Анализ активных операций Банка ( на примере любого банка г.Москвы)

СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Активные операции банков
1.1 Активные операции банков: основные виды, классификация
1.2 Банковские риски
Глава 2. Активные операции Банка Москвы
2.1 Общая информация о банке
2.2 Кредитование физических лиц
2.3 Пластиковые карты
2.4 Private Banking – частное банковское обслуживание
2.5 Корпоративный и инвестиционный бизнес
2.6 Обслуживание крупных корпоративных клиентов
Глава 3. Планы Банка Москвы на развитие активных операций на 2008 год
3.1 Привлечение денежных средств за счет дополнительного выпуска облигаций и допэмисии
3.2 Банк Москвы выдает ипотечные кредиты в японских иенах
3.3 Банк Москвы планирует выпустить новый кредитный продукт для малого бизнеса
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Анализ активных операций Банка ( на примере любого банка г.Москвы)

При получении кредита заемщик должен брать обязательства по выполнению ряда поставленных ему условий и, прежде всего, обеспечивать в срок окупаемость капиталовложений. Проект кредитуемого объекта должен отвечать требованиям научно-технического прогресса, подтвержденным заключением экспертов.
В необходимых случаях банки могут потребовать проведения вневедомственной экспертизы проектов. Учитывается также заключение государственной экологической экспертизы, соблюдение нормативных сроков строительства и другие данные.
Для открытия финансирования в банк предоставляются следующие документы:
1. Копии сводных смет – расчетов стоимости строительства:
2. Планы капитального строительства;
3. Договоры подряда при подрядовом способе выполнения работ.
При выборе конкретного объекта для кредитования банки учитывают такие показатели, как внутренняя норма доходности, срок окупаемости, чистый дисконтированный доход и др. показатели эффективности инвестиций, имеющееся денежное покрытие, а также финансовое положение участников проекта и особенностей региона. После тщательной проверки достоверности исходных данных и предварительной финансовой оценки ИП банк принимает решение о кредитовании его полностью за счет банковских ресурсов или с участием инвестора.
1.2 Банковские риски
Банк – коммерческое предприятие, деятельность которого сопровождается постоянными рисками и шансами. Риск – возможные потери, возникающие в процессе банковской деятельности, шанс – вероятность получения прибыли.
Риски возникают под влиянием множества факторов, основными из которых являются:
1. Внешние – общие события, происходящие в экономике и в обществе (изменение политической ситуации, социальная напряженность, стихийные бедствия, влияющие на конъюнктуру рынка и состояние экономики в стране);
2. Внутренние – чисто банковские причины (результаты кредитной деятельности, процентной политики, валютных операций, проводимых банками).
Возникновение потерь и убытков, прежде всего, обусловлено:
1. неправильной оценкой кредитоспособности заемщика, перенасыщение кредитами хозяйства, высокой долей ссуд, выдаваемых одному заемщику;
2. предоставление кредитов учредительным компаниям, которые частично или полностью формируют уставной капитал банка. В этом случае по существу происходит недостаточно четкое разделение собственности между кредитором и заемщиком;
3. выдачей ссуд на сроки, не соответствующие времени нахождения депозита в банке. Хотя сроки привлечения депозитов взаимно трансформируются, и всегда имеется определенная сумма обязательств банка, находящаяся на стабильном уровне, все же ссуды не могут быть предоставлены, чем те, в течение которых ресурсы полностью находятся в распоряжении банка;
4. неквалифицированной оценкой финансового состояния заемщика;
5. несвоевременным возвратом ранее выданных ссуд.
Рассмотрим три основных вида банковских рисков: кредитный, процентный, валютный.
Кредитный риск – неуплата заемщиками в обусловленный договором срок полученных в ссуду средств и задержка уплаты процентов за нее. Наименьшие потери (наименьший риск) могут быть обеспечены правильным построением портфеля ссуд, правильной структурой кредитных вложений.
Процентный риск связан с недополучением банком доходов вследствие неблагоприятной ситуации на рынке ссудных капиталов и изменений процентных ставок.
В деятельности банков весьма велик риск потерь при совершении валютных операций, т.е. валютный риск, связанный с изменением курсов валют.
Для определения групп риска вся ссудная задолженность подразделяется на пять частей, внутри которых учитываются три степени обеспечения. Таким образом, по существу, учитывается множество различных показателей.
Вначале рассмотрим деление задолженности по степени обеспечения. Здесь выделяются три термина: обеспеченная ссуда, недостаточно обеспеченная и необеспеченная ссуда.
Обеспеченная ссуда имеет обеспечение в виде ликвидного залога, реальная (рыночная) стоимость которого равна ссудной задолженности или превосходит ее. К категории таких ссуд могут быть отнесены кредиты, застрахованные в установленном порядке, либо имеющие гарантию правительства или другого банка.
Недостаточно обеспеченная ссуда имеет частичное обеспечение, но не менее 60% от размера ссуды, при этом реальная рыночная стоимость обеспечения или способность его реализации сомнительна.
Необеспеченная ссуда не имеет обеспечения либо реальная рыночная стоимость его составляет менее 60% от размера ссуды.
С учетом рассмотренных трех категорий ссуд формируется пять различных групп рисков.
К первой группе относятся стандартные ссуды, по которым своевременно и в полной мере погашается основной долг, включая ссуды пролонгированные, но не более двух раз, а также ссуды, просроченные до 30 дней, но все же обеспеченные.
Вторая группа рисков – нестандартные ссуды, просроченные до 30 дней, но недостаточно обеспеченные, а также просроченные от 30 до 60 дней, хотя и обеспеченные.
Третья группа рисков – сомнительные ссуды, просроченные до 30 дней, но не обеспеченные, а также просроченные от 30 до 60 дней недостаточно обеспеченные ссуды и просроченные от 60 до 180, хотя и обеспеченные.
Четвертая группа риска – опасные ссуды. К ним относятся просроченные возвратом от 30 до 60 дней и не обеспеченные, а также просроченные от 60 до 180 дней недостаточно обеспеченные ссуды.
Пятая группа рисков – безнадежные ссуды. Это просроченные от 60 до 180 дней, но не обеспеченные, и кредиты с просрочкой свыше 180 дней.
С учетом такой градации определяется суммы, отчисляемые в резерв.
Рейтинг заемщиков по степени риска позволяет правильно рассчитать сумму резерва покрытия кредитного риска, который определяется на отчетную дату по рекомендованной шкале кредитных рисков в зависимости от групп риска и установленных для каждой группы коэффициентов риска.
Глава 2. Активные операции Банка Москвы
2.1 Общая информация о банке
Банк Москвы — один из крупнейших универсальных банков России, предоставляющий диверсифицированный спектр финансовых услуг, как для юридических, так и для частных лиц: от расчетно-кассового обслуживания и кредитования до управления активами и организации финансирования на международных рынках капитала.
Банк Москвы входит в топ-5 крупнейших российских кредитных организаций по капиталу и размеру активов и в топ-3 по объему привлеченных средств населения. Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 362 обособленных подразделения, включая дополнительные офисы, обменные пункты и операционные кассы. Так, по состоянию на 1 февраля 2008 года в регионах России работало 244 подразделения Банка (в том числе 53 филиала и 8 операционных офисов Банка, которые расположены в крупнейших экономических центрах страны). В Москве и Московской области действует 118 обособленных подразделений Банка. Кроме того, услуги населению оказываются в 471 почтово-банковском отделении столичного региона.
В настоящее время Банк Москвы обслуживает более 102 тысяч корпоративных и 8,3 млн. частных клиентов. Среди клиентов — юридических лиц — крупнейшие отраслевые предприятия. Из топ-500 самых больших компаний России более 150 предприятий являются клиентами Банка Москвы. Кроме того, Банк активно развивает направление, связанное с кредитованием малого и среднего бизнеса.
Управляющая компания Банка Москвы входит в топ-5 по стоимости чистых активов. На сегодняшний день УК Банка Москвы управляет одним интервальным и тринадцатью открытыми паевыми инвестиционными фондами, а также активами негосударственных пенсионных фондов. Индивидуальный рейтинг Национального рейтингового агентства — «ААА» (максимальная надежность).
В Банке Москвы действует собственный процессинговый центр, обслуживающий карточные программы Банка. По состоянию на 1 февраля 2008 года Банком эмитировано более 8,8 млн. карт. Процессинговый центр сертифицирован Visa International и Europay International и располагает широкой сетью банкоматов (более 1,5 тыс.), а также пунктов выдачи наличных.
Высокую надежность Банка Москвы подтверждают рейтинги международных РА. Например, долгосрочный кредитный рейтинг Банка по версии Moody’s Investors Service — Baa2 (прогноз «стабильный»), по данным Fitch Ratings — ВВВ (прогноз «стабильный»).
2.2 Кредитование физических лиц
Банк Москвы является одним из признанных лидеров на российском рынке розничного бизнеса. Клиенты – физические лица пользуются широким выбором продуктов и услуг, среди которых как традиционные розничные продукты: операции с вкладами, выпуск и обслуживание пластиковых карт, кредитование, денежные переводы, валютно-обменные и чековые операции, прием жилищно-коммунальных и прочих платежей, так и услуги, основанные на технологиях: Интернет-банкинг, чиповые карты, SMS-банкинг, продажи продуктов через Call-центры.
Рост клиентской базы в 2006 году составил 26%, количество клиентов – физических лиц составило 7 млн. человек.
Банк Москвы развивает розничное кредитование. В целях ускорения темпов развития проводятся мероприятия, направленные на увеличения объема кредитного портфеля, оптимизацию продуктового ряда, совершенствование инфраструктуры розничного обслуживания, повышение отдачи от существующих точек продаж за счет увеличения эффективности работы сотрудников. Кроме того, особенное внимание уделяется привлечению новых клиентов и осуществлению перекрестных продаж, а также общему увеличению числа потока клиентов за счет предложения конкурентоспособных продуктов и проведение рекламных акций.
Банк Москвы осуществляет масштабный проект, направленный на расширение функций специалистов Банка, осуществляющих продажу розничных продуктов, за счет объединения в одной должности обязанностей экономиста и специалиста по потребительскому кредитованию. В настоящий момент полный спектр розничных услуг может быть предоставлен клиентом одним сотрудником.
Розничный портфель Банка Москвы за 2006 год вырос в 2,4 раза. Рынок потребительского кредитования в России уже прошел этап становления, и клиенты банков все активнее интересуются розничными кредитными продуктами.
Большим спросом продолжают пользоваться экспресс-кредиты, базирующиеся на скоринговой методике анализа заемщика – «БЫСТРОкредиты». В течение 30 минут после заполнения анкеты клиент может получить кредит в любом отделении или филиале Банка Москвы2.
Одним из наиболее конкурентным продуктом Банка Москвы на рынке потребительского кредитования является «Потребительский кредит на неотложные нужды».
В рамках программы ипотечного кредитования в 2006 году Банком Москвы увеличен срок ипотечного кредитования до 25 лет. Процентные ставки по ипотечным кредитам установлены на уровне 10 – 12% годовых без первоначального взноса – это одно из лучших на рынке в настоящее время. В декабре 2006 года в Москве открыт первый ипотечный центр Банка Москвы – отделение «Каретный ряд», оборудованный на уровне мировых стандартов. Открытие специализированного ипотечного центра на правлено на повышении качества обслуживания клиентов, оказание профессионального консалтинга и сопровождение ипотечных сделок.
В 2006 году получение кредита на приобретение автомобиля в Банке Москвы стало быстрее, проще и дешевле. В рамках стандартной программы автокредитования увеличен максимальный размер кредита до 200 тыс. долларов США, отменена комиссия за ведение ссудного счета, по программе кредитования на приобретение подержанного автомобиля иностранного производства снижен первоначальный взнос до 20% и увеличен срок кредитования до 5 лет. Была принята программа кредитования «trade-in» с использованием автомобиля, находящегося в залоге у Банка.
В рамках «Экспресс-автокредита» увеличен максимальный срок кредита до 4 лет, снижен размер процентной ставки по кредиту, уменьшен минимальный и увеличен максимальный размер кредита до 25 тыс. долларов США. Появилась возможность получения представительского решения по кредиту путем заполнения анкеты-заявления по телефону или Интернет-сайте Банка Москвы.
Развивается современная программа автокредитования Банка Москвы и ЗАО «Джи Эм-АВТОВАЗ». Программа действует более чем в 100 автосалонах «Джи Эм-АВТОВАЗ», представленных в 65 российских городах.
Эмиссия кредитных карт Банка Москвы в 2006 году составила 584 тыс. карт с общим лимитом кредитования 5,6 млрд. рублей.
С августа 2006 года клиентам Банка Москвы, оформившим кредит на покупку автомобиля, приобретение недвижимости, покупку паев паевых инвестиционных фондов (ПИФ) предоставляется кредитная карта «в подарок» с лимитом, установленным в зависимости от кредитоспособности заемщика.
2.3 Пластиковые карты
Банк Москвы выпускает все виды карт международных платежных ассоциаций Visa и Master Card, а так же распространяет карты Diners Club. Банком Москвы эмитировано 6,95 млн. карт, сеть собственных банкоматов в Москве и регионах России составляет 1222 единиц3.
Расширяется современный проект Правительства Москвы, Банка Москвы, Московского метрополитена и ряда других организаций – «Социальная карта москвича», направленный на улучшение качества обслуживания жителей столицы и централизацию денежных потоков. «Социальная карта москвича» на базе карты Visa Electron для пенсионеров, учащихся, служащих государственного и муниципального сектора совмещает в себе функции расчетной банковской карты и инденетификационной карты. На 1 января 2007 года эмитировано более 4,5 млн. «Социальных карт».
С конца IV квартала 2006 года Банк Москвы эмитирует расчетные и кредитные карты Visa Infinite предлагаемые для VIP клиентов. Это – самая престижная категория карт платежной системы Visa International.
С мая 2006 года Банк Москвы эмитирует уникальные международные банковские карты Visa Electron с функцией безналичной оплаты поезда (БОП) в Московском метрополитене. С помощью чиповой карты Visa Electron (БОП) можно дополнительно к стандартным функциям расчетной карты по оплате товаров и услуг, получению наличных денежных средств, оплачивать проезд в Московском метрополитене. Кроме того, для держателей пластиковых карт Банка Москвы предусмотрены специальные предложения в ряде торгово-сервисных предприятиях.
2.4 Private Banking – частное банковское обслуживание
Private Banking – перспективное направление российского банковского рынка интенсивно развивающееся в последнее время. С появлением в России людей с крупным легальным капиталом возникла и потребность в индивидуальных банковских услугах.
2006 год отмечен утверждением «Стратегии развития частного банковского обслуживания», разработанной для Банка Москвы одной из крупнейших мировых консалтинговых компаний. Сформирована миссия Private Banking Банка Москвы: «Независимое и комплексное консультирование состоятельных клиентов в области управления личными сбережениями, а также всесторонняя помощь в управлении сбережениями».
Private Banking Банка Москвы включает весь спектр финансовых услуг, начиная от управления капиталами, финансирования частных операций клиента и кредитования его бизнеса до полного сопровождения сделок с недвижимостью и земельными участками, индивидуальных схем личного и имущественного страхования, аренды сейфовых ячеек и многое другое.
Специалисты Банка Москвы в области Private Banking гарантируют высокий уровень сервиса, конфиденциальность и оперативность в работе с клиентами. Услуги Private Banking распространяются не только на самого клиента, но и на членов его семьи.
Около трех тысяч клиентов – физических лиц выбрали Private Banking Банка Москвы в качестве своего бизнес-навигатора.
Банком Москвы проводится работа по расширению партнерской программы для клиентов Private Banking (программа «Премиум Клуб»). На сегодняшний день партнерами Банка являются более 60 ресторанов, автосалонов, ювелирных центров, спортивных комплексов, которым предлагают клиентам Банка Москвы самые выгодные условия обслуживания.
На основании стратегии и в целях дальнейшего совершенствования взаимодействий с потенциальными и существующими VIP-клиентами началось открытие сети VIP-отделений в Москве и Московской области. Успешно функционирует отделение «Охотный ряд», расположенное в самом центре города, заканчиваются работы по открытию отделений в д. Жуковка и элитном торговом комплексе «Barvikha Luxury Village», кроме этого Vip-обслуживание осуществляется в 6 отделениях Москвы и 9 региональных филиалах Банка Москвы (Санкт-Петербург, Новосибирск, Екатеринбург, Южно-Сахалинск, Кемерово, Ростов-на-Дону, Красноярск, Сочи и Курск).
В настоящее время внедряется более 50 новых продуктов и услуг Private Banking, ориентированных на VIP-клиентов.
2.5 Корпоративный и инвестиционный бизнес
В основе взаимоотношений Банка Москвы и его клиентов лежит клиентоориентированный подход. В рамках этого подхода в Банке Москвы созданы соответствующие вертикали бизнеса по всем сетям продаж. Клиентоориентированный подход отличается наличием направленной на конкретные клиентские сегменты системы взаимоотношений различных специалистов Банка Москвы с существующими и потенциальными клиентами. Для достижения максимальной прибыли Банк Москвы в полном объеме реализовал бизнес-технологии, нацеленные на продажу возможно большего количества продуктов каждому взятому клиенту. Адекватная процентная ставка и гибкая тарифная политика создают возможность конструктивного диалога между Банком и клиентом в целях дальнейшего укрепления взаимовыгодного сотрудничества.
Корпоративный бизнес в 2006 году развивался стабильно. Рост клиентской базы в 2006 году составил 17 %, количество клиентов – юридических лиц достигло 92,3 тыс., в том числе 90,5 тыс. предприятий среднего и малого бизнеса4.
Кредитный портфель Банка Москвы юридическим лицам по форме публикуемой отчетности составила 205,6 млрд. рублей, увеличившись за 2006 год на 40%.
Совокупные остатки на счетах юридических лиц по форме публикуемой отчетности за год увеличились на 87,2% и достигли 245,5 млрд. рублей.
2.6 Обслуживание крупных корпоративных клиентов
Одни из направлений деятельности Банка Москвы является работа с субъектами Российской Федерации и муниципальными образованиями. Суммарный объем кредитных лимитов таких приблизился к 25 млрд. рублей. Количество субъектов РФ и муниципальных образований в рамках действующих программ кредитования достигло 40.
Помимо традиционного кредитования, Банка Москвы активно участвует в проектах финансирования субфедеральных и муниципальных бюджетов в форме облигационных займов и синдицированных кредитов.
Стратегия развития Банка Москвы предусматривает всемирное развитие сотрудничества с крупнейшими предприятиями России из числа ТОР-500 крупнейших компаний России. На конец 2006 года клиентами Банка Москвы были 156 компаний (31%) из списка лидеров.
Корпоративны бизнес Банка Москвы традиционно сотрудничает с предприятиями ведущих отраслей экономики страны. Это энергетика, атомная промышленность, ВПК, металлургия, строительный и нефтегазовый комплекс, торговые сети, продовольственный комплекс и др.
Универсальность Банка Москвы, гибкость в реализации различных программ и большой выбор возможностей и индивидуальных решений по достоинству оценены крупнейшими предприятиями, ведущими бизнес не только на территории России, но и за рубежом. Широкая сеть филиалов и отделений Банка Москвы практически во всех экономических развитых регионах России вместе с развитым продуктовым рядом обеспечивают исключительные возможности банковского обслуживания бизнеса крупнейших клиентов, включая своевременные расчеты с поставщиками и подрядчиками, разнообразные продукты кредитования, проектного финансирования, облигационные займы и многое другое.
Широкий спектр продуктов торгового финансирования, предлагаемых Банком, дает клиентам продвижение своего бизнеса по всему миру.
Глава 3. Планы Банка Москвы на развитие активных операций на 2008 год
3.1 Привлечение денежных средств за счет дополнительного выпуска облигаций и допэмисии