106.вар. Содержание страхового обязательства

Итак, анализ изложенного в работе материала позволяет сделать по теме заявленного исследования ряд выводов.
В Российской Федерации как добровольное, так и обязательное страхование осуществляется на основании договоров личного или имущественного страхования. Такой договор заключается физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (страховой организацией). Возникновение страховых правоотношений тесным образом связано с заключением сторонами договора страхования.
Как и любой иной договор, договор страхования совершается по результату взаимного согласия, совпадения воли сторон и путем их волеизъявления. Соглашение, при этом, достигнуто должно быть по всем существенным условиям договора и выраженное в форме, требуемой законодателем. Действующее российское гражданское право пре ...

Введение 3
Глава 1. Понятие и юридическая характеристика договора страхования 5
1.1. Понятие договора страхования 5
1.2. Элементы страхового обязательства 9
Глава 2. Характеристика содержания страхового обязательства 16
2.1 Участники страхового обязательства 16
2.2. Права и обязанности сторон 20
Заключение 25
Список литературы 26

Актуальность темы исследования. Развитие страхования, страхового дела, в нашей стране, получает в конце 80-х гг. прошлого столетия, в таких отношениях как производство, обмен, обращения и потребления материальных благ. Сама идея страхования связана с его универсальным значением как того средства, которое способно минимизировать ил устранить неблагоприятный результат отдельных обстоятельств, затрагивающих определенную сферу хозяйственной деятельности. Сама возможность решения стоящих задач по освобождению, преодолению и защите от угрозы наступления негативных последствий была найдена в страховании, ее экономической природе. Развитие гражданско-правового оборота обусловило создание институтов, основывающих свою профессиональную деятельность именно в этом обороте. Важным моментом является и т о, что с переходом России к рынку отношения между потребителями и предпринимателями стали строиться исключительно на договорной основе. Страхование также оформляется через соответствующий вид договора, главным отличительным признаком которого заключается в обязательствах по оказанию финансовых услуг.
Степень разработанности темы. Вопросы страхования и осуществления страховых обязательств до сих пор остаются недостаточно разработанными. В то же время, автор настоящей работы опирается на понятийный аппарат, те научные подходы, концепции и взгляды, которые были накоплены при изучении страховых обязательств, в разработку которых свой немалый вклад внесли такие ученые как: В.Ю. Абрамов, Д.В. Варламов, Г.С. Демидова, Е.С. Ефимов, Н.В. Козлова, С.М. Корнеев, А.А. Мамедов, И.А. Покровский, В.В. Шахов и др.
Объект исследования. Объектом настоящей работы выступают те общественные отношения, которые складываются в процессе осуществления страховых обязательств, возникающие между субъектами страхования.
Предмет исследования. Предметом исследования настоящей курсовой работы выступают правовые нормы, которыми регулируется возникновение, изменение и прекращение страховых обязательств, их содержание.
Цель и задачи работы. Цель настоящей работы заключается в определении роли и места страхования в экономике Российской Федерации, исследовании конкретных форм и видов страховых обязательств.
Задачи исследования вытекают из поставленной цели и состоят:
- в определении сущности, места и роли страхового обязательства в праве и экономике страны;
- в анализе понятия, видов и содержания договора страхования;
- в изучении правового регулирования страховых обязательств правом.
Методологической базой данного исследования послужили работы отечественных авторов в области теории страхования. Методами данного исследования являются: структурно-функциональный, аналитический, классификационный, а также статистический анализ.
Структура настоящей работы состоит из введения; основной части, включающей две главы, разделенных на параграфы, в которых нашли отражение вопросы поставленные целью и задачами; заключения и списка используемых источников.

В соответствии с содержанием норм п.2 ст.929 ГК РФ и ст.ст.2,4 и 7 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для интереса свойственен имущественный характер. Поскольку для страхового интереса свойственна имущественная сущность, то данное обстоятельство позволяет его подвергнуть денежной оценке. Говоря другими словами, определить его стоимость.Для страхового интереса всегда свойственен конкретный характер, который обусловлен наличием непременной связанности с конкретным лицом. Такой интерес представляет своего носителя, указываемого при создании страхового обязательства. Другими словами, является субъективным страховым интересом.Основой любого страхового интереса является то или иное правоотношение, что обусловливает его как юридический интерес. Данный интерес имеет непосредственную связь с правоотношением или субъективным правом, которые являются определяющим критерием предмета имущественного интереса страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя).Действительным страховой интерес признается только в случаях его правомерности. Говоря другими словами, он должен отвечать нормам положительного права. Этим, собственно, обусловлено, что Гражданским кодексом РФ устанавливается императивный запрет страхования противоправных интересов, а также страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, признавая ничтожными такие условия договора страхования, о чем законодатель говорит в норме ст. 928 ГК РФ.Фундаментальной категорией, по сути, как сказал В.И. Серебровский «цементирующей все здание страхования», является страховой риск. Как показывает анализ используемой литературы и источников, в доктрине страхового права, как и в страховой практике происходит оперирование понятием страхового риска во множестве различных терминологических значений: отдельного страхования, объекта страхования, величины и вида страховых выплат и т.д.Легальное определение такого понятия как страховой риск в действующем Гражданском кодексе РФ отсутствует. В ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» законодатель страховой риск определяет как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. В названном Законе указаны необходимые признаки события, которое действующее законодательство рассматривает в качестве страхового риска. В п.1 ст.9 Закона речь идет о вероятности и случайности. В содержательном отношении характеристика страхового риска с позиции события точной не является. Так, приобретать значение страхового риска могут обстоятельства, которые относятся как к событиям (буря, засуха, наводнение), так и к действиям (угон автомобиля, кража имущества). При этом страховой риск, предусматриваемый в обязательстве по страхованию, должен являться таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Что касается неизвестности наступления, то она может относится не только к самому обстоятельству (так, предвидеть заранее произойдет пожар или не нельзя и т.п.), но и к моменту его наступления (напр., смерть человека).Однако, неопределенность не наступления или наступления страхового риска, основанием для признания страхового обязательства условной сделкой, не служит .Изложенное позволяет констатировать, что страховым риском является юридический факт (обстоятельство) – событие или действие – случайное и вероятное, от последствий которого проводится страхование, а равно, указание на которое составляет конструктивный элемент страхового обязательства. Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (дело в том, что у него отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), обязанностью страхователя является сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, которые бы позволили оценить степень риска. Рассматривая вопрос о существенных обстоятельствах, стоит отметить, что таковыми признаются те, которые определенно оговорены в стандартной форме договора страхования страховщиком либо в его письменном запросе, о чем законодатель говорит в ч.2 п.1 ст.944 ГК РФ. Нормы Гражданского кодекса за страховщиком закрепляет не только возможность требования сообщения от страхователя тех сведений, которые имеют для определения страхового риска значение, но и право на проведение самостоятельной оценки реальности и объема страхового риска, о чем говорится в ст.945 ГК РФ.Что касается «информационной» обязанности, то на страхователя она возлагается на весь тот период в течение которого действует договор страхования. Дело в том, что новые обстоятельства, которые способны существенно влиять на страховой риск возникнуть могут в период всего времени действия договора. На страхователя (выгодоприобретателя), в связи с этим, возлагается обязанности по незамедлительному сообщению страховщику о значительных изменениях обстоятельств, ставших ему известными, сообщенных страховщику при заключении договора, если данные изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. В соответствии с п.1 ст.959 ГК РФ, изменения признаются значительными те, которые были оговорены в договоре страхования (страховом полисе) и в правилах страхования, переданных страхователю. Основанием для изменения договора или его расторжения, в случаях когда иное договором не предусмотрено является изменение существенных обстоятельств. Страховщик, помимо этого, при изменении условий договора, вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (абз.1 п.2 ст.959 ГК РФ).Наступление того обстоятельства, которое определено в качестве страхового риска означает превращение его в страховой случай.По сути, страховой случай является реализованным страховым риском. Вместе с тем, их какое-либо отождествление исключается, а тем более, их нельзя рассматривать как совпадающие понятия. Что касается страхового риска, то это всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства, а страховой случай является обстоятельством, уже совершившимся, наступившим. Страховой риск и страховой случай, поэтому, соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретная категории.Ввиду того, что предоставление страховых выплат связывается с наступлением страхового случая, он должен быть установлен точно. На страхователе, поэтому, лежит обязанность связанная с незамедлительным уведомлением страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая. Говоря другими словами, в п.1 ст.961 ГК РФ речь идет об «уведомительной» обязанности субъекта. Закон возлагает аналогичную обязанность и на выгодоприобретателя. Речь идет о тех случаях, выгодоприобритателю стало известно о заключении договора страхования в его пользу, и при наличии его намерения воспользоваться правом на страховую выплату. Срок и способ уведомления, при имущественном страховании, определяются по соглашению сторон. Для договоров страхования здоровья и жизни, законом устанавливается для уведомления страховщика минимально необходимый срок в 30 дней. П.3 ст.961 ГК РФ предусматривает возможность увеличения данного срока. Все это объясняется характером нематериальных благ, которые обеспечиваются страхованием на случай причинения застрахованному вреда здоровью или его смерти.Неисполнение данной обязанности страхователем (выгодоприобретателем) для страховщика является основанием к отказу в предоставлении страховой выплаты. Вместе с тем, в соответствии с п.2 ст.961 ГК РФ со своей стороны страхователь (выгодоприобретатель) вправе доказывать, что страховщик о наступлении страхового случая узнал своевременно либо о том, что отсутствие у него об этом сведений на его обязанности произвести страховую выплату сказаться не могло. В случае недоказанности названных фактов действует презумпция не информированности о страховом случае страховщика.Рассматривая договор имущественного страхования, стоит отметить, что к обязанностям страхователя также относится принятие в сложившихся обстоятельствах мер разумных и доступных, направленных на уменьшение возможных убытков, о чем законодатель говорит в абз. 1 п. 1 ст. 962 ГК РФ. В частности, речь идет о локализации очагов пожара, перенесении в безопасное место имущества и т.п. Страхователь, при принятии таких мер, действует самостоятельно, сообразуясь с обстановкой, конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая. В то же время, в соответствии с абз.2 п.1 ст.962 ГК РФ если ему сообщены указания страховщика, то он должен следовать им. Стоит отметить, что действующий Гражданский кодекс РФ фактически стимулирует к исполнению данной обязанности страхователя. Его нормами для страховщика предусматривается возмещение расходов произведенных страхователем направленных на минимизацию убытков. Возмещение таких расходов, при этом, производится независимо от результативности принятых мер, а также превышения их вместе с возмещением других убытков страховой суммы (п. 2 ст. 962).Говоря о сроке, стоит отметить, что его значение, как одного из элементов обязательства по страхованию, определяется ролью фактора, влияющего непосредственно на степень страхового риска. Срок в страховом договоре определяется строгими временными рамками (в один год, в пять лет и т.п.), а может быть и неопределенным, когда, напр., речь идет о пожизненном страховании. В страховом обязательстве, помимо общего срока, также могут предусматриваться и сроки исполнения тех или иных обязанностей: по уплате страховой премии, предоставлении страховых выплат и др. Глава 2. Характеристика содержания страхового обязательства2.1 Участники страхового обязательстваВ качестве сторон обязательства по страхованию выступают страховщик и страхователь. Закон устанавливает, что страховщиком (в его качестве) выступать может исключительно страховая организация. Это может быть исключительно юридическое лицо, которое имеет лицензию (разрешение) на осуществление страхования соответствующего вида, о чем законодатель говорит в ч.1 ст.938 ГК РФ. Приобретение статуса страховщика требует соблюдения требований о минимальном размере оплаченного уставного капитала, который формируется на день подачи документов с целью получения лицензии, за счет денежных средств.Данное требование имеет принципиальное значение, направленно на обеспечение строгой упорядоченности создания профессиональных участников страхового рынка и одновременно большей гарантированности прав страхователей.Страховщик Гражданским кодексом РФ определен как коммерческая организация, которой в сфере страхования осуществляется предпринимательская деятельность, о чем указано в п.п. 1,2 ст. 50, абз. 1 ст. 938 ГК РФ. В силу этого, можно говорить о том, что положения п.1 ст.6 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», касающиеся возможного признания любого юридического лица страховщиком, не соответствует положениям Гражданского кодекса РФ, а потому не подлежит применению. Названным Федеральным законом закреплен принцип «чистоты» абсолютной страховой деятельности, которым исключается занятие банковской, торгово-посреднической и производственной деятельностью.Страховщиком может быть не только государственная, но и частная (негосударственная) страховая организация. Крупнейшим государственным страховщиком является Российская государственная страховая компания.Страховщики, преследуя своей целью координацию деятельности, защиту интересов своих членов и осуществления на добровольной основе совместных программ могут создавать объединения (ассоциации, союзы и т.д.). В то же время, они заниматься непосредственно страховой деятельностью заниматься не вправе. В качестве особого вида объединения страховщиков выступает страховой пул, являющееся добровольным объединением страховщиков, созданное на основе соглашения между страховщиками. По сути, страховой пул является разновидностью сострахования, когда на стороне страховщика выступает множество лиц, которые перед страхователем отвечают солидарно (ст. 322–326 ГК РФ).Стоит отметить, что для страховой деятельности свойственен не только предпринимательский характер, но и ее осуществление организациями некоммерческого характера, и в частности, обществами взаимного страхования. Законодатель предусматривает возможность создания такого рода организаций в нормах ст.968 ГК РФ. Вместе с тем, особенности правового положения обществ взаимного страхования, а также условия их деятельности подлежат регулированию специальным законом. Данное Общество относится к некоммерческой организации, которой осуществляется страхование имущества и иных имущественных интересов граждан и юридических лиц путем объединения необходимых для этого средств, осуществляющая на взаимной основе (п. 1 ст. 968 ГК).Таким Обществом страховая защита предоставляется лишь его участникам (членам) – страхователям, а страховое обязательство вытекает из отношений членства, при условии, что учредительными документами такого общества в этих случаях не предусмотрено заключение договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК РФ).Страховщиками, при осуществлении страховой деятельности, достаточно широко используются услуги страховых агентов и брокеров. Под страховым агентом может выступать не только физическое или юридическое лицо, которое действует от имени страховщика и по его поручению в соответствии с объемом тех полномочий, которые ему предоставлены.Страховой агент является представителем страховщика, который действую с соблюдением правил гл.10 ГК РФ, в рамках полномочий ему предоставленных. Характер и круг таких полномочий весьма разнообразен. В то же время основной деятельностью страхового агента является заключение договоров страхования, заключающаяся, преимущественно, в продаже страховых полисов.Страховым брокером может быть как юридическое так и физическое лицо, которое зарегистрировано в качестве предпринимателя, осуществляющее по страхованию посредническую деятельность от своего имени на основании поручений страховщика или страхователя. Гражданско-правовое положение страхового брокера определяется на основе либо норм о договоре комиссии (гл. 51 ГК РФ), либо агентского договора (гл. 52 ГК РФ). В качестве обязательных условий занятия страховой брокерской деятельностью для физических лиц является наличие статуса индивидуального предпринимателя, для юридических – указание в учредительных документах указания такого рода деятельности.В качестве страхователя признается правосубъектное лицо (физическое или юридическое), которое имеет страховой интерес и на правилах, предусмотренных в законе, вступившее со страховщиком (страховой организацией) в конкретное страховое обязательство по страхованию.В соответствии с абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК РФ, п. 1 ст. 5, ст. 34 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая защита предоставляется путем приобретения статуса страхователя предоставляется не только гражданам Российской Федерации и российским юридическим лицам, но и иностранным гражданам, а также лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам.Законом, в отдельных видах страхования, устанавливается специальная фигура страхователя. Дело в том, что в обязательном государственном страховании страхователем (его функции) выполняют исключительно федеральными органами исполнительной власти, которые осуществляют страхование здоровья, жизни и имущества государственных служащих определенных категорий (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК РФ).