Спорт и страхование

Содержание

Введение
1. История страхования от несчастных случаев
2. Страхование в спорте
3. Предмет страхования и страховое покрытие
3.1 Объект и субъекты страхования от несчастных случаев
3.2 Страховое покрытие
Заключение
Список используемой литературы

Спорт и страхование

По мнению экспертов, пока спортивное страхование в России – во многом политический и имиджевый элемент. Только несколько крупных страховых компаний на рынке активно занимаются развитием спортивного направления. Более того, между этими игроками уже разобраны самые лакомые кусочки. Так, «Росгосстрах» несколько лет является генеральным страховым партнером российской футбольной Премьер-лиги, СК «Согаз» – континентальной хоккейной лиги. Крупными российскими игроками рынка страхуются и отдельные виды глобальных спортивных соревнований. В частности, РОСНО несколько раз была партнером российской сборной на зимних и летних олимпиадах. По словам директора департамента страхования от несчастных случаев и болезней СК «РОСНО» Снежаны Литвиновой, почти все сегменты страхового рынка в России сейчас характеризуются высоким уровнем конкуренции. «Страхование профессиональных спортсменов не исключение. Убедиться в этом можно, например, ознакомившись с результатами открытых тендеров по страхованию детских и юношеских спортивных школ. За право страховать профессиональные спортивные клубы также борются, как правило, несколько страховых компаний». Кстати, сами игроки рынка отмечают, что для дальнейшего развития этого продукта нужны и другие объекты страхования. Возможно, менее влияющие на имидж компании, но приносящие неплохие доходы. Правда, пока говорить о прибыльности спортивного страхования весьма сложно. Одни виды спорта для страховщиков весьма убыточны, другие, если риски по договорам страхования спортсменов обеспечиваются перестраховочной защитой крупнейших западных синдикатов, вполне выгодны. И.о. директора филиала СК «Ростра» в Казани Альбина Черкасова считает, что в целом данный вид страхования приносит незначительную прибыль. «Это объясняется тем, что страхование спортсменов от несчастного случая не массовый вид. Поэтому, заключая договор страхования спортсменов, страховая компания наиболее заинтересована в кросс-продажах. Например, в страховании имущества, автотранспорта спортивной организации». Между тем в последнее время неоднократно поднимается вопрос введения в стране обязательного страховании спортсменов. Планируется, что к 2012-2014 году его механизм должен уже в полной мере заработать. Дело в том, что в настоящее время лимиты выплат по тем страховкам, которые имеют профессионалы спорта, не соответствуют рискам, которые они на себя принимают. Более того, в случае полной потери трудоспособности нынешнее законодательство не предусматривает какой-либо компенсации спортсменам. Новая система обязательного страхования будет предполагать новые лимиты выплат для разных видов спорта. Чем выше уровень риска для жизни, тем больше будет страховка. Кроме того, согласно законопроекту страховое покрытие для спортсменов сборных увеличится в случае получения тяжелых травм до 7 млн рублей, при получении менее значительных травм – до 450 тыс. рублей. Выплата в случае смерти, согласно документу, составит 3,5 млн рублей. По мнению советника президента СК «Росгосстрах» Анны Нафталиевой, введение обязательного страхования спортсменов сегодня является острой необходимостью. Причем важно страховать не только потерю трудоспособности, но и жизнь людей. «Ведь спорт высоких достижений – это еще и индустрия немалых премиальных за победы в крупных соревнованиях. А значит, очень часто это определенный уровень жизни и самого спортсмена, который необходимо сохранить, несмотря на какие-либо травмы, операции и т.д.    3. Предмет страхования и страховое покрытие 3.1 Объект и субъекты страхования от несчастных случаевСтрахование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Основными субъектами страховых отношений являются страхователи и страховщики. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу законаСтраховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. 3.2 Страховое покрытиеСтрахование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии. Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования.Система гарантий по страхованию от несчастного случая:Базовые гарантии:·  Страховая сумма на случай смерти;·  Страховая сумма на случай инвалидности;·  Ежедневное пособие по временной нетрудоспособности;·  Оплата медицинских расходов по лечению;1)  Дополнительные гарантии:·  Пенсия по случая потери кормильца;·  Пенсия по инвалидности;·  Пособие по уходу;·  Оплата расходов на протезирование и косметическую операцию;·  Оплата расходов на санаторно-курортное лечение, необходимое для реабилитации.1)  Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследниками застрахованного определенной в частных условиях страхования денежной суммы. По желанию страхователя капитал может выплачиваться в виде ренты (пенсии).Существует два подхода определения коэффициентов нетрудоспособности. В первом случае страховые компании на основе собственных статистических наблюдений разрабатывают таблицы, оценивающие потерю нетрудоспособности исходя из полной утраты или потери функциональности различных органов, или используют государственные таблицы, применяемые при определении возмещения ущерба от несчастных случаев на производстве. Таблица 1. Коэффициенты расчета утраты трудоспособности при полной потере или функциональной непригодности частей тела и органов чувствПолная потеря или окончательная функциональная непригодность части тела или органов чувствКоэффициент утраты трудоспособности, %Один глаз50Слух одного уха30Обоняние10Вкусовые ощущения5Одна рука в плечевом суставе70Одна рука выше локтевого сустава65Одна рука до локтевого устава60Кисть одной руки55Один большой палец кисти руки20Один указательный палец кисти руки10Один палец кисти руки: средний, безымянный или мизинец5Одна нога выше середины бедра70Одна нога до середины бедра60Одна нога до колена50Одна нога до середины голени45 Одна стопа в голеностопном суставе40Один большой палец ноги5Один любой другой палец ноги2Если в течение одного года со дня несчастного случая в результате него наступает необратимое ухудшение физического или психического состояния застрахованного (инвалидность), то ему выплачивается страховое возмещение в форме определенной денежной суммы, размер которой зависит от степени утраты трудоспособности.Столь широкое определение понятия инвалидности выбрано не случайно. С одной стороны, под него подпадает ухудшение всех функций организма человека. С другой стороны, такое определение, такое определение можно использовать в отношении застрахованных лиц всех возрастных групп независимо от характера их деятельности.Инвалидность должна быть установлена врачом в течение трех месяцев по истечении одного года после наступления несчастного случая, о чем страхователь обязан заявить страховщику в установленном порядке.2)  Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.К примеру: Страховая группа «УРАЛСИБ» в Ставрополе застраховала футболистов на сумму более 10,2 млн рублей. В мае 2011 г. стартовало «Первенство Ставропольского края по футболу». В мероприятии, организованном краевой Федерацией футбола, приняли участие игроки различных футбольных клубов со всего Северного Кавказа.На время проведения соревнований Страховая группа «УРАЛСИБ» обеспечила 342 спортсменов — участников Первенства страховыми полисами от несчастных случаев и болезней на общую страховую сумму свыше 10,2 млн. рублей.Предоставление этой гарантии имеет существенные особенности. Во-первых, размер пособия устанавливается пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособности. В качестве максимальной границы величины пособия берется размер среднедневного трудового дохода застрахованного. Во-вторых, гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается. Наиболее распространенной является франшиза продолжительностью семь дней. В-третьих, гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет ограничение по длительности периода выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования и традиционно составляет 365 дней.3)  Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход.В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантий определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным не более 20-50%. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения.Говоря в целом о страховом покрытии при страховании от несчастных случаев, необходимо выделить два различных подхода к определению конкретных объемов страховых выплат. Страховая компания устанавливает размеры всех гарантий в процентном отношении от одной суммы, предусмотренной на случай смерти, либо использует различные страховые суммы для определения каждой гарантии. Отечественные страховщики предпочитают вести расчет всех гарантий исходя из одной страховой суммы на случай смерти, используя различные процентные нормы. Однако в любом случае общая сумма выплат страхового возмещения за одно или несколько страховых событий, произошедших в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы, указанной в договоре, или страховых сумм для каждой гарантии, если в договоре указано несколько страховых сумм.В настоящее время в профессиональном спорте Российской Федерации культивируется более 160 видов спорта, включающих различные дисциплины. Организация тренировочного процесса и соревнований профессиональных спортсменов находится в ведении спортивных организаций (работодателей) и федераций (союзов ассоциаций) по видам спорта. В каждом из ведущих видов спорта число клубов составляет от 100 до 200. Количество спортсменов, занимающихся спортивной деятельностью  – более 1 000 000 человек. HYPERLINK "http://dissers.ru/avtoreferati-dissertatsii-ekonomika/2/a86.php" \l "_ftn4" \o "" Значительная часть всероссийских федераций по видам спорта (союзы, ассоциации) кроме игровых видов спорта (футбола, баскетбола, волейбола, тенниса, и др.- рассмотрим ниже) при выездах на международные соревнования осуществляют обязательное личное страхование профессиональных спортсменов по полису личного страхования выезжающих за рубеж туристов. Основанием для страхования являются требования организаторов международных соревнований и нормы ТК РФ. Стоимость полиса личного страхования профессиональных спортсменов зависит от финансового положения спортивной организации (работодателя) и всероссийских федераций по видам спорта. Поэтому страховая программа профессионального спортсмена одного и того вида спорта, например, частного спортивного футбольного клуба и государственного учреждения существенно различаются по страховому покрытию. Профессиональные спортсмены богатых частных игровых видов спорта: футбола, баскетбола, волейбола, тенниса в случае повреждения здоровья восстанавливаются по страховым программам личного страхования с учетом особенностей рисков данных видов спорта в специализированных клиниках в России и за рубежом. Спортсмены-профессионалы государственных спортивных учреждений застрахованы по «туристской» программе страхования от несчастных случаев выезжающих за рубеж, которая, в основном, включает расходы на единовременные врачебные услуги за рубежом и в случае необходимости эвакуацию на территорию Российской Федерации. Так,  в 2007 году   спортсмены класса – члены сборных команд России одного из самых травматических видов спорта «фристайл» при выездах за рубеж были застрахованы страховой компанией по программе для выезжающих за рубеж туристов. Страховыми случаями по договору страхования на 1 год признаются внезапные заболевания, несчастные случаи, а также смерть застрахованного. Исследования показали, что личное страхование спортсменов-профессионалов по видам спорта по программам страхования туристов, выезжающих за рубеж, недостаточное, так как  отражает риски туриста, но не учитывает особенности рисков спортсменов. Введение статьи 348 (2) в ТК РФ обязывает работодателей спортивных организаций осуществлять страхование жизни. В этих целях автор разработал модель страхования жизни спортсменов-профессионалов. Модель страхования жизни спортсменов-профессионалов разработана с использованием параметров (факторов) для определения предельного лимита страховой выплаты по каждому из страхуемых рисков. Методологический подход разработанной модели страхования жизни спортсменов  основан на систематизации  факторов, определяющих затраты средств, направляемых  на страхование жизни спортсменов.Страховая выплата – размер денежной суммы, которая полностью или частично будет выплачена спортсмену при наступлении страхового случая. Размер страховой выплаты не может превышать страховой суммы, установленной по данному риску.  Предлагается  расчет тарифов осуществлять в соответствии с Методиками расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденным Распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью от 8 июля 1993 г. № 02-03-36.В целях использования Методики расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования необходимо определить значения вероятности возникновения страхового события q и отношения среднего страхового обеспечения по одному договору страхования при наступлении страхового случая к средней страховой сумме по одному договору страхования Sb/S.  В соответствии с договором страхования жизни страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование, могут быть - временная утрата профессиональной работоспособности (травма, заболевание);   - стойкая утрата профессиональной работоспособности (инвалидность)    -  гибель (смерть).Страховой тариф – ставка страхового взноса на единицу страховой суммы. Он состоит из нетто-ставки Tn и нагрузки, предназначенных, соответственно, для страховых выплат и на отчисления, предусмотренные структурой тарифной ставки.Нетто-ставка состоит из основной части T0 и рисковой надбавки Tr: Tn = T0 + Tr .Основная часть нетто-ставки рассчитывается по формуле:T0 = q * Sb/S * 100,     где q – вероятность наступления страхового события;Sb/S – отношение среднего страхового обеспечения по одному договору страхования при наступлении страхового случая к средней страховой сумме по одному договору страхования.Рисковая составляющая нетто-ставки рассчитывается по формуле:Tr = 1,2 * T0 * a(y) * ((1 – q)/(N * q))0,5 ,   где N – количество застрахованных спортсменов – кандидатов в спортивные сборные команды России (F6); a(y) – коэффициент, определяемый по таблице нормального распределения на основе выбранной гарантии безопасности y, позволяющей с определенной вероятностью гарантировать, что страховое возмещение не превысит собранных страховых премий, что обеспечит устойчивость программы страхования в целом (таблица 2). Таблица 2             Распределение  значений  У 0.840.900.950.980.9986    a (y)1.01.31.6452.03.0Предполагается, что страховая компания с вероятностью a(y) = 0,95 обеспечит не превышение возможных страховых возмещений над собранной страховой премией. Соответственно, в расчете рисковой составляющей нетто-тарифа будет использоваться значение1,645.Размер страхового тарифа (в % от страховой суммы) определяется на основе предусмотренного в нормативной структуре тарифной ставки удельного веса нагрузки по формуле: Tb = (Tn/(100-f))*100%. Где f – удельный вес нагрузки в страховом тарифе согласно утвержденной нормативной структуре.  Размер нагрузки (расходов страховой компании на ведение дела) планируется установить в размере 5%.Предполагается, что страхование спортсменов проводится в рамках единой программы на одинаковых условиях, следовательно, и вероятность наступления для каждого из страхуемых рисков вне зависимости от видов спорта будет единственной.В среднем число спортивных травм на 1 000 занимающихся составляет 4,7. Во время спортивных соревнований интенсивный показатель равен 8,3, во время тренировочных мероприятий – 2,0. HYPERLINK "http://dissers.ru/avtoreferati-dissertatsii-ekonomika/2/a86.php" \l "_ftn6" \o "" Вероятности наступления для каждого из страхуемых рисков были рассчитаны на основании статистики страховых компаний (ОАО «РОСНО»), а также информации из различных открытых источников.Величина Sb/S равна отношению будущих выплат по каждому риску к страховой сумме и постоянна для каждого риска. При наступлении страхового случая по риску «Временная утрата профессиональной работоспособности (увечье, травма)» выплата производится в процентах от страховой суммы в соответствии с таблицей выплат, разработанной на основе перечня увечий (травм), определенной уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти. При расчете использовалась величина средней выплаты по данному риску, рассчитанная на основании данных о вероятности наступления того или иного вида травмы. Значение вероятности наступления страхуемых рисков приведены в таблице 3.Таблица 3             Вероятность наступления страхуемых рисковРиск Вероятность наступления события qВременная утрата профессиональной работоспособности (увечье, травма)4,67*10-2Стойкая утрата профессиональной работоспособности (инвалидность)1,2*10-6Гибель (смерть)2,32*10-5Для данного риска среднее значение величины Sb/S равно 0,05.В этом случае: q=0,0467; T0=0,0467*0,05*100=0,2335; Tr=1,2*0,2335*1,645*((1-0,0467)/(14 000*0,0467))0,5=0,017601; Tn=0,2335+0,017601=0,251101;Tb=(0,251101/(100-5))*100%=0,2643%.Среднее значение величины Sb/S для риска «Стойкая утрата профессиональной работоспособности» составляет 0,75., в этом случае: q=0,0000012; T0=0,0000012*0,75*100=0,00009;Tr=1,2*0,00009*1,645*((1-0,0000012)/(14 000*0,0000012))0,5=0,001371; Tn=0,00009+0,001371=0,001461;    Tb=(0,001461/(100-5)*100%=0,0015%. Значение величины Sb/S для риска «Гибель, смерть» всегда равна 1.В этом случае: q =0,0000232;         T0=0,0000232*1,0*100=0,00232; Tr=1,2*0,00232*1,645*((1-0,0000232)/(14 000*0,0000232))0,5=0,008036; Tn=0,00232+0,008036=0,010356;        Tb =(0,010356/ (100-5))*100%=0,0109%.  Таким образом, модель позволяет определить стоимость страхования для одного спортсмена по программе страхования жизни и ежегодный объем средств по данному виду страхования.