Страхование жизни в России и зарубежом

Содержание:
Введение
Глава I Особенности страхования жизни в России
1.1.Общая характеристика российского страхового законодательства, регламентирующего порядок страхования жизни
1.2.Особенности страхования жизни: личное страхование
1.3. Особенности обязательного страхования жизни
Глава II Особенности страхования жизни в США
2.1. Общая характеристика страхового рынка в США
2.2.Особенности договоров страхования жизни в США
Заключение
Список использованной литературы:

Страхование жизни в России и зарубежом

Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Такой договор оспорим, и только ограниченный круг лиц, названный в п. 2 статьи 934 ГК, вправе предъявлять иск о его недействительности.
Как и вообще в договорах в пользу третьего лица, не всякое сочетание страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя возможно. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работника в пользу самого работника, а работник не может страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя. Выплата должна быть произведена таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись интересы и страхователя,и выгодоприобретателя. Выплата работнику при несчастном случае на производстве удовлетворяет интересы и работника, и работодателя. Выплата же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяет интереса работника.
В связи с тем что вред, причиненный застрахованному лицу при личном страховании, не имеет денежной оценки, страховую выплату называют страховым обеспечением, так как она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению.
В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей - аннуитетов. Слово "аннуитет" произошло от латинского anno (год), поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.
При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме.
Кроме того, при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов.
В личном страховании особое место занимает накопительное страхование жизни. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.
Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.
В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Это принципиально неверно. Случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и размере. При накопительном страховании жизни сумма выплаты (или аннуитета) в случае дожития равна страховой сумме, а в случае смерти определяется по специальной методике с учетом накопленного за время жизни дохода на внесенные страховые взносы. 7
Таким образом, размер выплаты зависит от случайности, и это отличает накопительное страхование жизни от банковского вклада, в котором момент возврата накопленных денег и возвращаемая сумма не являются случайными для вкладчика (п. 1 ст. 837 ГК). Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Отношения, в которых такая зависимость отсутствует, нельзя считать страховыми.
1.3. Особенности обязательного страхования жизни
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ: “Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 Гражданского Кодекса”.8
Особенности обязательного страхования заключаются в следующем:
1) оно осуществляется в силу прямого указания закона. В том случае, когда обязанность страховать вытекает из заключенного договора, такое страхование не является обязательным (п. 4 ст. 935 ГК РФ);
2) круг страхователей указывается в соответствующем нормативном акте. Причем на гражданина не может быть возложена обязанность по страхованию своей жизни или здоровья (п. 2 ст. 935 ГК РФ);
3) страховое обязательство оформляется договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК РФ). В отличие от добровольного страхования в обязательном страховании заключение договора вытекает из императивного предписания закона и в связи с этим характеризуется особенностью заключения договора и ответственностью за невыполнение этого. Договор обязательного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ);
4) устанавливаются гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, при этом для страхователей предусматриваются строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст. 937 ГК РФ);
5) основные элементы обязательного страхования определяются нормативным актом: субъекты и объекты страхования, страховые риски и страховые случаи, минимальные размеры страховых сумм, размер и структура страховых тарифов, срок и порядок уплаты страховых взносов и страховой премии в целом, срок договора страхования, порядок осуществления страховой выплаты, последствия нарушения исполнения обязательного страхования, контроль за осуществлением страхования.
Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст. 940 либо ст. 445 ГК действий для заключения договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.
Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств.
Обязанность страхователя осуществлять обязательное страхование за свой счет означает, что:
а) в отношениях с контрагентами страхователь не вправе оформлять уплату страховой премии по обязательному страхованию как дополнительную агентскую услугу, которую он оказывает за счет контрагента, - премия должна входить в состав расходов по исполнению договора;
б) страхователь-работодатель не вправе удерживать взносы по обязательному страхованию из зарплаты работника;
в) страхователь не вправе заключив договор страхования, возложить исполнение своей обязанности по уплате премии на выгодоприобретателя, освободившись от этой обязанности.
Подводя итог данной главе, необходимо отметить, что специфика страхования жизни, как при личном, так и при добровольном страховании, заключается в том, что оно относится к накопительному виду страхования. Страховая компания помимо страховой суммы может выплачивать страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю часть инвестиционного дохода, полученного от размещения страховых средств.
Если по общему правилу расторжение договора страхования в связи с гибелью застрахованного имущества или прекращением предпринимательской деятельности влечет возврат страховых взносов в части периода, в котором действовал договор страхования, то досрочный отказ страхователя или выгодоприобретателя от договора не влечет возврата страховых взносов, если иное не указано в договоре (ст. 958 ГК РФ).
В отличие от этого, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю выплачивается выкупная сумма - сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.
Глава II Особенности страхования жизни в США
2.1. Общая характеристика страхового рынка в США
На мировом рынке страхования безусловным лидером считаются Соединенные Штаты Америки.
В США установлены жесткие требования к видовой специализации: страховые организации имеют право заниматься либо страхованием жизни ("life"), либо страхованием иным, чем страхование жизни ("non life").9
Такая специализация очень логична. Между рисковым и накопительным страхованием существует масса отличий. Существенно различаются они и по срокам страхования; как правило, договоры страхования по рисковым видам заключаются на год и меньше, а по накопительным видам - на годы и даже десятилетия. Очень существенным следствием этих различий являются и различия в инвестиционной политике этих компаний. Если "life" - компании специализируются на долгосрочных инвестициях, то "non life" - компании вынуждены больше прибегать к краткосрочным инвестициям, и активы их должны быть ликвидны в большей степени, чем у первой группы компаний.
В США работает около 2 тысяч компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы данных страховых компаний составляют около 2,5 триллионов долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 миллионов долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 миллиардов долларов.
В отличие от других финансовых институтов в области страхования США отказались от формирования федеральной системы регулирования, закрепив соответствующие полномочия за отдельными штатами. В этом аспекте модель регулирования страховой отрасли не укладывается в привычные рамки и отличается как от иных направлений регулирующей деятельности американского государства, так и от практики других развитых стран. Так, на уровне штатов создана значительная инфраструктура регулирования, которую было бы просто неразумно и дорого менять.
На протяжении своей полуторавековой истории сложившаяся модель регулирования страховой отрасли не раз доказывала свою жизнеспособность.
Обеспечение нормальных условий функционирования страхового рынка представляет собой один из значимых национальных приоритетов. Масштабы рынка частного страхования зависят от того, в какой мере государство осуществляет социальную защиту своих граждан.
Например, в США в отличие от многих других стран нет государственной системы медицинского страхования, которая охватывала бы большинство населения страны. Поэтому значительная часть расходов на лечение оплачивается частными страховыми компаниями. Таким образом, в США частный страховой сектор предоставляет также виды услуг, которые заменяют государственные программы или дополняют их.
Как отмечалось ранее, рынок страховых услуг в действительности представляет собой два рынка: страхования жизни и иных видов страхования.
В большинстве штатов критерием доступа на страховой рынок являются требования к капиталу. В настоящее время для учреждения новой компании страхования жизни требуется 6 миллионов долларов.
В США в государственном регулировании страхового рынка преследуются две важнейшие цели:
защитить потребителей и общество в целом от неплатежеспособности страховой компании;
обеспечить доступность страхования независимо от пола, национальности или места жительства.10
Соответственно этому выделяются два основных направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Первое включает в себя механизмы контроля, такие как: требование к капиталу, резервным фондам и инвестициям, аудит и предоставление финансовой отчетности, а также меры, принимаемые в случае неплатежеспособности страховщика.
Как уже отмечалось, экономика США не имеет федеральной системы регулирования страховой отрасли. В 1871 году была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАИС), куда вошли главы страховых органов штатов. Она фактически выполняет функции надштатного органа, разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законы. Эти решения являются рекомендательными, поэтому теоретически штаты могут их ликвидировать. Однако на практики это не происходит. Авторитет НАИС очень велик.
Согласно требованиям НАИС в США компания может быть зарегистрирована как компания по страхованию жизни или компания по страхованию имущества и должна вести страховые операции согласно профилю. Компания должна получить лицензию в том штате, где она намерена проводить страховые операции.
Между штатами существуют существенные различия в регулировании ставок страховых платежей: от установления на уровне штата ставок обязательных для всех компаний до отсутствия каких-либо утвержденных или согласованных ставок.
Защита интересов потребителей также является объектом внимания со стороны государства. Регулирующая деятельность в этой сфере осуществляется по двум направлениям: лицензирование страховых агентов и брокеров и борьба с недобросовестной конкуренцией. Законодательство подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий запрещены или являются дискриминационными.
Регулирование финансовых аспектов деятельности страховых компаний складывается из нескольких основных составляющих. К ним относится установление финансовых стандартов, правила ведения финансовой отчетности и проверка компаний, а также действия в отношении неплатежеспособных страховщиков.
Таким образом, американская модель, регулирования страховой отрасли не предусматривает активного вовлечения федерального правительства. В области страхования США в максимальной степени учли исторические особенности становления системы регулирования и ее традиции.
Следовательно, американская система страхования является самой крупной и конкурентоспособной в мировом масштабе.
2.2.Особенности договоров страхования жизни в США
Как отмечалось ранее, важной сферой деятельности для американских страховых компаний является личное страхование - страхование жизни (life insurance). По последним данным, общая сумма, на которую застрахованы американцы, составляет 13 трлн. 200 млрд. долларов. Средняя сумма, на которую застрахована одна американская семья - 165 800 долларов.
В США существуют различные виды договоров личного страхования.
Самым распространенным в США договором является договор обычного (пожизненного) страхования жизни – Whole Life insurance. Обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица. При возникновении материальных трудностей можно прекратить дальнейшую уплату взносов, при этом величина страховой защиты будет пересмотрена.
Данный договор страхования может быть расторгнут в любой момент, при этом Страхователь имеет право на получение выкупной суммы, размер которой зависит от года действия договора страхования. Страховая сумма выплачивается в случае смерти Застрахованного или при достижении им возраста 100 лет.
Договор пожизненного страхования имеет страховую и инвестиционную составляющие.
Так, пожизненное страхование: