особенности различных отраслей и форм страхования.

ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СУЩНОСТИ СТРАХОВАНИЯ
1.1Исторические аспекты развития страхования
1.2 Основные направления, отрасли и виды страхования
2 ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1Основные характеристики и виды личного страхования
2.1.1 Страхование жизни и его особенности
2.1.2 Медицинское страхование как одна из разновидностей личного страхования
2.1.3 Сущность и особенности страхования от несчастного случая
2.1.4 Пенсионное страхование и его основные характеристики
2.2 Основные характеристики имущественного страхования
2.3 Страхование ответственности и его особенности
3 РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ В РФ В 2009-2012 ГОДАХ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТРАТУРЫ

особенности различных отраслей и форм страхования.

Добровольное представляет собой самостоятельный вид медицинского страхования, служащий дополнением к обязательному5.
Необходимо отметить, что переход от бесплатной медицины к страховой начался с развития программы обязательного медицинского страхования. К сожалению, многие россияне уже успели убедиться в том, что обязательное медицинское страхование отнюдь не избавляет от таких проблем как огромные очереди в муниципальных поликлиниках, низкое качество медицинских услуг, недоступность многих медикаментов, и т.д.
Поэтому появление такой альтернативы как добровольное медицинское страхование было вполне предсказуемым.
Его выгоды более чем очевидны: во-первых, ДМС страхование обходится существенно дешевле, чем лечение в дорогих клиниках, поскольку страховые компании приобретают у клиник медицинские услуги по оптовым ценам. Во-вторых, у обладателей полиса ДМС существует возможность получения качественных услуг в хороших клиниках, чего обязательное медицинское страхование обеспечить, конечно же, не может6.
Добровольное медицинское страхование более надежно в случае возникновения конфликтов с клиникой — страхователь всегда вправе пригрозить ей расторжением контракта.
2.1.3 Сущность и особенности страхования от несчастного случая
Страхование от несчастного случая - это вид личного страхования, предусматривающий в качестве страхового события неблагоприятные явления, связанные с жизнью и здоровьем страхователя, такие как травма, временная нетрудоспособность, инвалидность, смерть. Цель такого страхования - материальная помощь, которую выплачивают застрахованному сотруднику либо его семье в результате наступления вышеперечисленных случаев. Следует помнить, что несчастный случай не должен быть спланирован или наступить в силу обстоятельств, которые можно было предвидеть. Страхованием покрываются лишь последствия непредвиденного и внезапного воздействия на работника внешних факторов.
Руководитель предприятия может выбрать такие варианты страхования:
страхование на случай смерти в результате несчастного случая. Страховая сумма будет выплачена в размере 100% единовременно тем лицам, которые будут указаны в договоре в качестве выгодоприобретателей. Обычно это родственники сотрудника;
страхование на случай телесных повреждений. Страховая сумма выплачивается при получении застрахованным лицом травмы. Размер выплаты зависит от типа повреждения и составляет определенный процент от страховой суммы, начиная от 5% и выше, согласно таблицам выплат страхового возмещения, утвержденным в страховой компании. Страховой тариф будет устанавливаться исходя из тех рисков, которым подвергаются сотрудники во время выполнения служебных обязанностей;
страхование на случай временной нетрудоспособности от несчастного случая. Сотрудник будет получать определенный договором страхования процент от страховой суммы, начиная с седьмого дня заболевания;
страхование на случай инвалидности от несчастного случая. Предусмотрено, что сотрудник получит единовременную выплату, размер которой составляет определенный процент от страховой суммы, в зависимости от группы инвалидности, полученной в результате несчастного случая. Обычно 100% от страховой суммы выплачивается при установлении I группы инвалидности, 70 - 75% - при II группы инвалидности и порядка 50% - при III группе.
обязательному страхованию.
Руководитель заключает договор в пользу сотрудников за счет средств предприятия. Если договор страхования от несчастного случая заключается и на случай смерти сотрудника, то сотрудник сам назначает выгодоприобретателя - члена семьи, родственника.
Страховой полис от несчастного случая действует как на территории России, так и по всему миру. Это особенно важно для руководителей тех предприятий, чьи сотрудники регулярно выезжают в командировки. Однако следует знать, что страховая защита в местах вооруженных конфликтов, так называемых горячих точках, обычно не предоставляется7.
В завершении можно отметить, что в настоящее время на большинстве российских предприятий действуют именно коллективные договоры страхования служащих. Скидка предоставляется и при перезаключении договора страхования на новый срок в этой же компании, но только если в предыдущие сроки страхования не было значительных выплат. Страховой взнос может быть уплачен как единовременно, так и частями (способ оплаты устанавливается в договоре).
2.1.4 Пенсионное страхование и его основные характеристики
Пенсионное страхование, как необходимость материального обеспечения граждан в старости, существует во всех развитых странах. Увеличение продолжительности жизни населения и снижение рождаемости только добавляют актуальности проблеме. Поэтому совершенного законодательства по пенсионному страхованию не найти, пожалуй, ни в одном государстве. В России пенсионное обеспечение традиционно базируется на добровольной ответственности младших поколений перед старшими. Работающая молодежь содержит тех., кто ушел на заслуженный отдых. Падение рождаемости делает такую схему весьма шаткой.
В РФ пенсионное страхование основывается на двух видах пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора
Пенсионное страхование может быть добровольным и обязательным.
Обязательное пенсионное страхование – это система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. Обязательное пенсионное страхование в РФ осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд России.
На сегодняшний день законодательством предусмотрена возможность одновременно с трудовой пенсией получать и дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам негосударственные пенсионные фонды.
Добровольное пенсионное страхование по сути, - один из видов накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так уж сложен. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.
Можно добавить, что пенсионное страхование позволяет получить гарантированное пособие по окончании трудовой деятельности. Страховые компании предлагают разные варианты пенсионного страхования, среди них выделяются срочная и пожизненная пенсия. Срочная пенсия действует в течение определенного количества лет, указанного в договоре. Пожизненная пенсия обойдется дороже, но действует до конца жизни страхователя. В страховке указывается возраст, с которого компания обязуется выплачивать пособие (не обязательно пенсионный) и размер будущих выплат. Этот вид страхования сочетает накопительную и защитную функцию — на протяжении срока действия договора к страховым взносам добавляются проценты, а в случае смерти застрахованного лица страховую сумму получат наследники. При получении инвалидности страхователь освобождается от дальнейшей уплаты взносов, что не влияет на размер пособия.
Договор заключается, как правило, на срок от 5 до 30—40 лет. Стоимость полиса зависит от пола и возраста застрахованного, варианта страхования (пожизненная или срочная), порядка уплаты взносов и страховой суммы. При заключении соглашения страхователь указывает периодичность будущего пособия — ежемесячно, раз в квартал, раз в полгода, ежегодно. В случае досрочного расторжения договора страхователю выплачивается выкупная сумма8.
Далее необходимо рассмотреть особенности имущественного страхования и страхования ответственности.
2.2 Основные характеристики имущественного страхования
Под имущественным страхованием в Гражданском Кодексе РФ понимается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возмес­тить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интере­сам страхователя9.
Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков:
гибель, повреждение или частичная утрата застрахованного имущест­ва;
неполучение или недополучение ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. страхование фи­нансовых рисков;
возникновение гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущерба их имущественным и иным интересам.
Сегодня российское имущественное страхование - это отрасль страхова­ния, в котором объектом страховых отношений выступают имущество в раз­личных видах и имущественные интересы.
Экономическим и финансовым назначением имущественного страхова­ния является возмещение ущерба, возникшее впоследствии возникновения страхового случая.
Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, управлении и распоряжении.
Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуще­ствляется в соответствии с законом об организации страхового дела в РФ Гра­жданским Кодексом РФ, нормативными актами, разработанными Федеральной Службой России по надзору за страховой деятельностью.
Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерных для боль­шинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включа­ются в соответствующие правила. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, является повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:
пожара;
стихийных бедствий;
противоправных действий третьих лиц, включая кражи и гибели;
падение летательных аппаратов и их обломков;
взрыва паровых котлов, топливо- и газоохранилищ, топливо- и газопро­водов;
аварий водопроводной, отопительной, канализационной систем;
подтопления фунтовыми водами;
наезда наземными транспортными средствами;
непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла и т.д.
Как и любое другое страхование, имущественное страхование бывает добровольным и обязательным.
К добровольным видам страхования относится10:
страхование имущества граждан;
страхование водного, наземного, воздушного транспорта и т.д.
К обязательным видам страхования относятся:
космическое страхование
страхование имущества государственных служащих.
Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных стра­ховых услуг, предоставляемых страхователям.
2.3 Страхование ответственности и его особенности
Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом стра­хования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия со стороны страхователя.
Особенности страхования ответственности:
В видах страхования гражданской ответственности как ни в одном другом виде страхования определение наступления страховых случаев непо­средственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, ус­танавливающими основания возникновения прав и обязанностей участников страховых правоотношений. Имеется в виду возникновение обязанностей стра­хователя возместить ущерб, причиненный третьим лицам как при наличии ви­ны, так и без непосредственной вины страхователя.
При страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя не в связи причинением вреда его имуществу, жизни или здоровью стихийными природными явлениями, катаст­рофами, действиями других лиц, а вследствие причинения вреда непреднаме­ренными случайными действиями страхователя и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возмещения убытков.
Страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по дого­вору страхования. Часть убытков потерпевшего лица, не покрытая страховой суммой, должна быть возмещена ему страхователем добровольно или через суд.
При заключении договора по страхованию ответственности за причи­нение вреда, как правило, не известно кому конкретно будет выплачено при страховом случае страховое возмещение. Неизвестен потерпевший - выгодо-преобретагель. Только при страховании ответственности за нарушение догово­ра заранее известно лицо, которому может быть причинен ущерб страховате­лем.
Для определения страховой суммы при страховании ответственности, кроме страхования ответственности за нарушение договора обычно отсутству­ет такое основание как страховая стоимость, являющаяся основой для установ­ления страховой суммы при других видах имущественного страхования. Стра­ховая сумма устанавливается, как правило, двумя способами:
по соглашению сторон договора страхования ответственности;
путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, меж­дународными соглашениями лимитов ответственности в денежном выражении на 1 страховой случай или на 1 пассажира, на 1 килограмм груза или на договор в целом.
Страховую сумму в страховании ответственности часто называют лими­том страховой ответственности.
Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (догово­ром) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения из за счет нарушителя. Ли­цо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить ущерб потерпевшему.
Убытки - расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утраты или повреждения его имущества (реальный ущерб), а также непосредственные до­ходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского обо­рота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную (деликтную). Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежашего исполнения договорных обязательств.
Внедоговорная ответственность наступает в случае причинения вреда, не связанного с неисполнением договорных обязательств.
Деление гражданско-правовой ответственности на договорную и деликт­ную важно в случаях, когда вред причинен в результате противоправного дей­ствия, связанного с исполнением договора, то есть когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства.
В таких случаях возникает конкуренция ответственности (конкуренция исков). Потерпевший в таких случаях вправе заявить иск, либо из договора, ли­бо из деликта, но при этом необходимо учитывать, что деликтная ответствен­ность по законодательству РФ может наступать только при наличии вреда, а договорная ответственность и при отсутствии убытков у кредиторов11.
Итак, в данной главе были рассмотрены основные виды личного страхования. Далее необходимо определить, как развивается страховой рынок в стране в целом.
3 РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ В РФ В 2009-2012 ГОДАХ
В мае 2007 года был утвержден проект Стратегии развития страхования в РФ на 2008-2012 гг.
Современный ход обсуждения концептуальных основ развития отечественного страхования показывает, что по-прежнему принципиальным вопросом остаётся определение актуальности такого развития. Устаревший, но всё ещё довольно распространённый подход к функционированию и развитию страховых отношений видит в страховании отрасль экономики, по своему типу близкую к индустриальной. При этом отрасль, явно или неявно, рассматривается как определённая совокупность предприятий-поставщиков соответствующих услуг и как сфера доминирования их интересов.
История российского страхового рынка после 1990 года показывает, что для подлинного развития отечественного страхования одного настойчивого желания страховщиков реализовывать свои собственные цели оказывается недостаточно. По важным показателям страховой рынок пока так и не смог достичь уровня 16-летней давности. И в настоящее время хорошо видно, что такая застарелая проблема российского страхового сообщества, как ошибочное понимание поставщиками страховых услуг места страхования в сложившейся в отечественной экономике системе экономических интересов, по-прежнему оказывает тормозящее влияние на их деятельность. От этого снижается и уровень адекватности мер, предлагаемых сегодня страховщиками для развития страхового рынка.
К решению проблем современного российского страхования следует подходить с позиций отношения к нему, как к отраслевому рынку. В условиях современного страхования как отраслевого рынка, представляющего собой не совокупность страховщиков и обслуживающих их структур, а систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, необходимо умение понимать и реализовывать на практике интересы всех его участников. При этом должно быть понятно, что в функционировании и развитии отраслевого рынка ключевую роль играют потребители. В современных условиях положительные с точки зрения отечественного страхования (а не только страховщиков) перспективы есть лишь у такого отраслевого рыночного механизма, который основан на сочетании интересов всех участников рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей, являющихся главным источником существования и развития всей системы страховых отношений.
В вопросах преодоления инфраструктурных ограничений в развитии страхового рынка является одним из наиболее актуальных в сфере страхового дела.
При разработке проекта «Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008-2012 годы» встраиванию страхования в складывающуюся на новом этапе развития страны систему экономических отношений не было уделено должного внимания. Поэтому и не удалось обеспечить необходимую для жизнеспособности Стратегии взаимосвязь между развитием страхования и конкретными потребностями экономики и общества в целом.
В проекте Стратегии содержатся указания на её соответствие ряду прогнозных и программных документов, принятых на правительственном уровне. Однако, содержащиеся в них подходы требуют сегодня, в свете нового трёхлетнего бюджета РФ на 2007 - 2010 гг., серьёзной доработки и конкретизации. После принятия трёхлетнего бюджета в экономике страны формируется качественно новая ситуация, получают импульс новые процессы, создаются предпосылки для структурных сдвигов в реальном секторе отечественной экономики12.