»), определяющая: особенности, условия, процедуру, порядок и последствия банкротства физического лица. Отсюда следует, что закон о банкротстве физических лиц распространяет своё действие только на лиц, имеющих гражданство Российской Федерации. Банкротство физических лиц - процедура новая, не имеющая судебной практики и официального толкования. Ряд существенных, на наш взгляд, моментов не урегулирован законодательно. Например, можно ли подавать на банкротство в связи с долгами, которые возникли до вступления закона в силу. Также не ясно, сможет ли гражданин объявить себя банкротом, как гражданин, если одновременно он проходит процедуру банкротства, как индивидуальный предприниматель. Считаем, что ясность по этим и другим вопросам банкротства физического лица должен внести Верховный Суд РФ посредством специального разъяснительного постановления пленума. Однако необходимо учесть и то, что судебная практика применения данного Закона будет формироваться только после 1 октября 2015 г. Дела о банкротстве гражданина (физического лица) будут рассматриваться в арбитражных судах. Как заявляли законодатели, у арбитражных судей больше опыта, чем у коллег в судах общей юрисдикции, ведь арбитражные судьи рассматривают дела о банкротстве организаций. Ранее вступление закона в силу перенесли с 1 июля на 1 октября 2015 г., как раз по причине неготовности судов. А  ещё полгода назад арбитражные суды массово стали набирать персонал для рассмотрения споров о банкротстве. В соответствии с Законом о банкротстве физических лиц для инициирования процедуры банкротства физического лица необходимо наличие ряда условий. Во -первых, требования к гражданину составляют не менее чем 500 тыс. рублей; во -вторых, указанные требования не исполнены гражданином в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено Законом о банкротстве. Гражданин обязан быть неплатёжеспособным и иметь документы, подтверждающие данное. О неплатёжеспособности физического лица говорит то, что: он прекратил выполнять денежные обязательства, срок по которым уже настал; более 10% совместного размера обязательств не выполнены на протяжении более чем 1-го месяца с момента наступления срока их выполнения; стоимость его имущества ниже размера задолженности; есть постановление об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина нет имущества, которое возможно взыскать в счёт уплаты долгов, то есть отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Банкротство возможно, в случае если долги касаются денежных обязательств либо обязательных платежей. Данные понятия расшифрованы в ст. 2 Закона « О несостоятельности (банкротстве)»: денежное обязательство - обязанность должника оплатить кредитору определённую денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или же) иному предусмотренному Гражданским кодексом РФ, бюджетным законодательством РФ основанию; обязательные платежи - налоги, сборы и другие обязательные взносы, уплачиваемые в бюджет надлежащего уровня бюджетной системы Рф и (либо) государственные внебюджетные фонды, в том числе штрафы, пени и другие санкции за несоблюдение или же ненадлежащее исполнение обязанности по уплате налогов, сборов и других неотъемлемых взносов в бюджет, также административные штрафы, установленные уголовным законодательством штрафы. Лишь суд имеет возможность подтвердить, что гражданин на самом деле не в состоянии погасить собственные долги либо выплатить неотъемлемые платежи.Ставшее возможным с 1 октября 2015 г. банкротство физических лиц,- безусловно, процесс непростой и требует максимального контроля, как со стороны кредиторов, так и со стороны должника. Итак, заявление о признании гражданина несостоятельным может быть подано в суд, в случае если объем его задолженности превосходит 500 000 рублей и просрочка долга составляет срок более 3-х месяцев. У самого гражданина возникает обязанность обратится в суд с заявлением о признании его банкротом тогда, когда удовлетворение требований одного кредитора или же нескольких кредиторов приводит к невозможности выполнения гражданином денежных обязательств по уплате обязательных платежей в полном размере перед иными кредиторами и объем этих обязательств в совокупности составляет не ниже чем 500 тыс. руб. Но помимо прочего гражданин имеет право подать заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при сумме обязательств меньше 500 тыс. руб. при наличии признаков неплатежеспособности и (либо) недостаточности имущества. При всем при этом он должен представить в суд, в том числе перечень собственных кредиторов, опись собственного имущества, информацию о доходах, оплаченных налогах за прошлые 3 года, отчет о сделках с недвижимостью и прочим имуществом стоимостью выше 300 тысяч рублей, в случае если такие были также за прошлые 3 года. Вполне вероятно, что если суд сочтет, что подача должником заявления о банкротстве не аргументирована и не подтверждена его неплатежеспособность, то суд откажет в рассмотрении заявления. Инициировать процедуру банкротства гражданина также могут кредиторы и уполномоченный орган (налоговый орган). Обязательно требование при подаче заявление конкурсным кредитором считается присутствие решения суда, вступившего в законную силу, из данного правила есть исключения, к примеру требования об уплате обязательных платежей. Дело о банкротстве гражданина также быть может возбуждено после его смерти либо объявления его умершим. Права и обязанности гражданина в деле о его банкротстве в случае его смерти или же объявления его умершим исполняют преемники гражданина, а до их определения - исполнитель завещания или же нотариус по месту открытия наследства.