Страхование ответственности владельцев отелей.

ВВЕДЕНИЕ
1. ОБЩЕЕ ПОНЯТИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ЕЕ СТРАХОВАНИЕ
1.1.Определение объекта страхования 5
1.2.Срок страхования
1.3.Особенности страхования владельцев отелей
2.СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ОТЕЛЕЙ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
2.1.Обзор российского рынка страхования
2.2. Обзор международного рынка
2.3. Перспективы развития страхования
3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦА ОТЕЛЯ «ПЕТР I»
3.1.Финансово-экономический аспект
3.2.Сущность и особенности договора страхования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Страхование ответственности владельцев отелей.

4
РОСНО
134
4,9
5
ВСК
92
3,4
6
Спасские ворота
84
3,1
Страхование жизни. Этот вид страхования в целом по рынку показал наибольший темп роста в 2007 г. После значительного уменьшения объема премий в течение последних двух-трех лет, связанного с действиями государства, направленными на очищение рынка страхования жизни от схем, этот сектор в 2007 г. вырос почти на 50 процентов (по официальным данным в долларовом выражении). Рынок страхования жизни, по данным Росстрахнадзора, в прошлом году составил 880 млн долл.
Одной из основных тенденций является концентрация страхового рынка - 77,1 процента официального рынка страхования жизни принадлежит первой десятке игроков рынка. В тех странах, где рынок страхования уже сформировался, классическое накопительное страхование жизни занимает значительную долю рынка. Однако в России на данный момент условий для этого нет.
Основными причинами роста рынка страхования жизни в ближайшие годы могут стать:
- совершенствование законодательства в части страхования жизни (что позволит страховщикам разрабатывать и предлагать своим клиентам более интересные продукты);
- повышение уровня доходов населения;
- повышение уровня страховой культуры населения;
- активное продвижение данного вида страхования самими страховщиками.
Личное страхование. В 2007 г. рынок личного страхования составил 3483 млн долл., а прирост премий в данном виде страхования - 23,2 процента.
Наибольшая доля в личном страховании по-прежнему приходится на добровольное медицинское страхование (ДМС).
Основными причинами роста сегмента ДМС в 2007 г. стали:
- рост стоимости медицинских услуг;
- рост числа корпоративных клиентов - теперь не только крупные, но и средние, и небольшие предприятия стремятся обеспечить своим сотрудникам качественный компенсационный пакет, в который входит в том числе и ДМС;
- рост интереса к ДМС среди корпоративных клиентов в регионах РФ;
- желание самих страховщиков развивать данный вид страхования.
Не таким большим, но быстро растущим и развивающимся сегментом личного страхования является страхование от несчастного случая. Основным драйвером роста этого вида страхования в 2007 г. было развитие ипотечного кредитования. При получении ипотечного кредита человек страхуется от несчастного случая. Таким образом, рост рынка ипотеки непосредственно влечет за собой рост рынка страхования от несчастного случая.(См. таблицу 4)
Таблица 4. Лидеры личного страхования
(42,1% всего официального рынка)
Место
Компания
Премии, млн долл.
Доля рынка, %
1
СОГАЗ
436
12,5
2
РОСНО
275
7,9
3
ЖАСО
234
6,7
4
РЕСО
189
5,4
5
Ингосстрах
172
4,9
6
Росгосстрах
140
4,0
Имущественное страхование. Рынок страхования имущества в 2007 г. вырос на 26,3 процента и составил 10 590 млн долл.
Основные виды имущественного страхования - это автокаско и страхование имущества.
В течение последних двух-трех лет автокаско является одним из самых быстрорастущих сегментов рынка. Его ежегодный прирост составляет, по нашим оценкам, более 30 процентов.
К основным драйверам роста этого вида страхования относятся:
- рост рынка кредитования и, как результат, рост рынка автомобилей, взятых в кредит;
- повышение доходов, а также страховой культуры населения.
При этом новым явлением и одной из главных тенденций прошедшего года стало увеличение убыточности по автокаско, вызванное ростом количества дорожно-транспортных происшествий, который даже превышает прирост автопарка. Последнее обстоятельство можно объяснить увеличением числа водителей с предельно малым стажем вождения. В связи с возросшей убыточностью по данному виду страхования некоторые страховщики, возможно, будут вынуждены изменить условия договора страхования автокаско, подвергнув себя риску предлагать неконкурентоспособный продукт.
Говоря о страховании имущества, нельзя не отметить, что этот сегмент является одним из самых больших и стремительно растущих. Главные причины данного роста состоят в увеличении «доли новых активов» (т.е. жилья) и «новых производственных фондов». (См. таблицу 5).
Таблица 5. Лидеры на рынке страхования имущества
(39,5% всего официального рынка)
Место
Компания
Премии, млн долл.
Доля рынка, %
1
Росгосстрах
1008
9,5
2
Ингосстрах
928
8,8
3
РЕСО
769
7,3
4
СОГАЗ
645
6,1
5
РОСНО
501
4,7
6
ВСК
385
3,6
Страхование ответственности. Поступления по страхованию ответственности в 2007 г. выросли на 30,7 процента и составили 786 млн долл. (См. таблицу 6).
Рост был вызван появлением новых продуктов и развитием уже существующих, нацеленных на управление специфическими рисками: страхования профессиональных участников рынка ценных бумаг, ответственности управляющих компаний, ответственности органов управления юридических лиц, гражданской ответственности за вред, причиненный пациентам при проведении клинических исследований. Рынок страхования ответственности в России кардинально не отличается от подобных рынков в Европе и США. Доходы, получаемые на нем, по-прежнему занимают небольшую долю в совокупных поступлениях от всех видов страхования (4,2% в 2007 г.).
Таблица 6. Лидеры рынка страхования ответственности
(41,3% всего официального рынка)
Место
Компания
Премии, млн долл.
Доля рынка, %
1
Ингосстрах
100
12,7
2
Руссогарантия
82
10,4
3
СОГАЗ
46
5,9
4
РЕСО
39
5,0
5
ВСК
30
3,8
6
РОСНО
22
2,8
Основными каналами продаж на рынке страхования, которые характерны для РОСНО, однако могут напрямую не отражать деление на каналы продаж в других страховых компаниях, были в течение многих лет и в настоящий момент остаются следующие :
1) агентский канал продаж. Подход, применяемый в агентских продажах, очень похож на подход, применяемый в прямых продажах. Однако этот канал в основном используется для страхования физических лиц, а также малого и среднего бизнеса. В отличие от прямых продаж, страховые продукты, продаваемые агентами, унифицированы в соответствии со стандартными тарифами, которые незначительно варьируются в зависимости от возраста и страховой истории страхуемого;
2) канал прямых продаж. Продажи происходят на базе входящих/исходящих звонков, а также на основании рекомендаций, полученных от клиентов компании. Этот канал используется в основном для работы с корпоративными клиентами. Страховые продукты учитывают потребности каждого клиента, а тарифы устанавливаются в каждом отдельном случае индивидуально в рамках утвержденных стандартов;
3) продажи через страховых посредников - страховых брокеров. Страховой брокер предлагает клиенту продукты различных страховых компаний, подбирая те решения, которые будут оптимальными для каждого конкретного случая;
4) продажи через нестраховых посредников. К последним относятся автосалоны, лизинговые компании, туристические операторы и т.д. Продажи производятся либо сотрудниками страховой компании, которые работают на территории фирмы-партнера, либо специально обученными сотрудниками фирмы-партнера. Через нестраховых посредников реализуются стандартные продукты, адаптированные к специфике посредника.
В последние годы особенно выросли объемы продаж через банки и автосалоны. Через банки реализуются практически все розничные виды страхований и ряд корпоративных: автокаско, ОСАГО, страхование от несчастного случая, страхование жизни заемщиков, титульное страхование, страхование банковских рисков. Если оглядываться на развитые страховые рынки, то можно предположить, что со временем канал продаж через банки станет одним из самых эффективных, наряду с агентским каналом и каналом прямых продаж.
Продажи через Интернет также являются довольно перспективным каналом продаж, однако в настоящий момент он достаточно слабо развит.
Немного раньше, а именно 26 ноября 2003 г. была принята новая редакция Закона «Об организации страхового дела в РФ», согласно которой страхование до 1 июля 2007 г. должно быть разделено на три вида в соответствии со сферами деятельности: личное накопительное (страхование жизни), личное рисковое (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование) и имущественное. Деление обусловлено серьезными отличиями в системе отчетности (например, разными требованиями к активам, принимаемым для покрытия страховых резервов), а также борьбой с налоговой оптимизацией.
Итак, подводя итог обзора страхового рынка в России хочется обозначить, к каким видам страхования в настоящее время прибегают компании. Данные приведенные в таблице 7 были получены в результате исследования, проведенного журналом «Консультант» (См. 52 и 53 ).
Таблица 7. Что страхует компания?
Виды страхования
Общее кол-во компаний, %
Страхование финансовых рисков
25
Страхование от несчастных случаев и болезней
37,5
Страхование грузов
50
Страхование средств наземного транспорта
50
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг
6,2
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору
12,5
Виды страхования
Общее кол-во компаний, %
Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
18,5
Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования
44
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
25
Прочее
31,2
Кроме того, в 2007 г. произошли три крупные сделки, которые значительно увеличили присутствие иностранного капитала на российском страховом рынке:
- немецкий Allianz увеличил свое владение РОСНО до 97 процентов и купил «Прогресс-Гарант»;
- французская AXA купила 36,7 процента акций РЕСО-Гарантии с правом выкупа оставшихся акций в 2010 - 2011 гг.;
- швейцарская Zurich Financial Services Group стала обладателем 66 процентов СК НАСТА с опцией полного выкупа компании в 2010 г.
В целом по рынку доля иностранного капитала в уставных капиталах российских страховщиков увеличилась с 4,4 процента по данным за 2006 г. до 9,8 процента по итогам 2007 г.
Стоит отметить, что на самых больших рынках - в США, Японии и Западной Европе - объем премий растет не более чем на 3 - 5 процентов. Приобретая российских страхователей, западные компании покупают так называемый рост. По нашему мнению, приобретения западных компаний в нашей стране носят стратегический, долгосрочный характер. Многие иностранные финансовые компании видят в России серьезный потенциал роста и, соответственно, считают присутствие на нашем рынке необходимым. Главной же ареной будущей борьбы на рынке, как нам кажется, будет такой сегмент страхования, как страхование физических лиц.
Приход западных инвесторов, безусловно, усилит конкуренцию на отечественном рынке страхования. Главными преимуществами западных компаний в России являются узнаваемость брендов, четко отработанные системы урегулирования убытков, наличие финансовых ресурсов для экспансии. Российские страховщики в свою очередь знакомы со спецификой местных рынков и имеют опыт работы с административными органами. Это уравновешивает шансы.
2.2. Обзор международного рынка
За прошедшие годы рыночных преобразований до сих пор не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Так, если сравнивать современное состояние российской страховой отрасли с рынками развитых стран по такому показателю, как ассортимент предоставляемых страховых услуг (программ, продуктов), то выявляется следующее: в России их чуть более 100, в Европе - 500, а в США этот показатель достигает 3000. [См.39 ]. Причем, по расчетам экспертов и специалистов, страховой защитой в нашей стране на сегодня охвачено около 15 - 20% потенциально возможных опасностей от объема традиционно покрываемых страхованием в развитых странах.
Если рассматривать динамику развития мирового страхового рынка с точки зрения величины совокупной страховой премии, очевидным становится факт превышения страховых взносов по страхованию жизни над страховыми взносами по иным видам страхования. Данная ситуация не является случайностью, так как во всем цивилизованном мире накопительное страхование жизни рассматривается как сочетание первоклассного инвестиционного ресурса с финансовой защитой на случай смерти застрахованного до окончания срока действия договора страхования. Таким образом, очевидна ярко выраженная социальная значимость данной области страхования.
С ростом продолжительности жизни и уменьшением рождаемости роль долгосрочного страхования жизни резко возрастает. В странах ОЭСР, которые производят 2/3 товаров и услуг в мире, доля лиц старше 60 лет в общей численности населения составляет примерно 20%; к 2020 г., по прогнозам, она возрастет до 27%, а в 2040-м перешагнет 32%-ный рубеж [См. 54]. В связи с этим встает проблема пенсионного обеспечения граждан, существенную роль в решении которой играет долгосрочное страхование жизни.
В настоящее время в развитых странах мира страхование жизни является стратегически важной отраслью. Доля страховых премий в ВВП экономически развитых стран мира составляет в среднем 8 - 12%, при этом на страхование жизни приходится порядка 60 - 70% от общей страховой премии (См. графики 3 и 4). От инвестиционной деятельности западные страховые компании получают до 20% своего дохода [См.23, стр.24]. В то же время инвестиционная деятельность страховых компаний оказывает стабилизирующее влияние на экономику и фондовый рынок, что особенно ярко проявляется в кризисные периоды.
В экономически развитых странах страхование жизни является наиболее жестко регулируемым видом страхования. При этом в большинстве стран установление ключевых условий договора страхования жизни регламентировано основными законами и законодательством в области страхования. Приблизительно в 20% стран - членов IAIS система страхования сформировала кодексы профессиональной этики, во многом регламентирующие условия договоров страхования.
Программы страхования малого бизнеса существуют во многих странах. Например, в США получил распространение полис BOP (business owners policy, полис для владельца бизнеса) - комплексный договор страхования малого бизнеса, предусматривающий страхование имущества, перерыва в коммерческой деятельности и общей гражданской ответственности владельцев малых предприятий.
График 3. Мировой объем страховых премий в 2007 году, %
Источник: Swiss Re. The European Life Insurance Market in 2007. [См.57]
График 4. Доля различных континентов в общих сборах по страхованию
жизни в 2007 году, %
Источник: Swiss Re, Sigma N 5/2007. [См.58]
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой многих зарубежных государств. Обязательное страхование банковских вкладов предусмотрено практически во всех европейских странах, США, Канаде, 12 латиноамериканских, 10 африканских и 8 азиатских государствах, а всего - в 70 странах. Для российского права институт обязательного страхования вкладов является новым.
Некоторые виды страхования являются обязательными для предприятий различных стран мира. Например, личное страхование работников некоторых профессий, пассажиров, страхование заложенного имущества, страхование определенных видов гражданской и профессиональной ответственности.
К внешним предпринимательским рискам относятся, главным образом, политические риски, финансовые риски внешнеторговых операций, а также риски военных действий и террористических операций.
Во всем мире подобным страхованием обычно занимаются специализированные государственные организации и агентства, поскольку для коммерческих страховщиков объем ответственности слишком велик. В США это делает Экспортно - импортный банк, в Великобритании - Департамент гарантии экспортных кредитов, во Франции - Компания страхования внешней торговли (КОФАСЕ), в Японии - Министерство внешней торговли и промышленности, в Испании - государственная компания по страхованию экспортных кредитов CESCE, в Италии - подразделение по страхованию экспортных кредитов государственного страхового концерна ИНА, в Австралии - Корпорация финансирования экспорта и страхования, в ФРГ - страховая компания «Гермес», частная де-юре, но действующая от имени государства. На государственные агентства трех стран - США, ФРГ и Японии - приходится 80% общего объема операций, осуществляемых в рамках всех государственных программ страхования инвестиционных рисков. Государственные агентства предоставляют страховую защиту исключительно своим национальным экспортерам.
В страховании политических рисков принимают участие и институты, входящие в группу Мирового Банка (Многостороннее агентство по гарантиям инвестиций). Страхованием от политических рисков занимаются и некоторые частные и корпоративные страховщики, например «Ллойд» и AIG, обычно с участием государства через перестрахование в госагентствах.
Объектами страхования являются вложения в акции и паи иностранных компаний на территории других, прежде всего развивающихся, стран; прямые инвестиции, связанные со строительно - монтажными работами, модернизацией и т.п.; имущественные права, связанные с лицензированием, международным лизингом и др.; ссуды, кредиты и займы.
Мировой рынок автострахования значительно развит. Так, например, рынок автострахования в Соединенных Штатах Америки, безусловно, самый крупный в мире, а предлагаемые на нем страховые продукты чрезвычайно разнообразны. Это связано как с тем, что для многих американцев автомобиль стал наиболее распространенным, а зачастую и единственным средством передвижения, так и с тем, что страхование ответственности автовладельцев является обязательным. Автовладельцу необходимо иметь страховой полис при лицензировании его транспортного средства, управлении им, продлении водительской лицензии. В США нет общефедеральной системы регулирования страховой отрасли, и каждый штат осуществляет эти функции самостоятельно, поэтому различаются и требования к проведению автострахования.
Сегодня большинство полисов автострахования реализуется как пакет страховых услуг, покрывающий страховые выплаты автовладельцу и третьим лицам. Предусмотрены следующие виды страхового покрытия: столкновение, общее покрытие, физический ущерб, ущерб имуществу, медицинские расходы, личный ущерб («personal injury protection», или «PIP»). незастрахованный / недостаточно застрахованный водитель. (См. таблицу 8)
Таблица 8. Обязательное страхование в некоторых штатах
Штат
Виды обязательного страхования
Минимальный лимит ответствен- ности,
тыс. долл. *
Аляска
Физический ущерб, ущерб имуществу
50 / 100 / 25
Арканзас
Физический ущерб, ущерб имуществу
25 / 50 / 15
Калифорния
Физический ущерб, ущерб имуществу, PIP
15 / 30 / 5
Коннектикут
Физический ущерб, ущерб имуществу, «незастрахованный / недостаточно застрахованный водитель»
20 / 40 / 10
Иллинойс
Физический ущерб, ущерб имуществу, «незастрахованный водитель»
20 / 40 / 15
Канзас
Физический ущерб, ущерб имуществу, PIP, «незастрахованный водитель»
25 / 50 / 10
Луизиана
Физический ущерб, ущерб имуществу
10 / 20 / 10
Мэн
Физический ущерб, ущерб имуществу,»незастрахованный водитель»
50 / 100 / 25
Невада
Физический ущерб, ущерб имуществу
25 / 50 / 25
Нью-Джерси
Физический ущерб, ущерб имуществу, PIP, «незастрахованный водитель»
15 / 30 / 5
Пенсильвания
Физический ущерб, ущерб имуществу, медицинские расходы
15 / 30 / 5
Теннесси
Только финансовая ответственность
25 / 50 / 10
Висконсин
Только финансовая ответственность, «незастрахованный водитель»
25 / 50 / 10
* Первая цифра обозначает лимит ответственности за физический ущерб на одного человека на один страховой случай, вторая цифра - общий лимит ответственности за физический ущерб на один страховой случай, третья цифра - лимит ответственности за ущерб имуществу.