Банковская система РФ

Становление банковского сектора любого государства является сложным и противоречивым процессом, на который влияют социально-экономическая и политическая ситуация в стране, уровень развития законодательства и многие другие факторы. Устойчивое развитие банковского сектора России можно считать объективным условием эффективного функционирования экономики страны.
Развитие системы регулирования банковского сектора должно осуществляться по следующим направлениям: завершение формирования системы страхования вкладов, повышение точности оценки финансового состояния банков, обеспечение применения к ним адекватных мер надзорного реагирования, совершенствование пруденциальной отчетности банков за счет использования современных информационных технологий, обеспечение открытости структуры собственности ...

Введение
I. Теоретические основы функционирования банковской системы России
1.1. Понятие и особенности банковской системы РФ
1.2. Основные цели деятельности, функции и операции Банка России
1.3. История развития банковской системы России
II. Современное состояние банковской системы в России
2.1. Особенности денежно - кредитной политики Банка России
2.2. Роль современной банковской системы в развитии экономики
III. Основные перспективы развития и направления решения проблем банковской системы России
3.1. Основные способы регулирования банковского сектора в России
3.2 Международный опыт решения проблем банковского сектора
3.3. Перспективы дальнейшего развития в решении проблем банковской системы России
Заключение
Список использованных источников и литературы:

Особое место и роль центрального банка в экономической системе современных государств определены уровнем и характером развития отношений рыночной экономики. Обычно из совокупного количества банковских учреждений выделялся самый крупный для обслуживания правительственных нужд.
Центральные банки выступают первым уровнем двухуровневой банковской системы, которая сложилась практически во всех государствах. От деятельности Центральных банков находится в зависимости эффективность и устойчивость функционирования денежно-кредитной сферы, которая воздействует на стабильность экономического сектора страны.
В современной теории экономики по регулированию рыночной экономики есть подходы и соответственно некоторые программы по денежно-кредитной политике (важнейшая функция Центробанка). Особым образом выделяют два направления – кейнсианскую доктрину и современный монетаризм.
На современном этапе развития рыночных отношений ситуация в экономике и на финансовом рынке ставит перед банковской системой непростые задачи. Геополитические проблемы и ухудшение внешнеэкономических условий на фоне начавшегося в предыдущие годы исчерпания традиционных источников экономического роста стали серьезным вызовом для экономической политики многих стран в целом и денежно-кредитной политики в частности.
Актуальность выбранной темы обусловлена необходимостью выделения чётких приоритетов дальнейшего развития банковского сектора в целях расширения международного сотрудничества в условиях возросшей неопределенности, поиска новых более эффективных способов сдерживания нарастающей инфляции, развития внутренних долгосрочных инвестиций и росту национальной экономики.
Целью курсовой работы является изучение осуществления Банком России регулирующих, контрольных и надзорных функций в сфере финансовых рынков.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть теоретические основы функционирования банковской системы Российской Федерации;
2. Изучить современное состояние банковской системы России;
3. Определить основные перспективы развития и направления решения проблем банковской системы России.
Предметом курсовой работы является совокупность отношений и механизмов, возникающих между субъектами государственных финансовых отношений с участием Банковской системы.
Объект работы – Российская Федерация.

В 1987 состоялся Пленум ЦК КПСС, принявший решение о совершенствовании банковского сектора. В результате, наряду с Госбанком, создаются 5 отраслевых банков:Рис. 8. Историческое развитие банковской системы к 1988 годуТакое множество банков при одноуровневой системе способствовало переплетению их функций и направлений дальнейшего развития и основных видов деятельности, что еще больше обостряло необходимость реорганизации банковского сектора. В 1988 году утверждается Закон «О кооперации», позволяющий образовываться кооперативным банкам, заполняющим свободную нишу в кредитовании и привлечении финансовых средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия формирования и развития банковских кооперативов способствовали «банковскому буму». К 1 января 1989 в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год их количество увеличилось до 224, к концу 1991до 1357. Огромная часть этих банков являлась «банками однодневками», создаваемыми лишь для получения определённой прибыли. После чего они прекращали свою деятельность, закрывались, на их место приходили другие, создающие наиболее выгодные условия для клиентов.Упорядочивание банковской системы происходит к 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона - Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», определяющих условия формирования банка, методы контроля за ним. Затем принимается Закон «О банках и банковской деятельности РФ», окончательно устанавливающий двухъярусную банковскую систему, на вернем уровне которой располагается Центральный банк, на нижнем – Сберегательный банк и сеть коммерческих банков. [4]В этот период коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и ведения кредитной политики и определении процентных ставок. Им были переданы права осуществления валютных операций на основе лицензий, выданных ЦБ. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования. Банковская система продолжает развиваться: в стране насчитывается 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.Современная банковская система складывалась долго и сложно. Вполне сложившейся её можно было считать к 1994 году. К этому времени в её структуре насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банковских учреждений, имеющих 4539 филиалов и 414 кредитных учреждений. Географически их расположение являлось стандартным: основная часть приходилась на Центральный район - 43,6%, на Северном Кавказе было сосредоточено 13,4% банковского сектора, в Западной Сибири - 8%, в Поволжье - 7,4%, Урал вобрал в себя - 7,3%, Дальний Восток - 5,1%, Восточная Сибирь - 3,3%. Менее насыщенным районом оказался Центральночернозёмный - 1,5% от общего количества банков. II. Современное состояние банковской системы в России2.1. Особенности денежно - кредитной политики Банка РоссииНа современном этапе развития экономических и финансовых отношений, денежно-кредитная политика России направлена, главным образом, на стимулирование валютного курса, процентных ставок и общую ликвидность банковской системы, следовательно, на увеличение экономической стабильности российского государства. Основным участником денежно – кредитной политики является Центральный Банк России.Решение таких задач преследует цель стабильности экономического роста, снижения безработицы и темпов инфляции. Банк России согласно уставу несёт ответственность за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты, поэтому координирует собственную финансовую политику с другими государственными органами. Чаще всего денежно-кредитная политика является элементом общей экономической политики страны и определяется приоритетами правительства.В последние годы Банк России расширял использование рыночных инструментов в оперативном регулировании банковской ликвидности, совершенствовал нормативную и инфраструктурную рыночную базу для создания возможности использования более широкого набора соответствующих инструментов. На сегодняшний день состояние российской экономики имеет значительные ограничения в применении всей совокупности инструментов денежно-кредитной политики. В последние годы Банк России использовал только нормативы обязательных резервов, ставку рефинансирования, депозитные операции, валютные интервенции. Их использование не всегда было направлено на обеспечение устойчивого долговременного экономического роста и увеличение уровня жизни российского населения. Успешная реализации денежно-кредитной политики Банка России сегодня становится возможной только при определённых условиях сохранения благоприятной конъюнктуры на мировых рынках энергоносителей, оздоровления финансового рынка, совершенствования бюджетной политики, реформирования банковского сектора. [2] Кроме того, Банк России имеет неиспользованный арсенал инструментов и методов денежно-кредитной политики.Рекомендации по повышению эффективности денежно-кредитной политики в целом хорошо известны и опробированы во многих странах. В целях совершенствования воздействия на денежно – кредитную политику Банку России необходимо решить следующие задачи:существенно расширить инструменты денежно-кредитной политики, с усилением их действенности, активно использовать процентную политику, развивать систему рефинансирования банковского сектора, обеспечивать доступ к механизму рефинансирования для банков всех регионов РФ, увеличить качество макроэкономических прогнозов и пр. Денежно-кредитная политика обладает мощным воздействием на экономику государства, она обусловливается, преимущественно денежными факторами и политической конъюнктурой. Её реализация имеет огромную зависимость от согласованности действий Правительства и Центрального Банка.Наряду с монетарной политикой важным способом воздействия на кредитные организации в целях повышения устойчивости функционирования банковского сектора, является регулирование и надзор. Их актуальность определяется социальной ролью коммерческих банков, деятельность которых затрагивает имущественные и социальные права граждан, предприятий, компаний, являющихся их акционерами, вкладчиками и кредиторами. Одной из основных функций Центрального Банка РФ является регулирование финансовой деятельности и банковских отношений в стране. Основными инструментам такого рода являются:- процентная ставка по операциям – официальная учётная ставка, по которой ЦБР готов учитывать векселя, предоставлять кредиты другим банковским учреждениям, т.е. ЦБР выполняет функцию кредитора последней инстанции. Предоставление кредитов возможно на срок до года под обеспечение (золотом, драгоценными металлами, валютой, ценными государственными бумагами, векселями, гарантиями и поручительствами).- регулирующие кредиты, размещаемые в банках в целях поддержания их ликвидности. С этой целью Центральный Банк проводит аукцион с участием коммерческих банков:1) действующих на финансовом рынке более 1 финансового года;2) регулярно предоставляющих отчётность в Центральный Банк;3) соблюдающих все нормы и нормативы;4) выполняющих резервные требования.- нормативное формирование обязательных резервов, депонируемых Центральным Банком, которые представляют собой часть банковских ресурсов, внесённых по требованию властей на беспроцентный счёт в ЦБ.Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% от обязательств кредитных организаций. Изменение резервных требований возможно только в объеме пяти пунктов единовременно.В настоящее время расчёт отчислений в обязательные резервы производится по среднеарифметической формуле, исходя из суммы ежедневных балансовых остатков по привлеченным средствам на отчётный период (на каждое 15 и 30 число месяца).-операции на открытом рынке - ЦБР по купле-продаже ценных бумаг.-формирование внутренних нормативов для кредитных учреждений.-участие в деятельности международных банковских организаций. [9]- принятие решения о выпуске и изъятии банкнот и монет из обращения и осуществление контроля над объемом денежной массы.- организация налично-денежного обращения.Официальные отношения между рублем и драгметаллами не устанавливаются. Банкноты и монеты являются безусловным средством расчётов и обязательны к приёму на всей территории России, обеспечиваются активами ЦБ. Банкноты и монеты согласно законодательству не могут быть объявлены недействительными без предупреждения о сроке их обмена, срок не может быть менее пяти лет.ЦБ Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции по обслуживанию правительственных, исполнительных органов, казначейства, государственных внебюджетных фондов, воинских частей и МВД.К инструментам, позволяющим обеспечивать функции ЦБ, можно отнести количественное и качественное стимулирование или сдерживание развития определённых отраслей и территорий при полном объёме кредитования процентов и сроков кредитования. Инвестиционные кредиты предоставляются под разработанную и утверждённую правительством или ЦБ инвестиционную программу развития отрасли или конкретной территории.Центральный Банк осуществляет управление ресурсами коммерческих банков, которое условно классифицируется на следующие уровни:- государственный уровень;- уровень самого банка на величину пассивов.Огромное значение имеет процентная политика, проводимая ЦБ РФ при межбанковском кредитовании. Установленная Центральным Банком Российской Федерации официальная учётная ставка является фактором регулирования спроса на межбанковский кредит.Центральный банк является посредником между государством и экономикой через банковский сектор. В этом качестве он регулирует финансовые и кредитные потоки с помощью инструментов, закрепленных за ним законодательно.Нестабильность политической и экономической ситуации на международной арене, вызванная вводимыми против Российской Федерации санкциями, в 2014 году требовала от валютной политики Центрального Банка Российской Федерации грамотного подхода и неимоверных усилий для стабилизации протекающих процессов. Политика вносила свои коррективы в заложенный ранее стратегический курс на ближайшую перспективу 2013 – 2016 годов. В общем виде валютная политика Банка России состояла из следующих элементов: · регулирование валютного курса (установление, поддержка уровня); · управление официальными валютными резервами; · валютное регулирование и валютный контроль; · международное валютное сотрудничество и участие в международных валютно-финансовых организациях.Военный конфликт на Украине, разбалансированность политических сил и финансовых институтов ведущих мировых держав в системе международного сотрудничества обусловило введение новых механизмов регулирования валютной политики России. С 13 января ЦБ прекратил проведение целевых валютных интервенций. С 3 февраля разрешено использование в качестве залога по кредитам на фиксированных условиях, обеспеченных нерыночными активами, уже заложенное обеспечение по другому кредиту по фиксированной процентной ставке. С 1 февраля ЦБ прекратил аукционы однодневного репо, ломбардные аукционы на все сроки и аукционы репо на сроки 3 и 12 месяцев, а также приостановил операции на фиксированных условиях сроком свыше одного дня, кроме кредитов под залог нерыночных активов и золота. [1]Конечно, это больше касается денежно – кредитной политики, но тем не менее, находит своё отражение и в принципах валютного регулирования. При проведении монетарной политики Центральный банк исходит из задач стабилизации экономического развития страны. В общем виде это выглядит следующим образом: в периоды экономического спада Центральный банк проводит экспансионистскую политику, расширяя предложения денег, в периоды «перегрева» экономической конъюнктуры, наоборот, сдерживает рост денежной массы или вовсе сокращает предложение денег.Например, в России в период 2010 - 2012 годов главной целью государственной монетарной политики оставалось снижение инфляции до 9-10% в 2010 году, в 2011году до 7-8% и до 5-7% в 2012 году. В результате по итогам 2011 года инфляция в России составила 6,1%, что являлось историческим минимумом для страны. По итогам 2012 инфляция составила 6,6%.При сохранении антиинфляционной направленности политики действия банка в области денежно-кредитного регулирования в значительной степени были связаны с минимизацией активного мирового финансово-экономического кризиса на российскую экономику и банковский сектор. Инструменты в проведении кредитно-денежной политики в указанный период были ориентированы на создание необходимых условий для реализации эффективной процентной политики. По мере снижения темпов инфляции и инфляционных ожиданий Банк России продолжал линию на снижение уровня ставки рефинансирования и процентных ставок по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности. За период 2010, 2011 и 2012 годов ставка рефинансирования менялась от 7,25% до 8,25 %, как в сторону понижения, так и повышения.Таким образом, можно сделать вывод о том, что монетарная политика оказывает значительное влияние на развитие экономики в России, но результаты её остаются весьма противоречивыми. Экономика России «выздоравливала» после глубокого спада, но её восстановление является нестабильным. ЦБ РФ использует бивалютную корзину, чтобы сгладить последствия резких колебаний валютных курсов. Когда объём накопленных интервенций ЦБ на одной из границ коридора достигает 350 млн. долл., границы коридора автоматически сдвигаются на 5 коп.В 2014 году ЦБ РФ несколько раз сдвигал вверх границы плавающего коридора бивалютной корзины (0,55 долл. и 0,45 евро). Зимой 2014 ЦБ РФ поднимал границы коридора 6, 9, 13, 15, 17, 21, 23 и 24 января 2014г. Единожды, границы были сдвинуты сразу на 15 коп. - до 33,65-40,65 руб. Последний раз так резко границы валютного коридора сдвигались летом 2013г. Рис. 9. Анализ денежно – кредитного регулирования 2013 годРис. 10. Анализ денежно – кредитного регулирования 2014 годВеличина накопленных интервенций, приводящих к сдвигу валютного коридора, была оставлена на уровне 350 млн. долл. До этой отметки объём накопленных интервенций был снижен с 400 млн. долл. 10 декабря 2013г.В 2014 основной тенденцией ЦБ РФ в вопросе валютной политики стало осуществление курсовой политики, не препятствующей формированию тенденций в динамике курса рубля по причине фундаментальных макроэкономических факторов и не устанавливающей фиксированных ограничений на уровень курса национальной валюты. Регулятор продолжал постепенно увеличивать гибкость курсообразования, сохраняя возможность воздействия на курсовую динамику для смягчения резких колебаний курса национальной валюты. [4]2.2. Роль современной банковской системы в развитии экономикиВ современной рыночной экономике роль банковской системы значительно возрастает. В конечном итоге вся деятельность банковской системы РФ направлена на развитие системы контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной политики, банковское регулирование. Всё это способствует созданию нормальных, стабильных условий функционирования экономики посредством нейтрализации дестабилизирующих тенденций.Таблица 1 Объёмы операций кредитования Банка РоссииМесяц/годОбъём предоставленных внутридневных кредитовОбъём предоставленных кредитов овернайтОбъём предоставленных ломбардных кредитовОбъём предоставленных других кредитовт.р%т.р%т.р%т.р%Итого за 2013 год17 324 352,995%23 0236,21,3%21267782,5%4455272,5%Итого за 2014 год22 832 687,688%31 1423,71,2%308848,61,1%24193659,4%Итого за год 17509291,597%149667,20,8%52 845,50,3%3177521,8%Сумма57657331,893%69 1326,91,1%57 4371,60,9%31826435%В 2014 Центральный Банк РФ объявил о готовности начала реализации Федеральным казначейством нового порядка совершения операций по покупке/продаже иностранной валюты, связанного с пополнением/расходованием средств суверенных фондов в иностранных валютах.Банк России не планировал тратить валютные резервы на поддержание рубля, отказывался от небольших интервенций размером до $70 млн. и расширял нейтральный диапазон плавающего интервала стоимости бивалютной корзины с 1 до 3,1 руб. Изменения были направлены на повышение гибкости курса и постепенный переход к 2015 г. к плавающему валютному курсу.  Такая валютная политика помогла сгладить эффект от операций Федерального казначейства с наполнением суверенных фондов и ликвидности банковского сектора. Центральный Банк полностью не отказывался от интервенций, оставляя два инструмента: покупку/продажу размером $200 млн. и $400 млн., при коридоре бивалютной корзины 7 руб.Слабость рубля в краткосрочном периоде было способно ухудшить состояние российской экономики тем, что вынуждало ЦБ РФ вводить в целях защиты валюты высокие процентные ставки, отягощая бремя долга в иностранной валюте. В 2014 в ходе перевода курсовой политики на режим свободного плавания рубля выделялось изменение механизма валютных интервенций, полностью привязывающего их к стоимости бивалютной корзины. Также ожидалось увеличение сроков валютного рефинансирования, способного совместно с увеличением ключевой процентной ставки до 9,5% создать возможности для избежания еще более масштабного обесценивания валюты.Нелимитированные интервенции на границах бивалютного коридора в 2014 были отменены: установлен предел в 350 миллионов долларов в день. Несмотря на подтверждение Центральным Банком РФ своей готовности в случае угроз совершать дополнительные интервенции в целях финансовой стабильности, рубль не смог остановиться в падении, пробил новый исторический минимум. [10]Однако, на тот момент регулятор считал, что нововведение позволит достичь балансировки спроса и предложения на валютном рынке и повысит гибкость курсообразования рубля, а также будет способствовать избеганию активности спекулятивных стратегий против российской валюты.Современная практика развития банковской системы предопределила необходимость дальнейшего совершенствования функционирования банковской системы России, в частности, создания научной концепции стратегии развития банковской системы и ее согласования с ЦБ РФ и банковским сообществом.Рис. 11. Влияние банковской системы на развитие современной экономикиВлияние банковской системы на экономику государства может быть как непосредственным, так и косвенным. Непосредственное влияние предполагает использование банковских кредитов, как важнейшего источника инвестиций, вложенных в основной капитал, а также, в качестве фактора увеличения экономики, способствует увеличению объёма ВВП.Косвенное влияние предполагает: использование монетарной политики и объекты банковской инфраструктуры. Эти направления влияют на инвестиционную деятельность и находятся в прямой зависимости от её уровня. Совершенствование банковской системы является важным в расширении материально-финансовой основы развития государственной экономики. Инвестиции, привлечённые в экономику, как правило, являются основными факторами роста. Согласно экономической политике государства главными вопросами для экономической системы является стимулирование вносимых инвестиционных накоплений и увеличение их объёма. В результате капитальных вложений появляются новые рабочие места, обновляются используемые технологии. Это обеспечивает сбалансированное воздействие, интенсификацию модернизации экономики, продолжительность стабильного развития. Одним из главных условий экономического роста является увеличение инвестиционной активности. При этом, основное внимание уделяется таким показателям, как доля инвестиций в ВВП и составные части их источников (т.е. увеличение финансовых накоплений населения, использования банковских кредитов и иностранных инвестиций).Доля коммерческих банков в основном капитале составляет в среднем 6,1% . Как показывает опыт развитых стран, эта величина должна находиться на уровне 15-20%. В Китае этот показатель около 15,3%. Как показывает опыт развивающихся стран, доля инвестиции в ВВП в среднем составляет 32,5%III. Основные перспективы развития и направления решения проблем банковской системы России3.1.