Государственная поддержка банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в России

Непростая экономическая ситуация, сложившаяся в Российской Федерации, по причине введения экономических и политических санкций со стороны США и ряда западных стран, ставит перед Россией вопросы по поиску новых путей развития национальной экономики. В первую очередь меры по укреплению российской экономики были направлены на импортозамещение, однако, наряду с этим в сложившихся условиях планомерное развитие малого и среднего предпринимательства становится одним из приоритетных направлений экономической политики государства. ...

Введение…………………………………………………………………………
Глава 1. Банковское кредитование как источник финансирования малого и среднего предпринимательства………………………………………………..
1.1.Специфика малого и среднего предпринимательства……………………
1.2.Технологии банковского кредитования малого и среднего предпринимательства……………………………………………………………
1.3.Риски кредитования малого и среднего предпринимательства…………..
Глава 2. Основные направления государственной поддержки банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в России…………...
2.1.Государственные программы поддержки банковского кредитования малого и среднего предпринимательства……………………………………...
2.2.Деятельность государственной корпорации поддержки малого и среднего предпринимательства (корпорации МСП)………………………….
2.3.Результативность государственной поддержки банковского кредитования малого и среднего предпринимательства……………………...
Заключение………………………………………………………………………..
Список литературы……………………………………………………………….
Приложение……………………………………………………………………….

принимая во внимание актуальность выбранной темы, цель настоящей работы заключается в анализе современного состояния государственной поддержки банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации.
В работе есть Приложения

);-содействие экспортерам и др.1.3. Риски кредитования малого и среднего предпринимательства.Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства является одним из направлений деятельности банков, поскольку это реальный механизм привлечения новых клиентов и сама процедура кредитования является одним из элементов государственной политике развития малого и среднего предпринимательства. Кроме того, существуют особенности малого и среднего предпринимательства, которые делают его привлекательным для банковского кредитования. Одной из таких особенностей является большая, чем у крупных хозяйствующих субъектов, зависимость от заемных средств, в том числе от кредитов банка.В первое десятилетие XXI века объем кредитования российского малого и среднего предпринимательства был в 15 раз меньше, чем в развитых европейских странах, и в 20 раз меньше, чем в Японии, а реальные потребности малого и среднего бизнеса в кредитах удовлетворялись только на 15–20%. После 2010 года, данный сегмент банковского кредитования развивался достаточно динамично в связи с выходом на него новых банков, увеличения числа программ кредитования малого и среднего предпринимательства, развития механизмов государственной финансово-кредитной поддержки. Но параллельно этому была отмечена и неблагоприятные тенденции. Так, применение российскими банками при кредитовании малого и среднего предпринимательства ряда технологий, успешно практикуемых в сфере потребительского кредитования, в частности, так называемых «кредитных фабрик», наряду с увеличением скорости рассмотрения заявок, привело к ухудшению качества кредитных портфелей банков, росту просроченной задолженности по кредитам малому и среднему бизнесу, ухудшению структуры выдаваемых кредитов.Начиная с 2013 года, была намечена тенденция сокращения прироста объемов кредитования малого и среднего предпринимательства, уменьшение штата персонала, задействованного в кредитовании малого и среднего предпринимательства, изменение отраслевой структуры заемщиков в пользу менее рискованных отраслей и снижение срочности выдаваемых кредитов.В целом в рассматриваемый период первого десятилетия XXI века банки отдавали предпочтение кредитованию бизнеса, занимающегося торговлей. На его долю приходится более 58% их совокупного кредитного портфеля. Предприниматели, которые выбрали другую сферу деятельности имели меньше шансов в получении кредита. Так, например, предприятия промышленности получали лишь 10% от общего объема кредитов, предприятия в сфере услуг - 8,7%, строительства - 5%, науки - 1,5%, жилищного строительства - 0,7%, другие, в том числе и в сельском хозяйстве, -16,2%. Здесь необходимо отметить, что на сегодняшний день ситуация в таком отраслевом предпочтении практически не изменилась.Кроме того, необходимо также отметить, что 31% субъектов малого и среднего предпринимательства и вовсе не нуждаются в кредитовании. Общая диаграмма о необходимости получения кредита и его сроков представлена на рисунке 4. (см. Приложение).Показатели общего объема предоставленных кредитов и суммы задолженности, а также просроченной задолженности малому и среднему предпринимательству за период с 2010 по 2016 годы представлены в таблице 3.Таблица 3.Показатели общего объема предоставленных кредитов и суммы задолженности, а также просроченной задолженности малому и среднему предпринимательству, млн. рублейДатаОбъем предоставленных кредитовСумма задолженности по кредитамСумма просроченной задолженности01.01.20103 002 8872 647 97320011101.01.20114 704 7153 227 57028404801.01.20126 055 7443 843 45831475301.01.20136 942 5254 494 20437724701.01.20148 064 7595 160 64436544501.01.20157 610 5945 116 82839438801.01.20165 459 8514 827 286666859Из предоставленных в таблице данных следует, что объем выданных кредитов малому и среднему предпринимательству в 2010–16 гг., в основном, показывает ежегодный прирост. Однако последние два года наблюдается отрицательная тенденция объема выданных кредитов. Так, например, за 2014 год сумма предоставленных кредитов упала на 5,63 %, а по итогам 2015 года показала сокращение на 28,26 % (с 7,61 триллионов рублей до 5,46 триллионов рублей). В целом, за весь рассматриваемый период средний прирост составил 409,5 млрд. рублей, а средний темп прироста – 10,48 %. Динамика объемов кредитования и задолженности за 2009–2015 годы представлена на рисунке 5. (см. Приложение).Снижение выдаваемых банками кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства вызвано целым рядом причин. Во-первых, для банков работа с малыми и средними предприятиями, которые зачастую берут небольшие кредиты, является отчасти неэффективной. Рассмотрение большого количества инвестиционных проектов при высокой себестоимости операций по их проработке для банков нерентабельно. Это связано с качеством применяемых на практике технологий по кредитованию малых предприятий. Банку гораздо проще оформить один кредит или кредитную линию на сумму несколько миллиардов рублей или десятков миллионов долларов, чем возиться с маленькими кредитами. Связано это с тем, что банки используют устаревшие методики определения кредитоспособности заемщиков. В свою очередь, кредитование малого и среднего предпринимательства осуществляется быстрее в тех банках, где используется экспресс-анализ, скорринг и пр. К сожалению, для небольших банков внедрение таких способов является довольно затратным. Еще одна причина отказа банков от работы с субъектами малого и среднего предпринимательства - это залоговое обеспечение кредита. Малый бизнес имеет специфическую структуру активов, в которой минимален вклад недвижимости, что могло бы служить залогом возврата кредита. Наряду с рассмотренными причинами, в силу которых банки неохотно оказывают финансовую поддержку субъектам малого и среднего предпринимательства, в специальной литературе часто высказывается мнение о том, что кредитование малого и среднего предпринимательства связано с большими рисками для банков. Возможные риски являются практически основной причиной отказа банков от кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Однако здесь необходимо подчеркнуть, что малое предпринимательство условно можно разделить на две категории: действующие и формирующиеся. Так, бизнес только еще начинающий формироваться действительно является весьма рискованным. Он начинается, как правило, при острейшем недостатке всех видов ресурсов, начиная от квалифицированного персонала и заканчивая деньгами, помещением и всем остальным. Между тем по статистике малые предприятия являются одними из самых дисциплинированных заемщиков. Невозврат или просрочка возврата кредита составляет 1-2%. Так что если риск существует, то в очень малой вероятности. Иными словами можно сказать, что риск может возникнуть при кредитовании формирующегося предприятия малого или среднего бизнеса. С другой стороны, у предприятий уже осуществляющих деятельность на рынке и имеющих накопившийся опыт тоже есть вероятность рисков, разорения и пр. Другими словами можно сказать, что довольно большое количество предприятий малого и среднего бизнеса не имеют стабильных показателей финансового состояния и не могут предложить ликвидного обеспечения в необходимом объеме. Отсюда и рождается высокая степень риска кредитования.Согласно ряду исследований, именно высокие риски кредитования являются основной причиной (58,3% от всех причин), которая препятствует увеличению банками объемов кредитования малого и среднего предпринимательства. Исходя из этого можно сделать вывод, что финансовое состояние предприятий является наиболее существенным фактором при предоставлении кредитов. В таких условиях банки уделяют большое внимание оценке кредитоспособности малых и средних предприятий. Как свидетельствует практика, большинство банков изучают кредитоспособность таких заемщиков достаточно долго. Так, от подачи заявки в минимальный срок (1–3 дня) выдается 31,9% кредитов, в максимальный (1 месяц) – 48,6%, в срок от 4 до 25 дней – 18%. Имеют место быть и случаи, когда кредит выдается и через 1,5–2 месяца. Итак, резюмируя сказанное выше, стоит еще раз подчеркнуть, что кредитному риску отводится центральное место в совокупности всех рисков, которые характерны банковской деятельности. Этот риск отражает специфику деятельности банка и в наибольшей степени влияет на результаты указанной деятельности. Под кредитным риском следует понимать вероятность полного или частичного невыполнения заемщиком основных условий кредитного договора. Кредитный риск складывается из риска не возврата основной суммы долга и риска неуплаты процентов по ссуде.Глава 2. Основные направления государственной поддержки банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в РоссииВ Российской Федерации поддержка малого и среднего предпринимательства со стороны государства осуществляется в различных формах: -создание системы информационного обеспечения, обучения и переподготовки кадров, нормативной базы, финансовой инфраструктуры и т. п.; -налоговые льготы и послабления; -целевые фонды, финансирование из федерального и местных бюджетов, зарубежная финансовая помощь на поддержку предпринимательских структур в России и пр.Общие механизмы государственной поддержки сектора малого и среднего предпринимательства представлены в таблице 4. (см. Приложение).В 2016 году, государством было предусмотрено шесть видов поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства:-субсидирование части процентной ставки по кредитам;-субсидии на уплату первого взноса по договору лизинга;-субсидирования части затрат на развитие бизнеса;-субсидирование начинающих предпринимателей и поддержка молодежного предпринимательства;-налоговые льготы;-информационная помощь.Исходя из формы государственной поддержки, ее осуществление происходит со стороны различных организаций, в частности финансовой поддержкой малого и среднего предпринимательства занимается Министерство экономического развития, МСП Банк, Корпорация МСП.Государственная поддержка оказывается, как только создаваемым, так и уже имеющимся предпринимательским структурам до момента их перехода из малого и среднего предпринимательства в категорию крупного. При этом особая роль отведена финансовой поддержке, в частности в сфере кредитования. О степени ее остроты свидетельствуют как официальные данные, статистика, так и факты, которые предоставляют общественные объединения предпринимателей. Так, например, по оценкам Министерства экономического развития, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах составляет 25–30 млрд долл., причем она удовлетворена не более чем на треть. По другим данным 30% предпринимателей практически не имеют доступа к заемному финансированию, а для 44% привлечение кредитов сопряжено с большими трудностями. В таблице 5 (см. Приложение) представлены наиболее типичные проблемы, которые препятствуют развитию кредитования малого и среднего предпринимательства с точки зрения, как кредиторов, так и заемщиков. При этом стоит отметить, что зарубежный опыт кредитной поддержки малого предпринимательства показывает, что общим для всех зарубежных схем кредитования малого и среднего бизнеса является активное участие государства как в обеспечении правовых гарантий деятельности субъектов кредитной сделки, так и в предоставлении конкретной финансовой помощи.2.1. Государственные программы поддержки банковского кредитования малого и среднего предпринимательстваКак уже было отмечено выше, государственная поддержка малого и среднего предпринимательства входит в круг задач, поставленных перед Министерством экономического развития. В рамках оказания финансовой помощи с 2005 года Минэкономразвития России осуществляется специальная программа по предоставлению субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации в целях оказания государственной поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства на региональном уровне. В настоящий момент программа реализуется согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2014 г. № 1605 «О предоставлении и распределении субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства» и ежегодно издаваемыми приказами Минэкономразвития России.В рамках непосредственно такого направления, как кредитование малого и среднего предпринимательства решаются следующие задачи:-мониторинг деятельности микрофинансовых организаций и гарантийных фондов, а также фондов венчурного финансирования и фондов посевных инвестиций, созданных в рамках поддержки малого и среднего предпринимательства;-мониторинг реализации программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства реализуемой, АО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (АО «МСП Банк»);-разработка стандартов для микрофинансовых организаций и гарантийных фондов;-подготовка нормативных правовых актов, направленных на развитие кредитования малого и среднего предпринимательства.Согласно поставленными задачами, в 2015 году в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 5 июня 2015 г. № 287 «О мерах по дальнейшему развитию малого и среднего предпринимательства» и Федеральным законом от 29 июня 2015 г. № 156-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» на базе акционерного общества «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий» было создано акционерное общество «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства», осуществляющая деятельность в качестве государственного института развития малого и среднего предпринимательства.Поддержка банковского кредитования малого и среднего предпринимательства осуществляется также и на уровне отдельных банков. Исходя из наличия различных форм кредитования, банками разрабатываются соответствующие программы. Например, можно говорить о программе кредитования на инвестиционные цели в банках России с возможностью выдачи в размере 3 млн рублей и сроком финансирования три года. Так, например, коммерческий банк АКБ «РосЕвроБанк» (АО) осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе за счет целевых ресурсов открытого акционерного общества «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства». Кредитование и финансирование предоставляется банком на следующие цели:1.Финансирование на цели модернизации бизнеса (производства). Это может быть приобретение и ремонт основных средств (в т.ч. недвижимость, транспорт), включая их транспортировку, монтаж, пуско-наладку и ввод в эксплуатацию. Приобретение, установка, замена, ремонт инженерных коммуникаций, приобретение/строительство/реконструкция зданий и сооружений (в т.ч. земельных участков).2.Финансирование на цели инноваций. Приобретение нематериальных активов (патентов, лицензий и др.), приобретение оборудования, модельный ряд которого не старше пяти лет, или технологий, внедрение и коммерциализация технологий, основанных на принадлежащих потенциальному клиенту нематериальных активах.3.Финансирование на цели энергоэффективности. Приобретение и ремонт оборудования, соответствующего критериям отбора по индикаторам энергетической эффективности, приобретение, ремонт и установка оборудования, связанного с учетом энергетических ресурсов.В качестве целевого сегмента выступают юридические лица и индивидуальные предприниматели, которые в соответствии с Федеральным законом № 209 относятся к сегменту малого и среднего предпринимательства:-годовая выручка – не более 1 млрд. руб. (без НДС за прошедший год);-среднесписочная численность сотрудников – не более 250 человек;-наличие в уставном капитале крупных предприятий, субъектов местной, региональной, федеральной власти, нерезидентов – в объеме не более 25%.Кредиты, предоставляемые банком, могут быть выданы на сумму от 5 до 60 млн. руб., срок кредитования – от 18 мес. до 5 лет, ставка по кредиту составляет 12,25% годовых. Стоит отметить, что, ряд банков являются партнерами АО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (МСП Банк), в рамках программ оказания поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства. МСП Банк, с 2004 года реализует государственные программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства. Ключевыми задачами этого банка в области поддержки малого и среднего предпринимательства являются:-обеспечение равных возможностей доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к доступным и долгосрочным финансовым ресурсам на всей территории Российской Федерации, в том числе в регионах со сложной социально-экономической ситуацией и моногородах;-предоставление максимально широкого спектра форм и методов поддержки малого и среднего предпринимательства через банки-партнеры и различные виды организаций инфраструктуры;-обеспечение доступности кредитных ресурсов для приоритетных сегментов, особо нуждающихся в поддержке: производственный сектор, модернизационные, инновационные и ресурсосберегающие, социально и регионально значимые проекты.Финансовая поддержка малого и среднего предпринимательства осуществляется банком по двухуровневой системе, через широкую сеть партнеров:-через банки-партнеры;-через организации инфраструктуры (лизинговые компании, факторинговые компании и микрофинансовые организации).Получить финансовую поддержку со стороны банка может предприятие или индивидуальный предприниматель, которые относятся к категории субъектов малого и среднего предпринимательства, соответствуют требованиям Федерального закона от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».Механизм поддержки заключается в том, что МСП Банк не повышает ставки по кредитам для своих партнеров и тем самым оказывает поддержку рынку кредитования субъектов МСП реального сектора. Так, средневзвешенная ставка для партнеров по программе составляет 7,95% годовых (новые выдачи кредитов банкам-партнерам производятся по ставкам в диапазоне от 4,1% до 10,25% годовых). В свою очередь для субъектов малого и среднего предпринимательства в настоящее время в среднем ресурсы обходятся от 12,72% годовых (это средневзвешенная ставка по портфелю кредитов, выдающиеся сейчас кредиты имеют верхнее ограничение по ставке кредитования на уровне от 7% до 15% годовых). Сниженные ставки и определенные условия кредитования (например, льготные) несомненно, являются большим преимуществом для заемщиков, однако, необходимо подчеркнуть, что банки-партнеры несут риски кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в полном объеме. Исключение составляют те случаи, когда МСП Банк выступает гарантом по кредиту, выданному субъекту малого или среднего предпринимательства. По причине возникновения рисков банки – партнеры закладывают в свою маржу не только издержки по обслуживанию кредита, но и риски его невозврата.Итак, каждый банк – партнер МСП Банка имеет свои конкретные программы. Например, ПАО «Московский кредитный банк» осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства за счет целевых ресурсов МСП Банка по следующим кредитным продуктам для субъектов малого и среднего предпринимательства - «МСП — Инвестиции», «Фактор развития — Банк», «Фактор развития — Банк», «ФИМ Целевой», «МСП — Неторговый сектор», «МСП — Маневр», «Микрокредит МСП» . Так, например, банк осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства по таким технологиям, как кредиты без залогового обеспечения, кредит в форме овердрафта, кредит под инкассируемую выручку, кредиты с обеспечением. Банком выдаются кредиты в размере от 3 000 000 рублей, документарные операции (гарантии) от 500 000 рублей.