Добровольное и обязательное страхование

Введение
Глава 1. Общие положения о страховании………………………………………...5
1.1 Понятие договора страхования…………………………………………………6
1.2 Признаки договора страхования………………………………………………..7
1.3 Классификация видов договора страхования………………………………….9
Глава 2. Порядок заключения договора страхования……………………………13
2.1 Форма договора страхования………………………………………………….13
2.2 Содержание договора страхования……………………………………………14
Глава 3. Добровольное личное страхование……………………………………...19
3.1 Особенности договора…………………………………………………………19
3.2 Разновидности договора личного страхования………………………………20
Глава 4. Обязательное страхование……………………………………………….24
Заключение………………………………………………………………………….29
Список литературы…………………………………………………………………30

Добровольное и обязательное страхование

-возмездность. Проявляется в том, что на предоставление страхователя (выплата страховой премии) следует встречное предоставление страховщика (обязанность при наступлении определённых событий уплатить страховую сумму), «…безвозмездное принятие риска исключает само понятие риска, превращая страховой договор в дарение, ибо риск есть одновременная возможность потери и выгоды».5
- рисковый характер. Алеаторность договора проявляется, во первых, в том, что страховщик не знает, наступит ли страховой случай и придётся ли ему выплачивать страховое возмещение, а во вторых, страхователь не знает, получит ли он страховое возмещение и будет ли ему вообще выгодна связь со страховой организацией (ведь возможно, что страховой случай в отношении конкретного страхователя вообще никогда не наступит);
- условный характер. Данный признак проявляется в том, что право страхователя требовать уплаты страховой суммы, как и ответственность страховщика, возникают только с момента наступления страхового случая, который является обстоятельством относительно которого неизвестно, наступит оно или нет «обязательство страховщика поставлено под условие наступления определённого несчастья, и именно несчастья случайного». Но некоторые авторы сомневаются, в условности договора страхования обосновывая это тем, что «наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая».6
1.3 Классификация видов договора страхования
В первую очередь различается имущественное страхование и личное (т.е. жизни и здоровья). При этом договор личного страхования относится к публичным договорам. Страхователями могут быть как граждане, так и любые юридиче­ские лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона, страховщиками — только страховые организации, имею­щие соответствующую лицензию.7 Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в установленном порядке. Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.8 И личное, и имущественное страхование может быть доброволь­ным либо обязательным. Так, предприятия, эксплуатирующие ядерные установки, обязаны страховать жизнь и здоровье своих работников, т.е. последние подле­жат обязательному личному страхованию от риска радиационного воздействия. Страхованию подлежит как жизнь, здоровье и имущество других лиц, так и гражданско-правовая ответственность страхователя перед этими лицами (например, арендатор страхует свою ответственность согласно ст. 646 ГК). Страхование осуществляется за счет средств, как страхователя (пример - ломбард страхует имущество в пользу поклажедателя за свой счет), так и заинтересованных лиц. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета (Российской Федерации или ее субъекта, а в некоторых случаях — муниципального образования). В соответствии со ст. 929 Гражданского Кодекса Российской Федерации - по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Таким образом, договор имущественного страхования заключается либо в пользу самого страхователя (например, собственника имущества, субъекта права хозяйственного ведения или права оперативного управления и т.д.), либо иного лица — выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе или договоре имущественный интерес. Этот договор — всегда возмездный. Страхователь платит страховщику пре­дусмотренную условиями договора страховую премию. Однако закон допускает, что страховую премию может уплатить не только страхователь, но и выгодоприобретатель (например, залогодержатель при закладе страхует имущество за счет залогодателя, п. 1 ст. 343 ГК). Форма данного договора — письменная: наряду с традиционным составлением договора, подписанным сторонами, закон устанавливает, что письменная форма считается соблюденной, если страхователю вручен страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Нужно учесть, что имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен. По договору имущественного страхования допускается страхование риска ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК):
причинение лицу увечья, травмы, легких, менее тяжких, тяжких и т.п. телесных повреждений, ожогов, электротравм, иных повреждений здоровья;
причинение лицу травм, вызвавших психическое либо иное расстройство здоровья;
вред, в результате которого гражданин лишился жизни;
повреждение, порча, истребление, уничтожение, поджог, утрата и т.п. имущества граждан или юридических лиц.
Таким образом, страхуется не сам по себе риск причинения вреда, а риск ответственности за причинение этого вреда. При этом имеются в виду и случаи, когда лицо (риск ответственности которого застрахован) виновно в том, что причинен вред, — это не освобождает страховщика от его обязанностей (ст. 963 ГК). Сюда же относится причинение вреда по вине третьих лиц либо вообще при отсутствии чьей-либо вины, если ответственность может быть возложена на лицо, риск ответственности которого застрахован (например, владелец источника повышенной опасности случайно причинил вред другому лицу, ст. 1079 ГК).9 Помимо договора страхования ответственности за вред существуют еще две разновидности имущественного страхования: страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК) и страхование пред­принимательского риска (ст. 933 ГК). Другим важнейшим видом страхования является договор личного страхования. В соответствии со ст. 934 ГК по этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). По данному договору страхуется только жизнь или здоровье гражданина на случай причинения ему вреда, достижения им определенного возраста (например, совершеннолетия, пенсионного возраста) или наступления в жизни застрахованного какого-либо события (поступление в университет, женитьба, демобилизация из армии и т.п.). В любом случае в договоре необходимо четко и однозначно указать это событие. Существенными для договора личного страхования являются условия: а) относящиеся к застрахованному лицу; б) о страховом случае; в) о размере страховой суммы; г) о сроке действия договора.10
Глава 2. Порядок заключения договора страхования
2.1 Форма договора страхования
Действующий Гражданский Кодекс Российской Федерации устанавливает ряд важных правил о форме до­говора страхования: он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от него указанных документов (ст. 434, 940, 969 ГК). Страховой полис это документ, который исходит от определённой стороны договора- страховщика и вручается контрагенту- страхователю в соответствии с его предварительно направленным письменным или устным заявлением. «Указанное заявление страхователя по своей природе - обычный вызов на оферту. Сам полис, подписанный в таких случаях страховщиком, - это оферта. В свою очередь акцептом – стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе».11 Страховщик при заключении договора вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Общество взаимного страхования вправе страховать интересы лиц, не являющихся его членами, лишь при одновременном наличии следующих условий: возможность осуществления такой деятельности прямо предусмотрена в учредительных документах общества; оно зарегистрировано как коммерческая организация; имеет лицензию на страхование соответствующего вида (ст. 938 ГК). При осуществлении такого страхования общество заключает до­говоры (ст. 929-933 ГК)». Полис может быть именным (удостоверять права конкретного лица) и на предъявителя (удостоверять права предъявителя), так же выделяют такой вид полиса как «генеральный» - это такой договор который охватывает собой ряд страховых договоров в конкретных случаях (страхование нескольких партий грузов), которые заключаются на основе и в соответствии с генеральным. Ст.940 ГК РФ называет страховой полис стандартной формой договора, но отождествлять их не следует: «Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования».12 При заключении договора должны применяться только Правила страхования получившие разрешение Департамента по страховому надзору Министерства финансов РФ.
2.2 Содержание договора страхования
Содержание договора страхования составляют права и обязанности и для страховщика и для страхователя. При назначении выгодоприобретателя, страхователь, даже то­гда, когда им является застрахованное лицо, все равно продолжает исполнять свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором либо, соответственно, определенные обязанности не были уже надлежащим образом исполнены самим выгодоприобретателем. К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному договору страхования относится уплата страховых взносов в установленные сроки. Гражданским кодексом специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной обязанности, т.е. неуплаты в предусмотренные сроки очередных страховых платежей, определенных последствий. Помимо различных видов неустойки существует и специальное последствие, предусмотренное в виде императивной нормы правило о праве страховщика на зачет пропущенного уплатой взноса с причитающимся страховым возмещением или подлежащей выплате страховой суммой (п. 4 ст. 954 ГК). Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в своё время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику, если же он этого не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных расторжением договора убытков (ст. 959 ГК). Смысл этой нормы состоит в том, что обстоятельства, сообщенные страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только при определении размера страховой премии, но и для решения вопроса о том, заключать ли договор со страхователем. А значит, страховщику на этой стадии предстоит решить, стоит ли сохранить действие договора страхования вообще или, по крайней мере, в его первоначальном виде. При этом страховщику в подобных случаях предоставляется право требовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии (последнее с определен оговоркой: увеличение размера страховой премии признается обоснованным в случае, когда оно является соразмерным увеличению риска). Если страхователь, в свою очередь, с такого рода изменениями не согласится, у страховщика появляется возможность требовать расторжения договора по правилам установленным гл. 29 ГК («Изменение и расторжение договора»). Ссылка на то, что изменение обстоятельств и тем самым увеличение риска должны быть во всех таких случаях существенными, позволяет применить ст. 451 ГК. А это означает, что у страховщика тем самым возникает право требовать в суде изменения или расторжения договора, имея при этом в виду оговорку, содержащуюся в п. 1 ст. 451 ГК: такое право возникает, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Особое решение приведено в ст. 959 ГК для договоров личного страхования. Применительно к ним указанные выше последствия - возможность заявления требований страховщиком об изменении или расторжении договора (например, в связи с обнаружением опасной болезни у страхователя) допускаются только при условии, наличия в договоре специального условия на этот счёт. Одно из основных условий удовлетворения требований страховщик о расторжении договора - то, что обстоятельство, с которым связано увеличение риска, продолжает действовать. Обязанность страхователя на втором этапе, прежде всего, состоит в необходимости немедленно, как только ему станет об этом известно, сообщить о начале указанного этапа, т.е. о том, что страховой случай уже наступил: сделать это он должен соблюдая, если это предусмотрено в договоре, требования о сроке и (или) способах такого извещения. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя намеривающегося воспользоваться тем правом, которое выговорил для него страхователь. При нарушении страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения. Правда, страхователю предоставляется возможность доказывать то, что страховщик сам, к тому же своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо то, что отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло в действительности сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (п.2 ст. 961 ГК).13 Нормы, посвященные обязанности страхователя (выгодоприобретателя) уведомлять о наступлении страхового случая, а также о последствиях нарушения этой обязанности, распространяются на договор не только имущественного, но и личного страхования, если в нем страховым случаем служит смерть застрахованного лица либо причинение вреда его здоровью. Для направления соответствующего уведомления страховщику в договоре личного страхования предусматривается срок, который не должен быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК). Приведенная норма позволяет сделать вывод, что если срок в договоре указан не будет, следует признавать необходимой посылку соответствующего уведомления именно в пределах этих тридцати дней. Возмещение убытков при имущественном страховании, равно как и выплата страховой суммы при страховании личном, является исполнением обязанности страховщика, т.е. его долгом, хотя и именуются нередко ответственностью. По этой причине необходимость осуществлять соответствующе выплаты не связана непосредственно ни с субъективной, ни даже с объективной оценкой поведения страхователя, которая имеет определяющее значение для наступления ответственности должника в обычном обязательстве (п. 1 и З ст. 401 ГК). Ст. 963 ГК, вводит определенные ограничения обязанности страховщика возместить убытки при имущественном или выплатить страховую сумму при личном страховании, увязывает их прежде всего с категорией виновности второй стороны (имеется в виду вина страхователя или выгодоприобретателя) либо застрахованного лица. Применительно к первой ситуации законодатель счел необходимым, руководствуясь основополагающими принципами гражданского права, прежде всего, признать недопустимой выплату страхового возмещения или выплаты суммы страхователю, если страховой случай наступил вследствие его стремления получить выгоду от совершенного умышленно противоправного действия. Учитывая публичный характер запрета страхования собственного умысла соответствующая норма носит императивный характер. А это означает, что включение в договор условия, нарушающего указанную, норму, повлечет ничтожность соответствующего ей условия договора страхования или всего договора в целом. Особый характер имеет решение, относящееся к последствиям грубой небрежности страховщика и выгодоприобретателя: ст. 963 ГК допускает установление в законе необходимости освобождать страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случаи, указанный в договоре имущественного страхования, произошел вследствие грубой неосторожности. Ст.964 ГК вводит основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы: п.1 ст. 964 ГК предусматривает, во первых, воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, во вторых, военные действия, а так же манёвры или военные мероприятия и, в-третьих, гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки. Данное правило действует, если законом или договором не предусмотрено иное, следовательно, любое из вышеназванных событий может быть страховым случаем. П. 2 ст. 964 ГК устанавливает в качестве основания для освобождения страховщика от ответственности такие действия государственных органов, как распоряжения об изъятии, конфискации, реквизиции, аресте имущества или его уничтожении. Придание данным событиям значения страхового случая может осуществляться только по средствам включения их в договор.14
Глава 3. Добровольное личное страхование
3.1 Особенности договора
Договор личного страхования имеет свои особенности, отличные от договора имущественного страхования. Прежде всего, это специфические личные интересы, которое должно иметь застрахованное лицо. А именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждения здоровья, при достижении определённого возраста или наступлении определённых событий (п. 1 ст. 934 ГК). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Следующее, это особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесённого страхователем ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны и нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть, опасными для интересов застрахованного лица (достижение определённого возраста, бракосочетания и другие). Другая особенность это появление в договоре особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст.934 ГК). Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесённого ущерба. В п. 1 ст. 947 ГК указано, что страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению. Страховая выплата может осуществляться частями, причём в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо или выгодоприобретателя без какой-либо связи с понесёнными им потерями. Поэтому выплата и получила название страхового обеспечения. И последняя особенность заключается в том, что договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причинённый личности, но и обеспечить определённый доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).
3.2 Разновидности договора личного страхования