Основные виды потребительского кредита

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время потребительское кредитование характеризуется в качестве одного из главных источников доходов кредитной организации. Каждый год происходит увеличение объемов предоставления кредитов населению. На сегодняшний момент кредитные организации предлагают разные виды кредитов и способов предоставления кредитов.
Развитие финансового рынка России в последнее время несколько остановилось, что обусловлено снижением конкурентной борьбы со стороны иностранных банковских ресурсов, поскольку их почти не осталось.
Обострение конкурентной борьбы на банковском рынке, которое связано с активным вводом новых информационных технологий, способствуют развитию таких тенденций как:
1) Происходит быстрое развитие крупных универсальных банков, которые занимают главенствующие места в бан ...

ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Организация процесса потребительского кредитования в коммерческом банке 5
1.1 Понятие и сущность потребительского кредита в коммерческом банке 5
1.2 Основные виды потребительского кредита 9
1.3 Регулирование потребительского кредитования в РФ 11
Глава 2. Оценка деятельности кредитных организаций на рынке потребительского кредитования России 24
2.1 Анализ российского рынка потребительского кредитования …………… 24
2.2 Методы оценки кредитоспособности заемщика 32
2.3 Формы контроля исполнения обязательств по потребительскому кредиту ………. 36
Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России 39
3.1 Риски банка в области потребительского кредитования……………… 39
3.2 Основные проблемы потребительского кредитования в России 40
3.3Мероприятия по совершенствованию системы управления операциями по кредитованию физических лиц 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 47
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 49

Банковская система России претерпела множество изменений за последнее время. Последний финансовый мировой кризис повлиял не только на банковскую систему, но и на экономику России в целом. Одним из негативных результатов финансового кризиса стало снижение масштабов деятельности российских банков.
Конкуренция между банками усиливается, тем самым побуждая банки повышать эффективность услуг. Одним из развивающихся направлений на рынке банковских услуг является кредитование, в том числе потребительский кредит.Потребительское кредитование позволяет реализовать основную функцию кредитно-финансовой системы – распределительную. Особенностью кредитных операций является риск, который дифференцирован в различных отраслях экономики, в связи с этим банками разрабатываются основные элементы кредитной стр атегии и кредитной политики, позволяющие минимизировать риск и контролировать его. Банкам предоставлено право самостоятельно определять условия, виды кредитования и необходимые документы, так же требования, предъявляемые к заемщику в соответствии с которыми осуществляется кредитование
Актуальность темы данной работы обусловлена тем, что в настоящее время существует острая проблема усовершенствования процесса кредитования, вызванная увеличением количества однотипных банковских продуктов на рынке банковской конкуренции. Пережив финансовый кризис, экономика постепенно восстанавливаться. Начинают расти потребности физических и юридических лиц, тем самым порождая покупательский спрос, который в свою очередь приводит к увеличению предложения. В данном случае в роли предложения выступают банки. Спрос увеличивает конкуренцию на банковском рынке кредитования. И для того что бы выжить в конкурентной борьбе, банкам приходится постоянно модифицировать и улучшать свою систему потребительского кредитования. Актуальность темы данной работы подтверждается наличием большого количества исследований, монографий и статей, посвященных вопросам кредитного обслуживания. Фундаментальные основы изучения методов организации кредитования в банке и перспективы развития кредитного процесса в современных условиях, рассмотрены в трудах зарубежных и российских специалистов, например О.И. Лаврушина, Т.П. Николаева, А.М. Ковалева, Г.Н. Белоглазова, В.А. Гамзы, Э.Дж. Далан, Э.Рида, О.М. Марковой, Э.С. Каценеленбаум и др.
Целью курсовой работы является изучение проблем и основных аспектов развития потребительского кредитования России.
В соответствии с поставленной целью сформулированы следующие задачи:
- рассмотреть понятие и сущность потребительского кредита в коммерческом банке;
- рассмотреть основные виды потребительского кредита;
- рассмотреть регулирование потребительского кредитования в РФ;
- провести анализ российского рынка потребительского кредитования;
- рассмотреть методы оценки кредитоспособности заемщика;
- рассмотреть формы контроля исполнения обязательств по потребительскому кредиту;
- рассмотреть риски банка в области потребительского кредитования;
- рассмотреть основные проблемы потребительского кредитования в России;
- предложить мероприятия по совершенствованию системы управления операциями по кредитованию физических лиц.
Объектом данного исследования является банк как организация, оказывающая услуги потребительского кредитования.Предметом исследования является деятельность банка по потребительскому кредитованию.

Определить величину потери ссудной стоимости можно в качестве разности балансовой стоимости ссуды (остатка задолженности по ссудам, которые отражены по счетам бухгалтерского учета во время ее оценивания) и ее балансовой стоимости на момент проведения оценки. Проведение оценки справедливой стоимости ссуд может производиться постоянно, начиная с периода предоставления ссуд.Одним из основных нормативно-правовых актов, регулирующих потребительское кредитование в России, является Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)". В Законе N 353-ФЗ предприняты попытки решить многие насущные проблемы. Одно из самых революционных изменений принесет ст. 6 Закона, где закреплено и раскрыто понятие "полная стоимость кредита" за весь срок договора потребительского кредита. Предполагается, что данная новелла снизит расходы потребителей на обслуживание своих долгов, поскольку заставит многих кредиторов изменить тарифную политику в пользу заемщиков.У заказчика есть право на отказ от получения потребительских кредитов (займов) полностью либо частично. В данной ситуации расчет процентов будет производиться на основании ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Данным правилом дополняется судебная практика о недопустимости установления для заемщиков-граждан штрафов за отказ от получения кредитов до того времени как истечет установленный в договоре срок его выдачи.Таким образом, Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» регулирует такие особенности договорных отношений в процессе предоставления потребительского кредита:- дополнительные платные услуги заемщику возможны только с согласия последнего;- рассмотрение заявления о кредите и иных документов заемщика осуществляется бесплатно;- кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет заложенное имущество, а также иной страховой интерес заемщика;- при нецелевом использовании кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика либо потребовать досрочного возврата кредита;- кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору, если Закон или договор не содержат запрета на такую уступку;- заемщик вправе отказаться от кредита, а также выплатить его досрочно;- в договоре не могут содержаться следующие условия: о передаче кредитору в качестве обеспечения всей суммы потребительского кредита или ее части; о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности, без заключения нового договора займа; устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств по договору, за отдельную плату.В заключение хотелось бы отметить, что долгожданный ФЗ "О потребительском кредите (займе)", несомненно, является началом нового этапа правового регулирования потребительского кредитования в Российской Федерации. Однако многие его положения вызывают сомнения и требуют осмысления и доработки. Как нам видится, судьба данного Закона будет сравнима с судьбой ФЗ "О рекламе", в первый вариант которого было внесено немалое количество редакционных поправок, а затем и вовсе была принята принципиально новая редакция Закона о рекламе. Также Закон 353-ФЗ имеет свои положительные и отрицательные стороны. Среди положительных моментов можно отметить следующее. Так, в документе четко прописано, что сумма неустойки в случае нарушения договорных обязательств кредитополучателем при образовании задолженности не может составлять более 20 %. Полная сумма кредита на потребительские нужды должна быть четко прописана на первом листе договора и оформлена в рамку. Кроме того, надзорную деятельность за применение среднерыночного показателя стоимости займа на потребительские нужды осуществляет Банк России.Согласно данному законодательному документу кредитополучатель имеет право на полностью погасить займ досрочно в течении 30-ти календарных дней с момента получения кредита, уплатив проценты. При этом, нет необходимости предварительно ставить в известность о таком решении финансовую организацию. Таким образом, физические лица могут воспользоваться кредитным ресурсом, при этом имею возможность погасить займ в кратчайшие сроки, при этом значительно сэкономив на процентах за пользование кредитным продуктом.К отрицательным сторонам Закона можно отнести необходимость обязательного оформления страхового договора, в отсутствие которого банковский институт наделен полномочиями расторгать договор без ведома заемщика и потребовать возвратить денежные кредитные средства.Закон 353-ФЗ наделяет кредитные организации исключительными полномочиями передавать право требования по договору третьим лицам. Таким образом, перед тем, как заключить договор на получение кредита на потребительские нужды, необходимо очень тщательно изучить договор, чтобы в последствии избежать возможных неприятных неожиданностей, касающихся финансовых претензий со стороны неизвестных участников договорных обязательств.Потребительский кредит – это одна из наиболее удобных форм кредитования для физических лиц.Несмотря на экономический кризис 2014-2015 гг., потребительский кредит остается одним из самых востребованных у населения, так как имеет большое практическое значение: из-за недостатка собственных денежных средств физические лица вынуждены прибегать к потребительским кредитам, чтобы удовлетворить свои потребности. Так же рост потребительского кредитования ускоряет развитие потребительского рынка и банковского сектора, что, в конечном счете, способствует развитию экономики страны в целом, а, следовательно, улучшению уровня жизни российских граждан. В связи с этим, изучение тенденций в области потребительского кредитования, является актуальной темой исследования.Глава 2. Оценка деятельности кредитных организаций на рынке потребительского кредитования России2.1. Анализ российского рынка потребительского кредитованияВ 2015 году рынок потребительского кредитования России заметно изменился. Характерным стало удорожание займов, а также резкое ужесточение требований к потенциальным клиентам. Крупные банки стали более осторожными, что вызвало бурное развитие микрофинансового сегмента. Такие тенденции обусловлены кризисными явлениями в экономике страны и общей нестабильностью. Условно весь спектр предложений на рынке можно разбить на несколько больших групп: Традиционные программы. Кредиты выдаются банками после тщательной проверки платежеспособности и добросовестности заемщика. Финансовая организация запрашивает:  Средний срок оформления договора составляет 2-7 дней, а процентная ставка, как правило, не превышает 25% годовых. Период кредитования варьирует в рамках от нескольких месяцев до 5 лет. В качестве защиты от риска используются страхование, поручительство, залог транспортных средств, ценных бумаг, привлечение созаемщика. 2) Доверительное кредитование банков. Выдаются такие займы постоянным клиентам, участникам зарплатных проектов, а также иным гражданам, надежность которых уже была проверена и подтверждена практикой. Стоимость доверительных кредитов несколько выше. Получить деньги можно в течение нескольких часов после обращения в банк. Договор заключается после предоставления удостоверения личности. Обеспечения долгового обязательства не требуют. Все большую популярность в 2015 году приобретают кредитные карты. 3) Экспресс-займы . Специализируются на выдаче кредитов по данному направлению микрофинансовые организации. Работают они на основе закона 151-ФЗ от 2 июля 2010 года. Деньги предоставляются физическим лицам по предъявлении паспорта. В редких случаях требуется подтверждение постоянного источника дохода или предоставление дополнительного документа. Процедура занимает несколько часов. Однако средняя процентная ставка по сегменту составляет 186% годовых. Нередко стоимость кредита превышает эту планку в 5 – 10 раз.  Характерными чертами экспресс-займов являются: краткосрочность; отсутствие предварительной проверки платежеспособности заемщика; возможность получения денег лицами с отрицательной кредитной историей; ограничение по сумме (не более 1 миллиона рублей). Программы ориентированы на оперативное решение финансовых проблем. Повышенная ставка по кредитам обусловлена высоким риском. Прибегать к услугам МФО следует крайне осторожно.На протяжении большей части года темпы роста кредитов экономике замедлялись. При этом значительное влияние на показатели банковского сектора оказала валютная переоценка. Во второй половине 2015 года общая ситуация в банковском секторе улучшилась.Важнейшей предпосылкой наращивания объемов кредитования является достаточный уровень капитала кредитных организаций. Во втором полугодии 2015 года прирост кредитования во многом обеспечивался банками, участвующими в программе докапитализации банковского сектора и принявшими на себя обязательства по расширению кредитования приоритетных отраслей экономики, субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), ипотечного жилищного кредитования, а также вложений в облигации субъектов Российской Федерации и ипотечные облигации. В 2015 году отмечались умеренные темпы прироста кредитования: совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) возрос на 7,6% (за 2014 год – на 25,9%) и составил 44,0 трлн. рублей; без учета валютной переоценки кредиты экономике практически не изменились (прирост на 0,1%). Соотношение кредитов экономике и ВВП увеличилось за год с 52,4 до 54,4%.Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, возрос за рассматриваемый период на 12,7% (за 2014 год – на 31,3%), до 33,3 трлн. рублей; без учета валютного фактора прирост составил 2,5%. Доля этих кредитов в активах банковского сектора за 2015 год увеличилась с 38,0 до 40,1%.Задолженность по кредитам физическим лицам за 2015 год снизилась на 5,7% (в 2014 году зафиксирован прирост на 13,8%), до 10,7 трлн. рублей.Доля этих кредитов в активах банковского сектора на 1.01.2016 составила 12,9%. Валютная переоценка отразилась на темпах прироста розничных кредитов незначительно. Кредитование физических лиц снижалось главным образом за счет сокращения необеспеченного потребительского кредитования. Объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК) за 2015 год увеличился на 12,9%, до 4,0 трлн. рублей. Что наглядно можно увидеть в таблице 3.Таблица 3 - Динамика рынка ипотечного кредитования России, млн. руб.Показатель\Период201320142015Объем выданных ипотечных жилищных кредитов, накопленным итогом с начала года, по данным Банка России1 353 9261 764 1261 184 835Объем задолженности по выданным ипотечным жилищным кредитам, по данным Банка России2 648 8593 528 3793 982 237Объем просроченной задолженности по выданным ипотечным жилищным кредитам в рублях, по данным Банка России25 44328 95439 524Продолжение таблицы 3Объем просроченной задолженности по выданным ипотечным жилищным кредитам в иностранной валюте, по данным Банка России14 20717 14326 685Источник: АИЖК [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://rosipoteka.ru/ru/agency/analytics/statsis/По‑прежнему доминирует задолженность по кредитам в рублях – 3,9 трлн. рублей (их удельный вес в общем объеме ИЖК – 96,7%). За отчетный год было предоставлено около 1184 тыс. ипотечных кредитов (за 2014 год – 1764,1 тыс.). Подводя итог всему вышесказанному, хочется отметить, что в настоящее время в банковской сфере сложилась такая ситуация, в результате которой у множества розничных кредитных организаций настали черные времена: первое полугодие 2014 года показала, что практически все главные игроки понесли убытки, а три из них находятся у самой грани минимально допустимых требований к капиталу. Если банки не смогут справиться с трудностями самостоятельно, но они будут вынуждены привлечь инвестиции либо надеяться на государственную поддержку. Розничные банки понесли убытки из-за двух факторов. 1) из-за агрессивного роста кредитного портфеля в последнее время, что говорило о том, что у клиентов растет аппетит к рискам и банки вовлекают все новых клиентов, которые не имеют кредитных историй. 2) из-за сильной зависимости розничных кредитных организаций от экономического положения государства – при росте экономики, данное кредитование приносит банкам большую прибыль, но при начинающемся спаде, они становятся первыми причинами убытков коммерческих банков..При всем при этом, аналитиками выдвинуто предположение о том, что трудности у розничных кредитных организаций только начинаются. В данный момент времени происходит снижение темпов роста внутреннего валового продукта и падает уровень доходов населения. Эта ситуация является началом сокращения спроса на кредиты со стороны физ. лиц и росту риска розничного кредитования. Проблема закредитованности граждан встала еще в 2013 году, а в настоящем положении прекратят осуществлять выплаты и те граждане, которые до данного времени обслуживали кредиты безо всяких проблем.Трудности банковского сектора, возникшие в данное время, являются отличными от кризисной ситуации 2008 года, при которой банки имели большие проблемы с ликвидность. В данное время у банков возникли острые проблемы с капиталом. Также не совсем понятным является тот момент, где и как найти данный капитал. Для выполнения норматива достаточности капитала банки должны или проводить докапитализацию, или выйти на прибыльность, или провести резкое сокращение кредитного портфеля. Множество кредитных организаций выбрали именно путь сокращения кредитного портфеля. На сегодняшний день отрасли потребительского комплекса пребывают в таком состоянии, которое можно определить при помощи совокупного действия двух групп главных причин, которые имеют воздействие так же и на развитость тенденций становления новейшего качества потребительского комплекса, в общем и по отдельности каждой отрасли и вида экономического функционирования, входящих в него. В первую группу следует включать причины, сформировавшие первоначальные условия потребительского кредитования на начало рыночных преобразований в экономике государства Во вторую группу входят задачи, особенности и реально существующая на практике рыночная реформа экономики Российской Федерации. В результате снижения темпов производственной деятельности было резко сокращено количество национальных богатств, а также сформировалась ситуация с ростом социальной напряженности в обществе. Благодаря данным процессам произошло усиление имущественного расслоения и социальной дифференциации граждан государства. В настоящее время в Российской Федерации принимаются все необходимые меры, для того чтобы осуществить реформирование экономики уходом от малоперспективной практики формирования товарных ресурсов за счет импорта товаров из других государств. Из-за иностранной экспансии продовольствий, лекарственных препаратов и потребительских продуктов, которая стала причиной существенного вытеснения из внутреннего рынка страны отечественных производителей, также стала причиной развала отечественных отраслей, таких как пищевая, легкая, фармацевтическая промышленности, промышленность строительных материалов и многих других отраслей машиностроения. Российской Федерацией были нарушены границы товарной зависимости от иностранных поставщиков. Все товары стали малодоступными для жителей Российской Федерации из-за резкого роста стоимости. Это стало следствием снижения возможности инвестирования в потребительский комплекс государства, в том числе и самой возможности государственной поддержки его развития и совершенствования.Современное положение и предпосылки развития тех отраслей потребительского комплекса, которые имеют отношение к формированию и воплощению в жизнь рыночных видов услуг для граждан были сформированы на основе следующего:1. Из-за углубления диспропорции в развитии отдельно взятых отраслей и производств, которые сформировались в дореформенное время.2. Из-за роста доли производства продукции и услуг для высокодоходных слоев и групп граждан.3. Из-за резкого сокращения отдельных составляющих потребительского комплекса (культуры, сферы отдыха, производства потребительских товаров, их сервисного обслуживания).4. Из-за постоянного снижения массы и числа потребительских (продовольственных и непродовольственных) продуктов и услуг социального назначения, которые предоставляются подразделениями потребительского комплекса, и которое происходит из-за резкого ухудшения их финансового положения, увеличения числа неплатежей и передачи ранее находившихся на их балансе и передаваемых на балансы местных органов власти или реализуемых частным индивидуальным или коллективным владельцам.5. Из-за роста количества передаваемых ведомственных объектов социальной инфраструктуры в ходе приватизации коммерческим структурам с изменением профиля их деятельности.7. Из-за изменения структуры спроса на работы и услуги, имеющие социальный характер при параллельном увеличении требований к качеству работ и услуг (главным образом услуг дошкольных и школьных учреждений, услуг образования, туризма, физкультуры, спорта и так далее.).8. Из-за роста дифференцированности развития и количества предоставляемых социальных услуг населения и параллельного расширения потребностей в них практически в каждом регионе.Одной из важнейших задач управления кредитной деятельностью является формирование и анализ кредитного портфеля коммерческого банка. Исследование кредитного портфеля необходимо для повышения эффективности банковской деятельности. Кредитный портфель является одним из самых рискованных направлений, и весомых компонентов структуры процентных доходов. Доходность и риск – основные параметры управления кредитным портфелем банка. По соотношению этих показателей определяется эффективность кредитной деятельности банка.Для того чтобы иметь полную картину о состоянии рынка потребительского кредитования, рассмотрим средние процентные ставки по потребительским кредитам в 5 самых крупных банков, по результатам рейтинга банков Центрального Банка Российской Федерации.Таблица 4 - Средние процентные ставки по потребительским кредитам на 01.01.2016 г.Наименование кредитной организацииНазвание кредитного продуктаПроцентная ставка, % годовыхСумма (макс. И мин.), тыс. руб.Срок кредитования, месяцРассмотрение заявкиПочта Банк«Первый почтовый»От 19,9До 500 До 60 1 деньПАО «Сбербанк России»«Образовательный с госсубсидированием»7,75 любаяДо 1927 днейПродолжение таблицы 4ПАО «ВТБ 24»«Наличными»17%До 3000До 605 днейАО «Россельхозбанк»«Садовод»От 21%До 1 500До 12 5 днейАО «ОТП Банк»«Нецелевой от Touch BankОт 22,9До 1 000До 601 деньИсточник: разработки автора на основании материалов оф. сайтов банковАнализ показал, что средняя процентная ставка по потребительскими кредитам среди исследуемых организаций, составила 17,71%. Как мы можем увидеть среди исследуемых банков, самая минимальная ставка по потребительскими кредитам имеется у ПАО «Сбербанк России», но при этом срок рассмотрения данной заявки больше, чем у остальных. Самыми дорогими среди исследуемых банков являются потребительские кредиты АО «ОТП Банк», где минимальной процентной ставкой считается 22,9%. Теперь рассмотрим динамику объемов потребительских кредитов в России.Таблица 5 - Объем потребительских кредитов, предоставленных физическим лицам в РФ за 2010-2015 годыМлн. руб.ДатаСуммаНа 01.01.2011 г.2610921,4На 01.01.2012 г.3649100На 01.01.2013 г.5438651На 01.01.2014 г.7226423На 01.01.2015 г.8778163На 01.01.2016 г.8629722Источник: Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=sorsВ России понятие «потребительский кредит» воспринимается как «средства на что угодно» - в основном без залога и поручителей, не для финансирования предпринимательской деятельности, а для приобретения любого товара или услуги.