Банковское кредитование малого и среднего бизнеса в России

Оглавление

Введение
1.Место кредитов малого и среднего бизнеса
1.1.Малое и среднее предпринимательство: основные аспекты деятельности
1.2. Ситуация на рынке кредитования. Банки
2.Методика, принципы, подходы и особенности кредитования
2.1.Методика, принципы и подходы банков к кредитованию
2.2 Особенности кредитования
3.Балтийский банк: практика кредитования
3.1.Кредитные продукты банка
3.2.Перечень необходимых документов
Заключение
Список использованной литературы

Банковское кредитование малого и среднего бизнеса в России

Кредитование
Независимый Строительный Банк
Программа кредитования бизнеса
Промсвязьбанк
Программы кредитования малого и среднего бизнеса
Банк Возрождение
Специальные кредитные програмы для малого и среднего бизнеса
Кредит Европа Банк
Специальные кредитные программы для малого и среднего бизнеса
АКИБ "Образование"
Стандартные кредитные продукты
Банк Зенит
Стандартные кредитные продукты
АМТ Банк
Специальные кредитные программы для малого и среднего бизнеса
Банк Держава
Стандартные кредитные продукты
Москоммерцбанк
Специальные кредитные программы для малого и среднего бизнеса
Банк БЦК-Москва
Специальные кредитные программы для малого и среднего бизнеса
Банк КБ ОТКРЫТИЕ
Специальные кредитные программы для малого и среднего бизнеса
2. Методика, принципы, подходы и особенности кредитования
2.1. Методика, принципы и подходы банков к кредитованию
Для получения финансовых ресурсов, как на текущую деятельность, так и на развитие или модернизацию производства, малое/среднее предприятие может воспользоваться услугами специализированных кредитных организаций или услугами коммерческих банков, многие из которых предлагают разнообразные продукты по кредитованию малого/среднего бизнеса.
Кредитование малого и среднего бизнеса включает в себя:
- кредитование юридических лиц,
- кредитование индивидуальных предпринимателей2.
На данном этапе развития банковских услуг одна за другой возникают специальные программы кредитования данных видов бизнеса. На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. Например, в Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной. Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию3. В России же балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной. Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие – ее уменьшить?
Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Второе условие – это отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее. Следующее условие это показатель успешной деятельности предприятия – наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для «пожизненного» отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо все же выдают кредит, сокращая при этом его объем. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются все реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платежной дисциплины – залог того, что он сможет получить кредит в будущем. Кстати, в последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории данной организации, но и ее владельца. И, наконец, последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: все зависит от их характера и «тяжести»4.
Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощенной форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%.
Банкиры уменьшают минимальные размеры ссуд, упрощают процедуру рассмотрения заявок, снижают требования к заемщикам. Если компания решает воспользоваться услугами одного из коммерческих банков, то ей необходимо, прежде всего, обратиться к кредитному эксперту и узнать все требования и условия по кредиту, предоставляемому малому предприятию в данном банке. Как правило, у каждого банка существует своя стандартная форма ТЭО или бизнес-плана. В ряде случаев, например, под экспресс-кредитование, достаточно заполнить заявку, предоставленную банком.
При первой встрече с экспертом может проясниться очень многое - удовлетворит ли банк залог, который предприятие может предоставить, соответствует ли данный бизнес тем видам деятельности, под которые предпочтительней выдается кредит и т.д.
В зависимости от пожеланий компании-клиента кредиты для бизнеса предоставляются в разных валютах: в рублях РФ, долларах США и евро.
Банки, предоставляющие кредиты малому и среднему бизнесу, предлагает широкий выбор кредитов на развитие бизнеса, исходя из потребностей клиента:
- увеличение товарооборота;
- приобретение основных средств;
- покупка машин и оборудования;
- приобретение объектов недвижимости.
Многие банки предлагают использовать кредитные ресурсы практически под любые цели малого/среднего бизнеса - программы кредитования малого и среднего бизнеса, включают в себя следующие продукты:
- автотранспорт в кредит;
- оборудование в кредит;
- кредитование под залог недвижимости;
- инвестиционный кредит;
- оборотный кредит;
- овердрафт;
- овердрафт по инкассируемую выручку;
- банковская гарантия и т.д.5
Подход:
- возможность кредитования бизнеса с учетом его особенностей;
- гибкий подход к выбору и оценке залогового обеспечения;
- удобные схемы погашения кредита для предпринимателей.
Кредитование малого и среднего бизнеса уполномоченный банк ведет во всех регионах своего присутствия, сотрудничая с различными фондами содействия развития предпринимательства. Кредитование малого и среднего бизнеса происходит как с предоставлением, так и без предоставления залогов.
2.2 Особенности кредитования
Без всяких сомнений, что прошедший финансовый кризис не прошел стороной и сферу кредитования. Уже отмеченные нами ранее, многочисленные невозвраты по кредитам и увеличивающийся спрос на кредитование поддержки физических и юридических лиц, привели к тому, что многие банки пересмотрели и ужесточили условия выдачи займов. Так, одни подняли процент по кредиту, вторые увеличили список необходимых документов, третьи и вовсе, стали работать только с проверенными клиентами. По этой причине, многие кредитные учреждения зафиксировали незначительные снижения темпов кредитования малого и среднего бизнеса. Также стоит отметить немаловажный факт, многие потенциальные заемщики стали намного серьезнее оценивать свои возможности по выплате предстоящего займа.
И все же, количество кредитов на развитие малого и среднего бизнеса неуклонно растет. Основной составляющей экономики любой страны мира, является малый и средний бизнес. Именно благодаря работе фирм и предприятий данного сегмента бизнеса, экономика оживает, создаются рабочие места, снижается безработица и т.п. Все это между собой так глубоко связано, что если убрать одно звено цепи, то остановится все. К большому сожалению, предприниматели встречают целый ряд проблем, которые возможно решить только при помощи кредита. Поэтому, кредитование среднего и малого бизнеса для банков и бизнесменов, является перспективной и необходимой мерой, хотя проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране до сих пор остается нерешенной на протяжении длительного периода времени.
Здесь необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведенных среди представителей малого и среднего бизнеса, лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Рассмотрим, почему могла возникнуть подобная ситуация.
Банкиры дают на этот вопрос два ответа. Прежде всего, для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее «прозрачной». В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую «выход из тени» грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по «серым» схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчетах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто все-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% дает предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства6.
В отличие от банков, бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно. Все потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для малого предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности7.
3. Балтийский банк: практика кредитования
3.1. Кредитные продукты банка
Рассмотрим практику кредитования на примере Балтийского банка. Алгоритм работы с компанией-заемщиком в данном банке следующий:
1. Предприятие-заемщик изначально договаривается о встрече с кредитным экспертом, обратившись в офис Балтийского Банка лично или по телефону.
2. Предприятие-заемщик к моменту прихода кредитного эксперта должно подготовить документы, необходимые для рассмотрения его кредитной заявки.
3. Для оформления и получения кредита необходимо приехать в офис Балтийского банка.
При оформлении кредита в данном банке можно отметить следующие преимущества кредитования малого и среднего бизнеса:
Срок рассмотрения заявки от 2-х дней;
Не требуется наличие счета в Балтийском Банке и перевода оборотов;
Минимальный пакет документов;
Возможно предоставление кредита без залога, под частичное обеспечение или под залог - 100% товаров в обороте;
Льготные условия для клиентов, имеющих обороты по расчетному счету или кредитную историю в Балтийском Банке;
Принимаются для рассмотрения данные управленческого учета;
Возможность составления индивидуального графика погашения по кредиту.
Перечислим кредитные продукты Балтийского банка:
1. Микрокредит (от 100 тыс. рублей/3 тыс. евро до 1,5 млн. рублей/50 тыс. евро);
2. Микро без залога (от 100 тыс. рублей/3 тыс. евро до 1 000 000 рублей/33 тыс. евро);
3. Смолл кредитование (от 1 500 001 рублей/50 001 тыс. евро до 15 млн. рублей/425 тыс. евро).
В случае недостаточности собственного обеспечения у заемщика в Санкт-Петербурге возможно получение кредита за счет предоставления поручительства НО «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса»8.
Рассмотрим кредитные продукты Балтийского банка более подробно.
Микрокредит:
Основные преимущества: Кредит на любые цели, быстрота и легкость в получении.
Сумма: от 100 тыс. рублей/3000 евро до 1,5 млн. рублей/50 000 евро.
Срок: до 36 месяцев.
Ставки: в зависимости от срока кредитования
Рубли: от 17 до 18 % годовых.
Евро: от 16 до 17 % годовых.
Единовременная комиссия: (от суммы предоставляемого кредита): 1-2%.
Залог: транспортные средства, производственное и торговое оборудование, личное имущество, товары в обороте (не более 30% в структуре залога), личное имущество. Допускается необеспеченная часть кредита (бланкочасть) до 50% от суммы основного долга, но не более 1000000 рублей/либо 33 000 евро. Залогодателями могут выступать третьи лица.
Поручительство: основных фактических собственников бизнеса; супруга/(и).
Обязательные условия:
наличие действующего (зарегистрированного) бизнеса с непрерывным сроком деятельности не менее 3-х месяцев;
доля участия в уставном капитале юридического лица государственного/иностранного капитала не более 50%;