Проектирование банковских технологий с использованием пластиковых карт.

Содержание



Введение
1 Понятие и характеристика пластиковых карт
2 Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке пластиковых карт
2.1 Характеристика ОАО «Сбербанк России» на рынке пластиковых карт
2.2 Оценка эффективности операций, проводимых с пластиковыми картами в ОАО «Сбербанк России» (на примере Кировского отделения 8047)
3 Совершенствование деятельности Кировского отделения 8047 ОАО «Сбербанка России» с пластиковыми картами
Заключение
Список используемой литературы

Проектирование банковских технологий с использованием пластиковых карт.

Всего доходов, тыс. руб.
124456,8
157134,9
200865,5
126,3
127,8
Непроцентные доходы, тыс. руб.
67206,7
84224,3
102591,2
125,3
121,8
Доходы по операциям с пластиковыми картами, тыс. руб.
8944,4
10101,8
11653,3
112,9
115,4
Доля доходов по операциям с пластиковыми картами в сумме непроцентных доходов, %
13,3
12,0
11,4
-
-
Доля доходов по операциям с пластиковыми картами в общей сумме доходов, %
7,2
6,4
5,8
-
-
По данным таблицы 2 видно, что общий размер доходов от операций с пластиковыми картами постоянно увеличивается: в 2008 г. с 8944,4 тыс. руб. до 10101,8 тыс. руб., т.е. темпы роста составили 112,9%, а в 2009 г. увеличивается с 10101,8 тыс. руб. до 11653,3 тыс. руб., т.е. темпы роста составляли 115,4%.
Вместе с этим происходит постепенное уменьшение доли данных доходов в общей структуре непроцентных доходов с 13,3% до 12,0% в 2008 г. и с 12,0% до 11,4% в 2009 г. Данное снижение обусловлено более высокими темпами роста других непроцентных доходов, например, доходов по операциям с ценными бумагами и т.д.
Графически динамика доли доходов по операциям с пластиковыми картами представлена на рис.2.2 [25].
Рисунок 2.2 - Динамика доли доходов по операциям с пластиковыми картами в Кировском отделении 8047 Сбербанка РФ
Реальную прибыльность операций с пластиковыми картами можно оценить в результате расчета показателей доходности и рентабельности. В таблице 3 представлен анализ динамики доходности и рентабельности операций с пластиковыми картами в Кировском отделении 8047 Сбербанка РФ за период 2007-01.10.2009 гг. [25].
Таблица 3 - Динамика доходности и рентабельности операций с пластиковыми картами в Кировском отделении Сбербанка РФ за 2007-01.10.2009 гг.
Наименование статей
2007 г.
2008 г.
01.10.2009 г.
Темп роста, %
2008 г. к 2007 г.
01.10.2009 г. к 2008 г.
1
2
3
4
5
6
Доходы по операциям с пластиковыми картами, тыс. руб.
8944,4
10101,8
11653,3
112,9
115,4
Расходы по операциям с пластиковыми картами, тыс. руб.
5995,6
7866,6
8765,4
131,2
111,4
Прибыль от операций с пластиковыми картами, тыс. руб.
2948,8
2235,2
2887,9
75,68
129,2
Доходность операций с пластиковыми картами, %
33,0
22,1
24,8
-
-
Остатки средств на счетах клиентов, тыс. руб.
5993,5
7870,4
8777,8
131,3
111,5
Рентабельность операций с пластиковыми картами, %
49,2
28,4
32,9
-
-
Доходность и рентабельность операций с пластиковыми картами изменялась неодинаково за рассматриваемый период. Так, в 2008 г. отмечается снижение, как уровня доходности, так и уровня рентабельности осуществленных операций: доходность снизилась с 33,0% до 22,1%, а рентабельность упала с 49,2% до 28,4%. Это явилось итогом более интенсивного прироста расходов по операциям над темпами роста самих доходов.
В 2009 г., наоборот, доходность увеличилась с 22,1% до 24,8%, а рентабельность с 28,4% до 32,9%. Это говорит о том, что в целом была осуществлена оптимизация банковских расходов. Как видно из таблицы 3, темпы роста доходов в 2009 г. на уровне 115,4% превышали темпы роста расходов отделения на осуществление операций с пластиковыми картами (111,4%).
Следует отметить, что снижение расходов по операциям с пластиковыми картами произошло благодаря снижению затрат на приобретение пластиковых карт и их изготовление. В настоящее время между Кировским отделением 8047 Сбербанка РФ подписан контракт на изготовление пластиковых карт с ОАО «Крейн-Суисс», расположенного на территории России. Заключение контракта на изготовление пластиковых карт позволило снизить в целом данные издержки отделения на 22,3%.
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карт, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.
3 Совершенствование деятельности Кировского отделения 8047 ОАО «Сбербанка России» с пластиковыми картами
Для повышения эффективности банковских услуг Кировского ОСБ 8047 по пластиковым картам целесообразно внедрить банковский проект «Мобильный банк» [25].
Суть данного проекта в том, что развитие финансовых и банковских технологий позволяет в значительной степени не только упростить работу банка с пластиковыми картами, создавая определенные базы данных, но и создавать значительные удобства для самих держателей карт по их пользованию. Одним из таких проектов является и проект «Мобильный банк».
Создание пакета услуг «Мобильный банк» задумывался как сервис для самых обеспеченных VIP-клиентов. Но, такие услуги будут востребованы и владельцами так называемых «зарплатных» карточек (как правило, VISA-Electron).
Подключение к «Мобильному банку» производится бесплатно. Для подключения необходимо обратиться в любое подразделение Сбербанка и оформить соответствующее заявление.
Внедрение данного проекта позволяет банку:
- приобретать новых клиентов, у которых существует потребность в данном виде банковской услуги;
- формировать дополнительный доход банка за счет установления определенного тарифа за данный вид услуги;
- приобретать положительные дополнительные характеристики имиджа банка за счет развития и внедрения различных финансовых технологий.
Для того, чтобы оптимизировать затраты банка по внедрению данного проекта предлагается следующая программа:
- внедрение проекта осуществляется постепенно;
- первоначально осуществляется лимитированное подключение держателей карт к пакету услуг «Мобильный банк» с целью минимизации возможных рисков и технических сбоев при взаимодействии с оператором связи «Би Лайн GSM»;
- первоначальная рекламная кампания может быть охарактеризована как «агрессивная», что означает активную рекламную акцию среди своих клиентов и потенциальных держателей. Этому способствуют следующие факторы:
- устойчивая репутация банка среди населения;
- активное развитие и совершенствование опыта в области организации работы с пластиковыми картами;
- активный прирост доли рынка банка на региональном рынке пластиковых карт;
- высокий рейтинг оператора связи в деловых кругах.
Количество держателей, приобретающих пакет услуг «Мобильный банк» на 2009 г. определено банком в количестве 1000 человек на основе результатов маркетингового исследования владельцев банковских карт и являющихся пользователями услуг сотовой связи «Би Лайн». Данные по исследованию представлены в таблице 4.
Таблица 4 - Результаты опроса клиентов Кировского ОСБ 8047
Категории респондентов
Количество респондентов, чел
Доля, %
Желают приобрести пакет услуг
1000
66,7
Планируют приобрести пакет
услуг
346
23,1
Сомневаются в необходимости
приобретения пакета услуг
48
3,2
Не планируют приобрести пакет услуг
106
7,1
Общее количество
1500
100,0
Порядок формирования финансового результата Кировского ОСБ 8047 от внедрения и осуществления проекта представлен в таблице 5.
Таблица 5 - Расчет финансового результата Кировского ОСБ 8047 от внедрения проекта
Показатели
Ед.изм.
Тариф за пользование услугой в месяц, руб.
60
Минимальное количество держателей карт, желающих воспользоваться услугой, чел.
1000
Планируемый доход, руб.
720000
Затраты на осуществление проекта за год, руб.
108900
Прибыль от внедрения проекта, руб.
611100
Доходность проекта, %
84,88
Таким образом, при минимальном количестве возможного приобретения пакета услуг «Мобильный банк» формируется прибыль банка в размере 611100 руб. или 9,7% от аналогичной величины 2008 г.
Такой больший прирост прибыли обусловлен новизной внедряемой услуги, которая имеет существенную ценность на рынке банковских услуг.
Влияние внедрения проекта «Мобильный банк» на финансовые результаты деятельности Кировского ОСБ 8047 приведены в таблице 6.
Таблица 6 - Влияние внедрения проекта «Мобильный банк» на финансовые результаты деятельности Кировского ОСБ 8047
Показатель
До внедрения проекта
После внедрения проекта
Изменение (+,-)
Непроцентные доходы, тыс. руб.
102591,2
103311,2
+720
Непроцентные расходы, тыс. руб.
67826,4
67935,3
+108,9
Всего доходов, тыс. руб.
200865,5
201485,5
+720
Всего расходов, тыс. руб.
112146,4
112255,3
+108,9
Удельный вес непроцентных доходов в общей структуре доходов, %
51,1
51,27
+0,17
Операционная прибыль, тыс. руб.
88619,1
89230,2
+611,1
Чистая прибыль, тыс. руб.
64514,9
65138,1
+623,2
Общая рентабельность, %
44,14
44,29
+0,15
Из таблицы 6 видно, что внедрение проекта приведет к увеличению чистой прибыли на 623,3 тыс. руб. и удельного веса непроцентных доходов на 0,17 %, а также повысит общую рентабельность деятельности Кировского ОСБ 8047 на 0,15 %.
Внедрение использования пластиковых карт для оплаты коммунальных услуг в Кировском ОСБ 8047
Нами предлагается внедрение в Кировское ОСБ 8047 проекта по оплате коммунальных услуг с помощью пластиковых карт. Схема взаимодействий участников расчетов при внедрении данного проекта представлена на рис. 3.1.
Кировское ОСБ 8047
Операционист: списывает сумму со счета карты
Бухгалтер: перечисляет средства за вычетом комиссии
Платежное поручение
МУП: Энерго, Горгаз, ЖСК,
Бухгалтер:
забирает выписки по счету в РКО Кировского ОСБ 8047
Держатель банковской карты
(оформляет поручение ф.190)
Рисунок 3.1 - Схема работы при проведении списания платы за кабельное телевидение со счета карты
Предлагается внедрить в Кировском ОСБ 8047 возможность проведения следующих операций безналичного перечисления денежных средств по международным банковским картам Сбербанка России:
1. Перечисление денежных средств на счета юридических лиц по разовому поручению Держателя международной банковской карты (как основного, так и дополнительного).
2. Перечисление денежных средств на счета юридических лиц по длительному поручению Держателя международной банковской карты (только основного).
Операции безналичного перечисления должны проводится в пунктах выдачи наличных денежных средств по международным банковским картам. Таким образом, данные услуги могут предоставляться клиентам Кировского ОСБ 8047 в которых установлены терминалы.
Рассчитаем приблизительный доход от внедрения новой услуги. Сначала можно привлечь к этому сотрудников Кировского ОСБ 8047. Все имеют пластиковые карты и все платят за коммунальные услуги. Общее число работников возьмем 200 человек, стоимость абонентской платы за кабельное телевидение 70,00 руб.
Таким образом, получаемый ежемесячный доход составит 420,00 руб., или по сравнению с получаемой комиссией, поступления увеличатся на 5,5%. Конечно, это совсем небольшая сумма дохода для отделения, но это прибыль только от одной организации, а если перечислять квартплату, плату за газ, электроэнергию, радио и телефон, то комиссия от перечислений получится гораздо существеннее.
Итак, первым этапом для внедрения в действие услуги списания платежей со счета карты, должна стать разработка соответствующего программного обеспечения на основе уже имеющегося в Кировском ОСБ 8047 адаптированного к установленным моделям терминалов, установка дополнительных терминалов не требуется.
Во-вторых, необходимо провести работу с клиентами, чтобы заинтересовать их подобной услугой, иначе не имеет смысла внедрять программу в действие. На этом этапе в работу должны включиться работники отдела вкладов, сектора банковских карт, операционисты Кировского ОСБ 8047, необходимо вывесить рекламу с информацией об услуге списания платежей со счета пластиковой карты. Реклама должна быть не только в Кировском ОСБ 8047, но и на страницах местной газеты и на информационных стендах жилищно-хозяйственных организаций.
Можно при выдаче карт сотрудникам предприятий дополнительно к памятке держателя выдавать рекламный листок с перечнем операций, которые можно совершать с помощью банковской карты помимо получения наличных денег.
Одновременно на этом этапе следует научить работников филиалов работать непосредственно с функцией списания платежей, а бухгалтера правильно потом обрабатывать информацию на основе полученных документов и отслеживать по поступающим из ТРЦ выпискам правильность поступившего возмещения.
Здесь необходимо продумать, кто будет в филиале ответственен за списание платежей со счетов пластиковых карт. Обычно функция списания по поручениям вкладчиков возлагается на заведующих отделением. Целесообразно, скорее всего, и подобные операции проводить им же или поручить это одному-двум работникам, которые освоят этот вид услуги до мелочей. Возможно, они и будут не только проводить списание со счетов карт, но и оказывать консультационные услуги клиентам по данному вопросу.
Эта же проблема коснется и бухгалтерии. Есть бухгалтер, который занимается перечислением платежей в пользу юридических лиц и есть бухгалтер, который следит за правильностью обработки информации по пластиковым картам. Логичнее было бы передать списания бухгалтеру, занимающемуся непосредственно перечислениями, но тогда встает вопрос, как проверить данные с поступающими выписками из ТРЦ.
Если будет большой объем списаний, то необходимо будет выделить участок для работы только с перечислениями платежей, списанных со счетов пластиковых карт и последующей их проверкой с выписками из расчетного центра. А если платежей будет немного, то можно отдать их бухгалтеру, занимающемуся перечислениями на участке коммунальных платежей с последующей сверкой данных с выписками. Что касается договоров с организациями, то с основными из них договора на перечисление денежных средств со счетов физических лиц давно заключены.
Реализация данного проекта даст его участникам следующие преимущества:
1) для плательщиков это заключается в экономии времени при оплате коммунальных услуг;
2) для предприятий жилищно-коммунальных хозяйств - своевременность поступающих платежей от населения и упрощенность их обработки;
3) Кировскому ОСБ 8047 внедрение этой услуги даст получение дополнительного дохода от перечисления платежей организациям и возможность выхода на новый рынок предлагаемых услуг.
Оценка эффективности банковских операций с пластиковыми картами в Кировском отделении 8047 Сбербанка РФ.
Динамика количества выпущенных в обращение карт Кировским отделением 8047 Сбербанка РФ представлена в таблице 7.