Виды и особенности личного страхования в России и за рубежом

Содержание
Введение
1Страхование жизни
2Страхование от несчастных случаев
3Обязательное медицинское страхование
4Добровольное медицинское страхование
Заключение
Список использованной литературы

Виды и особенности личного страхования в России и за рубежом

Несчастный случай - внешнее, кратковременное (до нескольких часов), непреднамеренное, непредвиденное стечение обстоятельств и условий в течение срока страхования, при котором причиняется вред здоровью Застрахованного или наступает его смерть.
Примерами несчастных случаев могут быть:
террористический акт
дорожно-транспортное происшествие
авиакатастрофа
стихийное бедствие
разбойное нападение
производственная травма
бытовая травма
ожог
укус животного и т.д.
Полисы страхования от несчастного случая традиционно приобретают те, кто объективно рискует получить ту или иную травму, например, люди, чья жизнь связана с повышенным профессиональным или спортивным риском.  Однако статистика свидетельствует о том, что никто не в силах полностью обезопасить себя от несчастных случаев на производстве, в школе, травм во время занятий спортом и отдыха, да и просто от нелепых бытовых случайностей.
Таким образом, страхование от несчастного случая ‑ традиционный вид страхования, при котором Застрахованному (или лицу им назначенному ‑ Выгодоприобретателю) выплачиваются денежные суммы в случае нарушения здоровья в результате несчастного случая.
Договоры страхования заключаются с юридическими и дееспособными физическими лицами в возрасте от 16 до 70 лет, состояние здоровья которых на момент заключения Договора удовлетворяет требованиям Страховщика.
Страховая компания оплачивает:
· Временное обратимое нарушение здоровья (временную нетрудоспособность);
· Инвалидность;
· Смерть.
Под несчастным случаем понимается:
· Любая травма (бытовая, производственная, травма по пути на работу и с работы, спортивная травма и др.);
· Случайное попадание в дыхательные пути инородных тел, утопление, удушение;
· Случайное острое отравление химическими веществами, а также лекарственными препаратами, принятыми или введенными по назначению врача;
· Заболевание столбняком, бешенством, ботулизмом, клещевым энцефалитом;
· Нарушение здоровья или смерть, явившиеся следствием нападения диких или домашних животных, насекомых;
· Нарушение здоровья или смерть Застрахованного, явившиеся следствием противоправных действий, совершенных со стороны третьих лиц по отношению к Застрахованному, если это доказано в порядке, установленном действующим законодательством;
· Нарушение здоровья или смерть Застрахованного, явившиеся следствием военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, террористические акты, однако при условии, что участие Застрахованного в перечисленных выше событиях было пассивным, произошло случайно и помимо его воли.
Страховыми случаями не являются:
- обострение хронического заболевания независимо от причин появления этого заболевания;
- нарушение здоровья или смерть, явившиеся следствием осложнений лечебно-диагностических манипуляций и процедур при условии, что данные манипуляции и процедуры не являлись необходимым следствием несчастного случая с Застрахованным;
- нарушение здоровья или смерть Застрахованного лица вследствие несчастного случая, непосредственной причиной которого явились: психические расстройства, потеря сознания, параличи, эпилептические припадки, иные судороги, охватывающие все тело Застрахованного, а также наркотическое, токсическое и алкогольное опьянение, приводящее к нарушению функций головного мозга и/или нарушению координации движений;
- нарушение здоровья или смерть, причиной которых явилось какое-либо заболевание (в т.ч. инфекционное), передающееся путем укусов насекомых и животных, за исключением бешенства, клещевого энцефалита;
- умышленное причинение Застрахованным лицом себе телесных повреждений, самоубийство Застрахованного лица и т.д..
Договор страхования может быть заключен на срок от нескольких дней (например, на время туристического похода) до 1 года и более. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.
Страхование от несчастных случаев подразделяется на:
обязательное,
добровольное,
страховое покрытие.
Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний основывается на Конституции Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, принимаемых в соответствии с ним федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим Федеральным законом, то применяются правила международного договора Российской Федерации.
В социальном страховании согласно Федерального закона спользуются следующие основные понятия:
объект обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний - имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;
субъекты страхования - застрахованный, страхователь, страховщик;
застрахованный:
физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с положениями пункта 1 статьи 5 настоящего Федерального закона;
физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности;
страхователь - юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Федерального закона;
страховщик - Фонд социального страхования Российской Федерации;
страховой случай - подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;
несчастный случай на производстве - событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть;
профессиональное заболевание - хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности;
страховой взнос - обязательный платеж по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, рассчитанный исходя из страхового тарифа, скидки (надбавки) к страховому тарифу, который страхователь обязан внести страховщику;
страховой тариф - ставка страхового взноса с начисленной оплаты труда по всем основаниям (дохода) застрахованных и т.д.
Действие настоящего Федерального закона распространяется на граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, если иное не предусмотрено федеральными законами или международными договорами Российской Федерации.
Страховщик заключает договоры добровольного индивидуального страхования от несчастного случая с дееспособными физическими лицами.
Страхователи вправе заключать договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.
Договор страхования может быть заключен также юридическим лицом- Страхователем в пользу Застрахованного физического лица. Возраст Застрахованного не может быть меньше 15 лет.
Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (Выгодоприобретателя) в случае своей смерти.
Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы (Выгодоприобретателем) в случае смерти Застрахованного является наследник.
Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного вследствие несчастного случая.
Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья Застрахованного или его смерть.
Договор добровольного страхования прекращается в случае:
истечения срока действия договора страхования;
выполнения Страховщиком своих обязательств в полном объеме;
смерти Застрахованного;
по требованию (инициативе) Страховщика - в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки;
по требованию (инициативе) Страхователя - в случае нарушения Страховщиком правил страхования;
по соглашению сторон (о намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга письменно не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения);
ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
ликвидации Страхователя - юридического лица, в случае если Застрахованный не принял на себя исполнение обязанностей Страхователя по уплате взносов.
Возврат страховых взносов в случае досрочного прекращения договора страхования производится в соответствии со статьей 23 Закона Российской Федерации "О страховании".
Страховое покрытие - совокупность страховых случаев, предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.
Выражается в обязательствах страховщика, возникающих в силу страхового правоотношения, исходя из договора страхования или закона. Предельно допустимая страховая сумма в отношении данного риска, принятого на страхование, в международной страховой практике носит название лимита страхового покрытия.
Договор страхования - договор, по которому одна сторона (страховщик) в обмен на вознаграждение (страховую премию) берет на себя обязательство уплатить другой стороне (страхователю) определенную сумму денег или ее эквивалент в натуре после наступления определенного события, ущемляющего интерес страхователя. В удостоверение заключенного договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис.
Термин "страховой риск" в значении "договор страхования" применяется в основном в международной страховой практике.
3 Обязательное медицинское страхование
Медицинское страхование#S - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"). При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине - это дополнительный источник финансирования медицинских затрат [8, 58].
Медицинское страхование имеет две формы:
добровольное;
обязательное.
Обязательному страхованию подлежат работники налоговой службы, таможенных органов, пассажиры и др. [6, 131].
Обязательное медицинское страхование, проводимое в России, приобрело черты социального страхования, так как порядок его проведения установлен государственным законодательством- Законом РФ “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации”.При этом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. В данном случае это означает, что средства от налогоплательщиков распределяются по нормативно-душевому принципу: на пенсионеров и детей больше, на взрослых меньше. В стране созданы федеральный и территориальный фонды обязательного медицинского страхования.
Рисунок 1 – Субъекты медицинского страхования
Фонд обязательного медицинского страхования относится к внебюджетным социальным фондам. Для него характерны уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки; стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения [12, 147].
Плательщиками страховых взносов в фонд обязательного медицинского страхования являются:
все хозяйствующие субъекты независимо от формы собственности и организационно-правовых форм деятельности, в том числе крестьянские хозяйства, родовые семейные общины малочисленных народов Севера, занимающиеся традиционными отраслями хозяйства;
индивидуальные предприниматели;
граждане, занимающиеся в установленном порядке частной практикой (деятельностью)- адвокаты, врачи, нотариусы, детективы;
граждане, использующие труд наемных работников;
лица творческих профессий, не объединенные в творческие союзы [13, 305]
Страховые взносы в социальные фонды (Пенсионный фонд, фонд занятости, фонд социального страхования, фонд ОМС) - это платежи, которые не являются налогами, не подлежат обезличиванию в государственном и региональных бюджетах. Они используются исключительно на цели защиты граждан от определенных социальных рисков и фактически являются ничем иным, как «превращенной формой» заработной платы при наступлении таких рисков (безработица, болезнь, старость, беременность и роды, несчастный случай и др.).
От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций.
Средства обязательного медицинского страхования формируются за счет ежемесячных денежных отчислений в размере 39,5% от фонда оплаты труда (38,5% - от фонда заработной платы и 1% - от заработной платы каждого работающего).
В настоящее время платежи на страхование производятся следующим образом:
28% от фонда оплаты труда и 1% из заработной платы - в Пенсионный фонд Российской Федерации;
1,5% от фонда оплаты труда - в Государственный фонд занятости населения РФ (на выплату пособий по безработице, но создание рабочих мест и др.);
5,4% от фонда оплаты труда - в Фонд социального страхования РФ на выплату пособий по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, на погребение и др;
3,6% от фонда оплаты труда - в фонды обязательного медицинского страхования (из них 0,2% - в Федеральный фонд обязательного медицинского страхования) [5].
Взносы на обязательное медицинское страхование неработающих платит местная администрация.
Средствами обязательного медицинского страхования управляют Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, которые созданы на основании «Положения о Федеральном фонде обязательного медицинского страхования» и «Положения о территориальном фонде обязательного медицинского страхования», утвержденных Постановлением Верховного Совета Российской Федерации № 4543-1 от 24.02.93 г.
В основе положении о фондах обязательного медицинского страхования лежит правовая конструкция, учитывающая мировой опыт наиболее эффективной защиты общественных средств от нецелевого их использования. Создание фондов обязательного медицинского страхования позволяет обеспечить финансовые условия для сохранения бесплатной для граждан медицинской помощи.
В отличие от государственных финансовых органов, которые решают множество проблем, возникающих в национальном хозяйстве страны и отдельных ее регионов, и при необходимости используют средства бюджета здравоохранения на другие нужды, фонды обязательного медицинского страхования занимаются финансированием только медицинской помощи, тем самым гарантируют целевое их использование. При этом территориальные фонды обязательного медицинского страхования обеспечивают сбор страховых взносов и их использование на оплату медицинской помощи населению конкретной территории, а Федеральный фонд обязательного медицинского страхования обеспечивает единство системы обязательного медицинского страхования в России и дотирует территориальные фонды при недостатке у них средств, вызванном объективными причинами (тяжелое состояние экономики, большое количество больных и пожилых людей и др.). Федеральный фонд обязательного медицинского страхования осуществляет также сбор и анализ информации о финансовых ресурсах системы обязательного медицинского страхования, проводит методическую работу по совершенствованию ее деятельности. Следует подчеркнуть, что фонды обязательного медицинского страхования - это некоммерческие финансово-кредитные учреждения.
На обязательное медицинское страхование работодатели ежемесячно направляют средства в размере 3,6% от (фонда оплаты труда). В соответствии с Федеральным законом «О тарифах страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования российской Федерации, Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и в фонды обязательного медицинского страхования на 1996 год» средства распределяются следующим образом. Средства в размере 3,4% от фонда оплаты труда остаются на территории для оплаты медицинской помощи ее населению; 0,2% от фонда оплаты труда перечисляются в Федеральный фонд ОМС, который использует их для обеспечения равных условий получения медицинской помощи всеми гражданами России.
Средств обязательного медицинского страхования (3,6% от фонда оплаты труда) достаточно лишь для оплаты 30% сложившегося объема медицинской помощи. Чтобы сохранить бесплатной для граждан медицинскую помощь в полном объеме, необходима компенсация недостающих средств из государственного и местных бюджетов.
Ст. 17 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» предполагает компенсировать недостающие средства страховыми взносами за неработающие население, которые должны перечисляться в фонды местными администрациями, органами государственного управления республик, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга. К сожалению, из-за недостатка средств в бюджете эта часть статьи закона не выполняется.
Таблица 2 – Принципы обязательного медицинского страхования и их сущность
Принцип
Сущность
Всеобщность
Все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенных в территориальные программы обязательного медицинского страхования
Государственность
Средства обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, ими управляют Федеральный и территориальный фонды ОМС,
Специализированные страховые медицинские организации.
Государство выступает непосредственным страхователем для неработающего населения и осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств
обязательного медицинского страхования, обеспечивает финансовую устойчивость системы обязательного медицинского страхования, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными лицами.
Некоммерческий характер
Вся получаемая прибыль от операций по ОМС направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательного медицинского страхования.
Обязательность
Местные органы исполнительной власти и юридические лица (предприятия, учреждения, организации и т.д.) обязаны производить отчисления по установленной ставке в размере 3,6% от фонда заработной платы в территориальный фонд ОМС и в определенном порядке, а также несут экономическую ответственность за нарушение условий платежей в форме пени и /или штрафа
В настоящее время система обязательного медицинского страхования сталкивается с большим числом проблем, основными из которых являются:
недостаточный тариф страховых взносов;