Договор личного страхования

Введение
1. Понятие договора личного страхования
1.1.История развития института страхования
1.2.Понятие договора личного страхования, его значение
1.3. Виды договоров личного страхования
1.3.1. Страхование жизни
1.3.2. Страхование от несчастных случаев и болезней
1.3.3. Пенсионное страхование
1.3.4. Медицинское страхование
1.3.5. Накопительное страхование
2. Особенности договора личного страхования
2.1. Порядок заключения и форма
2.2. Стороны договора личного страхования
3. Прекращения договора личного страхования
3.1. Основание прекращения договора личного страхования
3.2. Способы прекращения договора личного страхования
Заключение
Список использованной литературы

Договор личного страхования

с правом перевода в пожизненное страхование;
с возвратом страховых взносов;
пособия на случай потери кормильца.
Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.
По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.
При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.
Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика - физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.
При страховании с правом возобновления договора страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.
Страхование с правом перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.
Страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании, привлекает страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование однако значительно дороже ранее рассмотренных видов.
Свои особенности имеет страхование пособия на случай потери кормильца. По такому договору после смерти застрахованного его жена или ребенок в течение определенного числа лет могут получать регулярную выплату в заранее оговоренном размере8.
1.3.2. Страхование от несчастных случаев и болезней
Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).
В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:
- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
1.3.3. Пенсионное страхование
Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" предусмотрена возможность добровольного участия застрахованных лиц, а также иных категорий граждан в системе обязательного пенсионного страхования. В частности, ст.29 этого Закона предусмотрено, что граждане Российской Федерации, работающие за пределами территории Российской Федерации, вправе добровольно вступать в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и платить страховые взносы в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации.
Кроме того, физические лица могут добровольно вступать в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и осуществлять уплату страховых взносов в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации за другое физическое лицо, за которое не осуществляется уплата страховых взносов страхователем в соответствии с Законом N 167-ФЗ.
Следует отметить, что указанные физические лица осуществляют уплату страховых взносов в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации и виде фиксированного платежа, размер которого в расчете на месяц устанавливается исходя из стоимости страхового года (под стоимостью страхового года согласно Закону N 167-ФЗ следует понимать сумму денежных средств, которые должны поступить за застрахованное лицо в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации в течение одного финансового года для выплаты этому лицу обязательного страхового обеспечения в размере, определенном законодательством Российской Федерации), ежегодно утверждаемой Правительством Российской Федерации9.
1.3.4. Медицинское страхование
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
1.3.5. Накопительное страхование
Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.
Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.
Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.
В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.
2. Особенности договора личного страхования
2.1. Порядок заключения и форма
С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность коммерческой организации за­ключать договоры личного страхования в принципе с любым, кто пожелает.
Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоста­вить потребителю услуги не допускается. Указанное право потребителя га­рантируется возможностью при уклонении коммерческой организации от заключения договора понудить ее к этому, используя предусмотренный ст. 445 ГК порядок заключения договора в обязательном порядке, предпола­гающий возможность заявления иска об обязании второй стороны заключить договор.
Существуют определенные особенности применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Одна из них состоит, в частности, в том, что назначение застрахованного лица должно быть результа­том согласованной свободно выраженной воли сторон. По этой причине в случаях, когда в роли застрахованного лица выступает страхователь, за стра­ховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных для того причин. Такие причины нередко предусмотрены в правилах (стандартных правилах), которыми руководству­ется страховщик. Обычно они связаны с повышенной опасностью наступле­ния страхового случая, которая вызвана возрастом страхователя «застрахо­ванного» лица либо его определенными болезнями. Так, например, в Прави­лах добровольного медицинского страхования предусмотрено, что не прини­маются на страхование граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных и кожно-венерологических диспансе­рах. Правила страхования жизни условиями заключения договора считают минимальный и максимальный возраст, а вместе с этим исключают страхование инвалидов I—11 групп и опять же тех, кто страдают определенными бо­лезнями. Появление такого рода ограничительных условий в правилах и в основанной на них договорной практике не противоречит указанному в ст. 426 ГК РФ запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим. Точно так же общему правилу, выражающемуся в необходимости устанавливать одинаковые для всех потребителей условия за исключением случаев, когда законами и иными правовыми актами допустимы исключения для отдельных категорий потребителей, полностью соответствует система определения страховой премии с учетом размеров страхового риска. С этим связано ис­пользование, в частности, п. 2 ст. 945 ГК РФ, в котором предусматривается, на что уже обращалось внимание, и право страховщика произвести обследова­ние страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, и право страхователя в свою очередь оспорить сделанную таким образом оцен­ку страхового риска10.
Согласно п. 4.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ОСАО «Ингосстрах» договор не заключается в отношении лиц:
а) возраст которых превышает 64 года - на случай наступления
смерти или постоянной полной утраты трудоспособности в результате
болезни, а также на случай проведения Застрахованному хирургической
операции;
б) неработающих и тех, чей возраст превышает законодательно
установленный пенсионный возраст - на случай временной утраты
трудоспособности в результате болезни или на случаи госпитализации;
данное положение не действует при продлении Договора на новый срок
- в этом случае предельным возрастом Застрахованного является 64
года.
В Правилах добровольного страхования граждан от несчастных случаев СОАО «Национальная Страховая Группа» перечень оснований препятствующих заключению договора существенно шире по сравнению с рассмотренным выше.
Так согласно п. 2.3. указанных Правил договор страхования от несчастных случаев и болезней на условиях Правил не может быть заключен в отношении:
а) несовершеннолетних в возрасте менее одного года;
б) лиц, возраст которых превышает семьдесят лет;
в) лиц, признанных недееспособными или ограниченных в дееспособнос­ти вследствие психического расстройства, злоупотребления спиртными напитками
или наркотическими средствами;
г) лиц, являющихся инвалидами I группы или которым установлена катего­рия "ребенок-инвалид"; по риску "Смерть от болезни", кроме того, договор страхования не может быть заключен в отношении лиц, являющихся инвалидами II группы;
д) лиц, признанных безвестно отсутствующими;
е) лиц, находящихся под диспансерным наблюдением по поводу хрониче­ского и затяжного психического расстройства с тяжелыми стойкими или часто обостряющимися болезненными проявлениями, а также находящихся в психиатричес­ком стационаре;
ж) больных наркоманией, токсикоманией, алкоголизмом;
з) лиц, отбывающих наказание за совершение преступлений в виде ограни­чения свободы, ареста, содержания в дисциплинарной воинской части, лишения
свободы, а также приговоренных к смертной казни.
Гражданский кодекс РФ ст. 940 устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.
2.2. Стороны договора личного страхования
Договор страхования - двусторонняя сделка. Со стороны страхователя в нем всегда выступает либо дееспособный гражданин либо юридическое лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона и ст. 938 ГК. Из этого правила есть только одно исключение - сострахование, предусмотренное в ст. 953 ГК, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.
На практике часто встречаются многосторонние договоры страхования.
Иногда несколько страхователей появляются в договорах страхования жизни и здоровья работников предприятия. Это делается для снижения налогового бремени, так как имеются определенные налоговые льготы в случаях, когда не предприятие страхует жизнь и здоровье работника, а он сам страхует свою жизнь и здоровье. С этой целью работодатель собирает с работников доверенности и заключает со страховщиком договор страхования от имени группы граждан. Каждому работнику при этом выдается полис, но договор страхования подписывается в форме одного документа, т.е. заключается один многосторонний договор. Это противоречит требованию настоящей статьи о двустороннем характере договора страхования. Гораздо лучше в таком случае не заключать договор страхования в форме одного документа, а воспользоваться правилом ст. 940 ГК о заключении договора путем обмена документами. Предприятию следует подать одно заявление от имени группы страхователей, а полисы следует вручить каждому работнику под расписку. В этом случае возникает не один многосторонний договор страхования, а много двусторонних, так как волеизъявлением страховщика является выдача полиса, а волеизъявлением страхователя - расписка в его получении. В такой ситуации требование о двустороннем характере договора не будет нарушено11.
В качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
Страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи).
3. Прекращения договора личного страхования
3.1. Основание прекращения договора личного страхования
Договор страхования прекращается, как и всё договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ст. 958 ГК РФ).
Перечень оснований досрочного прекращения договора страхования, естественно, не исчерпывается в п. 1 и 2 ст. 958 ГК РФ.
Глава 29 ГК РФ предусматривает и иные основания досрочного прекращения договора - существенное нарушение договора одной из сторон (п. 2 ст. 450 ГК), существенное изменение обстоятельств (ст. 451 ГК), соглашение сторон (п. 1 ст. 450 ГК). Эти основания применяются также и к договорам страхования.
В первом случае речь идет о существенном нарушении договора другой стороной как основании изменения и расторжения договора. Понятие существенности нарушения договора основано прежде всего на применении экономического критерия. Сторона, заявившая в суде требование об изменении или прекращении договора, должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести ущерб в форме упущенной выгоды и тех расходов, которые возникли в процессе исполнения договора.
В ст. 451 ГК РФ речь идет о затруднительности исполнения договорного обязательства. Исполнение такого обязательства в принципе остается возможным. Но оно становится экономически обременительным для одной или всех участвующих в договоре сторон по причине существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Для целей ст. 451 ГК РФ понятие существенного изменения обстоятельств, которое должно иметь место после заключения договора, дается в п. 1 ст. 451 ГК РФ это существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Причины, вызвавшие такое изменение, не могут быть преодолены заботливыми стараниями сторон договора. При этом предполагается, что ни одна из сторон не несет риска имущественных потерь, вызванных существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.
В пункте 1 ст. 450 ГК РФ говорится об расторжении договора по соглашению сторон. Это наиболее приемлемый и безболезненный способ изменения и прекращения договора, не требующий обращения в суд на предмет утверждения соглашения. Под расторжением договора понимается досрочное прекращение неисполненного (полностью или частично) договора по основаниям, не предусмотренным ст.ст. 407-419 ГК РФ.
Норма п. 2 ст. 958 ГК РФ вводит правило, позволяющее по требованию страхователя прекратить договор в одностороннем порядке без предварительного согласия страховщика. Это не означает, что стороны не вправе согласовать в договоре условие о возможности одностороннего прекращения договора по требованию страховщика без согласия страхователя (п. 3 ст. 450 ГК РФ).
Однако ни при одностороннем отказе (страхователя или страховщика) от исполнения договора, ни при его расторжении по иным основаниям уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились о другом либо если иное правило не установлено законом (п. 4 ст. 453 ГК РФ, п. 3 ст. 958 ГК РФ).