Перспективы развития кредитного рынка РФ.

Оглавление
Введение
1.Понятие, функции и особенности кредитного рынка
1.1.Роль кредитного рынка в рыночной экономике
1.2.Классификация кредитных рынков
1.3.Операции на кредитном рынке
2.Оценка рынка кредитования в России и перспективы его развития
2.1.Рынок потребительского кредитования в России
2.2.Рынок корпоративного кредитования
2.3.Рынок жилищного кредитования
Заключение
Список использованной литературы:

Перспективы развития кредитного рынка РФ.

Первый сегмент кредитного рынка России представляет собой кредитные отношения между Центральным банком РФ и коммерческими банками. Центральный банк предоставляет коммерческим банкам кредиты на аукционах рефинансирования (кредитном, вексельном, ломбардном). На этом сегменте кредитного рынка действуют ставки рефинансирования.Второй сегмент кредитного рынка России — рынок межбанковских кредитов (МБК) — представляет отношения между банками. На межбанковском кредитном рынке банки периодически выступают в роли нетто-кредиторов и нетто-дебиторов. У банков нетто-кредиторов сумма размещенных кредитов превышает сумму привлеченных, а у банков-дебиторов — сумма привлеченных кредитов превышает сумму размещенных. На межбанковском кредитном рынке действует система регулярно рассчитываемых и публикуемых индикаторов стоимости кредитов — ставки MIBOR, MIBID, MIACR, INSTAR.Рынок межбанковских кредитов (МБК) как сегмент кредитного рынка связан с рынком ценных бумаг и валютным рынком. Изменения на этих рынках влияют на рынок МБК, и наоборот.Третий сегмент кредитного рынка России — кредитные отношения между банками и их клиентами. Здесь в роли заемщика выступают юридические и физические лица, а в роли кредитора — банк. На клиентском рынке физические и юридические лица получают в банках ссуды. Для получения ссуды клиент должен обратиться в банк с заявкой, в которой излагается экономически обоснованная просьба о выдаче кредита. При положительном решении коммерческий банк заключает с клиентом кредитное соглашение, в котором фиксируются все условия предоставления кредита.Четвертый сегмент кредитного рынка России формируют кредитные отношения между российскими и иностранными банками. В советское время они были монополией Госбанка и Внешэкономбанка СССР. В условиях перехода к рыночной экономике субъектами международных кредитных отношений стали коммерческие банки, получившие в Банке России генеральную или расширенную лицензию на проведение валютных операций. Кредитные взаимоотношения возникают после проведения первых операций по корреспондентским счетам НОСТРО и ЛОРО. Иностранные и международные банки осуществляют в России инвестиции в виде предоставления кредитов за свой счет или в порядке осуществления посреднических операций.Операции на кредитном рынкеОсновными видами кредитования являются коммерческие и банковские кредиты.Под коммерческим кредитованием понимается предоставление предприятием-продавцом предприятию-покупателю отсрочки платежа за поставленный товар. При этом предприятие-продавец является кредитором, а предприятие-покупатель — заемщиком.Существуют два основных способа оформления коммерческого кредита:1) записью по открытому счету;2) векселем.Оформление записью по открытому счету. Предприятие-продавец (поставщик) отгружает товар покупателю и выписывает накладную (счет-фактуру), в которой указывает наименование товара, цену единицы товара, общую стоимость поставки, условия продажи. При этом формально продавец не выдает покупателю кредит, а покупатель не предоставляет продавцу письменного свидетельства погасить свои обязательства (оплатить поставленный товар).Оформление векселем. Если предприятию-продавцу требуется письменное подтверждение обязательства вернуть долг (оплатить поставленный товар), то поставка товара в кредит оформляется простым или переводным векселем.Коммерческое кредитование имеет как преимущества, так и недостатки, которые необходимо сопоставлять. К преимуществам можно отнести доступность и постоянство использования коммерческого кредита в качестве краткосрочного источника финансирования. При использовании других источников финансирования существует временной разрыв между возникновением потребности в кредите и его получением. При коммерческом кредитовании предоставленная отсрочка платежа за поставленный товар заменяет привлечение денежных средств для его оплаты. Таким образом, коммерческий кредит предоставляется в момент возникновения потребности в нем. При коммерческом кредите не требуется обсуждение с кредитором условий привлечения денежных средств, а также предоставление кредитору гарантий их возврата.Предприятие, использующее коммерческий кредит, самостоятельно распоряжается денежными средствами, высвобожденными в связи с отсрочкой платежа за поставленный товар. Согласование с предприятием-поставщиком (кредитором) требуется только в случае задержки погашения кредиторской задолженности. К тому же поставщики, как правило, более спокойно относятся к задержке оплаты, чем банки. Получение коммерческого кредита не связано с денежными затратами, как при банковском кредитовании. Проценты при коммерческом кредите также не начисляются.К недостаткам коммерческого кредитования можно отнести издержки, связанные:1) с отказом от использования скидки;2) с повышением цены товара из-за постоянных задержек платежей;3) с ухудшением кредитного рейтинга.При использовании коммерческого кредита необходимо помнить, что в случае задержки платежа сверх предоставленного срока поставщик будет стремиться покрыть свои издержки посредством повышения цены на товар (которое не обусловлено изменением спроса и предложения на рынке). Таким образом, поставщик перекладывает свои расходы на покупателя.Под банковским кредитованием понимается предоставление банками денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности различным категориям заемщиков, в том числе предприятиям.Ссуда является способом организации кредитных отношенийПринципы классификации банковских кредитов (ссуд). 1. По способу предоставления различают:1) срочный кредит;2) контокоррентный кредит (от итал. contocorrent — текущий счет);3) овердрафт (от англ. overdraft — превышение кредита);4) онкольный кредит (от англ. on call — по требованию);5) акцептный (от англ. acceptance — принятие, одобрение) кредит.Кроме непосредственно ссудных операций, участники кредитного рынка, прежде всего банки, осуществляют операции с кредитными деривативами с целью снижения кредитного риска. Использование кредитных деривативов позволяет снизить кредитный риск в той части, в которой не позволяют это сделать вышеназванные традиционные способы снижения кредитного риска. Среди признанных финансовым рынком кредитных деривативов можно назвать:1) свопы активами;2) свопы общими суммами доходов;3) свопы невозвратами кредитных сумм;4) опционы по кредитным спредам;5) структурированные долговые обязательства по кредитному соглашению и пр [1].Оценка рынка кредитования в России и перспективы его развитияРынок потребительского кредитования в России В первой половине 2011 года большинство кредитных организаций вернулось на рынок розничного кредитования без обеспечения, ужесточив тем самым межбанковскую конкуренцию. В результате, несмотря на некоторые инфляционные риски, сохранилась тенденция понижения уровня процентных ставок, либерализации требований к заемщикам и отмены взимания ежемесячных и единовременных комиссий. Кроме того, банки модернизировали продуктовую линейку, увеличив суммы и сроки кредитования, что придало дополнительное ускорение темпам роста потребительского спроса.Кредиты наличными росли быстрее, чем POS-кредиты (выдача ссуд на покупку товаров непосредственно в торговых точках). В первом полугодии 2011 года POS-кредиты увеличились незначительно. Это связано с тем, что первое полугодие — традиционно низкий сезон для этого вида кредитования. Основной рост произойдет во втором полугодии. Сначала всплеск ожидается в сентябре, затем в новогодние праздники. Вторая причина более медленного роста рынка в том, что из портфелей банков начали выбывать кредиты, выданные в прошлом году. Летом прошлого года рынок POS-кредитов демонстрировал рекордные показатели роста. Теперь, за счет выбытия этих кредитов из портфеля, происходит снижение.Еще одна тенденция — развитие альтернативных каналов продаж. Многие банки сегодня развивают новые каналы, которые позволяют быть ближе к клиентам и их потребностям, в тех местах, где у людей может возникнуть желание взять кредит: в торговых центрах и сетях партнеров.За счет развития новых механизмов выдачи наличных кредитов банковские отделения стали мобильнее и предлагают свои услуги там, где раньше это было невозможно. Например, перечисление средств на партнерские карты — проект "Кукуруза" компании "Евросеть", который оказался очень успешным. Второе направление развития розничных каналов — моментальное перечисление кредитных средств на собственные дебетовые карты [6].На рынке POS можно также выделить развитие альтернативных сегментов кредитования, ранее не охваченных: автозапчасти, мебель, строительные материалы, одежда. Проникновение кредитования в эти сегменты идет хорошими темпами.Рисунок 1 Кредиты, выданные физическим лицам [7]В целом, если сравнивать 2011-й и 2010, 2009 года, то мы видим значительное увеличение объема выданных кредитов, более чем в два раза в 2011 году по сравнению с 2009 годом.Конкуренция за клиента среди банков усилилась, что привело к пересмотру условий кредитования в конце 2010-го, начале 2011 года.Большинство банков изменило отношение к риску, даже самые консервативные банки скорректировали традиционную линейку кредитных продуктов. Были смягчены требования к заемщику и пакету предоставляемых документов.Все это, а также возросшая потребительская активность позволили банкам в несколько раз увеличить число выдаваемых потребительских кредитов.Другой тенденцией 2011 года стал переход к технике индивидуальных процентных ставок, risk based pricing. Это подход, в основе которого лежит определение процентной ставки индивидуально для каждого заемщика исходя из оценки его кредитоспособности.Весь конец 2011 года наблюдалось снижение объема просрочки по долговым обязательствам частных лиц.Потребительские кредиты одна из важнейших статей дохода для банков. И поэтому идет работа по увеличению привлекательности для населения потребительских займов. Банки все больше идут на увеличение заемных сумм и сроков. Неуклонно понижается стоимость кредитов. В первую очередь за счет снижения процентов за кредит, а во-вторых – отмена различных комиссионных также удешевляет стоимость кредитов. В последнее время почти все банки полностью отказались от ежемесячных комиссионных платежей за обслуживание кредита.Так как сейчас Интернет плотно вошел в нашу повседневную жизнь, то и банки не остались в стороне. Одним из популярных новшеств стала услуга погашения кредитов, не выходя из дому в системе «банк – клиент » или с помощью платежных терминалов (банкоматов) типа Qiwi или других подобных систем.Достаточно проблемной зоной в программах потребительского кредитования является контроль за сохранностью обеспечения по кредиту. Так на сегодня при приобретении автомобиля в кредит, клиент подписывает договор залога автомобиля, передает ПТС в банк, но государственные органы не осуществляют регистрацию залога автотранспортного средства.За последние 2 года на рынке потребительского кредитования существенно увеличилась доля иностранного капитала. Дочерние структуры западных банков располагают более дешевыми ресурсами и фактически демпингуют рынок, закрепляя свои позиции. Доля иностранцев на рынке автокредитования колеблется около 50%. На рынке ипотечных кредитов она еще выше.Изменение данного соотношения ближайшие несколько лет будет напрямую зависеть от стабильности нашей экономики и изменений в законодательстве.При нарушении обязательств по кредитному договору (возникновении просроченной задолженности) в соответствии с условиями данного договора коммерческие банки начисляют повышенные проценты (штрафную неустойку) в размере от 0,1% до 0,5% в день.В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", Законе "О защите прав потребителей". При этом отсутствие специальных норм, посвященных этому вопросу, создает массу рисков как для банков, так и для заемщиков. Аналитиками был составлен рейтинг самых дешевых кредитов, которые банки предлагали в 2011 году.По результатам подсчетов лидерами рынка стали:Лучшие кредиты наличными (100 тыс. руб. на 1 год)1. Русский международный банк – «Потребительский» (4 868,07 руб.).2. Московский кредитный банк – «Нецелевой без залога» (5 527,41 руб.).3. Юниаструм Банк – «Доступный» (5 783,05 руб.).4. МДМ Банк – «Стандарт» (6 613 руб.).5. Гагаринский – «Потребительский» (7 589,04 руб.).Средняя ставка за год снизилась с 22,46% до 20,37%.Лучшие автокредиты (500 тыс. руб., первоначальный взнос 100 тыс. руб., срок – 1 год).1. Советский – «Турбо Советский» (69 900,89 руб.).2. Русфинанс Банк – «Форсаж (Защита СТ2)» (71 385,09 руб.).3. Санкт-Петербург – «Легкая покупка» (73 934,06 руб.).4. Промсбербанк – «На автомобиль» (74 934,06 руб.).5. Абсолют Банк – «Выгодный» (77 453,7 руб.).Средняя ставка за год снизилась с 16,31% до 15,04%.Лучшие ипотечные кредиты(3 млн руб., первоначальный взнос – 500 тыс. руб., срок – 10 лет)1. Промсбербанк – «Ипотечный» (1 137 310,07 руб.).2. Нордеа Банк – «Классический (фиксированная на 1 года + плавающая ставка)» (1 159 871,24 руб.).3. Глобэкс – «Новостройка» (1 175 872,34 руб.).4. Мосстройэкономбанк – «Новостройка»  (1 183 995 руб.).5. Русский ипотечный банк – «Новостройка» (1 186 569,1 руб.).Средняя ставка за год снизилась с 13,76% до 12,59% [4].2011 год стал удачным для заемщиков. Не смотря на обещанный кризис и угрозу крушения мировой финансовой системы ставки по большинству кредитных программ в течение года снижались. Планомерное понижение процентов происходило до сентября, затем банки, напуганные негативными новостями из США и стран Европы, незначительно повысили стоимость выдаваемых кредитов. В октябре тенденция изменилась – и ставки снова начали снижаться. Это привело к росту числа выданных займов.Произошел прирост кредитного портфеля физических лиц на 30,6% против 11,9% в прошлом году. В результате в первом полугодии ставки по потребительским  кредитам снижались. Так, по данным Банка России, средневзвешенная процентная ставка по кредитам физическим лицам, со сроком погашения до 1 года, в январе 2011 года составляла 27,2%, а в июне уже 22% годовых.Главной причиной удешевления займов стала конкуренция банков, инициированная одним неназванным игроком. Основным фактором снижения ставок  по  кредитам, в большей степени необеспеченным, в 2011 году стал процесс усиления конкуренции между банками, в котором активно и довольно агрессивно принимал участие один из основных государственных банков.К одной из причин, повлиявших на снижение ставок, несколько банкиров назвали применение максимально низких процентов только к проверенным клиентам. Рост ставок был отмечен в узком секторе кредитования, касающегося займов на образование (их доля на рынке составляет менее 1%). Здесь был отмечен рост средних ставок с 13,63% в январе до 14,67% в декабре. Повышение среднего уровня ставок образовательных кредитов носит «технический» характер, поскольку отдельные банки точечно изменили программы, а так как влияние отдельных значений на среднюю в небольшой выборке велико, то и получился соответствующий результат.ПерспективыРынок розничного кредитования в РФ вырос почти на 40% в 2011 году по сравнению с 2010-м. В отношении 2012 года банкиры также оптимистичны, хотя и не ждут рекордов.Прогноз экспертов на 2012 год по динамике в сегменте розничного кредитования — плюс 25—28%. Но банки не считают это сильным торможением роста. Стоит учитывать, что в 2010-м рынок начал активно функционировать только во втором полугодии, поэтому прошедший год был годом восстановления потерь. Наблюдаемый в последнем квартале 2011 года рост заимствований банков у ЦБ и Минфина говорит о том, что, с одной стороны, инструменты стабилизации ситуации с ликвидностью в системе есть, но, с другой стороны, источников собственного фондирования у банков недостаточно. Соответственно, и рост примерно на 15—20%, который ожидается в 2012 году, будет во многом определяться этим.Банкиры сходятся во мнении, что в текущем году основные тенденции развития рынка будут определяться макроэкономикой. Хотя большинство банкиров предпочитают придерживаться оптимистического сценария развития событий, они отмечают, что сейчас на рынке царит неопределенность. Сейчас ставки по потребительским кредитам максимально приблизились к докризисному уровню, исчерпав потенциал падения. В конце осени прошлого года банки постепенно стали объявлять о повышении процентных ставок. По прогнозам банкиров, увеличение стоимости кредитов не должно превысить 3% при текущем развитии ситуации, однако при самом пессимистичном сценарии ставки могут вырасти на 5—10%. «На фоне дорожающей стоимости пассивов банки будут вынуждены поднимать ставки по кредитным продуктам. Их средний рост составит 1—1,5% для сохранения приемлемой процентной маржи.В случае же ухудшения макроэкономической ситуации ужесточение условий в первую очередь коснется ипотеки и высокорисковых кредитных программ — экспресс-кредитов и кредитов наличными, прогнозируют эксперты, ссылаясь на опыт 2008—2009 годов.Рынку автокредитования эксперты предсказывают небольшой спад, связанный с общим замедлением роста авторынка. По оптимистичному сценарию, в 2012-м рынок вырастет на 5—10%, а по пессимистичному — упадет на 15—20%. В первую очередь на это повлияет окончание программ государственной поддержки (утилизации и льготного автокредитования). Субсидированные государством автокредиты обеспечивали более 10% продаж на российском рынке и свыше 30% объемов автокредитования в целом. Доля автомобилей, купленных в кредит, от общих продаж легковых автомобилей составила около 43% в 2011 году. В 2012-м автокредитование может удержаться на текущем уровне, но только за счет роста доли банков автопроизводителей, которые смогут предоставлять выгодные программы. Аналитики уверены, что в сегменте автокредитования будет максимальный рост ставок.В результате концентрации рынка ипотеки в госбанках, а автокредитов — у специализированных банков остальным финансовым учреждениям придется активнее развивать рынки кредитных карт, кредитов наличными и POS-кредитования. При этом в случае увеличения ставок по кредитам банки смогут конкурировать только по условиям их предоставления и сервису, указывают эксперты. Будут совершенствоваться технологии обслуживания клиентов, развиваться альтернативные каналы оформления кредитов, появляться новые кредитные предложения. Поэтому можно сказать, что доступность кредитов улучшится.Рынок корпоративного кредитования Рынок кредитования малого и среднего бизнеса является одним из перспективных направлений развития кредитных организаций, но, не смотря на это, многие банки не спешат вкладываться в развитие этой сферы услуг.По данным опубликованным в 2011 году, доля кредитов выданных малому и среднему бизнесу не превышает одного процента в общем объеме кредитов выданных банками.Информация о деятельности банков свидетельствует, о том, что позицию лидера по кредитованию малого и среднего бизнеса на протяжении всего 2011 года занимал Сбербанк.