Банковская система России:проблемы и тенденции развития.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении хотелось бы отметить, что в рамках современной рыночной системы банковская система играет значительную роль, поскольку управляет финансами и кредитно-денежными отношениями, за счёт чего поддерживают стабильность и активность функционирования экономики в целом.
В целом банковская система представляет собой совокупность кредитно-денежных институтов, обеспечивающих движение стоимостных потоков на возвратной основе.
В большинстве современных государств с рыночной экономикой банковская система представлена тремя уровнями – Центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.
История формирования банковской системы России насчитывает уже более трех веков. Ее становление начиналось с централизованных государственных институтов, заним ...

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 5
1.1. Понятие банковской системы и ее структура 5
1.2. Становление и развитие банковской системы России 8
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ТЕКУЩЕЙ СИТУАЦИИ ПО РАЗВИТИЮ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РФ 13
2.1. Состояние развития банковской системы России 13
2.2. Проблемы развития банковской системы России 18
2.3. Сравнительная характеристика банковской системы России с зарубежными странами 21
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫРОССИИ 26
3.1. Прогнозы развития банковской системы России 26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 30
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 33

ВВЕДЕНИЕ

Развитие и эффективное функционирование финансовой системы любого современного государства невозможно себе представить без наличия определенной совокупности различных подсистем. Одним из главных элементов финансовой системы государства является банковская система.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что банковская система – это одна из главнейших и неотделимых структур рыночной экономики. Она выступает посредником между различными экономическими субъектами и оказывает значительную помощь в процессе капиталооборота. Поэтому от рациональности ее построения и максимально точного выполнения ею своих функций зависит не только работа отдельных хозяйствующих субъектов, но и развитие всей экономики в целом.
Целью данной работы является исследование особенностей банковской сист емы России, а также выявление ее проблем и направлений дальнейшего развития.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть понятие банковской системы и дать описание структуры данного института;
- осветить процесс становления и развития банковской системы в нашей стране;
- охарактеризовать современное состояние банковской системы России;
- выявить проблемы развития банковской системы России на современном этапе;
- дать сравнительную характеристику банковской системы России и других стран;
- рассмотреть перспективы дальнейшего развития банковской системы России.
Объектом исследования в данной работе будет выступать банковская система государства, а предметом – особенности ее формирования и функционирования в России.
Курсовая работа структурирована в соответствии с поставленными задачами. Она состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.
Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, определяются цели и задачи исследования. В первой главе будут освещены теоретические аспекты банковской системы. Во второй главе речь пойдет непосредственно о функционировании банковской системы в России на современном этапе ее развития. В заключении подводятся итоги проведенного в работе анализа и делаются заключительные выводы.
В работе будут использованы такие общенаучные методы исследования, как анализ, синтез, обобщение, сравнение, графическое сопоставление.
Тема функционирования банковской системы является достаточно изучаемой, и давно исследуется учеными всего мира. В связи с этим методологической и теоретической основой работы будут выступать исследования ведущих отечественных и зарубежных экономистов. К ним относятся Белоглазова Г.Н., Есина Д.В, Хамитова И.А., Коробова Г.Г., Коротаева Н.В., Борисова Т.В., Макконел К.Р., Брю С.Л., Прасковина А.Б., Ющенко Ю.Ю. и др.
Правовую базу работы будут составлять положения нормативных актов Российской Федерации.

Но большинство из них проработали недолго. Несколько банков было создано в 60-70-х гг. по причине активизации деловых отношений с западными странами.В период перестройки в России началось восстановление коммерческой деятельности банков. В августе 1988 г. в Ленинграде был открыт первый коммерческий банк – Кооперативный банк «Патент». После этого в СССР стали массово создаваться другие коммерческие банки, некоторые из которых существуют и сегодня.В  конце 1990 г. были приняты два закона – Закон о «Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», что несколько упорядочило развитие банковской сферы. Примерно половина кооперативных банков переоформилась в коммерческие банки. Новых коммерческих банков к началу 1992 г. было открыто около 650. Большинство коммерческих банков относилось к числу мелких. Основными крупными банками остались Сбербанк и Внешэкономбанк.Мировая банковская история не знала столь быстрого роста числа банков, как это имело место в России. В США на создание 1000  банков потребовалось 80 лет. В России в 1989-1995 гг. было создано около 2700 банков.Но к концу 1990-х гг. по причине финансового кризиса возникла тенденция к уменьшению числа банков в стране. Так, на 1 января 1997 г. в России функционировало 2007 банков, которые могли проводить различные банковских операций. Таким образом, можно сказать, что становление банковскоой системы в России не было целенаправленным. Каждый правитель в годы своего властвования вносил те изменения в отечественную банковскую систему, которые, по его мнению, были наиболее рациональными, а следующий пришедший к власти их отменял, ликвидируя при этом существовавшие положительные тенденции. В конце ХХ в. В нашей стране начала формироваться банковско-кредитная система, свойственная рыночной экономике, но сложившаяся в то время неблагоприятная экономическая и политическая обстановка не дала ей возможности правильно сложиться. ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ТЕКУЩЕЙ СИТУАЦИИ ПО РАЗВИТИЮ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РФ2.1. Состояние развития банковской системы РоссииВ настоящее время в России действует двухуровневая банковская система, но после принятия ряда федеральных законов, касающихся функционирования данного института, банковская система страны стала приобретать отдельные черты трехуровневой модели:Первый уровень представлен Центральным банком РФ и его структурными подразделениями – центральный аппарат, Главная инспекция кредитных историй, департаменты и главные управления ЦБ, национальные банки и расчетно-кассовые центры.Основными целями деятельности Банка России являются: 1) Защита и обеспечение устойчивости рубля. Банк России монопольно осуществляет выпуск российских эмиссию наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения; во взаимодействии с Правительством разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, осуществляет с банками кредитно-депозитные операции для регулирования банковской ликвидности. 2) Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства. Главная цель банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций нормативы их деятельности, правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учёта, составления и представления бухгалтерской и статистической отчётности.3) Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы. Платёжная система России, состоящая из платёжной системы Банка России и частных платёжных систем, обеспечивает потребность экономики страны в переводе денежных средств и развивается в направлении дальнейшего внедрения электронных технологий в безналичные расчёты. Создание современной и всеохватывающей сети электронной системы расчётов и платежей требует значительных затрат. Центральный банк проводит активную работу по дальнейшему развитию технической инфраструктуры своей платёжной системы и совершенствованию нормативной базы, обеспечивающей её функционирование. Территориальное учреждение Банка России – это обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть его функций и входящее в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления. Территориальное учреждение на территории субъекта Российской Федерации:- во-первых, участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля; -во-вторых, обеспечивает развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; - в-третьих, обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов; -в-четвертых, прогнозируют, организуют и регулируют денежное обращение в регионе; - в-пятых, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций; - в-шестых, обеспечивает организацию и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг, а также организацию валютного контроля и проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.Второй уровень (промежуточный) включает в себя универсальные коммерческие банки, имеющие право на осуществление банковских операций, в том числе кредитные организации с иностранным участием, и небанковские кредитные организации.Третий уровень (нижний) – это кредитная (потребительская и сельскохозяйственная) кооперация России, в которой в настоящее время насчитывается около 680 тыс. пайщиков.Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии, такие как клиент-банк, системы денежных переводов и т.д., различные виды кредитования – потребительское, ипотечное и пр. Благодаря этому объемы кредитования постоянно увеличиваются, а число «незакредитованных» граждан и организаций существенно снижается. Проследить структуру и динамику кредитования юридических и физических лиц в последние годы можно по данным таблицы 1.Таблица 2.1. Объемы кредитования в России в 2014-2016 гг.Направления кредитованияОбъемы кредитования01.10.2014 г.01.10.2015 г01.10.2016 г.млн. руб.доля в общей сумме, %млн. руб.доля в общей сумме, %млн. руб.доля в общей сумме, %1. Физические лица951850533,891103852834,691046964533,162. Юридические лица1857255566,112077893165,312110822166,84ИТОГО280910601003181745910031577866100Как видно из статистических данных объемы кредитования как физических, так и юридических лиц за последние три года систематически повышаются. Что касается кредитования физических лиц, то сумма предоставленных средств увеличилась в 2016 г. по сравнению с 2014 г. на 951 140 млн. руб. Снижение же аналогичных показателей в 2016 г. по сравнению с 2015 г. можно объяснить, в первую очередь, нестабильной экономической обстановкой в стране и боязнью граждан пользоваться заемными средствами. Структуру кредитов физических лиц можно наглядно увидеть на диаграмме на рисунке 1 [9].Рис.1. Структура кредитов физических лиц в 2016 г.По данным диаграммы наглядно видно, что большую долю в сумме выданных физическим лицам кредитов занимают ипотеки. Это объясняется значительными размерами ипотечных ссуд – средний размер ипотеки в России составляет 2,4 млн. руб. Особо необходимо отметить бурное развитие в последние годы кредитования населения при помощи кредитных карт и овердрафтов. Хотя суммы таких займов, как правило, небольшие и недлительные, но по степени охвата они занимают первое место среди всех остальных видов кредитования. Что касается кредитования юридических лиц, то здесь ситуация складывается немного по-другому. Нестабильная экономическая обстановка в стране не оказала существенного влияния на объемы кредитования предприятий и организаций – они как увеличивались, так и продолжают увеличиваться – с 18 572 555 млн. руб. в 2014 г. до 21 108 221 млн. руб. в 2015 г. Чаще всего кредиты, выдаваемые юридическим лицам, делятся по срокам погашения. Их структура представлена на рисунке 2.Рис. 2. Структура кредитов юридических лиц по срокам погашения в 2016 г.Из данного графика видно, что наибольшую долю – 47,51 % – в структуре всех выданных юридическим лицам кредитов занимают займы сроком свыше 3 лет. Это и неудивительно, ведь чаще всего предприятия берут значительные по суммам кредиты, выплатить которые за год-два очень сложно. Наименьшую долю составляют кредиты сроком до 180 дней. 2.2. Проблемы развития банковской системы РоссииНесмотря на все современные положительные тенденции, банковско-кредитную систему России еще нельзя назвать совершенной. Причинами низкого уровня развития банковской системы экономисты считают:1) Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой.2) Государство не уделяет достаточно времени развитию банковской сферы, не создает нужные условия для ее развития.3) Низкий уровень монетизации экономики, что замедляет ее развитие и развитие страны в целом.4) Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.5) Недостаточно развита инфраструктура оказания банковских услуг.6) Нет защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются основным элементом всей кредитной системы.Исходя из этих и других неблагоприятных факторов, можно выделить следующие основные проблемы банковско-кредитной системы России:1) Главной проблемой для отечественных банковских организаций является высокий уровень конкуренции с теми банками, которые имеют большой процент иностранного участия, заняли стабильное положение на международном рынке банковских услуг. Эти и другие преимущества дают им возможность устанавливать свои правила в мировой банковской среде.2) Второй по своей значимости проблемой российской банковской системы считается неравномерность территориального распределения активов кредитных и банковских организаций, а также относительно невысокий уровень развития банковской сети на уровне регионов. 3) Высокий уровень кредитного риска – это еще одна серьезная проблема современной банковской системы России. Под влиянием таких рисков происходит существенное снижение платежеспособности банковских организаций, потому что заемщики не выполняют вовремя и в необходимом размере свои кредитные обязательства и банк вместо ликвидных денежных средств получает взамен менее ликвидное залоговое имущество, взыскание и реализация которого требует дополнительных расходов времени и ресурсов. 4) Низкая капитализация российских банков. Эта проблема обусловлена рядом причин макроэкономического развития нашей страны, таких как:- падение промышленного производства, происходившее в тяжелые переходные 90-ые гг., низкие темпы роста ВВП в то же время, снижение объемов инвестиций в отечественную экономику, а также снижение прямого участия государства в приращении капитала банковской сферы страны;- радикальное снижение реальной денежной массы в те же кризисные 90-ые гг., которое стало итогом происходившей либерализации цен, когда увеличение цен было значительно больше прироста денежной массы. В современной России данная проблема усугубляется еще и по причине изъятия существенной части денежных средств из оборота на погашение внутреннего долга, отчисления в Пенсионный фонд, размещение населением вкладов в государственных банках и т.д.5) Еще одной проблемой современной банковской сферы России исследователи считают несовершенство системы правового обеспечения ее функционирования. Главная причина этого – использование нормативных и правовых актов, которые были разработаны для регулирования банковской сферы еще в советское время.6) Последняя значимая проблема – это отсутствие эффективной системы менеджмента банковской сферы России. Иными словами, рационное управление не осуществляется ни со стороны государства, ни со стороны непосредственных банковских управляющих.Оценивая современные проблемы банков и банковской системы можно сказать о том, что некоторые из них формируются под воздействием внешних условий, кризисов и международной интеграции, а некоторые вызваны причина, которые кроются внутри страны и связаны с несовершенством законодательства, управленческими ошибками или исторически свойственны банковской деятельности.Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства. На сегодняшний день банковская система России нуждается в реформировании в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики.2.3. Сравнительная характеристика банковской системы России с зарубежными странамиСравнивать банковскую систему России с аналогичными системами других стран очень сложно, т.к. в своем развитии отечественная системами прошла уникальный путь – она относительно молодая и своеобразная. В ведущих мировых державах, таких как Великобритания, Германия, Франция, Швейцария и др. – банковский сектор находится на довольно высоком уровне, что, в первую очередь, можно объяснить гораздо более длинными сроком развития этого института. Так, отличительной особенностью банковской системы ряда стран Европы является его разделение по отдельным категориям клиентов, которое зависит от таких показателей как размер и направление деятельности банковской организации. Сегодня в рамках стран Евросоюза экономисты выделяют шесть сегментов банковской системы:1) Транснациональный сегмент. В Европейском Союзе на сегодняшний день функционирует несколько транснациональных банков, объем активов которых в совокупности составляет около 20 % все активов банковской системы региона. Эти банки полностью обслуживают транснациональные компании, внешнеторговые сделки, а также управляют государственным долгом. Такие транснациональные банки находятся в постоянном поиске мелких и средних банковских организаций, которые можно купить или просто поглотить для того, чтобы усилить свою финансовую мощь. 2) Внутристрановой сегмент: сюда включаются средние и мелкие банки Европейского региона, контрольный пакет акций которых принадлежит транснациональным банкам и которые, соответственно, ими же и управляются. Эта группа банковских организаций занимается обслуживанием местных и региональных клиентов и собирает у себя большую часть вкладов населения и хозяйствующих субъектов. 3) Специализированные банки: в данную группу включаются те банки, которые занимаются выполнением всего нескольких банковских операций, чаще всего это ипотечное или потребительское кредитование. 4) Инвестиционные банки: такие банки отличаются тем, что штат их сотрудников относительно невелик, но все они являются высококвалифицированными профессионалами, которые занимаются предоставлением банковских услуг в отдельных отраслях. Например, эмиссии, размещении и торговле ценными бумагами, обслуживание внешнего долга, услуги в сфере корпоративных финансов и т.п. Одной из главных функций таких инвестиционных банков является поиск иностранных инвесторов в национальную экономику и предоставление кредитов. Инвестиционные банки в большинстве своем находятся под контролем транснациональных банков. 5) Небанковские институты. Крупнейшими не банковскими институтам в банковской системе современного Евросоюза являются дочерние предприятия таких компаний, как «Дженерал Моторс», «Дженерал Электрик», «Форд», «Моторола» и др. Например, в Великобритании в состав небанковских институтов строительные компании, учетные дома, страховые фирмы, пенсионные фонды, инвестиционные организации и др. 6) Филиалы иностранных банков. Эти банковские учреждения в тех государствах, где они располагаются, оказывают преимущественно те услуги, которые предусмотрены стратегией деятельности центрального офиса. Формирование филиала иностранного банка в странах Западной Европы связано, в первую очередь, с необходимость проведения маркетинговых исследований. Кроме того существует потребность в комплексном обслуживании корпоративных клиентов в стране пребывания филиала банка. Также зачастую филиалы иностранных банков предлагают более качественные и дешевые услуги, чем национальные банки.Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что банки европейских стран в большинстве случаев имеют определенную специализацию и ориентируется на конкретный вид клиентов. Отечественные же банки в большинстве своем являются универсальными и активно работают, как с клиентами крупного бизнеса, так и с населением по вопросам потребительского кредитования. Сегодня в тенденциях развития банковской системы России и ведущих мировых стран можно выделить одинаковые тенденции, такие как:1) Изменение институционального характера банковской системы. В последние годы как в нашей стране, так и в других развитых государства наблюдается тенденция к сокращению общего количества национальных банков при одновременном увеличении их филиальной сети. Но причины этого явления в России и других странах имеют разные начала. Так, в странах Европы и Америке это явление обусловлено постоянными процессами слияния и поглощения, а в России же это происходит по причине ужесточения отечественного законодательства, что приводит в свою очередь к банкротству банковских институтов. 2) Изменение мощности банковской системы. Увеличение соотношения активов банковского сектора с ВВП, как в России, так и в развитых странах говорит об усилении влияния банковского сектора на национальную экономику, что указывает на результативность и правильность проводимой государственной политики в данной сфере, которая, в первую очередь, связана со стимулированием процесса потребительского кредитования. 3) Изменение стоимости кредитных ресурсов. Сегодня в развитых мировых державах на рынке банковских услуг существует постоянная конкуренция за конченого потребителя, что в свою очередь способствует понижению ставок по кредитам. Что касается России, то здесь этот процесс обусловлен, главным образом, снижением ставки рефинансирования, что ужесточением борьбы между банками.Но существуют и различия, которые сегодня пока еще мешают отечественной банковской системе достичь того уровня развития, которого достигли такие системы в ведущих мировых державах. Здесь можно выделить следующее:1) Развитие процесса слияния и поглощения. Как уже отмечалось выше, в России процесс укрупнения банковских учреждений путём слияния и поглощения крупными банками более мелких развит очень слабо, в отличие от развитых стран Европы и Америки.2) Масштабность кредитования.