Формирование банковского дела в РФ:тенденции развития.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СУЩНОСТИ БАНКОСВСКОГО ДЕЛА В СТРАНЕ
1.1 Исторические аспекты развития банковского дела
1.2 Основы современного банковского дела России
1.3 Виды банковских систем в условиях современногости
1.4 Сущность и структура банковского сектора и его место на современном этапе
2 АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА В РОССИИ
2.1 Положение банковского сектора мировой финансовой системы
2.1.1 Истоки и причины современного финансового и экономического кризиса
2.1.2 Банковский сектор мировой финансовой системы и его особенности
2.2 Текущее состояние и значение банковского сектора РФ
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Формирование банковского дела в РФ:тенденции развития.

Мировой финансовый кризис, прежде всего, отразился на банковском секторе. Наиболее уязвимыми оказались страны, чьи доходы сильно зависели от банковской системы страны. В самом плачевном состоянии оказалась Исландия, чья банковская система состояла из трёх крупнейших банков страны -Kaupthing, Landsbank и Glitnir, которые пришлось национализировать.
Второй по уязвимости оказалась американская банковская система. Среди наиболее известных банков, попавших в пекло кризиса, стоит отметить Indymac Bank, Morgan Stanley, Citigroup, Lehman Brothers, Bank of America Corp, а также ипотечные агентства Freddi Mac и Fanny May.
Также крайне негативная ситуация сложилась в британской финансовой системе. Британия первая, среди стран Европы, предоставила помощь крупным банкам и частично национализировала их. Среди банков, которые более других пострадали от кризиса, следует отметить RBS, Barclays, HSBC, Bradford & Bingley, Northern Rock. 
Британская экономика ещё в преддверии американского кризиса, находилась в крайне неуверенном положении. Если бы кризис не случился в Америке, то британская экономика всё-равно бы значительно просела. Американский кризис лишь усилил коррекцию и тем самым «скрыл» предшествующую слабость британской экономики
Однако, несмотря на сильнейший, за всю послевоенную историю, кризис, существуют страны, которые смогли пережить текущую ситуацию менее болезненно, чем остальные. К таким странам, прежде всего, относится Канада. Премьер-министр Канады Стивен Харпер отметил, что Канада избежала «проблем с ипотекой subprime» во многом благодаря тому, что канадские банки «в основном держат ипотечные закладные при себе, а не перепродают их».
Канадская банковская система состоит из 6 крупных банков, которые занимают доминирующее положение. С начала кризиса ни одна из ведущих кредитных организаций страны не прибегла к прямой помощи государства. Кроме того, обвал в мировой банковской системе привёл к тому, что капитализация канадских банков на сегодняшний день самая значительная в мире. Помимо канадской банковской системы, в относительно хорошей форме находятся Швеция, Люксембург, Австралия и Дания.
Российский банковский сектор не смог пережить кризис без государственных вливаний. Некоторые банки не смогли перекредитоваться на западе и перешли под контроль государства, однако ситуация в российской банковской системе гораздо лучше, нежели в Британии и США. 
Сегодня все банки мира внимательно наблюдают за событиями, протекающими в Британии и США.
Правительство Великобритании сообщило о намерении инвестировать миллиарды фунтов стерлингов в национальный банк Northern Rock. По словам министра финансов Алистера Дарлинга, этот шаг призван помочь банку осуществлять кредитование, а также предотвратить рецессию. Он отметил, что эта мера может в будущем помочь экономике скорее восстановиться. Ранее указанный банк был национализирован и теперь принадлежит государству.
Более интригующе, ситуация развивается в Америке. По неофициальным данным, американский банк Citigroup ведет переговоры с правительством страны, которые могут закончиться увеличением доли государства в банке до 40%. Руководство Citigroup в свою очередь надеется, что доля государства не превысит 25%.
Рынок уже несколько недель ожидает национализации банка. Вопрос состоит в том, в какую сумму будут оценены активы некогда мирового банковского гиганта, который сейчас находится при смерти. Похоже, что национализация банковской системы является единственным правильным решением, для США. Если этого не сделать, то положение в американской экономике станет ещё хуже.
Далее будут рассмотрены особенности положения банковского сектора России в современных условиях.
2.2 Текущее состояние и значение банковского сектора РФ
Как уже было выяснено, в рыночной экономике особое место отводится кредитной системе в целом и одной из ее звеньев – банковской системе.
Современная банковская система сталкивается с множеством проблем и противоречий.
Однако, можно сказать, что в современной банковской системе можно выделить две наиболее существенные проблемы:
сохранение своих позиций в условиях современного мирового финансово-экономического кризиса;
обеспечение конкурентоспособности российских банков.
Из данных двух проблем вытекают все прочие. Так, далее целесообразно их более детальное изучение.
Так, в качестве справочной информации, можно отметить, что в конце января 2008 года произошел обвал на всех фондовых биржах. Цены на акции рухнули, опустились также бумаги «здоровых компаний» – по которым на рынке нет сведений об убытках или понижении доходности.
Для России же мировой финансовый кризис вступил в активную фазу в сентябре 2008 года, оказав влияние и на банковский сектор.
В подтверждение этого можно привести ряд фактов.
До осени 2008 года в России сложились условия, объективно способствующие дальнейшему развитию рынка кредитов, как одного из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое кредитование промышленности с целью дальнейшего экономического роста.
Однако, в условиях современного кризиса в России процесс развития кредитования резко сократился, ставки возросли почти вдвое, что негативно сказывается как на росте инфляции, так и на уровне развития экономики страны в целом.
Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.
Для банковской сферы характерна высокая степень развития отношений конкуренции.
Состояние банковской конкуренции в современных условиях российского рынка характеризуется следующими тенденциями:
Резкое усиление конкурентной борьбы между различными участниками рынка.
Ориентация на сохранение и расширение клиентской базы.
Ориентация банков на расширенное обслуживание физических лиц с учетом индивидуального подхода.
Повышение качества услуг и их привлекательности для клиентов.
Усиление неценовой конкуренции на фоне гибкого, эластичного и мобильного применения процентных ставок и платы за услуги.
Расширение сети и экспансия региональной политики (в том числе в СНГ).
Привлечение консалтинга по управлению денежными ресурсами клиентуры.
Внедрение современных технических средств и банковских тех нологий.
Совершенствование системы управления персоналом и повышение требований к квалификации кадров.
Усиление конкурентной борьбы с небанковскими учреждения ми и нефинансовыми организациями.
Стремление к снижению стоимости услуг и увеличению денеж ных поступлений, включая комиссии за услуги.
Ориентация на улучшение имиджа кредитного учреждения и т.д.
Уровень конкуренции российских банков в последнее время сильно упал, в том числе из-за финансового кризиса.
По итогам I квартала 2009 года был подготовлен рейтинг 10 крупнейших банков России (Таблица 1).
Таблица 1.
Десятка банков по чистым активам в I квартале 2009 года
№
Банк
Чистые активы на 1 апреля 2009 года (млн. руб.)
Чистые активы на 1 апреля 2008 года (млн. руб.)
Изменение за год (%)
1
Сбербанк
6 961 110.58
5 164 798.79
34.78
2
ВТБ
2 744 262.94
1 602 969.46
71.20
3
Газпромбанк
1 917 962.64
910 998.02
110.53
4
Россельхозбанк
851 997.01
511 236.92
66.65
5
Банк Москвы
817 808.24
521 094.84
56.94
6
Альфа-Банк
716 780.05
513 619.01
39.55
7
ВТБ 24
626 502.66
378 895.01
65.35
8
Райффайзенбанк
587 444.79
485 153.87
21.08
9
Юникредит Банк
572 448.30
368 409.49
55.38
10
Росбанк
521 182.69
383 875.00
35.77
Для сравнения положения российских банков в условиях кризиса можно привести данные прошлых лет.
Так, на 1 января 2006 года капитализация двухсот крупнейших банков России по данным рейтинга, подготовленного РБК - Рейтинг, составила 1,437 трлн. руб. Годом ранее этот показатель составлял 1,041 трлн. руб., таким образом, капитализация Тор200 российских банков выросла на 38%. Несмотря на то что крупнейший российский банк — Сбербанк за прошедший год увеличил собственные средства с 254,43 млрд. до 328,59 млрд. руб., его доля участия в общей сумме капитала двухсот крупнейших российских кредитных организаций снизилась и составила 22,87%, в то время как на 1 января 2006 года она составляла 24,45%.
Так, Top10 российских банков по чистым активам по составу не изменилась и в 2007 году. Крупнейшими, как и год назад, остаются госбанки. Первое место среди них занимает «Сбербанк» (прирост в 39,2%, до 4,8 трлн. руб.), второе за ВТБ (рост на 91,4%, до 1,5 трлн. руб.), третье - Газпромбанк (прирост на 11,0%, до 791,6 млрд. руб.). Если рассматривать распределения мест в десятке лидеров, то стоит отметить значительный рост «Россельхозбанка» (на 2 позиции), показавшего самый высокий прирост по активам среди лидеров - на 101,3%, до объёма в 477,1 млрд. руб., и «Райффайзенбанк Австрия» (на 3 позиции), с приростом в 87,5%, до 422,3 млрд. руб.
Кредиты юрлицам по динамике роста почти догнали потребительское кредитование. Их прирост за год, по данным ЦБ, составил 51,6%, до 9,0 трлн. руб., и 57,0%, до 3.2 трлн. руб., соответственно. Рост депозитных вкладов в 2007 году замедлился, так, прирост по вкладам населения составил лишь 35,4% (годом ранее рост на 37,7%) до 5,1 трлн. руб., а по депозитам юрлиц - 48,1% (в 2006 году - 54,8%) до 6,8 трлн. руб.
Ухудшение ситуации с ликвидностью в ноябре 2007 года не сильно сказалась на лидерах рейтинга ликвидных активов. Первое место по итогам года занимает «Сбербанк», поднявшийся на одну позицию вверх, рост его ликвидных активов за год составил 54,8% до 154,3 млрд. руб. Вторым в рейтинге стал «Росбанк», рост его активов составил 182,6% до 92,5 млрд. руб., обеспечивший ему скачёк в рейтинге на 5 позиций вверх. Третье место, поднявшись на одну позицию вверх, занял «Альфа-Банк», также показавший хорошую динамику роста в 58,5%, до 92,3 млрд. руб. Отрицательную динамику по ликвидности за год в top10 показали лишь два банка - прошлогодний лидер рейтинга, банк «Русский Стандарт», и «Газпромбанк» (в 2006 году занимавший третье место), с снижением на 28,7% и 44,0%, до 71,5 млрд. руб. и 37,4 млрд. руб., соответственно. Несмотря на ожидающийся отток ликвидности из банковского сектора в марте-апреле этого года многие аналитики настроены оптимистично.
Совокупная балансовая прибыль пятисот крупнейших банков России в 2008 году оказалась ниже, чем в 2007 году, при этом снижение данного показателя наблюдается у каждого второго представителя рейтинга.
Совокупная прибыль 500 крупнейших банков России в 2008 году составила порядка 428 млрд руб., что на 59 млрд руб. (-12%) меньше, чем в 2007 году.
Также можно сказать, что в 2009 году выросла задолженность банков.
Так, общий объем просроченной задолженности на 1 февраля 2009 года, по данным ЦБ, составил 494,4 млрд. руб. (2,3% от совокупного кредитного портфеля банковской системы), а на 1 марта 2009 года --554 млрд. руб.
По итогам 2009 года уровень просроченной задолженности составил 10%. При таком уровне просроченной задолженности необходимо создавать резервы примерно в 1,5 трлн. руб.
Если банкам придется создавать такие резервы, то получить прибыль им будет невозможно.
В марте 2009 года впервые с начала острой фазы кризиса российские банки начали получать доход от своей основной деятельности, который в марте по всей системе составил 35,1 млрд. руб. Однако заработанный доход не смог перекрыть убытки от переоценки валюты, в результате чего в завершающий месяц первого квартала российская банковская система показала убыток 9,9 млрд. руб.
Положительный результат от своей основной деятельности - кредитования - банки получили впервые с начала финансового кризиса весной 2009 года.
Прогнозы развития ситуации с банковским кризисом разнятся очень сильно. От ярко-оптимистических, обещающих восстановление банковской системы и окончания кризиса к I кварталу 2010 года, до резко-пессимистических, которые заявляют, что дно банковского кризиса в России еще не достигнуто, и что кризис 2009-2010 года будет тяжелее, чем банковский кризис 2008 года.
В данной части работы были изучены современные аспекты банковского дела в стране, а также особенности влияния мирового финансово-экономического кризиса.
В завершении можно отметить, что Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 – 2009 году с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности.
Итак, можно сказать, что кризис сильно ударил по банковской системе России, в том числе и ее конкурентоспособности.
В следующей главе будут рассмотрены основные рекомендации по выходу российской экономики и, в частности, банковской системы, из кризиса.
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ
Проанализировав вышеуказанные данные, можно сказать, что предложенные выше проблемы тесно связаны между собой.
Именно поэтому для их решения применимы аналогичные пути.
Вообще же, банковский сектор как один компонентов финансовой системы призван соответствовать целям, аналогичным тем, которые сформулированы для финансового рынка в целом, а именно:
обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками;
способствовать эффективной аллокации ресурсов;
предоставлять механизмы для реализации базовых социальных функций государства;
обеспечивать укрепление финансового суверенитета.
Банки, выступая в качестве кредиторов, могут также служить мощным импульсом для улучшения корпоративного управления в российском реальном секторе - требуя от предприятий-заемщиков более полные и точные финансовые данные, стимулируя компании при получении кредитов внедрять у себя международные стандарты, которые относятся к корпоративному управлению и прозрачности.
В настоящее время российские банки не выполняют эффективно роль финансового посредничества.
Поэтому для того, чтобы произошли изменения в кредитной активности российских банков, нужно обратить внимание на сами банки и выявить наиболее рациональные пути решения сложившихся трудностей.
Для определения путей выхода из сложившихся проблем необходимо привести модель-схема современной банковской системы
Модель-схема современной банковской системы выглядит следующим образом:
Рис.3. Модель-схема современной банковской системы
Таким образом, прежде всего, необходимо совершенствование и активизация политики Банка России в отношении кредитных учреждений, в частности установление наиболее эффективной ставки рефинансирования.
Основными направлениями ЦБРФ должны стать:
деятельность Банка России как эмиссионного центра страны, обеспечивающего защиту и устойчивость рубля;
деятельность Банка России по обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы;
деятельность Банка России по укреплению и развитию банковской системы Российской Федерации (в рамках данного направления необходимо усиление контроля за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц; усиление контроля за работой органов управления банков; упрощение процедуры предоставления государственных гарантий; принятие специальных мер предпринимаются по обеспечению доступности кредитов и т.д.).
Также можно сказать, что, к примеру, укрепление корпоративного управления в банковском секторе поможет увеличить, развить целостность и объективность процессов предоставления кредитов банками. Результатом будет более эффективное размещение кредитов в реальном секторе, а в дальнейшем, и увеличение объемов кредитования.
После десяти лет непрерывного экономического роста и повышения благосостояния людей Россия столкнулась с серьезнейшими экономическими вызовами. Глобальный экономический кризис приводит во всех странах мира к падению производства, росту безработицы, снижению доходов населения.
У воздействия глобального экономического кризиса на Россию есть свои особенности, связанные с накопленными деформациями структуры экономики, недостаточной развитостью ряда рыночных институтов, включая финансовую систему.
Одной из проблем является недостаточная развитость финансового сектора, банков. Многие российские предприятия, особенно быстро развивавшиеся в последние годы, выходившие на внешние рынки, не могли рассчитывать на финансирование внутри страны. Кредиты российской банковской системы были дороже, сроки кредитования - меньше. Компании вынуждены были занимать за рубежом. В кризис зарубежные рынки капитала стали для предприятий недоступными.
В октябре - декабре 2008 года, когда мировой экономический кризис начал оказывать серьезное воздействие на российскую экономику, Правительство начало реализацию антикризисных мер. Антикризисные меры первого этапа позволили не допустить разрастания кризиса, его перехода в формы, угрожающие основам функционирования экономики.
В 2009 году и в последующие годы Правительство Российской Федерации намерено значительно активизировать использование всех имеющиеся инструментов экономической и социальной политики в целях недопущения необратимых разрушительных процессов в экономике, подрывающих долгосрочные перспективы развития страны, обеспечивая при этом и решение стратегических задач.
В кризисных условиях объективно возрастает роль государства в экономической жизни страны. Правительство будет с максимальной ответственностью подходить ко всем своим действиям, с тем, чтобы не создавать в экономике неправильных стимулов, искажения мотивации предприятий и населения, подрывающих долгосрочные перспективы развития. Приоритет опоры в развитии экономики на частную инициативу будет обеспечен и в кризисных условиях. При этом роль государства будет постепенно снижаться по мере посткризисного восстановления.