Страхование и страховые обязательства

Анализ результатов исследования позволил сделать следующие выводы.
Страхование как правовая категория является общественным отношением, возникающим при создании и последующем использовании страховых фондов, которое опосредуется правовыми нормами. Основные понятия, характерные и свойственные для страховой деятельности, зафиксированы в нормативно-правовых актах и в правилах страхования.
Деление страхования на различные виды проводится в зависимости от того, какие интересы оно защищает. Основные виды страхования – это договоры личного и имущественного страхования.
Являясь элементом производственных отношений, страхование создает необходимые условия осуществления предупредительных мероприятий для предотвращения негативных последствий воздействия каких-либо чрезвычайных событий. При возникновен ...

Введение 3
Глава 1. Понятие и нормативно-правовая база страхования в Российской Федерации 5
1.1. Понятие и функции страхования в гражданском праве 5
1.2. Система нормативно-правовых актов, регулирующих отношения по страхованию в российской федерации 7
Глава 2. Особенности гражданско-правового обязательства по страхованию 13
2.1. Понятие обязательств по страхованию 13
2.2. Формы страхования и основные виды обязательств по страхованию 17
2.3. Основания возникновения и прекращения страховых обязательств 24
Заключение 28
Список использованных источников 31
Приложение 1 35
Приложение 2 36

Страхование является таким видом необходимой обществу деятельности, в результате которой организации и граждане страхуют себя заранее от возможных отрицательных последствий в сфере их материальных прав при помощи внесения определенных денежных взносов в специальный фонд профессиональной организации (страховщика), которая оказывает страховые услуги, а при наступлении названных последствий выплачивает из средств данного фонда страхователю обусловленную договором сумму.
Актуальность подготовки данного исследования обусловлена необходимостью:
-проведения современных научно-теоретических исследований в области страхования, систематизации указанных знаний и их изучения;
-улучшения практики страховой деятельности и ее составных частей;
-формирования эффективной системы различных видов страховани я.
Страхование – одно из древнейших и важнейших гражданско-правовых отношений. В последние годы страхование получило новый импульс развития, его изучение необходимо. Страхование так или иначе касается жизни каждого человека. Его регулирование осуществляется на основе законодательных актов, которые необходимо изучать и анализировать.
Теоретическая значимость работы состоит в том, что в ней системно представлены изученные по обозначенной теме юридической наукой вопросы. С позиций нынешнего законодательства рассмотрены регулирование страхования и страховых сделок.
Практическая значимость работы заключается в том, что ее положения применимы в работе каждого юриста. Основные положения работы могут быть использованы в дальнейших исследованиях данной темы.
Объект исследования – те отношения, которые складываются в области страхования.
Предметом исследования являются страховая деятельность в целом и страховые обязательства в частности.
Целью данной работы является исследование правового регулирования страхования и страховых обязательств в Российской Федерации.
Исходя из цели исследования необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть понятие страхования как вида гражданско-правовых отношений, систему нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность в Российской Федерации;
- выявить особенности гражданско-правового регулирования договора страхования, порядок возникновения и прекращения страховых обязательств;
- рассмотреть некоторые из существующих на сегодня проблем в рассматриваемой сфере.
Основой методологии данного исследования является диалектический метод познания. Также применялись общенаучные методы: формально-логические (синтез, анализ, восхождения от абстрактного к конкретному и от конкретного к абстрактному). Использован также ряд специальных методов юридического познания окружающей действительности: методы системного и логического толкования нормативно-правовых норм, а также формально-юридический метод познания.
Эмпирическую основу исследования составили положения международных соглашений в области страхования, нормы российского гражданского законодательства, официальные разъяснения законодательства, материалы российской судебной практики. При проведении исследования использованы работы таких авторов, как Т.М. Аникеева, А.П. Анисимов, А.Л. Архипов, В.С. Белых, С.В. Дедиков, Н.А. Захарова, А.И. Иванчак и других.
Структура работы включает в себя введение, основную часть, заключение, список использованных источников, приложения. Основная часть состоит из двух глав, содержание которых соответствует поставленным задачам. Приложения позволяют в наглядной форме отразить некоторые теоретические положения, выдвинутые в данной работе.

Система нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность в Российской ФедерацииСогласно ст. 72 Конституции России осуществление мер борьбы со стихийными бедствиями, катастрофами, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Федерации и ее субъектов. Наряду с иными мерами страхование направлено на предотвращение и ликвидацию отрицательных последствия наступивших чрезвычайных обстоятельств. Эта важная область деятельности в России базируется на соответствующих правовых актах, которые образуют в своей совокупности страховое законодательство.Основными нормами гражданского права, которые регламентируют порядок заключения, а также действия, равно как и прекращение действия договоров страхования, обязанности и права сторон по договору страхования, порядокдеятельности страховых посредников, создания и ликвидации страховщиков являются следующие:Гражданский кодекс РФ. Глава 48 имеет название «Страхование», ею устанавливаются основные положения, которые касаются проведения различных страховых операций. Также в ней определяются возможные формы современного страхования, предписываются порядок проведения обязательного страхования, наступление ответственности за неосуществление обязательного страхования. Дана характеристика договоров личного и имущественного страхования, а также их подотраслей. Устанавливаются основные требования, которые предъявляются к страховым организациям. Характеризуются общие принципы проведения перестрахования и взаимного страхования. Регламентируются принципы взаимоотношений сторон договора страхования, обязанности и права страховщика, страхователя, иных лиц, которые участвуют в страховании. Устанавливаются требования, предъявляемые к форме договоров страхования, дана характеристика существенных условий таких договоров. Определен порядок заключения, а также случаи досрочного прекращения договоров страхования. Кроме того, регламентируются действия сторон в случае наступления страховых случаев;Ч. 2 Налогового кодекса регулирует расходы на страхование (ст. 263), особенности определения налоговой базы по договорам страхования (ст. 213) и ряд других.Трудовой кодекс среди основных принципов правового регулирования трудовых отношений и иных непосредственно связанных с ними отношений называет обеспечение права на обязательное социальное страхование работников (ст. 2).Кодекс торгового мореплавания, в его главе XV регламентированы особенности договора морского страхования;Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором сформулированы основные понятия в сфере страхования. В том числе, даны определения перестрахования и страхования, различных форм страхования. Здесь же охарактеризованы участники договора страхования и названы те требования, которые предъявляются к ним, а также названы виды посредников в страховании. Рассмотрены термины, применяемые в договорах страхования, - страховая сумма, объект страхования, страховой взнос и другие;Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» определяет правовое положение субъектов обязательного социального страхования;Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» устанавливает экономические, правовые и организационные основы страхования от несчастных случаев и определяет порядок возмещения вреда, который причинен здоровью и жизни работника в процессе исполнения им трудовых обязанностей;Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам; Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» устанавливает организационные, правовые и финансовые основы обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации;Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» регулирует порядок организации медицинского страхования;Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации»;Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».Названными законами их перечень в сфере страхования далеко не исчерпывается. В общей сложности их насчитывается более 30. Среди подзаконных актов необходимо назвать прежде всего такие, как Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», «Вопросы Федерального фонда обязательного медицинского страхования» и ряд других. Значительна доля Постановлений правительства (например, постановление «О Фонде социального страхования Российской Федерации»), а также министерств и ведомств. Страховые правоотношения могут быть связаны с участием иностранных физических и юридических лиц, которые могут выступать как в роли страхователя или страховщика, так и других субъектов страхового рынка, например, стороной договора страхования может выступать иностранный страховщик или перестраховщик. В таких случаях страховые правоотношения будут регулироваться с участием международного частного права и национальных особенностей его применения.Отталкиваясь от гражданско-правового понимания страхования, можно прийти к заключению, что правовое регулирование страховой деятельности представляет собой действие страхового права, гражданского права, но не всей их системы и не во всех видах и формах, а речь идет о специальных правовых средствах определенного качества страховой деятельности, осуществляемой в определенной рыночной обстановке.В результате тенденций глобализации в области страхования растет роль взаимодействия внутригосударственного и международного права в современной страховой сфере, что проявляется в максимальном сближении, непосредственном соприкосновении областей регулирования внутригосударственного и международного права. Так, в Соглашении о партнерстве и сотрудничестве, учреждающем партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, определяются основные принципы сотрудничества в сфере страхования. Таким образом, страховые правоотношения неоднородны по своему составу, они включает как отношения, которые возникают при заключении и дальнейшем выполнении договора страхования, так и те отношения, которые возникают в связи с государственным регулированием деятельности страховых организаций и иных субъектов страхового рынка: страховых посредников, страхователей, перестраховщиков и иных лиц. В целом страховые нормы права выполняют функцию регулятора общественно-экономических отношений, возникающих по поводу страхования. Степень эффективности этого регулирования тем значительнее, чем более взаимоувязаны нормы разных отраслей права, оказывающих влияние на регулирование страховых отношений. ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 2.1. Договорное регулирование содержания страховых обязательствВ действующем законодательстве Российской Федерации нет легального определения единого (универсального) понятия договора страхования. В ГК РФ (ст. 929, 934) можно обнаружить отдельные определения договоров личного и имущественного страхования. Среди ученых-юристов отсутствует единое мнение по поводу категории страхового договора. Наибольшие дискуссии и разногласия вызывает именно вопрос определения общего понятия страхового договора как объединяющего в себе договор имущественного и личного страхования.В самом общем виде можно предложить следующее определение договора страхования: соглашение, в силу которого страховщик (должник) обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом (страхователем), осуществить защиту страхового интереса другой стороны (страхователя) посредством выплаты в пользу страхователя или иного определенного лица страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) при наступлении определенного события (страхового случая), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности.Квалифицируя договор страхования, прежде всего отметим его двусторонний характер, который указывает на наличие у обеих сторон сделки встречных обязательств по отношению друг к другу. В страховом договоре главным выступает обязательство страховщика перед страхователем по осуществлению страховой охраны путем выплаты страховой суммы (возмещения или обеспечения), при наступлении соответствующих страховому риску последствий. Встречным к основному является обязательство страхователя перед страховщиком по уплате определенного страхового взноса в установленные договором сроки. Гражданско-правовые обязательства в договоре страхования взаимные.Договор страхования является возмездным. Определение возмездного договора содержится в ст. 423 ГК РФ. Это договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Возмездность страхового договора устанавливается прямым указанием закона, а именно ст. 929, 934, 954 ГК РФ. Эта черта страхового договора вытекает из сущности страхования и страховых отношений. В силу договора страхователь уплачивает страховщику страховую премию (страховые взносы). Встречное предоставление со стороны страховщика – страховая выплата.Вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования породил большое количество споров. Реальность страхового договора признается рядом известных ученых-юристов. Например, А.Л. Архипов прямо указывает на то, что закрепление в законе зависимости между моментом заключения договора страхования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию реальности страхового договора. В современной литературе при характеристике договора страхования можно встретить следующее утверждение: «Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК РФ), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому договор по общему правилу должен считаться реальным».Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Так, например, между С. и ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор. Также при заключении кредитного договора между сторонами заключен договор страхования жизни заемщиков кредита. В п. 5 договора страхования указано, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В соответствии с п. 1 кредитного договора от 15 января 2016 года размер первоначальной суммы кредита на момент его заключения составляет одну сумму, а в договоре страхования указана другая сумма, что не соответствует условиям, содержащиеся в правилах страхования.Установив в судебном заседании, что условия договора страхования жизни заемщиков кредита ущемляют права истицы С., как потребителя, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что требование о взыскании с банка суммы, внесенной в счет оплаты услуги страхования, являются правомерным.Возвращаясь к характеристике договора страхования, отметим, что данный договор является алеаторным. Смысл алеаторного договора заключается в том, что при существующем договоре вызывает сомнение, какая из сторон выиграет, а какая проиграет от наступления неизвестного события, определенного самим договором. Рисковый характер страхования непосредственно связан с вопросом о том, является ли данный договор заключенным под условием. В литературе иногда допускается смешение этих понятий. На наш взгляд, необходимо различать понятия условности и алеаторности гражданско-правовых договоров, хотя они имеют и общие черты. Общим между ними является фактор неопределенности наступления результатов сделки. Правовые последствия зависят от обстоятельств, носящих характер вероятности и случайности. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления и размер обязанности страховщика по осуществлению страховой защиты путем страховой выплаты (возмещения или суммы) страхователю, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию, существующая независимо от наступления или ненаступления страхового случая. Кроме того, условность является случайным элементом для сделки, которая может существовать и без него. Этот элемент влияет на судьбу сделки в целом, а не на отдельные обязательства в пределах действия сделки.В литературе некоторые авторы рассматривают договор страхования в качестве разновидности договора на оказание услуг особого рода. Однако в перечне услуг, содержащихся в п. 2 ст. 779 ГК РФ, договор страхования не значится. Но не только по формальным соображениям (признакам) договор страхования нельзя рассматривать в качестве разновидности договоров оказания возмездных услуг. В процессе осуществления страхования страховщик оказывает не услугу, а осуществляет его страховую защиту, которая материализуется в страховой выплате.Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения. В страховом договоре более сильно, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием (causa) обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы – одно из главных условий существования страхового правоотношения.Договор страхования всегда срочный. Страховой риск, формирующий обязанность страховщика по уплате страхового возмещения или страховой суммы, непосредственно основан на теории вероятности. Размер риска зависит от временного промежутка, закладываемого для установления определенной вероятности. Чем больший период будет браться для расчета определенной вероятности, тем больше будет размер риска наступления неблагоприятного для страхователя события. В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ условие о сроке действия договора является существенным. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.Новым для страхового права является отнесение договора личного страхования к публичным договорам (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Публичность договора в страховых правоотношениях обладает рядом особенностей. Публичный характер договора страхования заключается в установлении за страховщиком обязанности заключать такой договор в отношении каждого, кто к нему обратится. Договор страхования нельзя однозначно охарактеризовать как предпринимательский договор, поскольку страхователями являются не только субъекты предпринимательской деятельности, но и физические лица (граждане), которые при его заключении не преследуют цели по извлечению прибыли от осуществления страхования.Таким образом, в законодательстве нет легального определения понятия договора страхования. Данный договор носит двусторонний характер, является возмездным, реальным, алеаторным, срочным, публичным (Приложение 2). Имеет место научна дискуссия по ряду характеристик данного вида договора. 2.2. Порядок возникновения и прекращения страховых обязательств При заключении страхового договора страховщик для оценки своего страхового риска предлагает страхователю анкету для заполнения, она содержит вопросы, ответы на которые, согласно мнению страховщика, играют существенную роль для такого рода оценки. Обязанность страхователя – сообщить страховщику все обстоятельства, известные ему, если они не были известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).Существенными для этих целей во всех случаях являются обстоятельства, определенно оговариваемые страховщиком в стандартной форме страхового договора (страхового полиса) или в анкете, то есть в его письменном запросе.Если страхователь не ответил на какие-то вопросы, но договор при этом был заключен, страховщик впоследствии не может потребовать расторгнуть договор либо признать его недействительным основываясь на том, что соответствующие обстоятельства страхователем не были сообщены (п. 2 ст. 944 ГК РФ). Те же последствия имеют место, если страховщик в стандартной форме страхового договора или в анкете запросе не указал те сведения, которые могут иметь влияние на степень страховых рисков. Обычно страховщики при возникновении спора ссылаются на незаполненные строки запроса, в которых должны были быть указаны «иные условия, влияющие на степень страхового риска».