Банковский потребительский кредит: проблемные вопросы банков и заёмщиков

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1.Понятие потребительского кредита как формы банковского кредита
1.2.Классификация потребительских кредитов и их виды
1.3.Общая характеристика преимуществ и проблем потребительского кредитования
Глава 2. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МОЛОДЕЖИ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
2.1.Оценка особенностей заемного поведения молодежи в сегменте потребительского кредитования
2.2.Анализ основных проблем развития потребительского кредитования молодежи
2.3.Основные направления решения проблем потребительского кредитования………………………………………………………………………………….26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Банковский потребительский кредит: проблемные вопросы банков и заёмщиков

1) кредитным организациям.
Во-первых, ставки по кредитам физическим лицам выше ставок для юридических лиц, что обеспечивает высокую маржу этого вида банковской деятельности. Во-вторых, предоставление потребительского кредита населению способствует расширению клиентской базы организации, что может являться основой для выстраивания долгосрочных отношений с клиентом;
2) торговым организациям.
Повышение доступности товаров длительного потребления приводит к ускорению реализации товаров и увеличению средней стоимости покупок;
3) заемщикам.
Потребительский кредит удобен для заемщиков, так как позволяет производить оплату товаров и услуг в течение более продолжительного времени. Многие граждане предпочитают приобретать необходимые им товары в кредит, то есть за счет будущих доходов, вместо того, чтобы накапливать необходимую для покупки сумму, покупательная способность которой сокращается за счет инфляции.
Кроме вышеперечисленных преимуществ использования потребительского кредитования можно отметить общие положительные эффекты:
достигается экономия на издержках благодаря развитию системы безналичных расчетов, увеличению скорости обращения денег и замене бумажных денег кредитными, что является одной из целей денежно-кредитной политики центрального банка;
широкое распространение потребительского кредитования способствует снижению социальной напряженности в обществе за счет повышения доступности для населения товаров длительного потребления. Кроме этого, повышается финансовая грамотность населения и стремление заемщиков к получению стабильного дохода для выполнения своих обязательств [см.: 3.1, с. 137].
Однако, несмотря на значительные преимущества потребительского кредитования, необходимо также выделить проблемы, возникающие в процессе его осуществления, как со стороны банков, так и со стороны заемщиков. Классификация указанных проблем представлена на рисунке 1.3.
Рисунок 1.3. Основные проблемы потребительского кредитования для банков и заемщиков [3.2, с. 17]
Подводя итог выше сказанному, необходимо отметить, что единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:
Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).
Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и заемщика от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Глава 2. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
2.1. Анализ и оценка современного состояния системы потребительского кредитования
В 2004 – 2007 гг. российский рынок потребительского кредитования переживал настоящий бум развития: доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз (темпы роста рынка потребительского кредитования в 2004 – 2007 гг. представлены на рисунке 2.1). Это можно объяснить следующими причинами:
1) кредитные ставки довольно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых (14 – 25%);
2) потребительское кредитование имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоев населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;
3) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды потребительского кредитования и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов;
4) кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки;
5) в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.
Рисунок 2.1. Темпы роста потребительских кредитов в 2000 – 2007 гг., % [см.: 4.2]

Однако в 2008 – 2009 гг. под влиянием мирового финансового кризиса динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2,81 трлн. руб.  На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г. [см.: 4.1]
Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения показал, что достаточно быстро растет и просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам (рисунок 2.2). При этом аналитики указывают, что потребительское кредитование составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц - 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2008 г. 
Рисунок 2.2. Динамика просроченной задолженности
по кредитным операциям российских банков в 2005-2008 гг., % [см.: 4.2]
В начале 2008 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых.
Анализируя территориальную структуру потребительского кредитования, необходимо отметить, что почти половина (47,4%) всех потребительских кредитов, выданных в течение I полугодия 2009 г. в России, приходится на Сибирский федеральный округ, почти четверть (23,7%) - на Центральный ФО, 9,6% - на Приволжский ФО.
Доля сегмента экспресс-кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2008 г. оценивается приблизительно в 2,2%. В период кризиса общий объем кредитов в розничных торговых сетях сократился более чем на 30%, до 60 млрд. рублей.
Образовательные кредиты - самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В настоящее время его доля составляет около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал у этого сегмента достаточно высокий.
В 2008 г. на кредитные карты приходилось около 7,5% от всего объема потребительских кредитов в России. Так, в 2008 г. суммарный портфель «пластиковых кредитов» (с учетом просроченных кредитов и секьюритизации) вырос на 31 млрд. рублей: с 194 до 225 млрд. рублей [3.3, с. 124].
Подводя итог выше сказанному, необходимо отметить, что с середины весны 2009 г. крупные российские банки и филиалы западных банков возвращаются к активному продвижению кредитных карт. В целом, на сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского кредитования, влияние финансового кризиса оказалось минимальным. Таким образом, кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской деятельности, в том числе и на кредитных картах, однако из всех кредитных розничных продуктов кредитные карты пострадали от кризиса в меньшей степени.
2.2. Анализ основных проблем развития потребительского кредитования
Тенденции развития российского рынка потребительского кредитования связаны с устранением назревших в этой сфере проблем, как для банков, так и для заемщиков. Можно выделить следующие проблемы развития потребительского кредитования:
1) Проблема недобросовестной конкуренции и информационная проблема.
Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского кредитования, в частности, о реальной стоимости кредита. Для решения данной проблемы банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита.
К дополнительным платежам, которым заемщику приходится платить помимо погашения основного долга и процентов по кредиту относятся:
кредитная ставка (% годовых), единовременные платежи: первоначальный взнос, плата за открытие, ведение счета клиента;
комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи: комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье. Особенно чувствительна для потребителя ежемесячная комиссия, размер которой колеблется в пределах 0,8­2% от суммы кредита. Причем, вне зависимости от того, что остаток по ссуде с каждым очередным платежом уменьшается, комиссия (в отличие от процентов) берется с первоначальной, большой суммы. Получается, что в дополнение к основному долгу и ежемесячным процентам кредит «тяжелеет» на 24% годовых (если взять максимальный размер комиссии);
штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочки платежа.
Лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита.
По итогам анализа, проведенного Федеральной антимонопольной службой России, объявленная банком заемщику процентная ставка во многих случаях была меньше эффективной процентной ставки в 2-2,5 раза (таблица 2.1).
Таблица 2.1. Объявленные и эффективные процентные ставки коммерческих банков [см.: 4.1]
Наименование
Объявленная процентная ставка, %
Эффективная процентная ставка, %
Банк «Русский стандарт»
19,0
66,0
«ХКФ Банк»
28,5
72,0
«Росбанк»-ОВК
27,0
45,0
«Банк Москвы»
21,0
31,0
«Сибакадембанк»
23,0
47,0
Данная проблема, по мнению автора, связана с безграмотностью населения в области кредитования, с их незнанием правовых основ и банковской терминологии. Ведь большинство потребителей не только не могут отличить годовую процентную ставку по кредиту от ежедневного процента, но и даже не знают, что такое банковская комиссия.
2) Проблема высокого риска возникновения кредитного «пузыря».
Данная проблема, связанная с неконтролируемым ростом невозвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов, обычно приводит к краху кредиторов и отбрасывает назад всю индустрию кредитования. По официальным данным, показанная доля нестандартных розничных кредитов в портфелях ключевых участников рынка, как правило, не превышает 5%. Однако, по оценкам банковских организаций, эта цифра может быть в несколько раз выше, а значит, проблема имеет очень серьезный характер.
3) Проблема просроченной задолженности.
К вышеназванной проблеме примыкает и проблема просроченных задолженностей по ранее выданным кредитам, что свидетельствует о недостаточной эффективности применяемых методов оценки и управления кредитным риском. В отдельных банках доля просроченных кредитов достигает 30%. В связи с этим, банкиры озабочены разработкой законодательных механизмов защиты от недобросовестных заемщиков.
4) Проблема усиления дочерних структур иностранных банков на российском рынке.
На рынке потребительского кредитования заметно усиление дочерних структур иностранных банков и финансовых компаний. Так, с начала 2005 г. и по конец 2008 г. доля иностранных банков на рынке потребительского кредитования оценочно выросла с 1,8 до 6,1% [3.3, с. 126]. Таким образом, в среднем доля иностранцев на отечественном рынке увеличивается примерно на 1,4% в год. Понимая всю привлекательность рынка потребительского кредитования, дочерние структуры зарубежных банков одними из первых в России начали активно развивать операции кредитования населения, пытаясь еще в период становления этого рынка занять на нем ведущие позиции. Обладая рядом неоспоримых преимуществ перед российскими банками, такими как наличие отработанных технологий работы с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий продвижения продуктов и услуг, сильного брэнда, некоторые иностранные банки, начавшие заниматься потребительским кредитованием в России несколько лет назад, достаточно быстро попали в число лидеров этого сегмента рынка, например австрийский Raiffeisenbank и чешский Home Credit and Finance Bank. В настоящее время в число основных участников рынка уже пытаются войти такие глобальные компании, как Citibank, Societe Generale, GE Consumer Finance.
Выход иностранцев на российский рынок будет означать не только усиление конкуренции, но и более интенсивное внедрение новых технологий борьбы за лояльность потребителей.
5) Проблема недостаточности ресурсной базы банков.
Ограничением роста кредитования для многих банков являются размеры их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банкам, занимающимся потребительским кредитованием, необходимо активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственно обзаведение и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков.
2.3. Основные направления решения проблем потребительского кредитования
В качестве основных направлений решения проблем потребительского кредитования в России необходимо выделить:
повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;
 защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
 предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
создание системы работы с плохой задолженностью — колл-центров, коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников — физических лиц [см.: 3.5, с. 13].
Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Поэтому проекты законов о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах, об исполнительном производстве, которые разрабатываются в настоящее время и которые предполагается внести в Государственную Думу в ближайшей перспективе, следует рассматривать в комплексе. Только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, который складывается между должником и кредитором на протяжении всего срока потребительского кредита.
В проекте закона о потребительском кредите необходимо предусмотреть:
 состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;
 требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
 дополнительные требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании;
 дополнительные права и обязанности сторон по договорам потребительского кредитования;
 дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;
 специальные меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;
 особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;
меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.
Договор потребительского кредита должен содержать условия, требуемые в соответствии с законодательством Российской Федерации для соответствующего вида договора. Также необходимо выделить следующие требования к содержанию договора потребительского кредитования:
о лимите кредитования и порядке предоставления сумм потребительского кредита в пределах установленного лимита, в случае, когда сумма потребительского кредита предоставляется таким способом;
о валюте потребительского кредита;
о сроке кредитования, периоде возврата потребительского кредита, в случае когда в соответствии с договором потребительского кредита сумма потребительского кредита предоставляется (возвращается) частями с установленным сроком (сроками) кредитования, периодом (периодами) возврата;