Особенности развития коммерческих банков и их кредитные операции на современном этапе

Введение
Глава 1. Теоретическое обоснование деятельности коммерческих банков
1.1. Характеристика деятельности коммерческих банков
1.2. Кредитные операции банков на современном этапе
Глава 2. Современное состояние, проблемы и перспективы развития потребительского кредитования
2.1. Развитие потребительского кредита в РФ
2.2. Кредитные риски
2.3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита на современном этапе
Заключение
Список литературы
Приложение 1
Приложение 2

Особенности развития коммерческих банков и их кредитные операции на современном этапе

4. автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
5. система сбыта (предоставления банковских услуг) интегрирована.
Важно отметить, что в соответствии с российским банковским законодательством кредитным организациям запрещается заключать соглашения и выполнять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.
Немного отметим здесь, что развитие и существование коммерческого банка в жестких условиях банковского рынка зависит от управления. Управление в свою очередь в широком смысле слова - это управление финансовыми активами, управление ростом, управление филиальной и региональной сетью банка, разработка конкурентной стратегии совместно со стратегией развития. В настоящее время без согласования, утверждения и выполнения планов развития на долгосрочную перспективу, т. е. стратегий, не может обойтись любой уважающий себя банк. Во многих банках уже давно существуют специальные подразделения, которые непосредственно занимаются разработкой стратегий, анализом прошлых результатов, полученных путем реализации стратегий, и именно такие банки выходят в лидеры в условиях конкуренции. Таким образом, утвердившись и приняв определенную и более подходящую стратегию, банк дает знать о себе не только партнерам, клиентской базе, но и своим конкурентам. Известно, что на банковском рынке практически все услуги одинаковы, те же кредиты и вклады, услуги лизинга, депозитарий и ипотека, весь банковский рынок однороден, вот почему за клиента постоянно идет борьба по части привлечения в свой банк, это связано с увеличением числа банков и их филиалов в регионах, поэтому в выигрыше будет тот банк, который грамотно относится к своей выбранной стратегии развития. Бесспорно, особое внимание нужно уделять персоналу, так как управление банком - это также управление коллективом и сплоченной командой. Необходимо учитывать, что банк - это структурная организация, и руководить им невозможно только одному человеку. Формирование стратегии и ее разработка, утверждение и выполнение во многом зависят от того, кто ее принимает и разрабатывает.
Современный банковский рынок, как и все остальные существующие рынки проявляется в виде продавцов - коммерческих банков и покупателей - клиентов банка, партнеров банка и т. д., причем происходит видоизменение конкуренции с учетом других рыночных секторов, также имеющих место в банковской конкуренции:4
1. Рынок производства и услуг. Роль коммерческого банка заключается в том, что он выступает как продавец банковских услуг (расчетно-кассовое обслуживание, ведение счетов), как финансовый посредник (ипотечное кредитование), а также в роли покупателя производственных ресурсов (офисное оборудование).
2. Рынок потребления и услуг. Банки выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на потребительские цели).
3. Рынок труда. Он проявляется в том, что в банках постоянно ведется работа с персоналом - подбор и пополнение, обновление, перестановка, повышение квалификации и т.д., здесь банки выступают в роли покупателей.
4. Рынок информационного продукта. На коммерческие банки ложатся двоякие функции - роль продавцов банковских услуг (финансовые консультации) и роль покупателей производственных ресурсов (необходимость в программном обеспечении).
5. Рынок недвижимости. Здесь коммерческие банки выступают чаще всего как финансовые посредники - как покупатели (приобретение земельных участков и недвижимости) или продавцы (реализация залога по невозвращенному ипотечному кредиту).
6. Финансовые рынки. Происходит проявление роли коммерческих банков и выдвижение на первое место рынка ссуд, валютного и ценных бумаг. Роль покупателя и продавца присуща каждому рынку - банки покупают временные права на денежные средства.
Именно поэтому сфера банковской конкуренции в современном понимании воспринимается очень обширной, а конкурентная среда - многообразной и разнородной.
Каждый современный коммерческий банк перед разработкой стратегического плана развития банка определяет свои стратегические зоны деятельности, причем каждый раз при разработке плана необходимо учитывать изменение финансового рынка и уровень адаптации стратегических зон деятельности к данным изменениям.
1.2. Кредитные операции банков на современном этапе
На сегодняшний день кредит - одна из важнейших экономических категорий. Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одной отрасли в другую и механизм уравнивания нормы прибыли. Кредит способен оказывать активное влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.
Главная активная работа банка – это предоставление кредитов, поэтому банки  и называют кредитными организациями. От состояния кредитного дела в банке зависит его жизнеспособность. Практика работы как российских, так и международных банков свидетельствует, что хорошо поставленное кредитное дело обеспечит банку процветание в будущем. Если же банк испытывает хронические трудности с кредитами, то рано или поздно он обречен на гибель. Предоставляя кредиты администрациям, предприятиям регионов, банки способствуют созданию новых рабочих мест, расширению и реконструкции действующих и созданию новых предприятий.
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков, и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.
В научной и учебной литературе, а также в нормативных документах природа кредита трактуется неоднозначно. Можно выделить следующие неотъемлемые специфические свойства кредита:
В нем речь должна идти о передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) не любых вещей, а только денег, причем лишь во временное пользование (а не в собственность заемщика). При этом указанные деньги могут не являться собственностью и самого кредитора.
Он не может, если иное не предусмотрено в договоре, быть беспроцентным. При этом договорное оформление (в письменном виде) выдачи/получения кредита рассматривается как обязательный, хотя и не специфический для кредитной сделки, параметр.
В нем в качестве кредитора выступает не любое лицо, а только кредитная организация (как правило, банк). В этом смысле кредит – это банковский кредит в денежной форме. При этом имеется в виду активный вариант кредитования, когда банк не получает, а сам дает кредит.
Обязательство банка выдать кредит в соответствии с заключенным договором носит безусловный характер (соответствующие суммы будут отражаться на балансовых счетах банка).
Возвращается кредит также в денежной форме.
Ссудные операции — это предоставление банком денежных средств на основе кредитного договора на условиях возвратности, платности, срочности. Эти операции приносят банкам, как правило, основную часть процентных доходов.5
Ссудные операции банков можно классифицировать по экономическому содержанию и назначению, категории заемщиков, обеспеченности, уровню кредитного риска, срокам и методам погашения, порядку выдачи кредита.
Техника и технология кредитования с соблюдением законодательных норм банковской деятельности называется кредитным процессом. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.
Большинство экономистов в кредитном процессе выделяют два этапа.
1. На первом этапе осуществляются тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.
2. На втором этапе проводятся анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, то есть кредитов, которым грозит несвоевременное погашение.
Технология предоставления ссуд российскими коммерческими банками похожа на американскую, но имеет свои особенности, которые продиктованы современным состоянием экономики России и ее банковской системы. Анализ организации процесса кредитования целого ряда крупных российских коммерческих банков показал, что в основном процесс кредитования включает пять этапов:
разработку стратегии кредитных операций;
знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней);
оценку кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды;
подготовку и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдачу кредита;
кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).
В настоящее время в российской банковской практике применяются различные виды кредитных операций. Предложение банком того или иного состава кредитных услуг определяется рядом факторов:
потребностью клиентов банка в заемных ресурсах с учетом цели их использования, срочности, продолжительности кредитной процедуры и требований, предъявляемых банком к заемщикам;
целесообразностью с точки зрения предоставления данных видов кредитов; при этом принимаются во внимание кредитоспособность клиента, уровень общего кредитного риска, доходность, наличие соответствующих по суммам и срокам кредитных ресурсов и т.д.;
состоянием экономики и отдельных ее сегментов, проводимой ЦБ РФ политики по урегулированию кредитных операций, тенденций развития кредитного рынка.
Повышение эффективности банковской системы России в последние годы связано с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики. По данным банковской статистики, темпы роста самого доходного в настоящее время вида банковских активов – кредитов нефинансовому сектору – продолжают расти.
Вместе с тем, на данном этапе есть основания считать развитие кредитных операций банков недостаточным, их уровень остается ниже оптимального предельного значения показателя отношения объема кредитных вложений к общим активам банка в 60% (в соответствии с международными стандартами оценки качества активов банка). Причинами такого положения являются высокий уровень кредитного риска, обусловленного финансовой нестабильностью предприятий реального сектора, несовершенство нормативной базы регулирования кредитных операций банков, сохраняющийся дефицит среднесрочных и долгосрочных  ресурсов в составе ресурсной базы кредитных организаций (долгосрочные обязательства кредитных организаций составляют только 10% совокупных обязательств банковского сектора). Эти факторы наряду с другими обуславливают краткосрочность кредитных портфелей.
Одна из основных отличительных особенностей кредитных операций российских банков – их краткосрочность – обусловлена, помимо отсутствия благоприятной среды на рынке, высокой потребностью производителей в краткосрочных кредитах для обеспечения текущей деятельности. Современный бухгалтерский учет в банках не позволяет разграничить вложения средств в основные и оборотные фонды и соответственно получить статистическую базу для анализа степени участия банковского кредита в расширенном воспроизводстве основного капитала. Поэтому часто в разряде долгосрочных кредитов оказываются пролонгированные краткосрочные кредиты в оборотные средства и, наоборот, в группе краткосрочных кредитов – кредиты на затраты капитального характера. Основываясь на анализе практики банковского кредитования, можно сделать вывод, что долгосрочные кредиты, связанные с движением основного капитала, практически не влияют на общую динамику капитальных вложений и утратили свою прежнюю роль в инвестиционном процессе.
Проведенный по группе крупных коммерческих банков анализ практики краткосрочного кредитования показал, что среди наиболее распространенных форм преобладают разовые срочные целевые кредиты. Из них по срокам кредитования наибольший удельный вес приходится на кредиты, выдаваемые первоначально (без учета пролонгаций) на срок от трех месяцев до одного года.  
Глава 2. Современное состояние, проблемы и перспективы развития потребительского кредитования
2.1. Развитие потребительского кредита в РФ
Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.
В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.
Вследствие этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию кредитных отношений именно в потребительской сфере, — № 119988-5 «О потребительском кредитовании» и № 136888-5 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”.
В целом законопроект «О потребительском кредитовании» направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:
1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования;
2) специальные требования к субъектному составу правоотношений по потребительскому кредитованию;
3) заключение и исполнение договора потребительского кредита;
4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;
5) меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.
Тенденции развития потребительского кредитования физических лиц в наше время свидетельствуют о том, что предложений по кредитам становится все больше, и они становятся либо более доступными, либо мене доступными. Это как деньги, чем их больше, тем легче с них делать лишние деньги, но чем их меньше, тем сложнее их преумножить.
Перспективы, тенденции и проблемы развития рынка потребительского кредитования физических лиц в России показывают, что сейчас есть два направления предоставления потребительских кредитов – обычные кредиты наличными или не наличными и предоставление финансирования с помощью кредитных карт.
Кредитные карты пока нельзя назвать динамично развивающейся отраслью банковской сферы в нашей стране, но все же свою долю на рынке потребительских кредитов они у них отбирают. Главная перспектива – планомерный переход потребительского кредита на выдачу кредитов с помощью кредитных карт.
И вторая перспектива – это повышение уровня невозвратов. Если при получении потребкредита клиент беседует с менеджером банка, предоставляет свои документы и проходит более сложную процедуру идентификации, то сейчас появляются виртуальные банки, которые уделяют проверке клиентам более низкое внимание.
2.2. Кредитные риски
В данном параграфе рассмотрим кредитные риски, так как в каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: невозврата ссуженной стоимости заемщиком (по разным причинам) неуплаты процентов по ссуде, нарушения сроков возврата.
В финансовой теории риск чаще всего рассматривается как неопределенность в предсказании результата проведения операции, возможности его отклонения от ожидаемого или планируемого значения. Различные определения финансового риска можно найти в работах А.П. Альгина, И.Т. Балабанова, А.А Первозванского, В.В. Ковалева и др., а также в трудах зарубежных ученых6.
Кредитный риск зависит от воздействия множества факторов, которые необходимо учитывать при проведении кредитных операций и организации управления риском.
Фактор кредитного риска - это причина возможных потерь стоимости активов банка, определяющая их характер и сферу деятельности.
Степень кредитного риска зависит от следующих факторов:
-экономической и политической ситуации в стране и регион;
- степени концентрации кредитной деятельности в отдельных отраслях, чувствительных к изменению в экономике;
- кредитоспособности репутация и типов заемщиков по формам собственности, принадлежности и их взаимоотношений с поставщиками и другими кредиторами и т.д. 7.
Поскольку на практике эти факторы могут действовать в противоположных направлениях, то влияние положительных факторов нивелирует действие отрицательных, а если они действует в одном направлении, то возможного и другое – отрицательное влияние одного фактора будет увеличиваться действием другого.