Роль страхового рынка в развитой финансовой системе.

Содержание






Введение
Глава 1 Понятие страхового рынка
1.1. Сущность, структура и принципы страхового рынка
1.2. Роль страхового рынка в финансовой системе
Глава 2. Регулирование и развитие страхового рынка
2.1. Государственное регулирование страхового рынка
2.2. Дальнейшее развитие страхового рынка
Заключение
Список литературы

Роль страхового рынка в развитой финансовой системе.

Что касается принципов функционирования страхового рынка, то они определяются общими условиями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности. Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.
Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.
Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании или со-страховании особо крупных или опасных рисков. Такое сотрудничество страховых организаций приводит к развитию перестрахования, к созданию страховых пулов, фондов и ассоциаций. Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.
Важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций. Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.
Таким образом, прослеживается связь страхового рынка с другими звеньями  финансовой   системы. Во-первых, страховщики, как и другие фирмы, уплачивают установленные налоги и сборы, т. е. направляют  часть  аккумулированных денежных средств в бюджеты различных уровней. Во-вторых,  часть  ресурсов других предприятий, организаций и физических лиц может и должна направляться на страхование от неблагоприятных событий.
В-третьих, ресурсы  страховых  компаний не просто лежат без дела, а активно инвестируются, как и любые другие активы, способные приносить доход. То есть страхование это по сути своей уникальный вид предпринимательской деятельности, связанный непосредственно с формированием и распределением денежных фондов, и потому имеющий большое значение в  финансовой   системе.
1.2. Роль страхового рынка в финансовой системе
Для изучения страхового рынка необходимо понимать, в чем состоит роль страхования в рыночной экономике. По сути своей страхование должно оказывать положительное влияние на рыночную экономику, по крайней мере, за счет того, что оно дает определенную уверенность в том, что бизнес будет развиваться. C началом развития рыночных отношений, это означало, что производители, фермеры, предприниматели и прочие заинтересованные лица начали решать все на свой страх и риск, а соответственно и выросла роль страхования в экономике. В данном случае страховые рынки - это особые кредитные и инвестиционные институты, таким образом, можно по праву заявить, что страховые компании - это тот институт, который поставляет ссудный капитал и уступает в этом плане только коммерческим банкам.
Нужно понимать, что страховые компании накапливают свои ресурсы и вкладывают их на долгосрочной основе, например, в производство. Очевидно, что денежная масса, которая аккумулируется у страховых компаний, в результате страхования рыночных рисков, является гораздо большей, нежели выплаты страхователям, поэтому доходы страховых компаний постоянно растут, деньги постоянно находятся в обороте, инвестируются в различные ценные бумаги, прибыльные программы и прочие проекты, которые могут принести страховой компании побочный доход помимо основной деятельности.
Без сомнения, страхование имеет огромное значение в рыночной экономике. Справедливо утверждение о том, что хороший хозяин никогда не направит средств на расширение своего бизнеса, не позаботившись о сохранности уже имеющегося в его распоряжении капитала, активов. Этот риск необходимо учитывать, и именно эту потребность и призваны удовлетворить страховые компании. Судите сами, уверенность предпринимателя стоит таких денег - за сравнительно небольшую плату он может быть уверен в том, что если, к примеру, наступит стихийное бедствие, пожар, или прочий страховой случай, страховая компания возместит ему этот ущерб. Данное утверждение справедливо не только лишь для индивидуальных предпринимателей как участников рыночных отношений, но и для крупных предприятий, существующих уже давно, а также мелких, возникших сравнительно недавно. Предприятиям также страхование может помочь возместить фактический ущерб, а также, при наличии определенных пунктов в страховом соглашении, может позволить более уверенно пользоваться привлеченными средствами, направленными на пополнение оборотных средств, покупку оборудования или прочий инвестиций.
Приведем 3 примера роли страхового рынка в финансовой системе развитых стран. Само понятие страхования возникло в США задолго до Американской революции, но бум на  рынке   страховых  услуг начался лишь в середине XIX века, когда темпы деловой активности в Соединенных Штатах стали стремительно расти. В этот период не все  страховые  компании обладали достаточными средствами и не всегда управлялись компетентными людьми, вследствие чего часто возникали ситуации, когда страхователи не получали необходимого возмещения при наступлении страхового  случая. В этой связи стали создаваться органы по надзору за страховой  деятельностью. Первым шагом в развитии  страхового  регулирования стало образование в штатах независимых  страховых  комиссий. В 1851 г. в Нью-Хемпшире впервые была создана комиссия по регулированию деятельности страховщика. Примеру Нью-Хемпшира последовали и другие штаты. В 1859 г. в Нью-Йорке было образовано независимое административное агентство, которому были предоставлены широкие полномочия в области лицензирования и  страховых  расследований.2
По мере того как страхование получало распространение по всему североамериканскому континенту, неизбежно появились и связанные с этим проблемы. Поскольку каждый отдельный штат занимался контролем над деятельностью своих  страховых  компаний за границами штата, это приводило к тому, что из-за несоответствия законов в разных штатах возникали конфликтные ситуации. Попытки сторонников федерального регулирования  страховой  деятельности провести необходимый законопроект через Конгресс не увенчались успехом. Было принято решение не оспаривать права местных чиновников на контроль над деятельностью страховщиков в штатах. Решение данного вопроса в судебном порядке так же не увенчалось успехом. Снятие преград в деятельности страховщиков позволило бы многократно увеличить объемы сборов  страховых  премий компаниями вследствие развития деятельности.
На сегодняшний день в Соединенных Штатах не существует единого страхового   рынка. Страховая  компания, которая хочет работать на всей территории Соединенных Штатов, должна иметь 50 разрешений от аппаратов администрации штатов, которым она должна представлять отчет, согласовывать тарифы, коммерческую деятельность и прочее. Отсутствие единой законодательной  системы  в рамках федерации затрудняет формирование  страхового   рынка.
Рынок  страхования в Японии является вторым по величине сборов страховых  премий в мире. Данный  рынок  имеет ряд особенностей, во-первых, японский  рынок  до недавнего времени являлся практически закрытым для иностранных страховщиков. И за рубежом японские промышленные ТНК страхуют риски своих филиалов и «дочек» в японских страховых  корпорациях. Лишь реформы последних лет привнесли атмосферу открытости и конкуренции. Как и во многих других странах с ограниченным доступом иностранного участия, либерализация японского рынка  страхования способствовала вступление Японии в ВТО. Несмотря на то, что Япония формально была участницей Генеральное соглашение по тарифам и торговле (ГАТТ) с 1955 года, ограничения на владение финансовыми  компаниями для иностранных корпораций и ограничения форм их коммерческого присутствия были отменены в стране только к концу 1999 года в соответствии с соглашением о расширении присутствия на национальном  рынке  иностранных  страховых  компаний, подписанном в декабре 1997 года.3
Во-вторых, японский  рынок  представляет собой жестко регулируемую государством  систему  отношений клиента и исполнителя услуг вплоть до определения суммы  страховой  премии, что позволяет развиваться всем  страховым  фирмам без учета их конкурентоспособности. В-третьих, жесткое регулирование государством деятельности  страховых  организаций явно не стимулирует распространение крупных японских страховых транснациональных компаний в мире. Низкая конкурентоспособность и государственное регулирование делают страховые транснациональные компании Японии менее успешными в мировой финансовой   системе. В-четвертых, особенностью японского  рынка  является сохранение и поддержание на нем сложившихся национальных традиций, вплоть до того, что страховка по страхованию жизни выплачивается во всех случаях, даже при самоубийстве. Национальные предпочтения приводят к тому, что практически все японцы страхуются в национальных компаниях, избегая иностранные.
Для японской  страховой  модели характерен приоритет страхования жизни, по сравнению с другими видами. Страхование жизни дает 80% сборов страховой  премии. Большую роль в этом играет государство, которое де-факто стало гарантом ликвидности  страховых  компаний. Высокая доля страхования жизни в совокупной  страховой  премии является особенностью страхового  сектора не только Японии, но и большинства азиатских стран. Высокая степень развития этого сегмента объясняется двумя основными причинами.
Во-первых, рост уровня жизни и качества медицинского обслуживания сопровождается низкой рождаемостью, понижением удельного веса лиц детского возраста в составе населения страны и еще большим повышением высокой доли пожилых людей и усилением демографического старения населения. Сегодня доля трудоспособного населения лишь немногим превышает число пенсионеров, и это превышение быстро сокращается. Во-вторых, использование договоров накопительного страхования жизни как инструмента управления активами обеспечивает высокий уровень рентабельности вложенного капитала.
Важной особенностью японского  страхового   рынка является то, что Токио, как столица второго по величине после североамериканского страхового   рынка, фактически является центром Азиатско-Тихоокеанского региона. Еще одна немаловажная особенность - самая высокая степень концентрации и защищенности. Концентрация  финансовой  мощи позволяет этому сектору играть важную роль в экономике страны, о чем можно судить по высокому удельному весу в ВВП. Доля японского  рынка  страхования составляет 16,3% от мирового объема  страховых  премий. Показатели доли  страховых  премий по страхованию жизни на душу населения в Японии до сих пор являются самыми высокими в мире. В целом развитие японского рынка  и восстановление его после кризиса 90-х годов предполагает снятия излишних барьеров на пути развития  страховой  деятельности.
Не отличается полным единством и европейский  рынок. Несмотря на продолжительный период интеграционных процессов, там не сложилась единая  система  тарификации: в каждой европейской стране действует своя собственная  система, отражающая национальные особенности страны. Существенны различия в стоимости страхования, что во многом обусловлено малоэффективными способами управления на некоторых  рынках. Эти обстоятельства являются препятствиями на пути формирования общеевропейского  страхового   рынка  и объясняют позицию многих экспертов, предполагающих, что на европейском  страховом   рынке  еще долгое время большинство рисков ущерба будет страховаться национальными компаниями на национальных  страховых   рынках.
Тремя крупнейшими национальными  рынками  Европы являются страховые   рынки  Германии, Великобритании и Франции. Компании других европейских стран, и прежде всего таких стран, как Швейцария, Нидерланды, Италия, Швеция, Люксембург, ориентированы в основном на общеевропейский  рынок  и выступают главными стимулами его формирования и развития. Тенденция к формированию в ЕС единого  рынка  страхования обуславливается рядом причин: формированием единого рынка; введением единой правовой  системы, регулирующей деятельностью страховщиков; введением в оборот единой денежной единицы, позволившей объединить  рынки  капиталов в единую  систему , что, в свою очередь, способствует развитию деятельности  страховых  компаний на всей территории Евросоюза.
Таким образом, страхование имеет огромное значение для развития рыночных отношений, а в отдельных случаях просто незаменимо. Нельзя отрицать тот факт, что страхование вполне способно, и чаще всего так и случается, способствовать развитию и прогрессу, позволяя минимизировать риски при внедрении различного рода новинок, таких как новая техника, новая технология либо какая-нибудь научная разработка.
Глава 2. Регулирование и развитие страхового рынка
2.1. Государственное регулирование страхового рынка
Основной целью государства в сфере страхования является создание такой системы, законодательной базы, которая могла бы максимально обеспечить защиту интересов граждан, действенный контроль, надзор за деятельностью участников отношений в области страхового дела, в том числе его организации, а также регулирование этих отношений.   Под страховой деятельностью (страховым делом) понимают область деятельности субъектов - страховщиков, брокеров и др. по предоставлению страховых услуг. Страховое право - это совокупность норм, с помощью которых осуществляется регулирование страховых отношений и организация страхового дела. Большей частью из них являются нормы гражданского права, а так же нормы финансового права.
Присутствуют нормы и других отраслей, например уголовного, международного частного права и т. д. Основными источниками страхового права являются «Гражданский кодекс Российской Федерации» (ГК РФ) и закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г. №4015-1. На основании ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон «О страховании»» от 31.12.1997 №157-ФЗ, название закона №4015-1 было изменено на «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в дальнейшем Закон). Кроме названных источников страхового права, в состав страхового законодательства входят также соответствующие указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, другие нормативно-правовые акты.
Согласно Закону, к основным задачам при организации страхового дела относятся:
обеспечение осуществления (проведения) политики государства в области страхования;
формирование принципов страхования, создание таких механизмов, которые гарантируют безопасность в экономическом отношении участников правоотношений, регулируемых страховым законодательством.4
Объекты страхования можно разделить в зависимости от того, к какому виду страхования они относятся. Например, если речь идёт о личном страховании, то объектами могут быть жизнь, здоровье людей; пенсии и др. В имущественном страховании - здания, квартиры, домашнее имущество, дачи; в сельском хозяйстве - урожай и т. д. В страховом деле часто встречается такой термин, как имущественный интерес, который означает имущество – объект страхования, право на него, обязательство в отношении него, в общем, всё, связанное с объектом, что может нанести ущерб страхователю.
В заботе о стабильности и сохранности государственного бюджета, государство сделало ставку на развитие страхования, чтобы убытки покрывались не из государственных средств, а за счет страховых компаний. В 2009 году появилась своеобразная мода на страхование среди министерств и ведомств: почти каждое министерство разработало даже не один, а несколько законопроектов, предполагающих введение нового обязательного вида страхования. Например:
1. Обязательное страхование автогражданской ответственности.
2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.
3. Сельскохозяйственное страхование, осуществляемое с государственной финансовой поддержкой.
4. Противопожарное страхование.
5. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам.
Мировая практика показывает, что необходимо вводить обязательные виды страхования. Обязательный вид страхования приучает общество к защите своих интересов. Потом он трансформируется во что-то другое в зависимости от желания государства, социально-экономического развития страны. Однако обязательных видов страхования не должно быть много. Некоторые виды страхования вообще не должны быть обязательными. Например, обязательное медицинское страхование (ОМС), сейчас предусмотренное в проекте закона, это нерациональное расходование государственных средств.
Сейчас активно обсуждается обязательное противопожарное страхование. Существуют противоречивое, о том стоит ли вводить обязательное страхование жилья.  В мире такие эксперименты есть, но обязательным является только противопожарное страхование, то есть там, где государство может нести издержки. Но есть европейское сообщество - Германия, Франция, Италия, Испания и т.д., В США так исторически сложилось, нельзя никакой операции произвести с домом, даже электрика пригласить, если нет страховки. Обязательное страхование где-то вводилось, а где-то - нет, но сама практика и позиция государства всех подтолкнула к этому за последние 30-50 лет. Нельзя игнорировать социальный аспект при определении прав допуска на  данный рынок. Это не значит, что его не надо вводить, но при его вводе нужно понимать социальную важность такого закона, поэтому требования к доступу на данный рынок нужно формулировать в законе очень жестко.
Сейчас очевидна необходимость переноса части социальных функций с государственного бюджета на население, бизнес. Введение обязательного страхования снизит нагрузку на бюджет в части социальных выплат, высвободит ресурсы для модернизации экономики. К сожалению, в России страхованием пренебрегают не только юридические лица, но и физические. События лета 2010 года продемонстрировали печальную статистику: из всех полей, пострадавших от засухи, только 20% было застраховано, жилье граждан, пострадавшее в результате пожаров застраховано на 10-15%.5
Многие эксперты считают, что назрела необходимость введения страхования ответственности врачей, о чем давно говорят сами медики, так как нуждаются в этом и потребители медицинских услуг. Как известно ведется разработка законопроекта  о сельхозстраховании с господдержкой, нуждается в доработке  ряда принципиальных положений. В настоящее время  господдержка осуществляется в виде субсидий из федерального бюджета, а также средств самих субъектов РФ для компенсации части страховой премии, уже уплаченной сельхозпроизводителями.