Принятие решения о выдаче кредита

Содержание

Введение
I. Общая характеристика кредитования
в коммерческих банках
1.1 Сущность кредита и его элементы
1.2 Основные принципы кредита
1.3 Функции кредита
II. Принятие решения о выдаче кредита
2.1 Кредитный договор и порядок предоставления кредита
2.2 Обеспечение банковского кредитования
III. Проблемы и перспективы развития кредитования
Заключение
Список литературы

Принятие решения о выдаче кредита

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита:
- возвратность;
- срочность;
- платность;
- обеспеченность;
- целевой характер;
- дифференцированность.
1. Возвратность кредита означает необходимость возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика [2, гл.2, ст.1]. Заемщик не может распоряжаться полученным кредитом как своим собственным капиталом. Он обязан вернуть полученную сумму путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает ему возможность продолжить коммерческую деятельность.
Возвратность – объективное свойство, оно означает, что общество не может его отменить, не изменив егосути. Кредит возвращается в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Процесс возврата важен и для кредитора, и для заемщика. Кредитор только потому дает ссуду взаймы, что предполагает ее обратный приток. Для заемщика необходимо так использовать кредит, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и ее возврат, чтобы кредитные отношения в дальнейшем не прерывались.
2. Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику ссуду следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику экономические санкции в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) – предоставление финансовых требований в судебном порядке. Выполнение срока для заемщика – это гарантия получения кредита [1, гл.2, ст.314, 316].
3. Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором.
Платность кредита выступает в форме ссудного процента, которые выполняет следующие функции:
- перераспределение части прибыли юридических и физических лиц;
-регулирования производства и обращения путем перераспределения кредитных ресурсов на межсферном, межотраслевом, межтерриториальном и межгосударственном уровнях;
- антиинфляционной защиты денежных капиталов кредиторов в кризисные годы.
В истории развития кредита существует многочисленные примеры беспроцентных ссуд, например, дружеские, личные кредиты знакомым, родственникам. Беспроцентными ссудами в особых случаях могут быть и международные кредиты, предоставляемые в порядке помощи развивающимся странам. Однако кредит без уплаты процентов – всегда исключение.
4. Обеспеченность кредита – необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. Этот принцип на практике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог товарно-материальных ценностей или под финансовые гарантии в виде ценных бумаг. Особенно важен он в период общей экономической нестабильности.
5. Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений и выражает необходимость целевого использования средств кредитора. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного договора, но также и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов, т.е. выполнение этого принципа является дополнительным обеспечением кредита. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента [5, гл.3].
6. Дифференцированность кредита применяется кредитором, обычно кредитной организацией, к различным категориям заемщиком. Кредитор может разделить заемщиков от обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифференцированные условия кредитного договора [8, c.32].
Основные принципы кредита используются участниками кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для воздействия на все стадии производственного цикла (само производство товаров, реализацию и их потребление, а также сферу денежного обращения)
1.3 Функции кредита
Функции кредита, как и любая экономическая категория, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой.
1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономике кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды.
Кредит выступает стихийным регулятором на макроэкономическом уровне, перераспределяя стоимость, временно высвобожденную между отраслями, территориями.
В особых случаях перераспределительная функция может вызвать диспропорциональность структуры рынка. Именно это произошло в России, когда капитал с помощью кредитной системы перетек из сферы производства в сферу обращения, причем такой перелив принял угрожающие размеры.
Государство должно осуществлять регулирование кредитных отношений с целью обеспечить привлечение кредитных ресурсов в производство.
2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. Предприятие нередко обращается к кредитору, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения.
3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.
4. Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа выгодно. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты и в российских условиях.
5. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости с приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.
Кредит не только побуждает расширить масштабы производства, но и заставляет заемщика осуществлять инновации в форме внедрения в производство научных разработок и новых технологий. В целом кредитные отношения ускоряют научно-технический процесс [7, c. 24].
II. Принятие решения о выдаче кредита
2.1 Кредитный договор и порядок предоставления кредита
Банковское кредитование осуществляется в специальной предписанной законом форме – кредитном договоре, правоотношения по которому регулируются [1, гл.2]. Под кредитным договором законодатель понимает такое соглашение сторон, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Здесь необходимо дать характеристику самого договора. Как это следует из приведенной нормы, договор является конвенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим.
Кредитный договор должен быть заключен во всех случаях банковского кредитования клиентов независимо от формы кредитования. Он может носит и в некоторой степени организационный характер и предусматривать кредитование в виде кредитной линии, онкольного, или вексельного, кредита, контокоррентного кредита и др. Дело в том, что все эти формы отличаются друг от друга не правовой сущностью, а способами взаимодействия кредитора и должника. В любом случае для их реализации необходимо вначале заключить кредитный договор и только после этого предоставлять кредит в той или иной форме. Такой договор будет носить организационный характер потому, что он будет устанавливать, на основании каких документов и какие действия может совершать каждая из сторон в договоре, в какие сроки должны эти действия совершаться, на каких условиях. Само же совершение тех или иных действий будет означать не заключение, а реализацию договора, хотя отдельные правовые последствия могут быть связаны с этими действиями.
Существенное значение при заключении договора банковского кредита имеет правильное определение надлежащих сторон, уполномоченных заключать договор. Арбитражной практике известно довольно много случаев, когда в связи с несоблюдением некоторых формальных требований договоры признавались недействительными.
Получение банковского кредита предполагает осуществление ряда процедур, охватывающих принятие решения о предоставлении кредита, собственно предоставление кредита и возврат. Именно эти процедуры, как правило, регулируются локальными нормативными актами и порой существенно различаются во многих банках. Общим для всех является существование предварительной проверки платежеспособности клиента, в ходе которой решается ряд организационных, финансовых и правовых вопросов.
Всякая экономическая, в том числе кредитная, сделка требует документального оформления. Устные переговоры, которые ведет клиент с банком на начальном этапе, заканчиваются представлением в кредитное учреждение письменного ходатайства (обоснования необходимости кредита на определенные цели).
Перечислим общие правила оформления кредита:
1. Клиент должен собрать и предоставить в банк пакет документов, необходимых для приобретения кредита.
2. Кредитный специалист в свою очередь, обязан:
1) информировать потенциального заемщика о существующих вариантах получения ссуды и выбора оптимального из них;
2) сделать расчет суммы кредита и размера ежемесячных платежей в счет погашения задолженности;
3) принять заявления на получение кредита и проверить наличие необходимых документов;
4) проанализировать оценку рисков невозврата кредита и присвоение заемщику соответствующего класса или рейтинга;
5) передать пакет документов в службу безопасности и экономическую службу банка;
6) предоставить заявку на рассмотрение кредитного комитета и
подготовить документацию (договоры займа, поручительства, залога; график платежей; различных заявлений (например, на удержание суммы в погашение долга из заработной платы или списания с пластиковой карты);
5) подписание договора, сопровождение договора, т.е. необходимость контроля своевременной уплаты долга (в крупных банках для этих целей создается специальный отдел).
В этой связи следует остановиться на одной из сложнейших правовых проблем, решение которой предполагает одновременно защиту интересов банка с соблюдением прав кредиторов. Речь идет о сборе и обмене информацией о недобросовестных заемщиков или так называемых кредитных и финансовых) историях предприятий и граждан.
Большинство банков, прежде чем принять решение о выдаче кредита, обязательно захотят изучить кредитную историю потенциального клиента. С момента вступления в силу закона от 01 06.2005г. «О кредитных историях» БКИ (Бюро кредитных историй) формирует кредитную историю клиента на основании данных, передаваемых банком, в котором взят заем.
Кредитная история – это информация, содержащая персональные данные заемщика и сведения о том, как он исполнял и исполняет обязательства по взятым кредитам. Сведения в кредитной истории распределяются по трем разделам [3]:
В кредитной истории клиента банк прежде всего интересует, как заемщик рассчитывался по своим предыдущим займам. На основе этой информации и учитывая сведения о доходах, возрасте, работе и прочих личных данных клиента банк и принимает решение по кредитной заявке.
В каждом банке свое представление о хорошей, средней и плохой кредитной истории. Единой классификации нет, все зависит от того, насколько либерально тот или иной кредитор относится к должнику. Хорошей кредитной историей считается, когда заемщик платил по кредиту совсем без просрочек либо с просрочками не больше двух-трех дней. Всего должно быть не более одной-трех таких просрочек. Плохая история – когда просрочка по кредиту более 60 дней, отсутствует первый платеж либо он есть, но нет последующих платежей. Средняя по качеству история – когда присутствуют одна-две просрочки более десяти дней, но кредит погашен в срок, а все штрафы своевременно выплачены. Отсутствие самой кредитной истории в некоторых банках в плюс заемщику не идет, но и в минус тоже [15, c. 14].
При средней по качеству истории банк может немного урезать клиенту сумму и срок кредита. У претендента с отрицательной историей шанс получить кредит есть только в банках, не использующих для оценки заемщиков скоринг. Скоринг – математическая или статистическая модель оценки кредитоспособности заемщика, при которой его различным социально-экономическим характеристикам присваивается определенный балл, из суммы баллов складывается рейтинг заемщика. В этом случае вопрос будет рассматриваться кредитным комитетом банка, и если он найдет в досье заемщика факторы, которые перевешивают негативную информацию из кредитной истории, деньги могут дать, но сумма будет меньше, чем запрашивал клиент, а срок кредита короче. Наиболее вероятна подобная ситуация в ипотеке, где скоринг практически никто не применяет. А вот заемщиками с подмоченной историей, претендующим на экспресс-кредит, на одобрение заявки рассчитывать не стоит. В экспресс-кредитовании многие банки уже интегрировали отчеты с кредитными историями со своими скоринговыми системами, решение выносится автоматически без участия человека. Если история отрицательная, то заемщик просто не наберет необходимого количества баллов для получения кредита[15, c. 14].
Впрочем, и не каждая положительная история гарантирует благосклонность банка. Допустим, человек брал кредит на покупку телевизора и теперь приходит за ипотекой; оттого что он несколько месяцев обслуживал небольшой кредит, банк не может сделать никаких выводов, будет ли он хорошо платить по ипотеке в течении 20 лет. Когда речь идет о не сопоставимых по суммам займах, положительная история решающей роли не играет.
Чтобы на основании положительной кредитной истории банк решился выдать крупный многолетний заем, нужно, чтобы в вашей истории фигурировали несколько добросовестно погашенных кредитов, причем взятых не на один год.
Позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения кредита, заключение кредитного договора, определившего экономические и юридические параметры, служат основанием для выдачи кредита.
Кредит выдается путем письменного распоряжения клиента, зависит от многих экономических обстоятельств. Он установлен кредитным соглашением. Сумма, зафиксированная в этом соглашении, - максимальная сумма, на которую в обычном порядке может рассчитывать клиент.
2.2 Обеспечение банковского кредитования
Реализация банковского кредитования как постоянной профессиональной деятельности предполагает включение в число значимых и решаемых при предоставлении кредита вопросов вопрос о надлежащих и соответствующих банковской деятельности способах обеспечения исполнения обязательств. Это вполне объяснимо. Если организация предоставляет кредит в исключительных случаях, то она, как правило, хорошо осведомлена о репутации и платежеспособности своего заемщика, да и убытки в случае невозврата одного кредита можно покрыть доходами от других видов деятельности. Если же банк постоянно дает кредиты, то для успешной своей деятельности он должен предусмотреть возможность невозврата части выданных кредитов в силу тех или иных причин. Поэтому необходимо заранее определить, каким образом будут обеспечены интересы банка и его вкладчиков на случай неполучения прибыли, но и самой суммы кредита. Как показывает практика, невозврат кредитов в России становится обычным, если не массовым, явлением, что дополнительно подтверждает необходимость выбора адекватных способов обеспечения исполнения обязательств [7, c.141].
В принципе банк может воспользоваться любыми известными российскому гражданскому праву способами обеспечения исполнения обязательств либо установить в договоре с клиентом какие-либо новые, но не противоречащие закону средства удовлетворения своих интересов. Статья 329 ГК РФ установила, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Рассмотрим некоторые из них более подробно.
Использование залога в банковском кредитовании обладает рядом особенностей, которые необходимо иметь в виду и заемщикам, и банкам при заключении кредитных договоров. Эти особенности определяются как действующим на данный момент законодательством, так и спецификой банковской деятельности.
В настоящее время законодательство о залоге носит разноуровневый характер, поскольку наряду с вступившим в действие Гражданским кодексом РФ сохраняют свою силу специальный закон о залоге, а также ряд подзаконных нормативных актов, регулирующих порядок регистрации залога, согласование залоговых сделок государственного имущества, особенности залога отдельных видов имущества (транспорта, недвижимости и др.). Кроме того, 21 июля 1997г. принят Закон о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним [14, c. 112].
Наиболее распространенный и конечный источник погашения кредита – собственные денежные средства заемщика. Когда их оказывается недостаточно, источником возврата кредита может быть предоставление нового кредита, но не пролонгация первичного кредита, а выдача кредита под новый объект, другое обеспечение, другой залог. Допускается составление нового кредитного договора с большим обеспечением [6].
Банковская деятельность носит специальный характер, т.е. банкам запрещено заниматься некоторыми видами деятельности, в частности торговлей. К тому же банковские операции предполагают некоторую скорость оборота, и омертвление капитала даже в реальном имуществе для банка явно убыточно. Далее, у банков нет возможности ни хранить имущество, особенно громоздкое, переданное в заклад, ни контролировать использование этого имущества заемщиком. Поэтому в банковском кредитовании чаще используются такие виды имущества, которые могут быть быстро реализованны и не требуют дополнительных затрат на хранение и содержание.
На данный момент в качестве залога, как правило, используются квартиры, дома, реже земельные участки, ценные бумаги, паи и доли в уставных капиталах хозяйственных товариществ и обществ, иностранная валюта, драгоценные камни и металлы, транспортные средства. Каждый из этих предметов залога имеет свои особенности, но одним из самых сложных вопросов в связи с введением в действие Гражданского кодекса РФ стал вопрос о залоге акций, паев или долей в уставном капитале.