Банковские карты в РФ.

Содержание

Введение
Глава 1. Теоретические основы использования банковских карт
1.1. Банковские карты как элемент системы безналичных расчётов
1.2.История возникновения и развития рынка банковских карт
1.3.Классификация банковских карт
Глава 2. Платежи с использованием банковских карт в РФ и повышение их эффективности
2.1. Состояние рынка банковских карт РФ
2.2. Основные риски, связанные с расчётами банковскими картами
2.3. Направления совершенствования банковских карт в РФ
Заключение
Список литературы

Банковские карты в РФ.

- нарушение условий трудового договора;
- причинение вреда здоровью служащих.
г) Нарушение иного законодательства, в том числе:
- банковского;
- антимонопольного;
- по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
д) Неисполнение или ненадлежащее исполнение возникающих из договоров обязательств, связанных с основной деятельностью, перед клиентами, контрагентами и (или) иными третьими лицами.
е) Нарушение обычаев делового оборота, в том числе:
- ненадлежащее использование конфиденциальной информации;
- навязывание услуг;
- сговор по ценам.
ж) Повреждение или утрата основных средств и других материальных активов в результате:
- актов терроризма;
- стихийных бедствий;
- пожара и т.д.
з) Выход из строя оборудованияи систем, в том числе:
- сбой (отказ) в работе автоматизированной банковской системе;
- сбой (отказ) в работе систем связи;
- поломка оборудования.
и) Ненадлежащая организация деятельности, ошибки управления и исполнения, в том числе в результате:
- неадекватной организации внутренних процессов и процедур;
- отсутствия (несовершенства) систем защиты и (или) порядка доступа к информации;
- неправильной организации информационных потоков внутри банка;
- невыполнения обязательств перед банком поставщиками услуг (исполнителями работ);
- ошибок при вводе и обработке данных по операциям и сделкам;
- утери документов и т.д.
Основными направлениями минимизации пластикового операционного риска могут быть следующие.
а) Контроль за совершением операций с использованием банковских карт.
б) Распределение функций (должностных обязанностей) сотрудников.
в) Контроль за подбором и расстановкой кадров.
г) Анализ клиентской базы.
д) Контроль за функционированием оборудования и коммуникационных систем.
Можно предложить и другие способы классификации рисков. Например, по источникам (субъектам) возникновения риска:
- банки-эмитенты;
- эквайреры;
- держатели карт;
- платежные системы;
- торговые предприятия;
- карточные мошенники;
- процессинговые компании;
- государственные и регулирующие органы.
Или по природе рисков (качественная классификация):
1. Физический риск: вероятность потерь, связанных с физической утратой ресурсов (оборудования, информации, специалистов).
Виды физического риска:
- утрата персонализированных и неперсонализированных карт;
- несанкционированный доступ к содержимому банкоматов;
- несанкционированный доступ в операционные системы банкоматов и терминалов, линий связи;
- несанкционированный доступ в процессинговые и криптографические системы, нарушение целостности баз данных и систем информационной безопасности.
2. Юридический риск: риск потерь, вытекающих из невозможности законодательного принуждения контрагентов к выполнению договорных обязательств.
3. Риск взаимоотношений: риск неблагоприятного развития отношений с персоналом, клиентами, партнерами и общественностью.
4. Финансовые риски – риски прямых финансовых потерь. Сюда относятся:
- риск мошеннического использования карты;
- риск невозврата задолженности по карте;
- риск ошибочного (завышенного) проставления расходного лимита в авторизационной системе.
Еще вариант – функциональная классификация:
1. Общеорганизационные риски. К ним относятся:
- большинство физических рисков;
- риски, вытекающие из организации производственных отношений между сотрудниками и подразделениями;
- кадровый риск;
2. Операционные риски – группа рисков, непосредственно связанных с ведением текущих операций и вытекающих из операционного процесса, обеспечиваемого «карточным» подразделением банка. Это могут быть:
- финансовые риски, связанные с неправильной обработкой платежных документов (в электронном и/или в бумажном виде), отсутствием или недостаточностью последующего контроля;
- риски по ошибочному или умышленному необоснованному увеличению расходных и/или кредитных лимитов;
- риски неправильного управления остатками на корреспондентских счетах;
В заключение данного параграфа нужно отметить, что на практике однозначно квалифицировать риск представляется весьма затруднительным, т.к. к реализации риска, как правило, приводит не какое-либо обособленное действие или бездействие кого-либо, а стечение обстоятельств, в том числе реализация риска так называемых белых пятен, т.е. ситуаций, вообще не предусмотренных или обойденных вниманием при разработке систем контроля над рисками. Это еще раз подтверждает, что любой риск, в частности «карточный», чаще всего имеет комбинированную природу.
Глава 2. Платежи с использованием банковских карт в РФ и повышение их эффективности
2.1. Платёжная система Банка России как основа платежей коммерческих банков в РФ
В настоящее время в платежной системе Банка России существуют автоматизированные системы, базирующиеся на принципах непрерывной, дискретной (порейсовой) и комбинированной обработки платежей. Под непрерывной понимается такая обработка, при которой платежные документы непрерывно поступают в систему и при выполнении условий немедленного списания сразу исполняются. Дискретная, или порейсовая, обработка предполагает периоды на­копления платежных документов и периоды их обработки путем осуществления сеансов взаимозачетов. Комбинированная обработка представляет собой непрерывную обработку в сочетании с сеансами взаимозачета платежей, находящихся в очередях к моменту начала сеанса.
Дискретная обработка обеспечивает уменьшение потребности банков в ликвидности для осуществления клиентских платежей, однако увеличивает время ожидания исполнения платежных документов.
В 1990-х годах заинтересованность банков в непрерывной обработке платежей практически отсутствовала. В условиях галопирующей инфляции и существования высокодоходных инструментов, таких как ГКО, кредитные организации старались работать «с колес», не имея ни копейки свободных средств, съедаемых инфляцией. Значительно выгоднее было вкладывать средства в ценные бумаги, чем резервировать их для клиентских платежей. Соответственно, системы дискретной обработки в тот период были максимально востребованы. Такие системы позволяли решить проблему взаимных неплатежей из-за недостатка средств путем взаимозачетов. Это давало банкам дополнительную выгоду от инвестирования свободных средств. Время ожидания клиентами проведения платежа от двух до четырех часов в рассматриваемый период не представлялось критическим.
Кроме того, развитие и распространение систем дискретной обработки в тот период (1990-е) было обусловлено не только экономической потребностью, но и уровнем развития информационных технологий, информационных и телекоммуникационных систем. Как правило, для обработки платежей использовали распределенные (децентрализованные) аппаратно-программные комплексы с невысокими показателями производительности и надежности. Телекоммуникационные системы также имели низкие пропускную способность и надежность. Такой уровень не мог обеспечить функционирование систем в режиме реального времени. Системы реального времени были немногочисленны и крайне дороги.
В то же время этого уровня было достаточно для обеспечения дискретной обработки, не столь требовательной к показателям производительности и надежности. Кроме того, технология создания и использования дискретной (пакетной) обработки была хорошо проработана и основывалась на многолетнем опыте применения таких систем в самых разных областях. Так, Банк России в начале 90-х имел по всей стране сеть вычислительных центров на основе ЕС-ЭВМ, обеспечивающих пакетную обработку банковской информации. Таким образом, дискретная обработка была преобладающей в тот период, так как отвечала экономическим потребностям и соответствовала уровню развития технической инфраструктуры.
По мере восстановления российской экономики, снижения инфляции, роста производства, улучшения финансово-экономического положения на первый план стали выходить требования по качеству обслуживания клиентов. Время проведения платежа стало для многих клиентов существенным фактором при выборе банка. Многие банки стали создавать собственные автоматизированные системы, обеспечивающие непрерывную обработку платежей. Появились многочисленные сервисы для физических и юридических лиц по осуществлению «мгновенных» переводов.
Развивались программное обеспечение и техническая инфраструктура автоматизированных платежных систем Банка России, что позволило со временем создавать высоконадежные производительные вычислительные системы, обеспечивающие обработку в режиме реального времени и реализующие непрерывный режим обработки платежей.
В настоящее время заканчивается процесс «коллективизации» платежной системы Банка России, связанный с централизацией вычислительных мощностей в коллективных центрах обработки информации (КЦОИ) и унификацией региональных учетно-операционных систем. На сегодняшний день в Банке России используются системы РАБИС-НП и РАБИС-2, которые реализуют комбинированную обработку платежей во всех регионах, за исключением Московского региона.
В Московском регионе обработку платежей кредитных организаций обеспечивает АСБР «Москва». Она реализует дискретную обработку согласно Положению о многорейсовой обработке платежей в Московском регионе от 20.02.1998 г. № 18-П и непрерывную обработку согласно Положению о непрерывной обработке платежей в Московском регионе от 09.08.2001 г. № 147-П. Комбинированная обработка не реализована. Число участников непрерывной обработки ничтожно мало, поэтому можно считать, что Московский регион обрабатывается дискретно.
Для завершения процесса «коллективизации» необходимо перевести обработку платежей Московского региона на КЦОИ. При этом актуален вопрос выбора УОС для обработки платежей. В этой связи возникает необходимость сопоставления достоинств и недостатков существующих в Банке России видов обработки платежей.
При сопоставлении режимов проведения платежей (как и любых других процессов) должны быть введены измеряемые в эксперименте критерии эффективности процессов (метрики), позволяющие вести количественное сравнение процессов с точки зрения принятого критерия сопоставления. В качестве таких критериев сопоставления могут, в частности, выступать максимальное время проведения платежа, среднее время проведения платежа, объем средств, «замораживаемых» в системе на время проведения платежа.
По каждому из критериев оцениваются необходимость наличия свободных средств для проведения платежа, объем требуемых внутридневных кредитов, количество возможных оборотов средств в течение дня, себестоимость проведения платежа и др.
Таким образом, высокоавтоматизированная платёжная система Банка России является стержнем всей системы безналичных расчётов российского банковского сектора, и эффективность её деятельности определяет основные перспективы развития платежей с использованием банковских карт, о которых речь пойдёт в следующем параграфе.
2.2. Анализ состояния рынка банковских карт РФ
Глобализация мировой экономики не могла не затронуть в числе прочих и банковскую деятельность, что привело к серьезным изменениям в банковской сфере, в т.ч. в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц - клиентов банка. Отсутствие ограничений на выполнение отдельных операций или на "прозрачность" государственных границ для деятельности банков - это основное требование, которое предъявляет банкам глобализация экономики.
Рост мирового платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению информационных технологий.
С нарастанием темпов глобализации произошел переход информационных ресурсов в число реальных экономических ресурсов развития. Результатом явилось превращение информационных продуктов и услуг в объект производства и потребления. Для упрочения своих позиций как субъекта экономики и повышения доходов от деятельности банку целесообразно взять на себя выполнение функций информационного, коммуникационного и консультационного центра для клиентов.
Именно поэтому все большее внимание банки уделяют уровню информационного и компьютерного обеспечения, количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых клиентам, новым технологиям как важному фактору конкурентоспособности на рынке банковских услуг, средству увеличения своих доходов. Потребность клиентов в подобных услугах также неуклонно возрастает. Кроме того, одной из главных задач любого финансового института является обработка значительных объемов информации. Банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники и информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Однако затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой выгодой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов [15, с. 41].
Показателем правильной стратегии и политики банка должно служить повышение роли информационных услуг в деятельности банка и возрастание эффективности затрат на эти цели в его расходах. Возрастает также доля персонала банка, занятого в компьютерных, информационных, аналитических подразделениях, и доля компьютерного оборудования, оргтехники, программного и информационного обеспечения в основных и оборотных фондах банка и контролируемых им фирм.
Российские банки также сталкиваются с необходимостью устанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в том числе и в сфере новых технологий.
Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется, главным образом, вопросами стратегического развития. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки стремятся, в первую очередь, к удешевлению услуг, ускорению прохождения платежей через банковскую систему и снижению трудоемкости банковской работы.
Немаловажную роль играет также снижение вероятности ошибки при обработке банковской информации и повышение уровня секретности. Качество указанной работы зачастую создает положение банка на рынке.
Держатели карт, эмитированных банками-резидентами, по—прежнему предпочитают в России использовать карты для снятия наличных денежных средств, а не для оплаты товаров и услуг. Это обусловлено прежде всего тем, что большинство эмитированных ими карт является «зарплатными», а также недостаточно развитой инфраструктурой их обслуживания. Хотя в последнее время она динамично развивается.
В то же время количество операций по оплате товаров и услуг, совершенных за пределами России держателями карт, эмитированных кредитными организациями — резидентами, преобладает над количеством операций по снятию наличных денег (см. рисунок 2.1).
Рис. 2.1. Структура операций, совершенных за пределами России держателями карт —
клиентами кредитных организаций
По количеству и объему операций, совершенных за 2010 год держателями карт на территории России, по снятию наличных денежных средств лидируют г. Москва и Московская область (удельный вес соответственно 19 и 30%), Тюменская область (6 и 10%), г. Санкт-Петербург (10 и 9%), Свердловская область (5 и 5%), Республика Башкортостан (4 и 3%). По оплате товаров и услуг (без учета таможенных платежей) — г. Москва и Московская область (удельный вес соответственно 28 и 75%), Республика Саха (Якутия) (10 и 2%), Республика Башкортостан (7 и 1%), г. Санкт-Петербург (6 и 9%), Нижегородская область (4 и 1%), Тюменская область (3 и 2%).
Сейчас на территории Российской Федерации существует почти 100 платежных систем с использованием карт. В совокупном объеме эмиссии на конец года доля карт национальных систем составила 47%, а международных — 53% [11, с. 34].
Рис. 2.2. Удельный вес платежных систем с использованием карт в совокупном
количестве эмитированных карт
Как видно из диаграмм на рисунках 2.2 и 2.3, ведущими российскими платежными системами по количеству эмитированных банковских карт и объему операций с их использованием являются АС Сберкарт, Union Card, Золотая корона, STB Card и Accord, а ведущими международными системами — Visa Int. и MasterCard Int.
Интерес россиян к картам международных платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. объясняется их развитой инфраструктурой — как на территории России, так и за ее пределами. Следует отметить, что в России карты платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. принимают к обслуживанию большинство банкоматов (удельный вес в общем количестве составляет 50%), пунктов выдачи наличных (50%) и предприятий торговли и услуг, реализующих товары посредством карт (50%) [15, с. 70].
Рис. 2.3. Удельный вес платежных систем с использованием карт в совокупном объеме
операций, совершенных на территории России с использованием карт
Таким образом, платёжные системы на основе банковских карт получили в России в последние годы бурное развитие, что отчасти связано с ростом банковского сектора страны и внедрения новейших технологий в банковскую сферу.
2.3. Пути совершенствования платёжных систем на основе банковских карт в РФ
В экономике роль платёжной системы для организации состоит в том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению кругооборота товара (услуг) и денег, объединяющего всю экономику.
Для коммерческих банков расчеты – один из главных участков деятельности, во многом обслуживающий их процветание. По данным банков, наибольший удельный вес в общей сумме доходов составляют доходы от оказания услуг по переводу денежных средств. От качества платёжной системы зависят устойчивость и приток клиентуры и мобилизация крупных и нередко бесплатных ресурсов для проведения активных операций. Платёжные операции занимают около 2/3 всего операционного времени работы банков.
Объем требований клиента к банку отражается на его расчетном (текущем) счете. На корреспондентских счетах банков отражаются уже суммы требований к банкам-корреспондентам. Сложность и важность расчетных взаимоотношений предопределяет необходимость установления единообразия посредством регулирования платёжной системы. Это требует выработки единой концепции стандартизации и сертификации банковской деятельности.
На сегодняшний день перед платёжной системой Российской Федерации стоят следующие проблемы: скорость совершения платежей, проблема задержки расчетов, проблема использования аккредитивов во внутрироссийских расчетах, проблема вексельного обращения, создание специальной банковской почты, защита межбанковских переводов от несанкционированного доступа и т.д.