Проблемы банковского кредитования в сфере потребительского кредита на приобретение автотранспорта

Введение
1. Банковское потребительское кредитование
1.1. Банковское потребительское кредитование: сущность и роль в экономике
1.2. Виды и классификация автокредитов
1.3. Условия договора автокредитования
Условие о предмете
Условия, названные в законодательстве и иных правовых актах
2. Правовые проблемы современного автокредитования
2.1. Правовые проблемы автокредитования
2.2. Современное состояние рынка автокредитования
2.3. Страхование, как способ обеспечения обязательств по автомобильному кредиту
Заключение
Список использованной литературы
Приложения

Проблемы банковского кредитования в сфере потребительского кредита на приобретение автотранспорта

1974
553
2900
18000
458
2091
585
3070
19000
483
2207
618
3241
20000
509
2323
650
3411
Откуда же берутся льготные процентные ставки — все эти 7, 5, 3 и даже 0% годовых? Секрета в этом никакого нет. В договоре с заемщи­ком четко указывается «правильная» процентная ставка — не менее 9% по валютным кредитам и не менее 9,75% годовых по рублевым. Разница между «правильной» и «льготной» процентной ставкой по­крывается автосалоном либо автопроизводителем в виде скидки. Ка­ковы же особенности льготных автокредитов?
Прежде всего в рыночных условиях никто не занимается благотво­рительностью. Если появляется льготная ставка, значит автопроизводитель или автосалон заинтересован в стимулировании продаж. Тем более что при правильном выборе параметров это стимулирование обходится довольно дешево.
В первую очередь речь идет о размере кредита и о его сроке. Чем больше заемщик вносит своих средств и чем короче срок кредитования, тем меньше средств автодилеру или производите­лю придется компенсировать банку. Именно поэтому льготные ставки кредитования предполагают повышенный первоначальный взнос из собственных средств (на уровне 40-50% от стоимости машины) и в большинстве случаев «укороченный» срок кредита.
Какими же суммами поступается продавец автомобилей? Давайте рассмотрим конкретный пример. Предположим, что стоимость автомо­биля, по которому возможно получение «беспроцентного кредита», — 15 тыс. долларов (а это приличная новая иномарка среднего ценового диапазона). Условия программы «Кредит под 0%» предполагают пер­воначальный взнос в 50% от стоимости авто и срок кредита один год. Таким образом, сумма кредита составит 7,5 тыс. долларов (в договоре с заемщиком, естественно, указывается ставка 9% годовых). Так вот, в данном случае автодилеру придется дать скидку в 480 долларов, что­бы компенсировать банковские проценты.
А что, если кредит выдается не под 0% годовых, а под 5% (на тех же условиях)? Тогда автодилеру придется компенсировать всего около 220 долларов. А что, если срок кредита увеличить до 3 лет? Тогда раз­мер необходимой компенсации при декларируемой ставке в 5% годо­вых составит уже около 495 долларов. При ставке 7% — 250 долларов. Теперь уменьшим необходимый первоначальный взнос с 50 до 30% от стоимости авто, а последние условия (ставка — 7%, срок — 3 года) оставим прежними. Тогда дилеру придется компенсировать около 350 долларов. В общем, довольно большое поле для творчества.
Дилеры и автопроизводители действительно поступаются этими суммами или нужно искать какой-то подвох? На практике бывает и так и так.
Например, целью организации программы «Кредит под 0%» может быть не столько выдача подобных кредитов, сколько привлечение вни­мания к конкретной модели или автодилеру. Потенциальные покупа­тели, купившись на «халяву» в рекламных объявлениях, проявляют повышенный интерес, но далеко не все могут осилить тот самый «бес­процентный кредит» (или нет первоначального взноса в 50%, или нет возможности вносить повышенные из-за короткого периода кредито-. вания ежемесячные платежи). Дилер же в данном случае ничего не теряет: во многих случаях оказывается дешевле льготировать процент­ную ставку, нежели делать какие-то специальные подарки покупате­лям автомобилей для стимулирования продаж.
Возможна и модификация описанной выше ситуации. Помимо доволь­но жестких условий льготного кредитования автодилер, прикрываясь именем банка или страховой компании, может настаивать на установке дополнительных средств защиты (определенной модели дорогой сигна­лизации, механической противоугонной системы и т. п.). В этом случае часть или вся сумма компенсации процентной ставки «отбивается» за счет дополнительного оборудования. В общем, простой маркетинг: про­давец играет ценами и скидками.
Для многих заемщиков важнейшим условием получения кредита яв­ляется не его конечная стоимость, а «безпапряжность» выплат. То есть при прочих равных они предпочтут платить каждый месяц меньше, но дольше. Для них банки предлагают максимально возможный срок кре­дитования в 5 лет. В данном случае нужно помнить, что увеличение срока кредита всегда увеличивает его конечную стоимость, даже если ставка остается неизменной (просто потому, что «тело долга» умень­шается медленнее, а значит, процентов начисляется больше). Для ил­люстрации приведем следующую таблицу.
Ежемесячный платеж и суммарная выплата процентов в зависимости от срока кредита и его суммы (при ставке 9% годовых)*, $
Срок кредита
Сумма кредита
5000
10000
15000
Ежеме-
Суммарная
Ежеме-
Суммарная
Ежеме-
Суммарная
сячный
выплата
сячный
выплата
сячный
выплата
платеж
процентов
платеж
процентов
платеж
процентов
1 год (12 мес.)
437
247
875
494
1312
741
2 года (24 мес.)
228
482
457
964
685
1447
3 года (36 мес.)
159
724
318
1448
477
2172
4 года (48 мес.)
124
972
249
1945
373
2917
5 лет (60 мес.)
104
1228
208
2455
311
3683
Совершенно очевидно, что банки и автосалоны продолжат изобретать и предлагать новые «изюминки», чтобы побуждать потребителей пользоваться их услугами. Среди последних новаций в обойме предло­жений, направленных на минимизацию ежемесячного платежа по ав­томобильному кредиту, — так называемый кредит с обратным выку­пом. Вкратце смысл предложения сводится к следующему. В договоре между банком, заемщиком и дилером прописывается сумма, по кото­рой салон обязуется выкупить автомобиль по окончании срока креди­та. Например, оговаривается, что по истечении 3 лет машина гаранти­рованно будет выкуплена за 30% от ее первоначальной стоимости. И этот платеж пойдет в счет погашения задолженности перед банком. При покупке автомобиля заемщик вносит из своих средств определен­ный процент стоимости авто (скажем, 30%), кредит оформляется на оставшуюся стоимость автомобиля, но 30%, как мы помним, будут вы­плачены автодилером по истечении срока кредита. Получается, что в нашем примере покупателю придется выплачивать всего 40% стоимос­ти машины, а значит, размер периодических платежей будет менее об­ременительным. Считается, что данная схема подходит для приобрете­ния автомобиля более высокого класса, так как позволяет обходиться без увеличения объема ежемесячных выплат. Главный нюанс состоит в том, что проценты будут начисляться на полную сумму кредита, а не на выплачиваемую. Впрочем, «кредит с обратным выкупом» — дело но­вое, и потому еще остаются определенные вопросы. Например, как будет производиться расчет с покупателем, если по окончании срока кредита автомобиль на самом деле будет стоить больше оговоренной гаранти­рованной суммы выкупа, скажем не 30% первоначальной стоимости, а 60%? Будет ли эта разница зачитываться при приобретении нового автомобиля у того же дилера? Ответы мы сможем получить, когда схе­ма массово заработает на практике.1
Описав основные группы программ банков в области автомобиль­ного кредитования, попробуем сформулировать основные параметры, на которые следует обращать внимание при сравнении предложений различных банков. Эти параметры сведены в следующую таблицу (Приложение 1).
1.3. Условия договора автокредитования
Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, - это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными условиями любого договора являются следующие условия:
- условие о предмете договора;
- условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также
- все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В настоящей статье рассмотрим, какие существенные условия должен содержать кредитный договор, чтобы считаться заключенным.
Условие о предмете
Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет.
Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.
Условия, названные в законодательстве и иных правовых актах
В Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 21 сентября 2000 г. N КГ-А40/4228-00 судебная инстанция указала, что исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.
На отнесение процентов по кредиту к существенным условиям указывало Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28 сентября 2004 г. N КГ-А40/8454-04. Однако некоторые авторы считают, что "при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения банка ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком основной суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ)"2.
К особенностям договора автокредита можно отнести
Выдача кредита рассматривается по заявке клиента.
Кредит предоставляется путем зачисления соответствующей суммы денежных средств на Счет, с последующим их перечислением в соответствии
Банк рассматривает возможность предоставления Кредита заявителю при соблюдении определенных условий.
Режим Счета. Текущий счет
Для предоставления Кредита, приема денежных средств, поступающих от Заемщика или на его имя для погашения Задолженности, а также для проведения расчетов с Автосалоном и Страховщиком и иными лицами, в случае заключения дополнительных соглашений к Договору автокредитования,
По Счету проводятся только те операции, которые обеспечивают расчеты между Заемщиком, Банком, Страховщиком
Операции по перечислению денежных средств со Счета осуществляются на основании Заявлений Клиента. При этом все расчетные документы по Счету, необходимые для проведения банковских операций в соответствии с условиями Договора автокредитования, составляются и подписываются Банком.
Расчеты по Договору автокредитования
Заемщик обязан погашать Задолженность путем уплаты Ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора автокредитования и Графиком погашения. Для этих целей в каждый Процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
При возникновении просроченной Задолженности Заемщик обязан незамедлительно обеспечить наличие на Счете денежных средств в сумме всех ранее пропущенных Ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.
В договоре может оговариваться досрочное погашение автокредита
Обеспечение исполнения обязательств
Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору автокредитования в соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ являются залог и неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Договором автокредитования.
Банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка, действующими на момент предъявления требования об уплате указанной неустойки. Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:
Предмет залога остается у Заемщика, который не вправе отчуждать его или передавать в пользование третьим лицам (в том числе передавать в аренду, выдавать какие-либо доверенности в отношении Предмета залога (за исключением доверенности на управление транспортным средством) до момента погашения
Может быть оговорены условия и порядок возврата или замены Товара
Заемщик вправе по соглашению с Автосалоном произвести замену Товара или его возврат (далее – Рекламация) по основаниям, установленным законодательством Российской Федерации о защите прав потребителей. Рекламация Товара не влечет за собой уменьшения или прекращения обязательств Заемщика по Договору автокредитования. При этом Заемщик обязан погашать Задолженность, включая комиссию за предоставление Кредита и проценты за время пользования Кредитом, в порядке, установленном Договором автокредитования.
2. Правовые проблемы современного автокредитования
2.1. Правовые проблемы автокредитования
Одной из них является вопрос о полноте и способе (порядке) предоставления заемщику информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. Следует отметить, что этот вопрос имеет также большое экономическое и социально-психологическое значение.
В банковском сообществе давно сложилась практика "разбивать" эффективную (реальную) процентную ставку по потребительскому кредиту на две, а то и более составляющие. Это проценты за пользование денежными средствами, а также дополнительные платежи и комиссии как единовременного, так и периодического характера (единовременная плата за рассмотрение заявки на выдачу кредита, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета, ежемесячная комиссия за ведение банковского текущего или ссудного счета и др.).
При составлении текстов типовых кредитных договоров банки активно используют ссылки на внутренние регулятивные документы кредитной организации, определяющие ряд существенных условий договора, таких, как меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета; право банка увеличивать размер уплачиваемых процентов, размер платежей заемщика в пользу третьих лиц по сопутствующим договорам и др.
Нет ничего удивительного в том, что банки, будучи коммерческими организациями, склонны перекладывать часть своих рисков на контрагентов, "пряча" невыгодные для последних условия в многостраничных документах, регулирующих порядок получения и возврата потребительского кредита. Формально такая практика может не противоречить российскому законодательству, но фактически по сути это способ введения в заблуждение заемщиков, приводящий к искаженному пониманию ими своих обязательств перед банком.
Закономерным следствием недостаточного и несвоевременного информирования физических лиц об условиях получения и возврата кредитов, выдаваемых банками, стало увеличение числа заемщиков, которые оказываются неспособными погасить свою задолженность перед банком-кредитором.
Так, объем просроченной задолженности физических лиц на 1 октября 2008 г. составил 97 млрд. руб., или 55% общей суммы просроченной задолженности в банках, а процент просроченной задолженности по кредитам физическим лицам - 3,33%, что почти в два с половиной раза выше среднего процента просроченной задолженности по всей массе банковских кредитов (1,37%).
В мировой практике принято считать, что критическим является уровень просроченной задолженности в 10%. Показательно, что в Южной Корее во время кризиса потребительского кредитования в 2004 г. уровень просрочки по официальным данным составлял 13,5%, а по экспертным оценкам около 30%.
В целом сумма просроченной задолженности по кредитам физическим лицам выросла в России за январь - сентябрь 2008 г. на 80%. Для сравнения: просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам, увеличилась лишь на 18,5%.3
В последние годы банки все активнее работают с коллекторскими агентствами, передавая им права требования по кредитным договорам. Как следствие, происходит списание с баланса банка невзысканной задолженности. Без этого реальный объем "просрочки" у банков был бы значительно выше.
Все это не может не беспокоить, поскольку дальнейшее неблагоприятное развитие ситуации с просроченной задолженностью способно создать предпосылки для достаточно серьезного банковского кризиса.
Требует безотлагательного решения также вопрос правомерности (обоснованности) взимания банками платы за открытие и ведение счетов клиента.
В ряде решений судов указано, что не все предлагаемые банками услуги, в частности по открытию и ведению счетов, являются необходимыми для выдачи кредита, и соответственно взимание платы за эти услуги незаконно. При этом делаются ссылки на ст. 16 Закона, которая запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и устанавливает право потребителя отказаться от оплаты дополнительных услуг.
В связи с этим необходимо отметить, что согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"4, в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов (текущих или "карточных"), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
На страницах печати и даже в отдельных судебных решениях (дело по иску Роспотребнадзора к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в Арбитражном суде Свердловской области) обосновывалось мнение о том, что досрочное погашение суммы кредита является надлежащим исполнением обязательства. Следовательно, сторона, исполнившая свое обязательство досрочно, не может нести какой-либо ответственности. С данным подходом трудно согласиться.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В рамках кредитных отношений условие о сроке возврата, согласованное сторонами, является существенным, а сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца. При этом заимодавец имеет право обусловить дачу своего согласия на досрочный возврат кредита выплатой ему денежной компенсации, согласованной сторонами. В противном случае досрочный возврат выданного кредита без надлежащего согласия заимодавца является неправомерным и может влечь за собой предусмотренные договором санкции. Для банка досрочное погашение задолженности не всегда благо, особенно при избытке ликвидности.
Таким образом, руководствуясь действующим законодательством, а именно ст. 314 и 315 ГК РФ, регулирующими сроки исполнения обязательств, можно сделать вывод о том, что досрочный возврат кредита является ненадлежащим исполнением обязательства, принятого на себя заемщиком в части сроков исполнения, и может в соответствии с ГК РФ (ст. 330, 393) повлечь за собой финансовые санкции в размере, установленном договором.
2.2. Современное состояние рынка автокредитования
За последние месяцы рынок автокредитования существенно сократился. Как отмечают эксперты, получить кредит без первоначального взноса в 20-30% от суммы займа стало практически невозможно. Процентные ставки большинства банков к ноябрю 2008 года ушли в диапазон 15-25% годовых. А число отказов в выдаче кредитов на покупку автомобилей увеличилось в 1,5-2 раза. В короткие сроки были довольно значительно повышены требования к потенциальным заемщикам, выросли процентные ставки, а максимальные сроки кредитования, напротив, сократились. Если летом брать автокредит в банке автопроизводителя было выгоднее, чем в обычном банке, то сегодня их условия практически сравнялись.