Разработка проекта обеспечения конкурентоспособности банковских услуг

СОДЕРЖАНИЕ

Введение
1. Аналитическая часть
2. Научно-методическая часть
3. Проектно-расчетная часть
Заключение
Список использованной литературы

Разработка проекта обеспечения конкурентоспособности банковских услуг

b. стремиться к расширению спектра компаний, готовых сотрудничать в рамках зарплатных проектов;
c. создавать максимально комфортные условия - удобное местоположение офисов и понятная и защищенная система интернет-банкинга;
d. формировать положительную репутацию.
Очевидно, что по степени привлекательности все перечисленные схемы решения будут неодинаковы.
Какие же факторы действительно важны при выборе банка? Во-первых, это период функционирования. Если банк функционирует более 15 лет, то с большой долей вероятности он является надежным и ему можно доверять, ведь он преодолел уже не один кризис (как минимум кризисы 1990 и 2008гг.) и при этом до сих пор успешно функционирует на рынке. Во-вторых, важно рассматривать и репутацию банка. Рейтинг в СМИ обычно учитывает предыдущий неудачный опыт клиентов банка и неудачи, которые постигали его на рынке. Кроме того составляются различные рейтинги банков специальными агентствами, они имеют различные цели и потому такие рейтинги часто объективно информируют нас о самых низких процентных ставках на кредит в том или другом банке, о выгодных депозитных услугах, об объеме активов и т.д. Размер банка зачастую бывает важным при выборе, но не всегда самый большой банк - это самый выгодный вариант. Например, с кассовыми обслуживанием и розничными финансовыми услугами успешно справляются банки средних размеров. А в самые крупные стоит обращаться при больших размерах депозита или при необходимости работы с активными операциями. Обычно специалисты советуют выбирать банк - открытое акционерное общество. Банки могут иметь разные структуры, ОАО наиболее открытая из них, позволяющая следить и контролировать их банковскую деятельность соответствующим органам надзора. Изучив все вышеизложенные факторы, можно приняться и за более мелкие критерии, такие как интернет-отзывы, информативность и функциональность web-сайта. Кроме того, многие эксперты советуют не привязываться к одному единственному банку, а выбрать разные банки для различных видов услуг. Часто это позволяет выиграть на более низких процентах по кредиту в одном банке, на более высоких процентах по кредиту в другом и на привлекательных и приятных условиях других услуг в третьем и четвертом банках. Даже если банк и предоставляет широкий спектр услуг, область его специализации ограничена, в других областях зачастую могут быть представлены более выгодные варианты.
В настоящее время руководителям многих банков все чаще приходится задумываться о разработке конкурентных стратегий, широком освоении маркетинговых возможностей, а также об изменении банковской структуры и обучении и профессиональной переподготовке персонала.
С точки зрения отдельного кредитного института банковские отрасли выступают в качестве рынков сбыта - рынок кредитов (кредитование); рынок вкладов (сберегательное дело, инвестиционное посредничество); рынок услуг (расчетно-кассовое обслуживание, трастовые операции, прочие услуги).
Рассмотрим внимательно особенности внутриотраслевой банковской конкуренции. Каждый кредитный институт, как правило, сам должен определить, каким он будет - специализированным или универсальным, а для этого оценить преимущества и недостатки всех альтернативных стратегических решений. Как известно, универсальные банки при прочих равных условиях обладают конкурентным преимуществом, представляющим собой возможность рассеяния собственных рисков на широкий ассортимент реализуемых товаров. Соответственно, с точки зрения банка, при наличии достаточных финансовых ресурсов решение будет принято однозначно в пользу универсализации.
Внутриотраслевая конкуренция, как известно, существует в двух основных формах: предметная и видовая. Первая возникает между банками, использующими идентичные продукты. Видовая же конкуренция имеет место между банками, использующими банковские продукты одного вида, но различными по каким-то существенно важным параметрам. Предметная банковская конкуренция хорошо развита в области предоставления услуг массового ассортимента, являющихся в основе своей однородными. Так, практически все коммерческие банки России принимают от населения вклады до-востребования, сберегательные, срочные вклады и т.д. По. этим стандартизованным услугам в разных банках имеются только ценовые отличия (разная величина процентной ставки). Однако не все банковские услуги являются стандартизованными. Многие из них носят индивидуальный характер, они ориентированы на решение финансовых проблем конкретных клиентов, в частности, предоставление кредитов предприятиям где в каждом конкретном случае условия зачастую определяются индивидуальным кредитным договором. Здесь появляется видовая конкуренция. Следовательно, внутриотраслевая конкуренция в банковском деле существует в основном в форме видовой конкуренции. Это означает, что разработка новых ассортиметных единиц в рамках существующего вида еще не гарантирует конкурентного преимущества, если она не подкрепляется мерами по формированию потребительских предпочтений.
Межотраслевая конкуренция развертывается между банками, интересы которых ранее не пересекались. Она может осуществляться, например, в форме перелива капитала. Конкуренция посредством перелива капитала возникает при смене банком профиля своей деятельности или ее диверсификации. В банковском деле перелив капитала происходит при проникновении новичков на исконно банковских рынках, а также при попытке банков завоевать себе место в новых для них отраслях. Если же говорить о межотраслевой функциональной конкуренции, то в банковском бизнесе она практически не встречается. Конечно, отдельные банковские услуги могут быть субститутами друг друга. К примеру, заменителем внесения денежных средств на срочный вклад может быть поручение банку вложить их в ценные бумаги или драгоценные металлы в виде монет или слитков и т.п. Эта заменяемость имеет значение не столько для межотраслевой конкуренции,«сколько для внутриотраслевой, так как в большинстве случаев предложение подобных услуг-заменителей сосредотачивается в одних руках. Проанализируем потенциально реальные заменители! банковских услуг по отдельным отраслям. Альтернативными источниками финансирования для предприятия вместо кредита могут быть средства госбюджета или собственные средства. Однако на средства госбюджета рассчитывать можно только в отдельных случаях, а иметь собственные оборотные средства, полностью покрывающие все потребности, нерационально. Вместо хранения денег на счете в банке можно держать их наличными в кассе предприятия, а для частного лица — дома. Но это небезопасно и ведет к возникновению издержек в размере неполученного банковского процента.
Имеющийся денежный капитал можно использовать как для финансовых инвестиций (вложений в ценные бумаги или банковские депозиты), так и для реальных инвестиций (затрат в предпринимательскую деятельность). Однако реальные инвестиции предполагают готовность идти на значительный риск. Для них необходим определенный уровень предпринимательских способностей. Вместо использования безналичных расчетов теоретически можно рассчитываться наличными. Но если между частными лицами такая форма расчетов еще приемлема» то для предприятий она исключена.
Следовательно, банковские услуги не имеют конкурентоспособных заменителей. При разработке конкурентной стратегии на рынке банковских услуг для населения российским банкирам приходится учитывать и наличие определенных заменителей, поскольку в нашей стране еще недостаточно привыкли к использованию банковских услуг. Коммерческим банкам еще предстоит сформировать спрос на них, сделать их на самом деле незаменимыми, как это уже стало нормой в развитых странах.
В зависимости от используемых методов конкуренции различают далее ценовую и неценовую конкуренцию. Ценовая осуществляется путем изменения цен. Неценовая основана на улучшении качественных характеристик продукта и проведении целенаправленной политики его дифференциации (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).
Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. Но рамки, в которых банк имеет возможность значительного маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, довольно эластичны. В российской практике покупатели банковских услуг, особенно если они являются постоянными клиентами банка, могут в процессе переговоров воздействовать на цену, добиваясь существенных скидок. ,Преимуществами банка при проведении ценовой конкуренции могут быть:
ускоренная подготовка к предоставлению новых услуг при одновременном снижении их себестоимости;
контроль над большим количеством рыночных сегментов или клиентов;
быстрота и доступность приобретения услуги, сопутствующего ей сервиса, оказание каких — то дополнительных услуг или консультаций;
сокращение жизненного цикла конкретных услуг.
В то же время в банковском деле действуют внутренние и внешние силы, сужающие возможности ценовой конкуренции. Так, процентные ставки могут подвергаться государственному воздействию — как прямому ограничению (через установление минимальных и максимальных ставок, фиксированных ставок по дотируемым государством льготным кредитам определенным категориям заемщиков, предельной маржи по ссудам за счет кредитов центрального банка и др.), так и косвенному регулированию (например, с помощью мер учетной политики, изменения ставок по рефинансированию, т.е. по ссудам коммерческим банкам, предоставляемым центральным банком).
Неценовая банковская конкуренция связана прежде всего с изменениями качества услуг. Поэтому очень важно определение критериев качества банковского продукта.
На основании всего вышеизложенного, можно заключить, что единственно верного решения не существует. В частности, если полагать, что основная масса клиентов ориентируется при выборе банка на возраст финансового учреждения, то решить ее управленческими методами невозможно. Однако, если внимательно рассмотреть остальные перечисленные выше критерии, станет ясно, что вполне возможно сформировать стратегию совершенствования качества, основанную на комбинационном подходе. Именно такую стратегию я предпочитаю осветить и разработать в данном проекте.
3. Проектно-расчетная часть
В данной части курсовой работы я постараюсь разработать проект мероприятий по совершенствованию банковских услуг, где основными критериями буду полагать
- реальные цены;
- удобство для клиентов;
- доверие публики.
Важнейшим условием сохранения конкурентоспособности банка является то, на стабильность работы, получение прибыли, расширение и развитие могут рассчитывать лишь те банки, в которых не противопоставляется количество продуктов их качеству, где цена и качество не становятся непримиримыми категориями. Отсюда прослеживается стратегическая линия поведения банка в рыночных условиях — хорошее качество услуги с приемлемой для клиента ценой.
Чтобы потребители банковских продуктов могли относиться к банкам с доверием, им необходим легко осуществляемый и не требующий крупных затрат доступ к надежной информации, в особенности к данным о величине чистых активов и об изменчивости доходов. Модель доверия публики к банку можно представить в следующем виде:
Все функциональные отношения здесь прямые, т.е. при возрастании объемов (за вычетом обязательств), при повышении устойчивости доходов и качества информации доверие к банку возрастает.
Рассмотрим функцию удобства пользования. Большинство клиентов отправляясь в банк в надежде на высокое качество обслуживания. Модель удобства для клиента можно представить в следующей форме:
География рынка обозначает совокупность территорий, на которых банк осуществляет свою деятельность, палитру продуктов (услуг) — предлагаемых клиентам банка, издержки — средние издержки доступа к предоставляемым услугам, качество — скорость предоставления услуг и их надежность. За исключением факторов издержек, все остальные — положительные аргументы функции удобства клиента. С расширением территории, повышением качества и расширением спектра предоставляемых услуг привлекательность банка для клиента растет.
В сфере банковских услуг жизнеспособными в конкурентной борьбе окажутся три категории банков. К первой относятся крупные бывшие спецбанки, мало восприимчивые к новаторству, но имеющие высокий уровень обслуживания и персонал, прошедший определенную "школу". Ко второй категории следует причислить банки, которые неустанно экспериментируют в сфере банковских услуг и имеют свои приоритеты. К третьей относятся банки, разрабатывающие услуги не по заказу элитных клиентов, чаще всего учредителей, а ориентируясь на индивидуального клиента, на потребности рынка.
В настоящее время в российской практике банковского бизнеса особое значение приобрела не только конкурентоспособность кредитных учреждений, но и банковских продуктов. Понятие "конкурентоспособность" является частью более широкого понятия "конкуренция". Если банк безуспешно конкурирует на рынке, его продукция неконкурентоспособна. К понятию "конкурентоспособность" имеется ряд подходов. Один из них следующий: конкурентоспособность — свойство объекта, характеризующее степень удовлетворения конкретной потребности по сравнению с лучшими аналогичными объектами, представленными на данном рынке. Приведем и другое определение. Конкурентоспособность — это способность объекта выдерживать конкуренцию в сравнении с аналогичными объектами в условиях конкретного рынка. Конкурентоспособность продукта и конкурентоспособность банка-производителя продукта (услуги) соотносятся между собой как часть и целое. Возможность банка конкурировать на определенном рынке непосредственно зависит от конкурентоспособности продукта и совокупности экономических методов деятельности банка, оказывающих воздействие на результаты конкурентной борьбы. Конкурентоспособность банковских продуктов определяется в сравнении с продуктами одного уровня качества и, соответственно, цены. Сошлемся на еще один подход к оценке конкурентоспособности. Это — характеристика банковского продукта, отражающая его отличие от продукта конкурента как по степени соответствия конкретной общественной потребности, так и по затратам на ее удовлетворение.
Рыночные перспективы банковских продуктов связаны не только с их качеством и издержками. Причинами успеха У или неудач появления на рынке конкретного продукта могут быть и другие факторы: рекламная деятельность банка, его имидж, предлагаемый уровень обслуживания и т.д. Однако, как ни важны указанные аспекты деятельности банка по обеспечению конкурентоспособности, основой являются качество и цена банковских продуктов. Уверенность создает и уровень обслуживания клиентов. Следовательно, формула конкурентоспособности имеет вид: конкурентоспособность = качество + цена + уровень обслуживания. В области конкуренции в банковском бизнесе в современных условиях российского рынка прослеживаются следующие тенденции:
Резкое усиление конкурентной борьбы, особенно после кризиса 1995 года, потрясшего всю банковскую систему страны.
Активизация усилий, направленных на сохранение и приумножение клиентской базы.
Поворот большинства банков к расширенному обслуживанию физических лиц на основе индивидуального подхода.
Переход на более эффективные способы предоставления услуг, повышение их качества, привлекательности для потребителей.