Банки и их роль в рыночной экономике

На основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
1. Современная российская банковская система представляет собой зрелый рыночный институт. За два с лишним десятилетия движения экономики России по рыночному пути она приобрела мощный потенциал самостоятельного развития. Вместе с тем данный период был насыщен сложными кризисными коллизиями. Каждый из финансовых кризисов характеризовался собственным и даже уникальным сочетанием внешне- и внутриэкономических рисков, которые определяли его глубину и продолжительность.
2. Банк - это денежно-кредитная организация, чья деятельность имеет предпринимательский характер. Сущность банковской деятельности подразумевает выполнение посреднических операций с денежными средствами в процессе их движения от продавцов к покупателям, а также о ...

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ 5
1.1. Сущность банков 5
1.2. Функции банков и их роль в современной экономике 11
1.3. Общественное назначение банков 17
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ УЧАСТИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ В РАЗВИТИИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ 21
2.1. Состав и структура российской банковской системы 21
2.2 Оценка роли российских банков в современной экономике России 23
2.3 Перспективы увеличения вклада российского банковского сектора в развитие национальной экономики 27
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 30
Список использованных источников и интернет-ресурсы 32

Развитие банковской системы играет важную роль в экономике любого государства, и Российская Федерация в данном случае также не является исключением.
После распада Советского Союза и перехода к рыночным отношениям в России появилась необходимость в создании новой банковской системы. Банковская система РФ, в том виде как она существует сегодня, была создана двадцать пять лет назад и за эти годы претерпела значительные изменения.
Важную роль в развитии современной банковской системы играют банки. Они появились достаточно давно. На первых этапах они представляли собой лишь хранилища, но, в последствии, количество функций, возложенных на них в значительной степени возросло.
На основании развития банковского сектора можно оценить развитие общества в целом. Мировой финансовый кризис 2008-2009 го д оказал значительное влияние на развитие банковского сектора не только в России, но и за рубежом. Причем многие банки сыграли негативную роль в его возникновении и распространении, что привело к снижению доверия к ним. Хотя банки призваны оказывать положительное влияние на экономику благодаря своим функциям.
В этой связи возникает необходимость изучения роли банков в рыночной экономике, что является актуальным вопросом.
В рамках курсовой работы рассмотрены вопросы развития банковской системы на современном этапе, взаимосвязь банков и платежной системы Российской Федерации.
Объект исследования – банк. Предметом исследования выступает роль банка в экономике страны.
Цель исследования – изучить роль банков в современной экономике, а также проблемы и перспективы развития современной банковской системы России.
Задачи:
- рассмотреть взгляды ученых на сущность банка и его функции;
- оценить общественное значение банка;
- проанализировать динамику развития банковской системы в Российской Федерации и ее значение для национальной экономики;
- обозначить основные проблемы и перспективы, которые стоят перед коммерческими банками на современном этапе.
Исследование включает введение, 2 главы (по 3 параграфа), заключение и список использованных источников и интернет-ресурсов.
 

Банки несут ответственность за то, чтобы своевременно выполнить то или иное поручение своих клиентов по совершению платежей.В качестве такой функции, как использование кредитных средств обращения понимается процесс производства денег банковской системой. В ее обязанности входит расширение кредитов и депозитов за счет многократного увеличения денежной базы. Представленное в данном случае расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.Для того, чтобы указанный процесс был реализован в полном объеме необходимо понимание основных видов банковских операций. Все существующие операции могут быть разделены на пассивные и активны, что достаточно подробно выражено что в балансе банка.В пассиве банка отражены привлечение средств — образование депозитов, что касается актива, то речь идет о размещении путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.В действительности, все средства, которые мобилизованы банком являются его ресурсами. Что касается их части, которая была использована с целью проведения активных операций, то она называется свободным резервом.С учетом вышесказанного можно отметить, что деятельность банков несет в себе достаточно важное общественное значение. Банки осуществляют денежно — кредитный процесс и также эмитируют денежные знаки.Выводы по первой главе:Банк представляет собой особый вид предпринимательской деятельности, в основу которого положено движение ссудных капиталов, их мобилизация и распределение.Существует два основных признака банка: В первую очередь речь идет о том, что банк – логически первичное, начальное звено в сфере финансового рынка, тогда как иные кредитные организации – звено вторичное, производное.Вторым признаком является то, что банк выступает в качестве основного, главного звена финансового рынка, т.е. только банки обладают возможностью для реализации полного спектра денежных отношений(операций).Функции банка:– функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств– функция регулирования денежного оборота– посредническая функцияВопрос общественного назначения банков предусматривает анализ программ, которые банк проводит с меньшей выгодой для себя, но с большей пользой для общества – т.е. его социальную ответственность. Проблематика социальной ответственности банков существенно актуализируется в условиях кризисных явлений и системных нестабильностей в экономической сфере страны. Социальная ответственность банковского бизнеса означает соблюдение принципов качественного управления и эффективного ведения деятельности, ориентированной на долгосрочную перспективу, то есть учета не только экономической выгоды при ведении банковского бизнеса, но и факторов социальной стабильности, полезности для территории присутствия и местного населения.Корпоративная социальная ответственность банка – это ответственное отношение банка к своему продукту (услуге), работникам, потребителям, партнерам, акционерам, активная социальная позиция, которая заключается в гармоничном сосуществовании, взаимодействии и постоянном диалоге с представителями коммерческого сектора и общества, государственной власти, заинтересованными сторонами для оказания эффективного содействия решению острых экономических, социальных, гуманитарных и экологических проблем.Социальная ответственность предполагает добровольные действия банка, направленные на то, чтобы в своей деятельности учитывать интересы общества, работников, партнеров и других стейкхоулдеров. Корпоративная этика банка представляет собой определенную культуру взаимодействия руководства и персонала между собой и с внешними пользователями, часто на основе «кодекса чести», от неформальных правил и этических норм до официальной миссии компании, следование которым помогает бизнесу возможность создавать свои конкурентные позиции в долгосрочной перспективе.Система социальной ответственности банков должна представлять собой совокупность принципов ее взаимодействия с обществом, заинтересованными сторонами, - такими, как сотрудники, партнеры, акционеры, инвесторы, местные сообщества, органы власти, прочие стейкхоулдеры, - основой целью которой должно быть обеспечение интересов вкладчиков и кредиторов с целью достижения конкурентной позиции на рыке банковских услуг. Пример структуры такой системы и ее основных положений приведен в табл.1.2.Таблица 1.2Основные положения формирования социальной ответственности банков .Видовые характеристикиСодержаниеИнициативы социально-ответственной деятельности банковБлаготворительностьпривлечение внимания общества к определенной социальной проблеме или помощь в сборе средств, привлечение участников и волонтеровБлаготворительный маркетингобязательства делать взносы или отчислять проценты от объемов продаж на благотворительную делоКорпоративный социальный маркетингподдержка кампаний улучшения общественного здоровья и безопасности, содействие защите окружающей средыКорпоративная филантропияпожертвования непосредственно благотворительной организации, как правило, в виде денежных грантов, подарков и / или товаров и услугВолонтерская работа в интересах обществаподдержка и поощрение работников помогать местным общественным организациям и инициативамСоциально-этические подходы к ведению бизнесавнедрение практики ведения бизнеса и инвестиции, способствующие росту благосостояния общества и сохранению окружающей средыУровни управления социальной ответственностьюВнутреннийреализация банком социальной ответственности перед персоналом (создание благоприятных условий труда и психологического климата, социальное развитие коллектива, повышение квалификации персонала, возможность сотрудников принимать участие в управлении)Внешнийреализация социальной ответственности перед клиентами банка (удовлетворение потребностей клиентов на самом высоком уровне)Социальныйреализация социальной ответственности перед обществом (в пределах территории, на которой работает банк, содействие устойчивому развитию посредством участия в решении социальных проблем, повышения уровня культурного развития населения, стимулирования деловой активности)ПринципыОткрытость и прозрачность деятельностибанк должен прозрачно и объективно осуществлять подготовку обязательной финансовой отчетности по национальным и международным стандартам, а именно: результаты финансовой и операционной деятельности; собственность на крупные пакеты акций и распределение прав голоса; прогнозируемые факторы риска; вопросы, связанные с работниками и заинтересованными лицами; структура и политика управления и организационная структура банка; раскрытие системы ценообразования на банковские услуги Направленность деятельности на построение доброжелательных и взаимовыгодных отношений со всеми заинтересованными основывается на неоспоримом соблюдены принципов корпоративного управления и деловой этики, принятых в мировой финансовой практикеНеукоснительное выполнение требований законодательства и противодействие всем видам коррупциичеткое соблюдение законодательства РФ: банковского, административного, налогового и прочегоСтимулирование формирования гражданского общества через благотворительные и спонсорские программыреализуется в процессе проектирования новых продуктов и услуг банка, в рамках процесса внутренних консультаций, с учетом финансовой безопасности банка и потребностей обществаКак можно видеть из данных табл.1.2, предложенная в качестве примера система социальной ответственности имеет не только социальную, но и рекламно-маркетинговую составляющую, которая способствует обеспечению банку более выгодных и устойчивых конкурентных позиций на рынке.Таким образом, свое общественное назначение банки реализовывают через систему социальной ответственности, которая на данный момент у большинства банков представляет собой условную программу благотворительных акций хаотичного характера. Ее структурирование в единую упорядоченную систему поможет достичь выгодных конкурентных позиций на рынке, а также улучшит деловую репутацию и привлекательность для иностранных инвесторов.ГЛАВА 2. АНАЛИЗ УЧАСТИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ В РАЗВИТИИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ2.1. Состав и структура российской банковской системыБанковская система России регулируется рядом федеральных законов («О Центральном банке РФ (Банке России)", «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и других), нормами Гражданского и Налогового кодексов, а также Конституции РФ. Она имеет двухуровневую структуру, включающую Центробанк РФ и кредитные организации второго уровня (рис.2.1).Под банковской системой понимается совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, деятельность которых осуществляется в рамках общего денежно-кредитного механизма.В России предусмотрен следующий вид банковской системы:Рис. 1. Структура Ббанковскойая системыа РФИсточник: Хотелось бы сказать о том, что банковская система входит в состав кредитной системы, а кредитная система в свою очередь находится в составе экономической системы.По этой причине можно отметить, что деятельность и развитие банков может быть рассмотрено в достаточно тесном взаимодействии с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В процессе своей деятельности банки осуществляют регулирования хозяйственной жизни, осуществляя тесное взаимодействие с бюджетной и налоговой системами, а также системой ценообразования.Существует две различные организации банков: одноуровневая и двухуровневая. Что касается одноуровневой системы, то в данной ситуации речь идет о системе, которая действует в стране где нет центрального банка или, когда речь идет н наличии только центрального банка.Данная система не приемлема для рыночной экономики. В частности, в Российской Федерации существует двухуровневая система. В этом случае речь идет о ситуации, когда на первом уровне находится центральный банк. Второй, нижний уровень занимают коммерческие банки и существующие кредитные учреждения.Причина по которой была создана двухуровневая система является вполне объяснимой и связана с тем, что рыночные отношения имеют достаточно противоречивый характер, что с одной стороны требует свободы предпринимательства и возможности распоряжаться частными и финансовыми средствами, что связано с элементами нижнего уровня – коммерческими банками; а с другой стороны, – возможности реализации мер государственного регулирования, что требует особого внимания института в виде центрального банка.Центральный банк выступает в качестве основного звена банковской системы любого государства. Он является своего рода посредником между государством и экономикой. В большинстве случаев центральный банк выступает в качестве собственности государства. Выполняя свои обязательства на микроуровне, он способствует решение социально-экономических вопросов и действует прежде всего в интересах государства в целом. Ведущая роль центрального банка заключается в том, что он является банком банков.Что касается коммерческих банков, то они находятся на втором уровне банковской системы. Основной их деятельности можно назвать обслуживание физических и юридических лиц.С учетом вышесказанного можно отметить, что под банковской системой понимается совокупность банковских учреждений, которые осуществляют свою деятельность в рамках общего денежно-кредитного механизма.Необходимо отметить, что банковская система является составной частью кредитной системы Российской Федерации. А кредитная система при этом входит в состав экономической. По этой причине деятельность банков должна рассматриваться в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.Если говорить о современной банковской системе Российской Федерации, то можно отметить в наличии два основных уровня, на первом из которых находится Центральный банк, а второй уровень принадлежит коммерческим банкам.Что касается нормативно-правовых документов, регулирующих банковскую деятельность то в данной ситуации речь идет о таких документах, как:Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» Закон «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», Закон РФ «О банках и банковской деятельности».В последнем из представленных документов сказано о том, что в состав банковской системы России входит Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.В Законе «О банках и банковской деятельности» сказано о том, что на данном этапе обозначена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, которые предоставляют иностранный капитал, обозначены условия, необходимые для лицензирования их деятельности, а также полномочия Банка России с учетом формирования их уставного капитала.Хотелось бы отметить важную роль закрепления на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций. На первом уровне находится центральный эмиссионный банк. Что касается второго уровня, то здесь необходимо отметить наличие коммерческих банков, которые при этом подразделяются на универсальные и специализированные банки и небанковские кредитно-финансовые институты, коммерческие банки, обладающие достаточно широким ассортиментом предлагаемых продуктов, и в некоторых случаях с разнообразными целями и часто также различными группами клиентов; их деятельность основана на осуществлении банковских операций, т.е. реализации финансовых услуг, которые нужны на рынке».Также хотелось отметить важное место центрального банка, как главного координирующего центра всей банковской системы. В этом случае основной задачей центрального банка можно назвать поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.Второй уровень занимают коммерческие не эмиссионные банки, которые по сути выступают в качестве некоего фундамента кредитной системы, по той причине, что большинство таких банков действуют в системе кредитования. По той причине, что их деятельность достаточно велика, их довольно часто называют универсальными банками. На современном этапе деятельность коммерческих банков характеризуется разнообразным выбором продукции, что способствует развитию банковской системы.Рис.2.1. Структура банковской системы РФКак видно из данных рис.2.1, банки второго уровня финансируются как частными, так и государственными средствами (полностью или частично). Кредитные организации с частным капиталом имеют своими конечными бенефициарами российских или иностранных резидентов (физических или юридических лиц).Все коммерческие российские банки подразделяются на универсальные (осуществляющие широкий круг операций) и специализированные (имеющие ограниченный спектр операций). Большинство созданных в Российской Федерации в 1992-1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. В процессе развития экономики и банковской системы в России специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики – в первую очередь для того, чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу (т.е. трансформировались в универсальные). Кредитные организации в России делятся на две группы: - банки;- небанковские кредитные организации. Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России и законодательством.Рассмотрим основные принципы построения российской банковской системы на современном этапе. 1. Принцип взаимозависимости участников. Он заключается в межбанковской связи посредством кредитов различных сроков и целевых назначений – следовательно, проблема неплатежеспособности или нарушения платежной дисциплины в одном банке порождает цепную реакцию связанных с ним других (в первую очередь, проблемы ликвидности) и так далее. Т.е. в той или иной степени участники системы заинтересованы в платежеспособности друг друга. 2. Принцип иерархичности построения. Подчинение в структуре выполняется в соответствии с уровнями: первый уровень представляет ЦБ (осуществляет контрольную, законодательную и эмиссионную функции), второй уровень – коммерческие банки и небанковские организации. 3. Принцип установления системообразующих связей. Он заключается в наличии меду участниками российской банковской системы взаимоотношений и связей, обеспечивающих непосредственную целостность этой системы (тесно связан с принципом взаимозависимости). Стоит отметить, что для корректной работы этих связей система должна быть упорядочена и сбалансирована во всех ее элементах. 4. Принцип взаимодействия с рынком. По своей сути рынок является средой, в которой функционирует банковская система; именно в процессе взаимодействия с этой средой система генерирует, а впоследствии и проявляет свои субъективные свойства.5. Принцип наличия процессов управления, который заключается в установлении и запуске работы механизмов влияния ЦБ на кредитные организации, а также внутренних механизмов самих организаций, обеспечивающих их эффективную деятельность в системе.Таким образом, основные принципы построения российской банковской системы соответствуют мировым стандартом организации банковской системы. Они обеспечивают строгую двухуровневую иерархию в структуре, наличие устойчивых взаимосвязей между участниками и их сбалансированность в процессе взаимодействия с внешней средой. 2.2 Оценка Оценка роли российских банков в современной экономике РоссииРоссийская экономика в целом и финансовая система в первую очередь испытывают на себе влияние международных событий и кризисов. Стагнация финансовых рынков, высокие темпы инфляции на фоне запрета на привлечение долгосрочного финансирования на зарубежных рынках обусловили ощутимое снижение производительности труда. По оценке Банка России, на 01.04.2016г. внешний долг РФ составил 516,1 млрд.дол.США, что на 0,04% больше уровня начала года; более 92% долга приходится на банковский и другие сектора экономики. По оценке агентства «Moody’s», российские корпоративные должники (включая как банки, так и нефинансовые компании) смогут справляться с обслуживанием своих долгов вплоть до 2017 г.; в дальнейшем перекредитование долгов станет жизненно необходимым, что будет обусловлено отменой или хотя бы смягчением санкций. Оценку роли банковской системы в современной российской экономике проведем посредством анализа макроэкономических показателей банковского сектора РФ за 3 года (2013-2015гг.) с помощью данных таблицы 2.1.Таблица 2.1Макроэкономические показатели деятельности российского банковского сектора за 2013-2015гг.Показатель201320142015Совокупные активы (пассивы) банковского сектора (млрд. руб.) 57 423,177 653,082 999,7в % к ВВП80,999,6102,7Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб.7 064,37 928,49 008,6в % к ВВП9,910,211,1в % к активам банковского сектора12,310,210,9Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленныенефинансовым организациям и физическим лицам, включаяпросроченную задолженность (млрд. руб.)32 456,340 865,543 985,2в % к ВВП45,752,454,4в % к активам банковского сектора56,552,653,0Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями(млрд.руб.)7 822,39 724,011 777,4в % к ВВП11,012,514,6в % к активам банковского сектора13,612,514,2Вклады физических лиц (млрд. руб.)16 957,518 552,723 219,1в % к ВВП23,923,828,7Средства, привлеченные от организаций (млрд. руб.)17 787,025 008,128 442,1в % к ВВП25,032,135,2Валовой внутренний продукт (ВВП)71 016,777 945,180 804,3Как можно видеть из данных табл.2.