Банковский кредит: сущность/ специфические черты и особенности предоставления

Таким образом, в завершение можно сделать следующие выводы и заключения.
Кредитная политика коммерческого банка — определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования.
Сама кредитная политика коммерческого банка представляет собой, с одной стороны, концептуальные основы формирования банком кредитования, то есть какие направления в кредитовании являются приоритетными для банка, с другой стороны, кредитная политика включает в себя совокупность организации в коммерческом банке кредитного процесса, предлагаемые им кредитные продукты и процедуры.
Объектом исследования является ОАО «Сбербанк».
Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы. Кредитный портфель ОАО «Сбербанк России» включает в себя около трети ...

Введение 3
1. Банковская деятельность и банковский кредит 6
1.1. Понятие и сущность банковской деятельности 6
1.2. Понятие кредита и классификация видов кредитования 8
1.3. Состояние банковского кредитования в РФ на современном этапе 13
2. Предоставление кредита: кредитный процесс и анализ кредитоспособности заемщика 16
2.1. Кредитная политика коммерческого банка 16
2.2. Кредитный процесс 17
2.3. Кредитный риск и кредитная политика: соотношение 23
3. Актуальные проблемы и направления совершенствования предоставления банковского кредита 29
3.1. Современная экономическая ситуация как негативный фактор развития кредитования в РФ 29
3.2. Анализ кредитной политики коммерческого банка на примере ОАО «Сбербанк» 32
3.3. Проблемы организации эффективной кредитной политики и способы ее совершенствования коммерческим банком 39
Заключение 45
Список использованной литературы 50
Приложения 55

В последнее время в России, да и в других странах, можно наблюдать резкое возрастание объемов кредитования физических и юридических лиц наличными средствами. С каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. Кредитование прочно вошло в наш быт. По статистике 40% покупок, приобретается в долг. Кредитный рынок в России постоянно развивается и усовершенствуется. Причём прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита. Выход из экономического кризиса и улучшение условий жизни людей будет только способствовать увеличению количества выдаваемых кредитов. Например, в странах США и Европы уже давно около 80% автотранспорта и недвижимости приобретается в кредит.
Сегодня банки предоставляют широчайший спектр кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей, потребительские кредиты, а также кредитные карты, которые особенно пользуются популярностью среди населения.
В современной России потребительское кредитование становится не только одной из самых распространенных и востребованных физическими лицами банковских операций, но и реальным способом для населения «позволить себе немного больше», а представителям малого и среднего предпринимательства – расширить свою деятельность.
Конечно, для нашей страны кредитная культура, особенно культура потребительского кредитования, еще не сложилась, поэтому, с одной стороны, в начале 2000-х, когда потребительское кредитование динамично развивалось, кредиты были, в основном, «10% - 10% – 10», что было весьма удобно для кредитуемых, теперь же нередко переплата за товар или за сумму кредита доходит до 50 – 70 %.
Таким образом, сектор банковского кредитования отличает высокая востребованность данных услуг у населения и субъектов предпринимательства, а также значительный его потенциал.
В то же время велика проблема для банковского сектора возвратности кредита и минимизация просрочек по получаемым платежам, а для населения – выгодность кредита, следовательно, снижения кредитных рисков и активного управления ими.
В рамках вышесказанного особо отметим, что каждый коммерческий банк формирует и реализует свою кредитную политику, направленную на использование собственного потенциала в данной области, а также минимизацию рисков и достижения прибыльности, в то же время кредитная политика – это стратегия, а реализация ее и управление в рамках нее происходит в процессе организации и осуществления кредитного процесса коммерческого банка.
Именно вышесказанное и определило актуальность темы работы.
Целью работы является анализ сущности и особенностей предоставления банковского кредита.
Задачи:
1. Раскрыть понятие и сущность банковской деятельности .
2. Обозначить понятие кредита и привести классификацию видов кредитования.
3. Рассмотреть кредитный процесс .
4. Охарактеризовать анализ кредитоспособности заемщика (на примере юридического лица).
5. Рассмотреть состояние банковского кредитования в РФ на современном этапе.
6. Охарактеризовать кредитный риск и кредитную политику.
7. Провести анализ проблем кредитования и направления их решения (на примере кредитования малого и среднего бизнеса).
Объектом работы является банковский кредит, а предметом – его особенности.
Нормативно-правовой основой работы являются Конституция Российской Федерации, Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 18 июля 2009 г. 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и другие.
Научной основой работы являются труды таких ученых, как Арсланбекова А.З., Докучаева Е., Лаутс Е.Б., Соломин С.К. и других.
Методологической основой работы являются метод системного анализа, аналитический метод, метод сравнительного анализа, компаративный метод.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложений.

Управление риском включает следующие этапы (рис. 17).Рисунок 18 - Этапы управления рискомАвтором предложена следующая модель управления кредитным риском коммерческого банка. В первом случае рассматриваем управление кредитным риском в отношении конкретного заемщика, во втором – в отношении ссудного портфеля (рис. 18).Рисунок 18 - Авторская модель управления кредитным риском коммерческого банка Исходя из рассмотренного, отметим, кто существует прямая взаимосвязь между кредитной политикой и дохода коммерческого банка, при этом основной целью проведения кредитной политики является максимизация прибыли при минимальном уровне риска.3. Актуальные проблемы и направления совершенствования предоставления банковского кредита3.1. Современная экономическая ситуация как негативный фактор развития кредитования в РФЭкономическое развитие общества – это сложный, многофакторный и многоуровневый, динамический процесс. Для всесторонней его оценки необходимо брать только среднесрочные и долгосрочные периоды. Поэтому перед всеми государствами сегодня стоит проблема экономического роста – одна из центральных экономических проблем. Оценив его динамику, можно судить о развитии национальной экономики, о жизненном уроне населения, о решении на национальном уровне ограниченности ресурсов, об инвестиционной привлекательности страны, о динамике и перспективах развития ее экономики.Важно помнить при этом о том, что сегодня национальные экономики стран тесно взаимосвязаны между собой, пронизаны процессами глобализации и интеграции.Международная интеграция государств, их сотрудничество в сфере финансов и экономики активно начали развиваться со второй половины XX века в связи с объективной необходимостью взаимодействия, что привело к появлению крупных международных экономических и финансовых организаций, призванных урегулировать определенные стороны и аспекты этого сотрудничества на межправительственном уровне.Однако в настоящее время против Российской Федерации введены внешнеэкономические санкции, связанные с ситуацией на Украине.В первом квартале 2015 г. обозначились явные признаки спада. По оценкам Минэкономразвития ВВП РФ в текущем году сократится на 2,5%, а по оценкам Всемирного Банка – в диапазоне от 2,9% до 3,8%, растут инфляция и безработица, снижается уровень жизни большинства граждан. Однако, западные санкции не породили кризис, а лишь усилили в ней негативные тенденции, проявившиеся за несколько лет до украинского кризиса.Что же ожидает российскую экономику в 2017 году?Наиболее вероятен еще больший темп инфляции, который повлияет на то, что уровень жизни населения еще более ухудшится.Еще более тревожна внешнеполитическая и внешнеэкономическая ситуация.Оговорим, что в настоящее время весьма важен термин «условия торговли» - термин, применяемый во внешнеэкономической деятельности.Главным видом капитала является торговый капитал и, соответственно, единственный путь его формирования (торгового капитала, богатства) видел во внешнеэкономической деятельности, осуществляемой в виде внешнеторговых операций. Причем непременным условием для страны признавалась такая ситуация, когда экспорт должен преобладать над импортом.Согласно теории Т. Манна, Прирост свободной денежной массы в государстве возможен исключительно за счет его внешнеторговых экспортных операций.Естественно, что, будучи экономистом, он признавал и ценность производства и его развития, но исключительно в виде инструмента расширения торговли.Основываясь на теоретических построениях Т. Манна, можно согласиться с ним, но лишь отчасти.Основной целью современного государства и, особенно, регулирования им экономики, выступает необходимость обеспечения стабилизации и поступательного развития экономики страны. Внешнеэкономическая деятельность выступает как одно из направлений данного.Для того чтобы в современных условиях глобализации мирового хозяйства, углубления интегративных связей, например, в области создания и развития, расширения международных организаций, в частности, ВТО, страна была конкурентоспособна на мировом рынке, в первую очередь, необходимы модернизация и инновационное развитие экономики. В области производства это означает структурную перестройку, развитие НИОКР, разработку и применение инновационных технологий, развитие наукоемких производств. Все это должно способствовать производству товаров и услуг должного, а, зачастую, и высшего качества, возможно, эксклюзивных товаров, в том числе и сложных – автомобили, механизмы, устройства, комплектующие для оргтехники и тому подобного.Только развив и дальше развивая подобную базу, то есть имея «товар», можно говорить о выходе на мировой рынок. Но и здесь для успешного осуществления внешнеторговых операций необходимо наличие целого ряда условий – благоприятной конъюнктуры рынка, таможенно-тарифное регулирование, нормативно-правовые основы внешнеэкономической деятельности, валютное регулирование и так далее.Однако, при достижении баланса между государством, производителем и мировыми потребителями, действительно, внешняя торговля становится одним из источников экономического благополучия государства и субъектов его экономики.Именно при условии, что экспорт преобладает над импортом, отечественный производитель наиболее защищен и испытывает конкурентные преимущества. В то же время, в силу усиления специализации и кооперации в мировом хозяйстве, импортные операции все равно должны быть представлены во внешнеторговом балансе страны достаточно широко, иначе государство будет испытывать нехватку определенных товаров и услуг, что, несомненно, скажется на качестве и уровне жизни населения.Обоснуем: имея развитую промышленность, нет другой возможности обеспечения ей достойного рынка сбыта, как внешняя торговля, что будет служить источников экономического роста государства.Текущая ситуация и санкции прямо влияют на большинство экспорт- и импорториентированных хозяйствующих субъектов, также – косвенно влияют – на всю национальную экономику в целом.Следовательно, в 2017 году необходимо ожидать еще большего ужесточения санкции против России, влияющего на всю национальную экономику.3.2. Анализ кредитной политики коммерческого банка на примере ОАО «Сбербанк»Рассмотрим теперь саму кредитную политику «Сбербанк», оговорив, что все группы заемщиков представляют собой целевой сегмент для данного банка.При этом ниже можно представить две основные схемы кредитования ОАО «Сбербанк» - кредитование физических лиц и кредитование юридических лиц, так как они имеют процедурные различия и весьма значительные.Первым этапом является подача заявления – заявки на кредит, далее происходит следующее:Рисунок 19 – Процедура кредитования заемщикаПриведем также этапы процедуры кредитования юридических лиц.Рисунок 20 – Процедура кредитования юридического лицаКак следует из схемы, приведенной выше, вся процедура кредитования заемщика – это ряд последовательных этапов – начинается с подачи заявки или принятия потенциальным заемщиком предодобренного предложения от банка, далее идет сбор документов, сдача их кредитному сотруднику и проверка их им, отправка им заявки в кредитный отдел банка, далее – проверка заемщика и выдача решения – одобрено или неодобрено, также может быть одобрено с выдвижением некоторых условий, например, - увеличение срока займа, внесение минимального платежа – в случае оформления потребительского кредита в магазине, а не так называемого «кредита наличными». Если же речь идет о кредитовании юридического лица, то данный процесс характеризуется еще большим количеством предоставляемых информации и документов, а также большим числом процедурных этапов.Несмотря на достаточно большой круг подразделений, вовлекаемых в процесс рассмотрения кредитной заявки в ОАО «Сбербанк», данное взаимодействие характеризуется значительной информационной прозрачностью и упорядоченностью.Таким образом, кредитование заемщика – процесс длительный, сопровождающийся большим количеством процедур и проверок с целью минимизации кредитных рисков и исключения возможности мошенничества.В ОАО «Сбербанк» приведенные выше этапы обладают характерной особенностью – они более жестко формализованы, чем у большинства других кредитных организаций, что свидетельствует о большей организационной упорядоченности данного процесса.В процессе функционирования каждый субъект экономики, и ОАО «Сбербанк» не является исключением, - осуществляет выбор между избежанием риска, принятием риска или управлением риска. Избежание риска означает отказ от действий, связанных с риском. Принятие риска означает осуществление деятельности до тех пор, пока отрицательные результаты от последствий наступивших рисков не приведут к невосполнимым потерям. Управление риском предусматривает выбор одной из альтернатив: принятия риска, отказ от деятельности, связанной с риском или применение мер по снижению риска, на основе предварительной оценки степени риска. Особенностью управления риском является достижение поставленных задач посредством разработки научно обоснованной организационной процедуры, регулярно осуществляемой и носящей объективный характер.Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы - от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом. В структуру кредитного риска входят риск конкретного заемщика и риск портфеля. Факторы кредитного риска носят как внешний характер по отношению к банку, так и внутренний. Факторы, носящие внешний характер, связаны с возможностью реализации кредитного риска по причине, не зависящей от деятельности персонала кредитного подразделения банка. Заемщик может не вернуть кредит, несмотря на добросовестные действия сотрудников банка. Напротив, факторы, носящие внутренний характер связаны с ошибками персонала, допущенными в ходе оформления кредитной документации, ошибками при оценке кредитоспособности заемщика, нарушениями должностных инструкций и ошибками, заложенными в самих правилах осуществления кредитования. Характеристика факторов, вызывающих кредитный риск представлена в Приложении. Таким образом, в рамках кредитного процесса управлению подлежат следующие виды объектов: кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внешними факторами, кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внутренними факторами, кредитный риск портфеля, обусловленный внутренними факторами, кредитный риск портфеля, обусловленный внешними факторами.Кредитный риск оценивается на уровне отдельного заемщика на основе специального анализа его кредитоспособности. При этом обобщающей оценкой вероятности реализации риска выступает кредитный рейтинг заемщика, который рассматривается в качестве индикатора вероятности дефолта.Проблемы определения кредитоспособности заемщика достаточно глубоко изучены и широко освещены в экономической литературе. При этом экономисты приводят во многом схожие оценки. Так, в общем случае под кредитоспособностью заемщика понимается «наличие предпосылок для получения кредита и способности возвратить его». К числу необходимых факторов для признания заемщика кредитоспособным относят:Рисунок 21 – «Кредитоспособный заемщик» Таким образом, оценка кредитоспособности заемщика производится на основе имеющейся у ОАО «Сбербанк» информации о готовности заемщика исполнять обязательства, наличия у него возможности погасить кредит и наличия обеспечения, позволяющего банку компенсировать потери в случае неисполнения заемщиком условий кредитного договора.При этом необходимо отметить и другие особенности данного процесса в ОАО «Сбербанк» - основная из которых – жесткость требований к заемщику. Рассмотрим на примере физических лиц.Условно все требования к физическому лицу – заемщику ОАО «Сбербанк» можно разделить на несколько групп:1) Возрастные;2) Семейные;3) Имущественные;4) Финансовые;5) Трудовые.Все группы состоят из определенного набора критериев. Каждому из них присваиваются баллы с учетом важности того или иного критерия. В конце подбивается сумма, и если она превышает пороговое значение, банк принимает решение о выдаче кредита.Рисунок 22 – Факторы, влияющие на одобрение кредита физическому лицу ОАО «Сбербанк»При этом особо подчеркнем:1. ОАО Сбербанк» не рассматривает неподтвержденный доход заемщика. Формально данная информация принимается к сведению, но, при невозможности представления справки от работодателя по форме банка эта часть дохода не принимается во внимание.2. ОАО «Сбербанк» в отличие от большинства банков не учитывает стаж до года при одобрении кредита.3. ОАО «Сбербанк» не осуществляет потребительское кредитование по упрощенному варианту – в местах продаж, как большинство, в том числе и крупных, коммерческих банков России.При этом «Сбербанк» представляет в случае прохождения и соответствия данным жестким требованиям наиболее выгодные кредиты с точки зрения процентов.Представим ниже пример определения кредитоспособности заемщика, претендующего на получение жилищного кредита.Таблица 9 - Перечень требований к «ипотечному» заемщику ОАО «Сбербанк»ФакторЗначениеВозраст, лет21 ≤ Y ≤ 75Стаж работы, лет0,5 ≤ на текущем месте работы≤ 1 общий за последние пять летДоходЧем больше, тем лучшеНаличие имуществаПриветствуетсяВозможность финансового поручительстваПлюс заемщикуСледовательно, можно рассматривать кредитную политику «Сбербанка» как симбиоз крайне жестких условий признания заемщика кредитоспособным и «демпинговых» условий предоставления кредита. Можно сделать вывод, что данная политика возможна, исходя из величины капитала «Сбербанка», длительной истории развития и значительной финансовой устойчивости банка, что было подтверждено выше расчетами.Однако рассмотрим и те инструменты, которые использует ОАО «Сбербанк» для снижения кредитных рисков и управления ими, оговорив, что они имеют под собой концептуальную научную основу и применяются в совокупности.Инструменты снижения степени кредитного риска, обусловленного внешними факторами, применяемые в банковской практике, достаточно разнообразны. Все используемые инструменты можно разделить на две группы. Применение инструментов, входящих в первую группу, позволяет снизить вероятность реализации кредитного риска. Инструменты, составляющие вторую группу, обеспечивают снижение масштаба потерь при реализации кредитного риска. К числу инструментов, обеспечивающих уменьшение вероятности реализации риска относятся: отказ от выдачи кредитов с высокой степенью риска; реализация в рамках кредитных отношений с заемщиком мер, обеспечивающих повышение степени готовности заемщика выполнять обязательства по кредитному соглашению; реализация в рамках кредитных отношений с заемщиком мер, обеспечивающих повышение финансовых возможностей заемщика; снижение срока кредитования; повышение информированности банка о готовности и возможности заемщика выполнять условия кредитного соглашения. К числу способов, обеспечивающих снижение размера потерь при проявлении кредитного риска относятся: передача риска (страхование, хеджирование); создание резервов; диверсификация; распределение риска; использование обеспечения; использование процентной ставки; предоставление дисконтных кредитов; поэтапное кредитование.Более подробно схемы использования рассмотренных выше инструментов рассмотрены в Приложениях.Таким образом, кредитование ОАО «Сбербанк» представляет собой длительный и сложный процесс, включающий в себя ряд контрольных процедур.3.3. Проблемы организации эффективной кредитной политики и способы ее совершенствования коммерческим банкомИтак, на основе рассмотренного выше, необходимо определить основные проблемы организации кредитного процесса в рамках существующей кредитной политике в ОАО «Сбербанк»:1. Сложность многоэтапной проверки потенциального заемщика.2. Жесткость условий, которым должен соответствовать потенциальный заемщик.3. Значительное количество подразделений, вовлекаемых во взаимодействие в процессе рассмотрения кредитной заявки.При этом особо необходимо указать на то, что выдача кредита и получение по нему процентов является основой обеспечения прибыльности коммерческого банка, в то же время в силу значительного риска – это направление – в рамках реализации которого банк рискует собственными средствами.При этом основная проблема в организации самого кредитного процесса в ОАО «Сбербанк» предоставляется как излишняя бюрократизация его, что создает дополнительные расходы самому банку и недовольство у его клиентов, как реальных, так и потенциальных.Исходя из этого может быть предложена следующая оптимизация кредитной политики и кредитного процесса в ОАО «Сбербанк».1. Создание выделенных – специализированных – кредитных подразделений «Сбербанк», как, например, это уже осуществлено в некоторых случаях с созданием центров ипотечного кредитования, здесь же речь идет о многопрофильных кредитных центрах.2. Подача кредитной заявки должна быть максимально упрощена: основные сведения о заявителе вносятся в компьютерную базу без составления бумажных экземпляров.3. После проверки по Бюро кредитных историй и получения положительного результата, что также может быть автоматизировано – этап рассмотрения именно специалистом с учетом индивидуальных особенностей.4. Следующий этап – сообщение заявителю о положительном предварительном решении и перечне необходимых подтверждающих документов с учетом индивидуального подхода.5. И только на последнем этапе – заявитель предварительно одобрен и им представлен требуемый пакет документов – прямое взаимодействие с кредитным специалистом и заполнение установленных банком форм.Предлагаемый процесс позволит снизить управленческие расходы и отсеять сразу же тех заявителей, которые не смогут подтвердить сообщенные ими сведения.В то же время развитие кредитного потенциала ОАО «Сбербанк» необходимо рассматривать в рамках сближения с потенциальным заемщиком. Раскроем ниже.На основе анализа теоретических и правовых основ кредитования, а также потенциала и организации кредитования ОАО «Сбербанк» своих заемщиков мы считаем необходимым предложить два направления совершенствования кредитной политики банка с целью достижения банком действительно ключевого положения в данной сфере деятельности, оговорив, что большинство других крупных российских банков не могут позволить себе подобных мероприятий, что и позволяет рекомендовать их для «Сбербанка».При этом основу предлагаемого составляет то, что в ОАО «Сбербанк» значительное число акций принадлежит государству, это наиболее крупный российский банк, поэтому стратегия его развития должна быть связана с еще большим расширением.Для того чтобы занять еще более прочное положение на рынке потребительского кредитования предлагается следующее.В настоящее время «Сбербанк» активно реализует направление клиентоориентированное, но для вип-клиентов. В то же время в последнее время «Сбербанк» активно уходит от приема платежей, переводя их на обслуживание посредством платежных терминалов, следовательно, происходит высвобождение значительной части персонала. В целях развития потребительского и иных видов кредитования, а также повышения возвратности кредитов предлагается создание клиентоориентированной системы кредитования физических лиц – по принципу «клиентского менеджера».Формат «Персональный кредитный консультант» представим схематично ниже.Рисунок 23 – Пакет услуг «Персональный кредитный консультант»Теперь рассмотрим следующее: «Кто он – специалист по оказанию услуги «Персональный финансовый консультант»?»Это специалист, в обязанности которого входит:Индивидуальное обслуживание/консультирование клиентов сегмента по всему спектру кредитных продуктов и услуг.