Операции кредитных организаций с использованием банковских карт

Введение
Глава 1. Платежные карты и платежные системы
1.1. История возникновения и развития платежных карт
1.2. Понятие и виды банковских платежных карт. Платежные системы
1.3 Технология (организация) расчетов с помощью платежных карт
1.4. Правовые основы эмиссии и регулирования операций с банковскими платежными картами
Глава 2. Кредитные карты как инструмент банковского потребительского кредитования
2.1. Виды кредитных карт
2.2. Состояние и перспективы развития российского рынка платежных и кредитных карт
Заключение
Список использованных источников

Операции кредитных организаций с использованием банковских карт

Иногда, правда, наряду со стандартным режимом используются режимы с ограничениями (довольно широко применяется режим с ограничением суммы разового списания средств со счета карты - главным образом, по соображениям безопасности). Можно сказать, что в этом случае подключена функция «ограничение суммы трансакции». Некоторые режимы связаны с подключением сервисных функций для большего удобства пользования картой. Примером может служить автоматическое пополнение карточного счета с другого банковского счета владельца при определенных условиях.Любой режим работы карты имеет достоинства и недостатки. Стандартный режим никак не ограничивает владельца, однако в случае кражи карточных данных возможны большие потери. Режим ограничения суммы трансакции считается более безопасным, но создает неудобства, если необходимо совершить трансакцию на сумму, превышающую установленный лимит, и т.д. Очевидно, было бы значительно удобнее выбирать режим карты в зависимости от обстоятельств и из достаточно широкого набора вариантов, а также переключаться с одного режима на другой, когда это необходимо. До недавнего времени такая возможность банками, как правило, не предоставлялась - режим был фиксированным и для его изменения владельцу следовало посетить отделение банка, эмитировавшего карту. Сейчас Сбербанк, Альфа-Банк предоставляют возможность менять режим пользования картой, используя Интернет или голосовую связь. Однако во многих случаях это неудобно для пользователя либо затратно (например, в случае голосового доступа из-за границы). Ниже описываются оригинальные мобильные сервисы, позволяющие владельцу банковской карты с помощью собственного сотового телефона устанавливать или менять ее режим и совершать другие необходимые управляющие действия. Перечислим только некоторые из возможных режимов.Режим «Блокированная карта». Подключаемая функция - «блокировка счета». Этот режим в каком-то смысле противоположен стандартному режиму. Предполагается, что карта клиента блокирована и чтобы ею воспользоваться, клиент должен предварительно ее разблокировать. Он совершает звонок со своего сотового телефона и проводит USSD-диалог с компьютером банка. Вслед за командой «разблокировать карту» вводится пароль, и клиент получает сообщение о том, что карта разблокирована, с указанием времени последующей блокировки.Режим «Пустая карта». Подключается функция «контроль остатка на счете». Априори на счете поддерживается нулевой остаток. Чтобы воспользоваться картой, клиент предварительно связывается с компьютером банка и отдает команду пополнить счет карты. После того как клиент совершает необходимую трансакцию, остаток средств отзывается со счета карты и она вновь оказывается пустой.Режим «Карта с неснижаемым остатком». Подключаемая функция - «контроль остатка на счете карты». При таком режиме остаток средств поддерживается в интервале от установленного минимума до установленного максимума. Это позволяет клиенту совершать мелкие трансакции без дополнительных управляющих действий. Для выполнения крупной трансакции клиент может отменить данный режим и пополнить карту на необходимую сумму, после чего режим карты автоматически восстанавливается.Режим «Карта с ограничением суммы разового списания средств». Подключаемая функция - «контроль суммы разового списания средств». По сути, данный режим аналогичен предыдущему: клиент имеет возможность совершать мелкие трансакции в пределах установленного лимита разового списания. Если у него возникает необходимость совершить крупную трансакцию, он может временно отменить данный режим, который затем автоматически восстанавливается.Возможны и другие востребованные клиентами банков режимы карт, которые никак не меняют процедуру финансовой трансакции, но повышают безопасность пользования банковскими картами.По данным Банка России, в 2011 г. объем операций по снятию наличных средств с банковских карт в 184 тыс. банкоматах российских банков превысил 14 трлн руб. К сожалению, вместе с ростом оборота наличности резко выросло и число махинаций с банковскими картами - потери от банкоматного мошенничества только в первом квартале 2012 г. по своему объему оказались сопоставимы с результатами всего предыдущего года (то есть объем потерь фактически вырос в 4 раза). Так что проблема безопасного пользования банковскими картами становится все более острой.Успехи мошенников обусловлены довольно простым устройством системы платежей с помощью банковских карт, а также неосведомленностью и легкомыслием добропорядочных пользователей. Проанализируем степень безопасности (хотя, может быть, правильнее сказать «степень опасности») использования банковской карты для оплаты покупки в магазине.С точки зрения технических возможностей пластиковые карточки можно классифицировать на магнитные и микропроцессорные (или чиповые).Рисунок 1 – Схема расчетов с использованием карты со встроенной микросхемойСхематически механизм расчетов в локальных платежных системах при помощи пластиковых карт показан на рис. 2.Рисунок 2 – Механизм расчетов с использованием пластиковой карты в локальной платежной системеИтак, Вы передаете кассиру свою карту, которую он вставляет в приемную щель считывающего устройства (PoS-терминал), и терминал считывает реквизиты карты. В случае, если сумма не превышает остаток, карта уменьшает остаток лимита, на данную сумму покупки, а PQS-терминал фиксирует данные о транзакции. После этого карта возвращается держателю вместе с экземпляром счета и товаром (либо предоставлением услуги) (рис. 3).Рисунок 3 – Механизм проведения «off-line» авторизации с использованием смарт-картыДалее Вам предлагается клавиатура для ввода PIN- кода, и после его ввода происходит списание с карты необходимой суммы. Таким образом, для списания средств с карты нужны два блока информации: реквизиты карты и PIN-код. Если злоумышленник получит в свое распоряжение оба упомянутых блока информации, то он может успешно ими воспользоваться.Затруднительно ли получить такую информацию? Если владелец карты беспечен, то совсем легко. Исчезновения карты из поля зрения владельца на минуту достаточно для несанкционированного копирования ее реквизитов. Не передавали ли Вы свою карту официанту в ресторане, оператору на заправочной станции, сотруднику отеля или еще кому-нибудь для оплаты покупок или услуг? Если манипуляции с картой производились в соседнем помещении, за углом, за тонированным стеклом или просто у Вас за спиной, то, возможно, реквизиты карты уже скопированы.Что касается PIN-кода, то большинство граждан вообще не склонно вводить его скрытно. Если кто-то стоит рядом с Вами или у Вас над головой висит вэб-камера, то не исключено, что PIN-код карты уже известен кому- то кроме Вас. А получив реквизиты и PIN-код карты, воры способны изготовить ее дубликат и воспользоваться им.Аналогично обстоят дела с банкоматами. Наряду с ростом такого распространенного вида финансового мошенничества, как фишинг (выуживание данных у клиентов с помощью разных приемов, в том числе с помощью имитации бренда, банковского оборудования и т.п.), резко выросло число случаев скимминга - установки на банкоматы специального оборудования, позволяющего считывать информацию с магнитной полосы карты и устройств для ввода PIN-кода. В последнее время сотрудники Сбербанка каждую неделю снимают с банкоматов два-три, а иногда и три-четыре комплекта незаконно установленного оборудования.Причин тому несколько. Во-первых, в России быстро растет число банкоматов и платежных терминалов, снабженных устройством работы с картами. Во-вторых, в отличие от Европы, где повсеместно используются чиповые карты, в нашей стране до сих пор более 80 % банковских карт являются картами с магнитной полосой. В-третьих, в России данный вид мошенничества весьма привлекателен для злоумышленников своей относительной доступностью, дешевизной и безнаказанностью: Уголовный кодекс РФ не предусматривает серьезных наказаний за скимминг. Между тем, ситуация с этим видом мошенничества становится все более драматичной - количество попыток скимминга не просто стабильно увеличивается год от года, а растет экспоненциально, и потери от него составляют уже миллиарды рублей. Многие эксперты признают, что наряду с фишингом скимминг становится одной из основных проблем, связанных с безопасностью банковских карт, в связи с чем банки вынуждены вкладывать крупные средства в реализацию мер по противодействию фишингу и скиммингу. А средняя цена одного комплекта антискиммингового оборудования, устанавливаемого на банкомате, составляет 2-3 тыс. долл.Все, кто активно пользуется сотовым телефоном, прекрасно знают, что любой клиент сотового оператора имеет возможность менять тарифный план, подключать или отключать те или иные дополнительные услуги с помощью собственного GSM-телефона, не затрачивая время на посещение офиса оператора. Для такого рода процедур предусмотрен USSD-протокол, который позволяет клиенту общаться в режиме диалога с сервером сотового оператора и самостоятельно выставлять необходимые ему настройки. Прежде чем приступить к описанию мобильного сервиса по защите банковских карт, дадим краткие пояснения к формату передачи данных, положенному в основу предлагаемого мобильного сервиса USSD – Unstructured Supplementary Service Data. Дело в том, что в силу специфики проблемы защиты банковских карт необходимо гарантированное и своевременное предоставление услуг связи. Другими словами, требуется специальная технология гарантированной доставки информации на мобильные устройства. И такая технология, поддерживаемая оригинальным программно-техническим комплексом (платформой) FSDP, создана компанией Аилайн Комьюникэйшенс СНГ.Обратим внимание читателя на то обстоятельство, что отсутствие гарантии доставки сообщений мобильным сервисом по защите карт может привести не только к неудобству работы с этим сервисом, но и к значительным финансовым потерям как клиента, так и самого банка. Основная причина заключается в том, что либо система сервиса не располагает информацией о том, что происходит на стороне пользователя (из-за задержки в доставке, потери сообщений, проблем в сети и т.д.), либо пользователь не понимает, отреагировала ли система на его запрос. При возникновении подобных неопределенных ситуаций, когда весь процесс общения как бы зависает, пользователи обычно теряют доверие к такому сервису. Чтобы этого не случилось, при необходимости в особой надежности соединения платформой FSDP используется неголосовой формат данных USSD (хотя платформа в состоянии использовать практически все неголосовые форматы передачи данных - USSD, SMS, Java и WAP).Говоря об USSD, мы будем иметь в виду стандартный сервис в сетях GSM, позволяющий организовать интерактивное взаимодействие между абонентом сети и сервисным приложением в режиме передачи коротких сообщений (до 128 символов). USSD-сервис во многом схож с SMS (в обоих случаях используется для передачи данных формат коротких сообщений), однако USSD предназначен в основном для обмена сообщениями между абонентом и дополнительными сервисами - компьютерами. Некоторый аналог USSD-сервиса - система на базе IVR (Interactive Voice Response), но обмен данными в USSD-сессии более наглядный и оперативный.Как и технология SMS, USSD в мобильной связи используется главным образом для передачи текстовой информации, но его можно назвать улучшенным SMS, поскольку USSD:поддерживает взаимодействие абонента и услуги в режиме реального времени, тогда как, отправив SMS- сообщение, пользователь может ждать ответа неопределенное время (если SMS-сообщение вообще не будет потеряно);сообщения не хранятся в памяти телефона или на SIM-карте, что принципиально важно для финансовых приложений (при утрате мобильного телефона вся конфиденциальная информация в виде USSD-сообщений, в отличие от SMS, недоступна третьим лицам);позволяет организовать интерактивное взаимодействие пользователя с системой, что делает сервисы, предоставляемые платформой FSDP, идеальными решениями для мобильных банковских услуг, где надежность становится критическим фактором.Теперь о конкретных решениях по защите банковских карт.Многие банки предлагают в качестве защитной меры использовать SMS-уведомление о каждой трансакции по счету карты, исходя из соображений, что, получив SMS-уведомление о несанкционированном списании средств, владелец карты позвонит в call-центр банка и заблокирует карту. Однако SMS-сообщение обычно прочитывается абонентом не сразу, а через некоторое время (если вообще приходит к адресату). Соединение же с оператором банковского call-центра, как правило, требует времени, а иногда превращается в настоящую проблему. Реакция банка на требование клиента о блокировании карты также не будет мгновенной. Словом, к тому моменту, когда владелец заблокирует карту, вся сумма средств с нее уже может быть списана.Нередко процедура блокирования карты после SMS-уведомления проводится быстро и предотвращает дальнейшие списания средств. Но ведь как минимум одно не санкционированное законным владельцем списание средств все-таки происходит и какая-то часть денег с карты крадется. Подобного рода факты быстро становятся известными клиентам банка, что тут же сказывается на их лояльности. Всего этого можно избежать, если вместо уведомления клиента с помощью SMS-сообщения об уже произошедшем списании средств запрашивать у владельца карты разрешение на списание.1.4. Правовые основы эмиссии и регулирования операций с банковскими платежными картамиНа повестке дня российской финансовой системы сегодня стоит практический вопрос о поэтапном переходе для использования в национальной платежной системе электронных денег. Переход на безналичный расчет, по мнению банковских специалистов, способствовал бы оздоровлению финансовой системы, позволил повысить прозрачность финансовых потоков и, соответственно, собираемость налогов, и снизил бы нагрузку на реальный сектор экономики.Именно этой проблеме посвящен подписанный 27 июня 2011 г. Президентом РФ Д.А. Медведевым Федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе», состоящий из шести глав и 39 статей. Одновременно был подписан Федеральный закон №162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Он внес изменения в Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и др. Закон №161-ФЗ также устанавливает, что Правительство Российской Федерации и федеральные органы исполнительной власти, а также Центральный банк Российской Федерации (Банк России) в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных Законом о платежной системе и иными федеральными законами, могут принимать нормативные акты в целях урегулирования национальной платежной системы.Закон о платежной системе вступил в силу 29 сентября 2011 г. Он должен регулировать порядок электронных платежей электронными деньгами, что приравнивается к безналичным платежам. Правда, пока вступили в силу не все нормы Закона. Однако его многие положения, касающиеся электронных денег, уже начинают действовать.Фактически виртуальные деньги существуют в нашей стране достаточно давно. Но до сих пор четких правил игры на этом рынке не было. И именно поэтому, полагают участники рынка, вступление в силу этого нормативно-правового акта стало знаковым событием.Что же касается требований относительно деятельности платных систем, в том числе по их преобразованию в кредитные организации или небанковские кредитные организации, то они вступили в силу в 2012 г.По мнению специалистов, принятие указанного Закона является важнейшим для нашей страны шагом к развитию отечественных операторов, полноценному финансовому суверенитету России. Вместе с тем прописанные в Законе о платежной системе правовые нормы соответствуют международной практике. В Центральном банке считают, что они станут хорошим стимулом для пользователей более активно использовать электронные средства платежа. От банков же потребуется усиление внимания к обеспечению безопасности, что также будет способствовать снижению рисков электронных платежей.Для участников рынка будут действовать национальные стандарты, но разработанные на основе международных. С 2010 г. представители Банка России стали участвовать в работе Международной организации по стандартизации (ISO), где существует специальный Технический комитет "Финансовые услуги". Российская сторона работает в нем по трем направлениям: по безопасности банковских операций, по основным банковским услугам, по электронным картам и розничным операциям. Одновременно в структуре Росстандарта был создан Технический комитет по стандартизации финансовых операций, в рамках которого при непосредственном участии Банка России и будут разрабатываться национальные стандарты.Кроме того, в России у каждой международной платежной системы должно быть юридическое лицо, которое пройдет регистрацию в Банке России как оператор платежной системы и, соответственно, будет обязано соблюдать все те же нормы Закона «О национальной платежной системе», что и другие операторы. Это юридическое лицо должно разработать правила, соответствующие требованиям анализируемого Закона. А в случае возникновения коллизии (спора) суд будет рассматривать ее на основе норм российского права.Закон не регулирует тарифную политику, которая является предметом правил платежной системы. Однако в Законе предусмотрены ограничения, которые позволяют сделать тарифную политику более понятной и предсказуемой для потребителя. Кроме того, правила платежной системы, включая тарифы, должны быть публичными и доступными для клиентов.Согласно ст. 1 Закона о платежной системе в России устанавливаются: правовые и организационные основы платежной системы; обеспечивается регулирование порядка оказания платежных услуг, в том числе по переводу денежных средств, использованию электронных средств платежа; деятельность субъектов национальной платежной системы. К тому же определяются требования к организации и функционированию платежных систем, порядку осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.Прежде всего, отметим, что субъектами национальной платежной системы являются (табл. 2): а) оператор по переводу денежных средств; б) оператор электронных денежных средств; в) оператор платежной системы; г) оператор услуг платежной инфраструктуры.Таблица 2 – Участники платежной системы с использованием пластиковых картУчастникиОсновные функцииКоординирующий органРешение организационно-технических вопросов по функционированию и развитию системыГлавный центрГенерация и распределение ключей, сертификацияЭмиссионный центр (эмитент)Регистрация и ведение держателей карт (клиентов)Ведение счетов клиентовВедение карт, включая стоп-листы, и их авторизацияПерсонализация картЭквайринговый центр (эквайрер)Регистрация и обслуживание (включая оплату предоставленных товаров и услуг) точек приема картРегистрация и обслуживание торговых терминалов и банкоматовВыдача наличных по картамПрием и обработка транзакций устройств приема картПроцессинговый центр (процессор)Информационное взаимодействие между эквайринговымии процессинговыми центрамиОбеспечение (информационное) взаиморасчетовСвязь с внешними карточными системамиТочки приема картОтпуск товаров и оказание услуг по картам клиентовКлиенты(держатели карт)Оплата за полученные товары и услуги по дебетовым и кредитным картамВ рассматриваемом Законе регламентируются также особенности осуществления перевода электронных денежных средств (ст. 7) и порядок использования электронных средств платежа (ст. 9).