Современные платёжные системы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Анализируя работу создания собственной национальной платежной системы (национальная система платежных карт) можно сказать, что одним из главных преимуществ нововведения является то, что Российское законодательство больше не будет зависеть от указаний иностранных правительств. Национальная система платежных карт будет разработана под нашего потребителя, с учетом наших социальных сервисов, экономических особенностей и потребностей отечественных потребителей.
Национальная платежная система даст возможность совершать безналичные платежи, как крупным компаниям, так и рядовым пользователям, но поначалу, скорее всего, использование отечественных карт будет приносить больше неудобств, чем свободы.
Несмотря на все растущую популярность безналичного расчета, не все магазины принимают карт ...

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 2
Глава 1. Теоретические основы платежных систем 4
1.1.Сущность, понятие, принципы платежных систем 4
1.2.Классификация платежных систем 6
1.3.Виды платежных систем 10
1.4. Проблемы платежных систем 13
Глава 2. Современные платежные системы в разных странах 16
2.1.Платежная система в США 16
2.2.Платежная система в России 23
2.3.Сравнительный анализ платежных систем России и США 31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34
СПИСОК НОРМАТИВНЫХ ПРАВОВЫХ АКТОВ И ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 36
ПРИЛОЖЕНИЕ 40

ВВЕДЕНИЕ
Национальная платежная система, которая соприкасается со всеми аспектами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, делающим возможным четкое и качественное проведение финансовых транзакций.
Финансовая независимость страны от других государств - одна из важнейших составляющих ее политической самостоятельности. Больше двух десятилетий целый пласт экономики нашей страны - внутренние платежи по банковским картам - был завязан на иностранных системах VISA и MasterCard. И только в 2014 году был предпринят решительный шаг к уходу от этой неэффективной схемы - создание в России Национальной платежной системы.
Национальная платежная система является неотъемлемой частью финансово-экономической структуры любой страны, а отечественная ПС призвана о беспечить оборот денег в стране, управление общей денежной массой, регулирование курса рубля и удешевление расчетных услуг.

Доступ к таким центрам несколько затруднен, а значит, контроль над финансовыми операциями граждан страны будет осуществляться в значительно повышенной строгости. Доступ к расчетным центрам внутри страны также будет качественно защищен. Возможность для любых третьих лиц получить информацию ограниченного доступа в банковской деятельности, практически исключена.Глава 2. Современные платежные системы в разных странах2.1.Платежная система в СШАСегодня в США наиболее крупные из них – это:MasterCard International,Visa International,Diners Club International ,American Express,JCB Card.Эти гиганты утверждают общие правила международных платежных систем, изучают и регулируют деятельность своей системы. Помимо этого, центральные компании ПС накапливают ресурсы для применения передовых технологий ирасширения информационных связей. Расходы на эти цели возмещаются взносами финансовых учреждений, причастных к работе платежной системы. Размеры взносов определяются пропорционально суммам банковских операций по картам.Одной из значимых операционных функций, предписанных для членов ассоциаций, является авторизация (согласие банка-эмитента на сделку), если стоимость покупки превосходит разовый лимит либо продавец сомневается в личности покупателя и легитимности его карточки.Запрос дается в off-line режиме (по телефону) или on-line посредством электронного POS-терминала. Если карта не внесена в стоп-лист и общий лимит счета соблюден, банк-эмитент карты разрешает операцию.Она сопровождается кодом авторизации, который затем отражается в отчете. Финансовые учреждения имеют специализированные центры авторизации, сотрудники которых принимают звонки продавцов. При поступлении запроса на электронный терминал, банковский сервер получает кодированное сообщение, после чего разрешает (запрещает) операцию.Еще одной важнейшей функцией, которую осуществляют международные системы платежных карт, является координация процесса полного упорядочения и погашения любой задолженности по операциям с картами (settlement).В платежных системах CNP-транзакции считаются особо рискованными операциями, поэтому они проводятся исключительно в порядке реального времени (величина floor limit как максимальная сумма транзакции, разрешенная для проводки off-line, для указанных CNP-операций равна нулю).Правила международных платежных систем гласят, что банки могут обслуживать ТП, находящиеся в их зоне Area of Use (она указана в лицензии платежной системы для определенного банка). Адрес конкретной ТП соответствует адресу, который внесен в двухсторонний договор обслуживающего финансового учреждения и ТП.Эти же правила позволяют банкам сотрудничать с предприятиями торговли, не входящими в зону Area of Use, исключительно по карточным операциям тех держателей, банки-эмитенты которых размещены в указанной зоне обслуживающей финансовой организации. Как работает международная платежная система VisaБанковские карты, которые обслуживает международная платежная система Visa, весьма популярны в мире. Сегодня это наиболее используемая пластиковая карта, которой можно оплатить практически всё и везде. Подобно другим аналогам, карта Visa предназначена в основном для проведения безналичных расчетов.Более полувека назад (1956г.) проект VISA был запущен финансовой организацией Bank of America в связи с выпуском своих кредитных карт, именуемых BankAmericard, в Калифорнии.Позднее (1976г.) международная фирма IBANCO переросла в компанию Visa International. Что касается национальной ассоциации эмитентов BankAmericard, то она изменила свое название на Visa USA.Мировая сеть по обработке платежей, выполняемых владельцами пластиковых карт Visa, – это сложнейшая система финансовых учреждений и множество коммуникационных связей. Финансовая сеть обработки операций по данным платежным картам, которая называется VisaNet, позволяет международной платежной системе проводить в секунду около 3750 сделок в 160 видах мировых валют.Сейчас международная система платежных карт Visa International переросла в ассоциацию, которая насчитывает более 21 000 финансовых учреждений. Основополагающими функциями этой компании являются повышение конкурентоспособности своей системы платежей и приумножение ее рентабельности. Наши отечественные банки, работающие с данной международной системой, выпускают четыре типа пластиковых карт Visa, а именно: Electron, Classic, Gold, Business.Текущие онлайн платежи можно выполнять, используя множество видов карт Visa, основные из которых:Visa Classic Card – классическая кредитка, позволяющая её держателю оплачивать покупки в любой стране мира и в интернете, бронировать номера в отелях;Visa Debit Card – расходная карта для текущих трат. Её главная особенность состоит в привязке к депозитному расчетному счету владельца, который должен быть пополнен для успешного списания средств при оплате покупок;Visa Prepaid Card  – предоплаченная карта с заранее пополненным балансом в банке при выдаче, операции по которой выполняются в рамках доступного остатка. Преимущество карты –облегченная процедура выдачи и в качестве разновидности данного продукта возможность оформить подарочную карту. Международная платежная система Visa допускает транзакции ЭК для дебетовых и кредитных карт без учета протокола ЭК (не так давно, до лета 2000г., подобные операции для дебетовых карт проводились исключительно по протоколу SET).Сейчас самыми безопасными система VISA считает ЭК-протоколы 3D: SSL, SET, Secure, каждый из которых конкретно обозначает диапазон ответственности для всех участников операций ЭК (базовой концепцией всех протоколов являются три домена). Это позволяет в случае разбирательства по какой-либо транзакции сразу же находить «виновника» конфликта. Например, в самом распространенном для электронной торговли случае, когда клиент отрицает совершение им конкретной транзакции ЭК, ответственность возлагается на банк-эмитент.Протокол 3D SET в данное время является основным для государств Евросоюза и стран Латинской Америки, для США в качестве базового признан 3D SSL. Что до 3D Secure, то он считается глобальным стандартом идентификации, переход на который стартовал еще в конце 2002г., начиная с США, Канады и стран Азии и Тихоокеанского бассейна.Проект MasterCard был запущен еще в конце 40-х годов прошлого столетия, когда некоторые банки Америки стали выдавать клиентам специальный платежный документ, выполняющий роль банковской гарантии (аналогично нашим пластиковым картам) при оплате покупок его владельца в местных торговых точках. Немногим позже (в 70-х годах) предшественница системы ICA получила название MasterCard International.Уже в 1988г. компания заключила знаменитое соглашение о партнерстве с группой EuroCard International. Такое решение позволило ей намного увеличить число участников международной платежной системы MasterCard и расширить возможности использования пластиковых карт, что укрепило ее конкурентоспособность среди Европейских стран и в других регионах мира.Сегодня офисы и постоянно действующие филиалы MasterCard работают в более сорока странах мира, основательно укрепившись на второй позиции в рейтинге международных систем платёжных карт по базовым финансово-экономическим показателям.Расчетные транзакции по картам Maestro (дебетовые) в системе платежей Europay-MasterCard проводятся только по протоколам 3D SET и реквизитам виртуальных карт (Pseudo Card Number). При наличии разногласий в данном варианте ответственность возлагается на эмитента (исключением является не получение покупателем проплаченного товара или услуги).Карты платежной системы MasterCardCirrus – пластиковая карта, предоставляющая возможность снимать наличные деньги в банкоматах со знаком Cirrus. В России этот продукт самостоятельно не выпускается и обычно прилагается к картам Maestro.Maestro – самая недорогая из карт данной системы, операции по которой возможны только с авторизацией. В настоящее время картой можно рассчитываться в интернете, используя SecureCode. Существуют также безыменные карты Maestro Prepaid. Из-за низкого уровня защиты данных карт (отсутствие голограммы, элементов УФ-защиты, фирменной подписной полосы) они постепенно теряют популярность в пользу более безопасной MasterCard Electronic. Все же банковские продукты Cirrus/Maestro и сейчас пользуются в России массовым спросом среди остальных предложений компании, так как подавляющая часть зарплатных проектов использует недорогие в обслуживании карты базового уровня.OneSMART – инновационная программа, предлагающая самые передовые возможности технологии SMART карт международных платежных систем. В дальнейшем она предполагает наличие на единственном чипе пластиковой карты полного набора электронных приложений, а именно: кредитная и дебетовая карта, какой-либо электронный кошелек, удостоверение личности (цифровое) с возможностью электронной идентификации в контролирующих системах управления доступом, программы лояльности и дисконтов, электронные билеты и личный архив информации. В перспективе карточные продукты, эмитируемые по проекту OneSMART, смогут отображать символику MasterCard и отличаться узнаваемым дизайном с округлым нижним правым уголком (относительно их лицевой стороны). Платежная система CLS для многих интернет-пользователей является загадкой. Люди не знают, в чем особенности системы, для каких целей она создана и на каких принципах работает. На практике все просто. Система CLS расшифровывается как «continuous linked settlement», что в дословном переводе означает «непрерывный связанный расчет». Задача системы заключается в совершении и конверсионных валютных сделок вне привязки к какому-либо государству. Её по праву можно считать глобальной платформой. Создателями новой системы стала группа дилеров валютного рынка, которые в 1997 году выступили с инициативой создания общего расчетного банка — CLS Bank. Уже через два года команде дилеров удалось добиться от властей США лицензии, открывающей пути для проведения сделок на валютном рынке. С 2002 года (первый год работы банка) в роли держателей акций учреждения выступали 67 крупнейших компаний почти из 20 стран мира.Широкие возможности системы, высокий уровень безопасности и профессиональный коллектив сделали ее популярной и востребованной в мире. Крупнейшие банки многих стран выступили за создание и развитие такого банка. Организация CLS Bank считается кредитным учреждением США, имеющим особый статус. В роли контролирующих органов выступают ЦБ многих стран и Федеральная резервная система Соединенных Штатов Америки.Если говорить простыми словами, то в задачу платежной системы входит организация мультивалютного неттинга, что позволило снизить херштаттский риск на рынке валют Форекс. Исключение риска обеспечивается, благодаря следованию «payment-versus-payment». Расчетные сделки с применением одной валюты проводятся в ситуации, когда происходит урегулирование расчета по другой денежной единице. CLS Bank выступает в роли посредника, является 3-ей стороной сделки. Его задачей является проведение расчетных операций.Как упоминалось, банк начал работу не сразу, а только осенью 2002 года. Сначала в его функции входило обслуживание расчетных сделок по национальным валютам ЕС, США, Японии, Швейцарии, Австралии, Канады и Великобритании. Через время к упомянутой группе подключились валюты Норвегии, Швеции, Дании, Новой Зеландии, Гонконга, Израиля, Сингапура и других. Принцип работы платежной системы CLS прост, но он отличается от привычной схемы межбанковских расчетов, где контрагенты по операциям производят перевод обменянных средств через собственные банковские учреждения (выполняющие функции контрагентов). Здесь контрагенты, которые используют систему, проводят расчеты с применением услуг CLS Bank. Это значит, что все операции проводятся через эту расчетная организация по упомянутому выше принципу — платёж против платежа. При этом CLS Bank проводит платеж приобретенной валюты только после получения реализованной валюты. Такой подход сводит риски транзакций к минимуму и обеспечивает максимальную защиту клиентов и их финансов.У каждого учредителя банковского учреждения открыт счет. Благодаря этому, каждый клиент банк может направлять инструкции в CLS Bank касательно расчетных сделок. Со своей стороны банк выполняет поставленную задачу в установленные клиентом сроки. Для остальных пользователей системы прямой доступ к операциям через банк закрыт. Им приходится привлекать к работе уже действующих участников, которые располагают открытыми корреспондентскими банковскими счетами. Клиенты платежной платформы Braintree в США начиная с сегодняшнего дня смогут делать платежи в Bitcoin через Coinbase. В Braintree сообщают, что они включили Coinbase в свой пакет разработки программного обеспечения, которое называется v.zero. Это означает, что клиенты, которые используют пакет, теперь могут провести Bitcoin платежи очень быстро."Bitcoin растет в популярности для потребителей и продавцов... ряд компаний, как малых, так и больших, интегрируют Bitcoin, технология находится на подъеме", пишет Braintree в своем блоге.Braintree, дочерняя компания PayPal, не раскрывает число американских ритейлеров, которые используют их пакет разработок, сказав лишь, что они знают о "широком распространении" программного инструмента, так как он был выпущен в июле. Интеграция требует от клиентов иметь счета в Coinbase, чтобы совершить транзакции в Bitcoin.Компания объявила в сентябре, что процесс интеграции требует больше времени, чем ожидалось, с тем чтобы создать качественный сервис для потребителей. Braintree называет среди своих клиентов такие компании, как Uber, Airbnb и OpenTable. Кроме того, она позволяет клиентам принимать платежи с кредитных и дебетовых карт, PayPal, Apple Pay и с ее кошелька мобильных платежей Venmo.2.2.Платежная система в РоссииНациональная платежная система РФ - совокупность взаимосвязанных между собой универсальных (используемых для обслуживания разнородных по источнику назначения платежей) и специализированных (предназначенных для поддержки определенной части экономики или определенной категории плательщиков) платежных систем. Регулирование и контроль осуществляются непосредственно Центральным Банком, занимающим главное место в платежной системе РФ. Центральный банк помимо основной деятельности (оперирование собственной платежной системы) занимается учетом всех операций, осуществляемых в пределах платежной системы страны.Центральный Банк РФ открывает всем кредитным организациям корреспондентский счет для осуществления расчетов через платежную систему Банка России. Стоит заметить, что многофилиальные организации ведут расчеты по сети межфилиальных расчетов. Сама кредитная организация и ее филиалы (при наличии) в свою очередь являются клиентами Банка России. Что касается расчетных небанковских кредитных организаций, то в данном случае клиентами Банка России являются не только указанные субъекты, но и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. В банках физическим и юридическим лицам открываются счета для безналичных расчетов. Наглядно это представлено на рис. 1.Составной частью национальной платежной системы является национальная система пластиковых карт. Развитие последней началось в России недавно и было связано с обеспечением национальной безопасности. Дело в том, что пластиковые карты являются одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов и до недавнего времени были под полным контролем иностранных компаний. Сейчас на стадии разработки находится уникальная платежная система «Мир», которая не будет зависеть от западных стран и сможет самостоятельно функционировать. По прогнозам к 2018 г. сформируется самостоятельная платежная система с исключительно российскими кредитными картами. Стоит заметить, что этот вопрос по-прежнему дискуссионный.Однако министр финансов РФ А. Силуанов считает, что серьезных оснований для отказа от действующих расчетных систем, в первую очередь, Visa и MasterCard, нет. На наш взгляд, со временем нужно будет отказаться от этих расчетных систем, поэтому необходимость НСПК неоспорима и общепризнанна, остаются лишь открытыми вопросы о сроках создания, взаимодействии с другими платежными системами, международном признании и правовом обеспечении. INCLUDEPICTURE "C:\\Users\\kati\\AppData\\Local\\Temp\\FineReader12.00\\media\\image7.jpeg" \* MERGEFORMATINET INCLUDEPICTURE "C:\\Users\\kati\\AppData\\Local\\Temp\\FineReader12.00\\media\\image7.jpeg" \* MERGEFORMATINET Рис. 4 Структура национальной платежной системы РФПлатёжная система «Мир» — российская международная платежная система, первые карты которой появились в декабре прошлого (2015) года. Её оператором является АО «Национальная система платёжных карт», основанное в конце июля 2014г.Весной прошлого года стартовал национальный творческий конкурс на лучший логотип и название отечественной ПС, по результатам которого она и получила свое название «Мир» с логотипом в виде глобуса. Цвета голубой и зелёный были определены как фирменные.Позднее НСПК подписала ряд кобейджинговых соглашений с платежными системами MasterCard, American Express и Japan Credit Bureau об изготовлении общих карт, которые на нашей платформе будут функционировать как «Мир», а на международной — как карты указанных выше систем.Эмиссию пластиковых карт ПС «Мир» Центробанк России начал совместно с НСПК в середине декабря прошлого года. Пионерами среди эмитентов стали банки: Московский Индустриальный банк, Газпромбанк, РНКБ, Банк «РОССИЯ», МДМ Банк, СМП Банк, Связь-Банк. А первый выпуск кобейджинговой карты Maestro российской международной платежной системы, функционирующей в пределах РФ и за рубежом, осуществлен в том же месяце Газпромбанком.Особенности и рабочие принципы системы «Мир»:Использование классических и дебетовых карт, поддержка овердрафта;Выпуск чиповых карт российского (АО «Ангстрем», ПАО «Микрон») и зарубежного производства;Этой весной стало известно, что в будущем (2017) году стартует потоковый выпуск пластиковых карт ПС, поддерживающих метод бесконтактной оплаты за товары (услуги). До завершения этого года должен быть запущен первый пилотный проект, а со временем бесконтактная карта «Мир» будет использоваться для оплаты в метро.Дизайн пластиковых карт «Мир» предусматривает некоторые фирменные элементы безопасности против несанкционированного использования такие как:Графический символ рубля,  который просматривается в УФ лучах;Чип (или микропроцессор) в цветах золота или серебра;Фирменная голограмма ПС «Мир» с компонентом фигурной линзы (изменение угла просмотра создает иллюзию превращения центральной выпуклой поверхности изображения в плоскую по его краям) и наличием скрытого от глаз графического символа российского рубля.В середине мая текущего года в национальной ПС «Мир» участвовали около 100 кредитных учреждений, причем 13 из них уже выпускали платёжные карты. Следует заметить, что данные карты принимаются более 27,3тыс. банкоматами и 47,0 тыс. POS-терминалами.Каждая платежная интернет-система представляет собой особую технологию для проведения разнообразных платежей во всемирной паутине (оплата покупок в интернет магазинах и услуг банков, получение зарплаты, пополнение телефонных счетов, вывод денег на банковскую карту и др.). В наши дни электронная валюта очень важна и работает наравне с бумажными деньгами. Сегодня в интернете работают около десятка популярных ПС вместе со своими менее известными конкурентами. Чтобы воспользоваться услугами электронной международной платежной системы, вначале проанализируйте её особенности.Цели интернет-систем в России:Перечень операций, доступных в системах расчета виртуальными деньгами, довольно велик, однако может меняться с учетом особенностей каждого сервиса. Прогрессивные международные комплексы используются также для коммерции, предоставляя возможность регистрации от имени юридического лица с формальным оформлением необходимых документов в соответствии с правовыми нормами.Принцип действия виртуальных платежных систем в основном аналогичен традиционным безналичным операциям.