Договор Страхования в США

Введение
Глава 1. Развитие страховых отношений в США
1.1Особенности и регулирование страхового рынка в США
1.2 Тенденции развития страхового рынка в США
Глава 2. Разновидности страхования в США
2.1 Основные виды страхования
2.2 Примеры случаев из страховой практики США
Заключение
Библиография

Договор Страхования в США

После этого они подали в федеральный суд Вашингтона иск к США от имени пострадавших и их родственников.Глава 2. Разновидности страхования в США2.1 Основные виды страхованияСтраховой традиции в США уже полторы сотни лет и, кажется, что страхуется все. Как свидетельствует американский Институт страховой информации (Insurance Information Institute), лидером на рынке страхования США является страхование автомобилей физическими лицами, по объемам страховых премий почти в 4 раза опережающее страхование домовладельцев.Общий объем страховой премии, собранной в 2002 г. на территории США, составил около $1 трлн, но доля США на мировом рынке неуклонно снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни США несколько уступают Японии (29,7 и 31,4% мирового рынка соответственно), по иным видам страхования, прежде всего имущества и ответственности, занимает 1-е место в мире (46% мирового рынка).Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку - 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования. Всего в США действует более 5 тыс. страховых компаний.По данным американских страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль. Однако в целом по рынку ситуация не столь хороша, хотя в последние годы изменилась для страховщиков в лучшую сторону. Судя по последним данным, сравнительно успешным оказался 2002 г. По его итогам чистый доход всех страховых компаний США (после уплаты налогов) составил $2,9 млрд, тогда как годом ранее страховщики потеряли $7 млрд. Хотя и эти $2,9 млрд - очень немного для американского рынка, ведь в 1998 г. страховые компании заработали свыше $30 млрд.За последние годы возросло количество исков, связанных с «современными профессиональными заболеваниями»: с кумулятивными травмами и стрессом. В машинном производстве эти расстройства, вызванные постоянно повторяющимися движениями, давлением или вибрацией, были причиной почти 60% исков по профессиональным заболеваниям. Подобные иски спорные, так как причины таких заболеваний, как кумулятивная травма или нервный стресс, нелегко проследить. Но профессиональные заболевания тем не менее являются расширяющейся областью страхования по производственному травматизму.Как следует из данных табл. 1.1, расходы на выплаты пострадавшим на производстве в США в течение 90-х годов оставались примерно на уровне 41 - 43 млрд долларов в год (с учетом федеральных программ общая сумма расходов в 1999 году составила 43,4 млрд долларов, из них 25,3 - денежные выплаты и 18,0 - медицинские расходы). Однако как процент к фонду заработной платы величина расходов сократилась с 1,69% в 1992 году до 1,05% в 1999 году, или относительное сокращение на 38%. Это свидетельствует о тенденции к улучшению ситуации с несчастными случаями на производстве и профессиональными заболеваниями в США. Если человек признается полностью и окончательно утратившим трудоспособность, то он, после пятимесячного периода ожидания, подпадает под другую программу социального страхования, так называемую Общую федеральную программу (ОФТ), которая обеспечивает выплаты пенсионерам, утратившим кормильца, инвалидам и членам их семей, а также предоставляет медицинскую помощь по программе Медикэр. В 1.999 году ОФТ выплачивала пособия 6,5 млн инвалидам и членам их семей. Размеры выплат по ОФТ для инвалидов в 1999 году составляли в среднем 754 долларов в месяц, и еще по 526 долларов в месяц полагалось на несовершеннолетних детей инвалидов. Общая сумма выплат по ОФТ для инвалидов в том же году составила 51,3 млрд долларов, и еще 27,1 млрд долларов было израсходовано на оказание медицинских услуг инвалидам в рамках программ Медикэр. Происходят на американском рынке и качественные изменения, связанные, естественно, с развитием прогресса. Страховые полисы раньше продавались почти исключительно агентами - кэптивными, т.е. представляющими одну страховую компанию или независимыми, т.е. представляющими несколько компаний. Пенсионное страхование предусматривает пенсионные выплаты по достижении пенсионного возраста (к 2002 г. намечалось его повышение с 65 до 67 лет), выплаты по утрате кормильца (если умерший имел право на государственную пенсию), пособия по нетрудоспособности лицам до 65 лет. В систему социального страхования включены и лица, неработающие по найму (врачи, адвокаты и т.п.), уплачивающие совокупные взносы как работники и как работодатели.Страхование от безработицы регулируется законодательствами штатов и финансируется за счет налога на работодателей в определенном проценте от заработка работника.Страхование жизни (life insurance) и здоровья (accident and health insurance)В американской системе покупка страховки — дело добровольное, а премия зависит от риска, а не от дохода. Однако непохоже, чтобы медицинское обслуживание, основанное на столь любимых американцами рыночных принципах, делало граждан счастливыми. Недавний опрос показал, что только 17% респондентов в США довольны системой здравоохранения и не видят надобности в её серьёзной реформе. В чём причины недовольства?Несколько из них лежат на поверхности: чрезвычайная дороговизна, масса бюрократии и неполный охват. Сначала затраты: американское здравоохранение в расчёте на человека стоит на треть дороже, чем у второй по дороговизне страны — баснословно богатой Швейцарии, и в два раза дороже, чем во многих европейских странах. Одни только государственные затраты в США на одного застрахованного больше, чем государственные и частные затраты в Британии вместе взятые, хотя британские власти обеспечивают бесплатное медицинское обслуживание всем постоянным жителям страны, а в США государство платит только за стариков (в рамках программы Medicare) и частично за малообеспеченных граждан (Medicaid). Большинство американцев очень обеспокоено медицинскими расходами, и многие, наверное, были бы поражены, узнав, что британское правительство тратит на одного человека меньше американского и всё равно умудряется предоставлять каждому доступ к бесплатной медицине. Если учесть ещё затраты на страхование госслужащих и налоговые послабления, стимулирующие частное медицинское обслуживание, государственные расходы США на здравоохранение в расчёте на человека — самые большие в мире. На рисунке 1.2 представлен график трат США на медицинское обслуживание по сравнению с дргуми мировыми странами.«Рисунок 1.2 – Затраты США на медицинское обслуживание»Основными видами медицинской страховка в США являются следующие:Basic Medical Insurance - возмещает расходы, связанные с визитами к терапевту и врачам-специалистам. Basic Medical Hospital Insurance - рассчитана на два месяца непрерывного пребывания в больнице и компенсирует 80 процентов всех больничных счетов.Major Medical Insurance - на больше, чем две вышеуказанных, на нее можно болеть долго и тяжело, не сомневаясь, что все расходы на лечение будут компенсированы вам - или вашим родственникам. Hospital Indemnity Insurancе - рассчитана на два месяца и, в случае госпитализации клиента, должна вернуть ему определенную часть его больничных расходов. Specified Disease Insurance – страховка от конкретных болезней (рак, спид и т.п.).Long-Term Care Insurance – длительная страховка, к ней прибегают, как правило, тогда, когда этот случай уже наступил и ясно, что человеку придется лечиться много и долго, при этом прогноз не всегда благоприятен.В целях защиты от стихийных бедствий страховые компании выдают особые страховые полисы, которые предусматривают покрытие расходов на лекарства и лечение (health insurance), а также выплату компенсации в связи с утратой заработка по нетрудоспособности по непредвиденным обстоятельствам (disability insurance). Страховые полисы могут выдаваться и для покрытия расходов, связанных с серьезными заболеваниями - медицинское страхование. В зависимости от условий контракта, все виды помощи (вместе или по отдельности) могут оказываться или в больнице, или в специальном пансионе, или на дому. Обслуживание может быть круглосуточным или только в определенное время суток (днем или ночью). Страхование на случай заболевания раком (cancer insurance) обеспечивает покрытие всех расходов на лечение. Объемы интернет-оборота страховых компаний постоянно растет, так как данный вид деятельности является наиболее дешевым способом привлечения новых клиентов. Каждый человек, проживающий в США, нуждается в одном или нескольких видах страховых полисов, что наглядно показывает перспективность работы в этом направлении.Бюро переписи населения США опубликовало отчет по результатам 2010 года. Краткие итоги: по сравнению с 2009 годом средний доход домохозяйств снизился, уровень бедности увеличился, процент людей без медицинской страховки не изменился.Реальный средний доход домохозяйства в США в 2010 году составил $49445, что на 2,3% меньше, чем в 2009. Домохозяйство (houshold) - это лицо или  группа лиц, проживающие вместе и ведущие общее хозяйство. Чаще всего домохозяйство - это семья. Стоит отметить, что за время экономической рецессии заметно снизился реальный средний доход домохозяйств. С 2007 года снижение составило  6,4% (Таблица 1.1). «Таблица 1.1 - Средний доход домохозяйства (по региону и расе)»Регион2010Изменение с 2009, %США (в среднем)$49445-2,3северо-восток$53283-1,2средний запад$48445-2,5юг$45492-1,9запад$53142-2,9Расовый состав домохозяйств2010Изменение с 2009, %белые$51846-1,7белые (без учета латиноамериканцев)$54620-1,3афроамериканцы$32068-3,2азиаты$64308-3,4латиноамериканцы$37759-2,3 Третий год подряд растет число людей, проживающих в бедности. Если в 2009 году уровень бедности составлял 14,3%, то в 2010 году этот показатель увеличился до 15,1%. В 2010 году в США в бедности проживали 46,2 миллиона человек по сравнению с 43,6 миллионами в 2009. Это самое большое значение в абсолютных цифрах за те 52 года, когда публиковались официальные отчеты о нищете. Правда стоит заметить, что в процентном отношении в 1959 году число людей, живущих в бедности, было на 7,3% больше. Также опубликована статистика по семьям, живущим в нищете. В 2010 году таких семей оказалось 11,7%. По состоянию на 2010 год в США порог бедности для семьи из четырех человек составляет $22314. Это значение ежегодно обновляется с учетом инфляции и индекса потребительских цен (Таблица 1.2). «Таблица 1.2 - Бедность (по региону и расе)»Регион2010, млн.челБедные, %США (в среднем)46,215,1северо-восток712,8средний запад9,113,9юг19,116,9запад1115,3Расовый состав домохозяйств2010, млн.челБедные, %белые31,713,0белые (без учета латиноамериканцев)19,69,9афроамериканцы10,727,4азиаты1,712,1латиноамериканцы13,226,6  Число людей, не имеющих медицинского страхования, возросло с 49 миллионов в 2009 году до 49,9 миллионов в 2010. Таким образом, у 16,3% населения отсутствует медицинская страховка. 256,2 миллиона человек имеют страховое покрытие. У 64,5% населения - частное страхование, у 30,6% - государственное. Работодатель оплачивает медицинскую страховку у 56,1%. На 2010 год число детей до 18 лет без медицинской страховки - 7,3 миллионов, что составляет 9,8% (Таблица 1.3).«Таблица 1.3 - Отсутствие медицинской страховки (по региону и расе)» Регион2010, млн.челБез страховки, %США (в среднем)49,916,3северо-восток6,812,4средний запад8,613,0юг21,719,1запад12,917,9Расовый состав домохозяйств2010, млн.челБез страховки, %белые37,415,4белые (без учета латиноамериканцев)23,111,7афроамериканцы8,120,8азиаты2,618,1латиноамериканцы15,330,7 Страхование домов, квартир (homeowners and tenants insurance) и движимого имуществаСлучаями, когда можно получить возмещение по договорам страхования жилища и имущества являются повреждения, причиненные стихийными бедствиями, кража; повреждения, причиненные собственности других людей, нанесенный им по небрежности физический ущерб.Существуют разные виды комплексных страховок, отличающихся по способам страхования и методам оценки ущерба. У каждого штата США есть свои законы, определяющие основные моменты страховок недвижимости, но есть некоторые общие принципы, которые мы изложим несколько подробнее.Если потеряно личное имущество, используемое при ведении деловых операций, то этот ущерб тоже, как правило, страховкой не покрывается.Необходимо иметь ввиду, что если страховая компания не уверена в том, что ваши выплаты не покрывают уровень возможного риска, то она, как правило, может в течение определенного срока с момента подписания договора расторгнуть его.В различных штатах США эти сроки отличаются, в Нью-Йорке, например, такой период составляет 60 дней. После истечения этого срока страховой компании будет намного сложнее расторгнуть договор с вами. Можно выделить следующие основные случаи, когда можно получить возмещение по договорам страхования жилища и имущества:• повреждения, причиненные стихийными бедствиями, такими как пожар,буря, града и другие;• кражу;• повреждения, причиненные собственности других людей, нанесенный им по небрежности физический ущерб.Существует отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов жилья (renters insurance). Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору жилья не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом. во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.Имущественное страхование в США держится на двух «китах. Во-первых, оно бессрочное. Человек, купивший объект недвижимости, страхует его один раз и на всю жизнь. Его наследникам – придется страховать его уже на свое имя. Но тоже только один раз. Во-вторых, нет фиксированной суммы. Точнее говоря, сумма страховки окажется такой, какая нужна для приобретения в точности такого же объекта недвижимости в нынешних ценах. Например, 5 лет назад клиент купил дом за $100 тысяч. И застраховали его. Сейчас кто-то подает на него в суд, суд признает, что дом у клиента нужно изъять. Совершенно очевидно, что цены за прошедшие годы изменились, сейчас дом стоит $500 тысяч, и компенсация в $100 тысяч выглядит как издевательство. Так вот, по американским правилам, клиент получит именно полмиллиона – столько, сколько стоит дом сегодня.Немаловажен и вопрос о цене услуги: 0,4% от цены недвижимости (на момент заключения договора) плюс $250. Приходится согласится, не так много, чтобы всю оставшуюся жизнь спать спокойно. Страхование автомобиля (automobile insurance)Уже долгие годы в США разрешено выдавать водительские права лицам, достигшим 16-летнего возраста. Правда, в каждом штате владельцы таких прав ограничены определенными рамками, которые действуют до достижения ими 18 лет. Например, в одном штате обладатели так называемых "юношеских" прав не могут ездить в темное время суток, в другом даже днем рядом с такими водителями в автомобиле должен находиться взрослый человек, имеющий действующее водительское удостоверение. В некоторых штатах подросткам запрещено в качестве пассажиров возить сверстников.Однако, подростки умудряются не соблюдать эти и другие, оговоренные правилами дорожного движения и дорожными знаками, ограничения. В результате это приводит к высокой аварийности и большому числу летальных исходов в ДТП с участием таких водителей. Согласно данным американского Института по проблемам страхования и безопасности на автодорогах, ежегодно в США в результате дорожно-транспортных происшествий погибает более 5 тыс водителей в возрасте от 16 до 18 лет, что в 10 раз превышает количество погибших водителей в возрастной категории от 30 до 59 лет.Проанализировав данные Национального управления безопасности движения на шоссейных дорогах США за период с 1995 по 2004 годы, специалисты института установили, что за это время в ДТП с участием водителей-подростков погибли 30917 человек. Причем в 64% случаев это были люди из вовлеченных в аварию автомобилей, пассажиры молодого водителя и пешеходы. То есть, согласно выводам экспертов, автомобилисты-подростки, получающие "юношеские" права, гораздо более опасны на дорогах, чем водители более старшего возраста.Более того, как установили эксперты, риск ДТП со смертельным исходом увеличивается в два раза, если к сидящему за рулем подростку подсаживается в машину приятель, и более чем в два раза, если в машине не один, а несколько молодых людей.