Проблемы допуска иностранного капитала в банковскую систему и вступление России в ВТО

Оглавление

Введение
1. Общие позиции иностранных банков в российской экономике
1.1. Сущность банковской системы
1.2. Законодательные основы деятельности банков с иностранным капиталом
1.3. Классификация банков с иностранным капиталом на территории России
2. Анализ деятельности иностранных банков в банковской системе России
2.1. Роль иностранных банков в локальных и глобальных финансовых кризисах
2.2. Особенности российской банковской системы посткризисного периода
2.3. Позиции иностранных банков в современной российской экономике
3. Проблемы и перспективы работы иностранных банков в банковской системе России
3.1. Проблема допуска филиалов иностранных банков на российский рынок
3.2. Преимущества иностранных банков перед российскими банками
3.3. Перспективы вхождения иностранных банков в банковскую систему России
Заключение
Список использованных источников

Проблемы допуска иностранного капитала в банковскую систему и вступление России в ВТО

Банки из года в год наращивали объемы кредитования, появлялись новые производные инструменты, степень риска которых не могли достоверно определить ни участники рынка, ни рейтинговые агентства, что, в конечном счете, привело к глобальному экономическому краху.В результате у предприятий реального сектора экономики, как и у банков и остальных участников хозяйственной деятельности, возникли проблемы с недостатком ликвидности. Резкое кредитное сжатие затормозило бизнес-процессы. Готовая продукция так и осталась на складах в ожидании конечного потребителя, который, в свою очередь, оказался не в состоянии ее приобрести. Это привело к недостаточности оборотного капитала на предприятиях для изготовления новых партий продукции, что, в свою очередь, по цепочке лишило предприятия прибыли и породило уних задолженность по погашению кредитов перед банками.Как было отмечено, при наступлении в 2008 г. глобального финансово-экономического кризиса сумма кредитов, предоставленных реальному сектору экономики за 2008 г. по отношению к 2007 г. выросла почти на 35 %, однако прибыльность банковского сектора страны при поддержке государства в лице Банка России упала на 19%. Сумма кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам в 2008 г. составила 16,5 трлн руб., а в 2007 г. - 12,3 трлн руб. Таким образом, можно говорить о возросшем количестве проблемной задолженности у кредитных организаций в 2008 г., появление которой связано с участившимися случаями невозврата нефинансовыми организациями и физическими лицами заемных средств.Увеличившиеся ввиду недополучения прибыли в 2008 г. кредитные риски побудили банки пересмотреть свою кредитную политику в отношении увеличения процента по кредитам отдельным группам заемщиков в связи с ухудшившейся категорией качества соответствующей ссуды либо отказа в кредитовании отдельным заемщикам, в результате чего наблюдалось резкое падение объемов кредитования реального сектора экономики в 2009 г. Значения показателя сократились с 16,5 трлн руб. в 2008 г. до 16,1 трлн руб. в 2009 г. Следует отметить, что по итогам 2010 г. прибыльность российского банковского сектора составила 180 % по отношению к 2009г. (с 205,1 до 573,4 млрд руб.), вследствие чего произошла «оттепель» на рынке кредитования нефинансовых организаций и физических лиц: по сравнению с 2009 г. наблюдается рост данного показателя почти на 13% с 16,1 трлн руб. в 2009 г. до 18,1 трлн руб. в 2010г.Представленные данные указывают на то, что антикризисные меры, проведенные в России в 2008-2009 гг., позволили российской банковской системе преодолеть острую фазу глобального финансово-экономического кризиса. Однако это меры временные. В федеральных законах указаны сроки окончания их действия. Например, Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» действует до 31.12.2014 включительно, а у Федерального закона от 13.10.2008 № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» несколько временных пределов действия (ст. 3—до 31.12.2010; п. 1 ч. 1, ст. 6 - до 31.12.2008; п. 1 ч. 2, ст. 6 - до 31.12.2009).С помощью временных мер, к сожалению, не удастся внести изменения в саму систему антикризисного регулирования, они не в состоянии выработать механизмы предотвращения кризисов в будущем. Для их выработки необходима политика, способная преодолеть проблемы внутри системы.Преодоление внутренних проблем должно приостановить спад экономической активности в банковском секторе и, возможно, поможет нарастить объемы банковской деятельности до предкризисных масштабов.Избрав в качестве цели преодоление проблем внутри системы, необходимо было сформировать новую, более адаптивную к глобальным кризисным явлениям систему антикризисного регулирования, которая оказалась бы постоянной и способной защитить экономику страны от негативных последствий будущих кризисов.Подобная система антикризисного регулирования включала в себя следующие антикризисные инструменты:актуализация и совершенствование банковского законодательства;контроль за уровнем единого процента резервирования в рамках обязательного внутрибанковского резервирования части размещаемых средств;проведение Банком России операций с иностранной валютой;проведение Банком России операций с ценными бумагами;проведение Банком России операций с государственными облигациями;проведение Банком России депозитных операций;предоставление банкам обеспеченных кредитов;комплексная оценка финансовой устойчивости банковской системы;финансовое оздоровление проблемных банков;реструктуризация проблемных банков;предоставление банкам необеспеченных кредитов.Для построения системы инструментов антикризисного регулирования выделим следующие критерии состояния экономики страны:стабильное: при устойчивом состоянии экономики либо в состоянии умеренного экономического роста.неустойчивое: при неустойчивом состоянии экономики, к которому, по мнению автора, можно отнести состояние чрезмерного экономического роста как требующее дополнительного регулирования со стороны государства.кризисное: при кризисном состоянии экономики.Такие инструменты, как лицензирование деятельности кредитных организаций, актуализация и совершенствование банковского законодательства, контроль за уровнем единого процента резервирования в рамках обязательного внутрибанковского резервирования части размещаемых средств, контроль за уровнем ставки рефинансирования Банка России, предоставление обеспеченных кредитов и проведение Банком России операций с иностранной валютой, с ценными бумагами и государственными облигациями, а также депозитных операций, по мнению автора, должны применяться в качестве корректирующих мер постоянно, на любой фазе экономического цикла. Назовем такие инструменты перманентными.Перманентные инструменты будут использоваться государством на постоянной основе как для сглаживания экономики во время экономического роста, так и для ее поддержки в неблагоприятные периоды.Лицензирование деятельности банков в настоящее время является обязательным инструментом, позволяющим банку осуществлять свои операции. В Федеральном законе № 395-1 указано, что «лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации». Получение банком генеральной лицензии (дающей право на осуществление всех банковских операций) автоматически устанавливает контроль за состоянием его капитала, в частности, «генеральная лицензия может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 миллионов рублей по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии». Работа по актуализации и совершенствованию законодательства в области банков и банковской деятельности в качестве перманентного инструмента антикризисного регулирования подразумевает привлечение компетентных органов и ассоциаций для максимальной интеграции законодательства в российскую действительность.По мнению автора, представляется необходимым отказаться от такого инструмента денежно-кредитной политики, как формирование резервов на возможные потери по ссудам, целесообразно установить единый процент резервирования размещаемых средств кредитной организации вне зависимости от категории качества ссуды.Применение данного подхода помимо решения проблемы двойного резервирования позволит (пусть отчасти) решить еще одну проблему - недостаток ликвидности в банковской системе в периоды экономических потрясений, так как нормативно предпишет банкам формировать долгосрочные резервы по всем своим обязательствам даже при низких значениях кредитного риска. Таким образом, количество резервных средств банков будет соответствовать сумме выданных кредитов, размещенных депозитов и других размещенных средств.Аргументом в пользу подобного инновационного предложения может выступить резолюция совета по денежно-кредитной политике Ассоциации региональных банков России по итогам обсуждения контрциклического банковского регулирования о том, что резервы на возможные потери по кредитному портфелю банка должны учитывать не только текущие, но и долгосрочные ожидаемые потери.Поскольку в период роста объемов кредитования риски считаются низкими, банки не создают резервов на возможные потери по кредитам, однако при наступлении кризиса действующая система регулирования обязывает банки создавать все большие резервы на возможные потери. Источников для создания таких резервов при кризисном развитии ситуации у банка практически нет, поскольку доходы от операционной деятельности падают. Из этого можно сделать вывод, что действующая система резервирования не улучшает, а усугубляет финансовое состояние кредитной организации в период кризиса.Выделим этот инструмент в качестве перманентного. При этом его применение при стабильном состоянии экономики заключается в увеличении единого процента резервирования с целью накопления резерва и противодействия раздуванию «мыльного пузыря» в периоды низкого кредитного риска, в то время как при кризисном состоянии экономики единый процент резервирования подлежит уменьшению для достижения эффекта ослабления резервной нагрузки на банки, испытывающие финансовые трудности.Аналогичному регулированию подлежит ставка рефинансирования Банка России. При кризисном состоянии экономики ее значения уменьшаются, а в условиях стабильной экономики ставка повышается.Отметим, что при неустойчивом состоянии экономики значения двух рассматриваемых показателей подлежат усреднению, т. е. оперативно проводится их коррекция в условиях смены экономического тренда.Проведение Банком России операций с иностранной валютой также происходит перманентно. Целью таких операций является поддержание курса национальной валюты.Операции с ценными бумагами и государственными облигациями проводятся Банком России для предоставления дополнительной ликвидности банковскому сектору, поэтому при стабильном состоянии экономики Банк России осуществляет продажу ценных бумаг на открытом рынке и размещение государственных облигаций. Предлагается распространить аналогичные действия и на неустойчивое состояние экономики, особенно на периоды «чрезмерного» экономического роста. Однако при переходе экономики к кризисному состоянию предполагаются покупка Банком России ценных бумаг и скупка государственных облигаций для поддержания банковской системы дополнительной ликвидностью.Депозитные операции Банка России направлены на абсорбирование излишней ликвидности банковской системы, поэтому при кризисном состоянии экономики происходит сокращение объема таких операций, а при стабильном - увеличение.Предоставление банкам обеспеченных кредитов Банка России на различные сроки применяется на постоянной основе как «операционный» инструмент, поддерживающий нормальное функционирование банковского сектора.Оставшиеся инструменты предлагаемой системы антикризисного регулирования, а именно: комплексную оценку финансовой устойчивости банковской системы, финансовое оздоровление и реструктуризацию проблемных банков, а также предоставление банкам необеспеченных кредитов можно классифицировать в группу вспомогательных инструментов.В стабильной экономической ситуации необходимо проводить комплексную оценку финансовой устойчивости банковского сектора, анализ рекомендуемых авторитетными международными организациями, в частности МВФ, показателей финансовой устойчивости, оценку методами стресс-тестирования. Заметим, что ввиду большой стоимости процедур стресс-тестирования банков, сопоставимой с капитализацией некоторых тестируемых банков, проводить данную работу в условиях неустойчивого и кризисного состояния экономики не рекомендуется. Поэтому отнесем данный инструмент к вспомогательной группе.Суть финансового оздоровления банка заключается в проведении комплекса мероприятий, направленных на восстановление его ликвидности, возобновление прибыльной деятельности при условии выполнения всех требований банковского законодательства и обязательных нормативов деятельности банков, установленных Банком России.Крайней мерой, которую, по мнению автора, необходимо использовать, если экономический эффект от восстановления деятельности кредитной организации, достигнутый при помощи ее финансового оздоровления, не в состоянии покрыть затрат на осуществление этой процедуры, является реструктуризация проблемной кредитной организации либо ее ликвидация.Однако следует отметить, что при неустойчивом состоянии экономики акцент должен быть сделан на механизме финансового оздоровления, в отличие от неустойчивого состояния экономики, где предпочтительнее было бы провести реструктуризацию проблемных банков либо ликвидацию отдельных несостоятельных кредитных организаций.Наконец, рассмотрим такой инструмент антикризисного регулирования, как предоставление проблемным банкам кредитов без обеспечения. В отличие от финансового оздоровления такой кредит может быть предоставлен государством непосредственно кредитной организации на условиях возвратности, срочности и платности, при этом руководство кредитной организации не отстраняется от управления, а продолжает осуществлять свои функции.В результате получим систему антикризисного регулирования, которая состоит из двух групп антикризисных инструментов, степень применения которых варьируется в зависимости от состояния экономики страны. Представим полученную систему антикризисного регулирования в форме табл. 7.Таблица 7. Система антикризисного регулирования банковского сектораНаименование инструментаСтепень применения при состоянии экономикиСтабильноеНеустойчивоеКризисноеПерманентные инструментыЛицензирование деятельности банковПрименяетсяПрименяетсяПрименяетсяАктуализация и совершенствование банковского законодательстваПрименяетсяПрименяетсяПрименяетсяКонтроль за уровнем единого процента резервирования в рамках обязательного внутрибанковского резервирования части размещаемых средствУвеличение процентаУсреднение процентаУменьшение процентаКонтроль за уровнем ставки рефинансирования Банка РоссииУвеличение ставкиУсреднение ставкиУменьшение ставкиПроведение Банком России операций с иностранной валютойПрименяетсяПрименяетсяПрименяетсяПроведение Банком России операций с ценными бумагамиПродажаПродажаПокупкаПроведение Банком России операций с государственными облигациямиРазмещениеРазмещениеСкупкаПроведение Банком России депозитных операцийУвеличение объемаУсреднение объемаСокращение объемаПредоставление банкам обеспеченных кредитовПрименяетсяПрименяетсяПрименяетсяВспомогательные инструментыКомплексная оценка финансовой устойчивости банковской системыПрименяетсяНе применяетсяНе применяетсяФинансовое оздоровление проблемных банковНе применяетсяПрименяетсяПрименяетсяРеструктуризация проблемных банковНе применяетсяНе применяетсяПрименяетсяПредоставление банкам необеспеченных кредитовНе применяетсяНе применяетсяПрименяетсяСледует отметить, что выработка новой системы государственного антикризисного регулирования российской банковской системы является нетривиальной задачей. Предложенная система антикризисных инструментов может быть применена на различных стадиях экономического цикла. Предлагаемый инструментарий антикризисного регулирования банковской системы может быть использован уполномоченными органами регулирования и надзора в банковском секторе, в частности Банком России, в качестве комплекса профилактических мероприятий, применяемых для диагностики зарождающегося кризисного процесса, на любой стадии сформировавшегося кризиса для борьбы с его последствиями и стабилизации ситуации в банковском секторе страны.Основными причинами нестабильности банковской системы России являются особенности функционирования отечественных банков:поведение современных банков, решающих задачу выживания, а не обеспечения долгосрочного стабильного и поступательного развития;наличие в банковском сообществе единственного приоритета, подтвержденного законодателем, - максимизации прибыли;территориальные диспропорции в структуре распределения самих банков и их филиалов, а также пассивов и активов отечественной банковской системы;концентрация активов в крупнейших банках страны. Это усиливает зависимость регионов от ограниченного числа столичных банков, негативно отражается на уровне межотраслевого и межрегионального движения (распределения) финансовых потоков, что приводит к определенному нарушению устойчивости экономического развития региональной экономики, увеличению рисков кредитования и росту проблемной задолженности экономических комплексов;многосторонний кризис доверия в системах типа «банк - клиент» в отношениях банков как с юридическими, так и с физическими лицами.Функционирование банков в ситуации выживания, а не долгосрочного развития препятствует формированию органической связи между банками и промышленными предприятиями, способствующей возрождению высокотехнологического сектора экономики, ее инновационной модернизации. Несмотря на существенный прогресс в динамике основных показателей становления банковской системы России, в сравнении с банковскими системами развитых стран она существенно отстает. Необходимо ее поступательное развитие в совокупности с общеэкономическим развитием страны в целом.2.3. Позиции иностранных банков в современной российской экономикеУсиление взаимной экономической зависимости всех стран ведет к расширению сферы международных финансовых отношений, возрастанию объема операций на финансовых рынках, увеличению валютных потоков из одних стран в другие. Так, основной тенденцией современного развития мировой экономики является процесс глобализации, усиливающий зависимость государств между собой, обеспечивающий переливы капитала и достижение наиболее эффективного использования ограниченных ресурсов. В отношении банковского сектора данная тенденция выражается в концентрации банковского капитала, в том числе путем использования механизма слияний и поглощений, расширении сферы международного бизнеса банков, диверсификации продуктового ряда, включая расширение предложения банками небанковских продуктов и услуг.В ближайшем будущем финансовой глобализации нет реальной альтернативы. Финансовая глобализация может менять свои формы, механизмы реализации и проявления, но при этом она будет оставаться постоянной составляющей мировых экономических процессов. Будущее финансовой глобализации связано с расширением форм, методов и инструментов регулирования глобального финансового рынка. Основными участниками этого процесса являются национальные государства, международные финансовые организации, транснациональные банки и компании. Россия в некоторой степени недавно вступила на путь финансовой глобализации, поэтому обсуждения преимуществ и недостатков этого процесса в нашей стране носят особенно острый характер, выдвигая зачастую полярные рекомендации для создания конкурентных преимуществ нашей страны на мировой рынке.Наиболее существенные проявления финансовая глобализация нашла в развитии банковского сектора. Наряду с крупнейшими нефинансовыми транснациональными корпорациями (ТНК) все более важную роль стали играть транснациональные финансовые корпорации. Иногда в экономической литературе используется термин «транснациональные банки» (ТНБ), поскольку основная деятельность большинства финансовых ТНК концентрируется в банковском сегменте. Их список, начиная с 2005 г. публикуется в «Докладе о мировых инвестициях» ЮНКТАД. И поскольку основной функцией банковской системы любой страны (и любого банка, как ее структурной единицы) является обслуживание интересов экономических агентов, финансовые институты всегда были и будут на «острие» взаимного переплетения экономик. Отметим, что любой банк представляет собой отдельно взятый субъект экономической деятельности, преследующий собственные интересны (как то - получение прибыли, рост капитализации и пр.) и принимающий не связанные с конкретной компанией решения (мы не рассматриваем «карманные банки» и банки крупных нефинансовых ТНК, ориентированных только на обслуживание материнских компаний).