страховой риск

Введение
1. Страховой риск и страховой случай
2. Соотношение страхового риска со страховой суммой
2.1. Страхование имущества и имущественного права
2.2. Страхование имущества и имущественного права
2.3. Объединение и разъединение рисков
2.4. Страховая премия и страховой тариф
3. Оценка страхового риска по имущественным видам страхования
Заключение

страховой риск

По двум другим видам имущественного страхования - ответственности за причинение вреда и ответственности по договору - оценка страхового риска и определение страховой суммы осуществляются в ином порядке. По этим видам имущественного страхования страхователи страхуют свои риски в связи со следующими обстоятельствами. Во-первых, в связи с возникновением внедоговорных (деликтных) обязательств по возмещению вреда лицам, которым может быть причинен вред. Во-вторых, в связи с нарушением договорных обязательств. В обоих случаях страхование возмещает вред пострадавшим лицам. Предполагаемый объем причинения вреда определяется по усмотрению страхователей и по соглашению со страховщиками. При этом оценка страхового риска по гражданской ответственности осуществляется на основе анализа личных возможностей и способностей страхователя, его социального положения, профессиональной деятельности, опыта в работе, образа жизни и других данных, характеризующих страхователя. С учетом совокупной оценки указанных данных страхователя - физического лица страховщик осуществляет оценку страхового риска, а страхователь обозначает рамки того объема ответственности, которые для него допустимы. Иными словами, страхователь определяет предел своей ответственности и обозначает их страховщику.
По договорам личного страхования страховая сумма определяется исключительно по соглашению сторон (п.3 ст.947 ГК РФ).
Для накопительного вида личного страхования страховая сумма исчисляется исключительно по воле страхователя, т.е. страхователь сам назначает и определяет такую сумму, какую он желает получить при наступлении в его жизни предусмотренного договором события. При этом нет необходимости проводить оценку страхового риска по согласованию со страховщиком.
По рисковым видам личного страхования, например причинение вреда жизни или здоровью, страховая сумма также определяется по усмотрению страхователя, но по согласованию со страховщиком. Это обосновывается тем, что данный вид страхования носит рисковый (случайный) характер, поэтому страховщику должна быть предоставлена возможность осуществить оценку страхового риска исходя из возраста, профессии и здоровья застрахованного лица.
2.3. Объединение и разъединение рисков
При оценке страхового риска по имущественному страхованию целесообразно учитывать и такие обстоятельства, как объединение нескольких рисков в одном договоре страхования и разъединение рисков по отдельным договорам страхования. Правовым основанием для подобного распределения страховых рисков являются правила, предусмотренные ст.952 ГК РФ. Согласно данной норме закона имущество или предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками [Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. – М., 2007. С. 51].
При объединении разных страховых рисков, основанных на различных страховых интересах, в одном договоре страхования такой договор страхования можно рассматривать как комбинированный. ГК РФ допускает комбинировать только два вида страховых интересов - риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества и риск убытков от предпринимательской деятельности. Таким образом, указанные страховые интересы (страховые риски) могут быть покрыты одновременно одним договором страхования или отдельными договорами страхования (с разными страховщиками). Существенно, что только в случае комбинированного имущественного страхования законодатель допускает исключение из правила, предусмотренного ст.951 ГК РФ, запрещающего превышение страховой суммы над страховой стоимостью, т.е. в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы (по всем договорам) над страховой стоимостью (п.1 ст.952 ГК РФ). Таким образом, диспозитивная норма п.2 ст.947 ГК РФ, допускающая превышение страховой суммы над страховой стоимостью, если это особо оговорено договором, подлежит применению только для случаев, указанных в ст.952 ГК РФ.
Тем не менее, законодатель и для комбинированных видов имущественного страхования предусмотрел определенные ограничения в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Так, если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п.1 ст.952 ГК РФ, вытекает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные п.4 ст.951 ГК РФ (п.2 ст.952 ГК РФ). Под одними и теми же последствиями имеются в виду факты наступления убытков у страхователя в результате утраты или повреждения одного и того же имущества или убытков, возникших в результате конкретной предпринимательской деятельности.
При этом под последствиями возникновения одного и того же убытка по двум или более договорам подразумевается следующее. Обладая имуществом или имущественным правом, страхователь подвергается риску утраты или повреждения только этого имущества или имущественного права. Соответственно его страховой интерес ограничен сохранением только конкретного имущества или имущественного права, имеющего определенную стоимость. Поэтому его риск ограничен конкретными убытками, которые нельзя искусственно увеличить путем дополнительного страхования двумя и более договорами страхования (двойное страхование) [Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 2002. С. 73].
Двойное страхование является достаточно эффективным правовым инструментом для распределения страхового риска. Двойное страхование можно отнести к группе правовых конструкций, предусмотренных страховым законодательством, целью которых является оптимизация и минимизация страховых рисков. Помимо двойного страхования в данную группу входят такие правовые конструкции, как:
сострахование (ст.953 ГК РФ и ст.12 Закона N 4015-1);
перестрахование (ст.967 ГК РФ и ст.13 Закона N 4015-1);
взаимное страхование (ст.968 ГК РФ).
Предпосылкой для принятия страхователем решения по страхованию того или иного риска одним из перечисленных способов могут послужить результаты оценки финансового положения предполагаемого страховщика. Однако более важную роль играет оценка страхового риска. Все страховые риски условно можно разделить на несколько групп по конкретным критериям. Любые риски, связанные с опасными и вредоносными последствиями, наносят известный ущерб. К первой категории рисков можно отнести риски, влекущие крупный ущерб, ко второй категории риски, влекущие меньший ущерб, к третьей категории риски, влекущие незначительный ущерб. Конструкции двойного и комбинированного страхования, в сущности, и являются способами страхования, которые применяются в зависимости от оценки степени риска и его страховой стоимости.
Комбинированное и двойное страхование различаются по своим целям и задачам. Так, целью комбинированного страхования является объединение разных рисков с разными имущественными интересами в одном договоре, что объективно влечет за собой увеличение страховой стоимости. Целью двойного страхования является разделение одного страхового риска страхователя и его имущественного интереса на два и более договора страхования (с разными страховщиками). Во втором случае общий объем страхового риска в пределах его действительной стоимости распределяется пропорционально между двумя или более страховщиками по договоренности между страхователем и каждым страховщиком либо между состраховщиками.
Предоставленная законодателем возможность перераспределения страховых рисков путем их объединения или разъединения вызывает необходимость в управлении страховыми рисками. Это управление заключается в избежании риска, удержании риска частично или полностью у себя, передаче риска частично или полностью другому лицу, снижении степени риска. В ситуации существования страхового риска наиболее сложными представляются действия, направленные на снижение степени риска. Снижение степени риска сокращение вероятности и объема потерь. Для снижения степени риска в специальной литературе предлагаются различные приемы, в том числе диверсификация, приобретение дополнительной информации о выборе и результатах, лимитирование, самострахование [Рахмилович В.А. Новые виды страхования в Гражданском кодексе // Юридический мир. - 2007. - N 12. С. 28].
2.4. Страховая премия и страховой тариф
В связи с управлением рисками необходимо отметить, что страховая выплата не всегда соответствует страховой сумме. Страховая сумма должна сопоставляться со страховым риском, оценкой страхового риска, его действительной стоимостью. Однако, поскольку страховая сумма устанавливается на начальном этапе формирования страховых правоотношений и заключения договора страхования, она во времени опережает страховую выплату. Кроме того, при заключении договора еще неясно, каков будет размер ущерба. Поэтому, на наш взгляд, страховую сумму следует рассматривать как категорию ориентировочную и вытекающую из страховой стоимости. А страховая стоимость - это, в сущности, максимальный предел того ущерба, который может возникнуть у страхователя при полной гибели или утрате имущества. Именно поэтому в договорах страхования страховую сумму определяют как предел ответственности страховщика по компенсации страхователю возникшего у него ущерба.
Страховая выплата исчисляется, когда страховой случай уже наступил и объем причиненного ущерба в результате наступившего страхового события сторонам договора страхования становится известным. Заметим, что размер ущерба определяется в процессе страхового расследования с привлечением независимых оценщиков (в том числе сюрвейеров), специализирующихся на расчете стоимости убытков. Убытки по своим масштабам могут превышать страховую сумму (если страховая сумма ниже действительной стоимости имущества), а могут быть ниже страховой суммы. Последнее имеет место, если наступил риск частичной гибели или повреждения имущества. При этом страховая сумма может соответствовать страховой стоимости либо быть ниже нее.
В качестве примера можно привести риск угона транспортного средства, в результате чего имущество полностью утрачивается и страхователю причиняется ущерб в размере действительной стоимости застрахованного транспортного средства. Если страховая сумма соответствовала действительной стоимости застрахованного транспортного средства, то сумма страховой выплаты (страхового возмещения) должна быть равна страховой сумме и подлежит выплате в полном ее объеме. Если страховая сумма была установлена ниже действительной стоимости, то страховая выплата (страховое возмещение) осуществляется в пределах страховой суммы, но ниже действительной стоимости, что называется неполным имущественным страхованием (ст.949 ГК РФ). Если же в результате наступившего страхового события произошло техническое повреждение определенной части транспортного средства, которая подлежит восстановлению, то в данном случае налицо риск повреждения имущества. При этих обстоятельствах сумма страховой выплаты (страхового возмещения) подлежит определению исходя из расходов на восстановительный ремонт транспортного средства. Если страховая сумма при заключении договора страхования соответствовала действительной стоимости транспортного средства, то сумма страховой выплаты (возмещения) будет ниже страховой суммы.
Таким образом, страховая выплата имеет свои минимальный и максимальный пределы в рамках страховой суммы, которая определяется по факту наступления страхового случая в объеме причиненного ущерба.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования (ст.954 ГК РФ). Значение страховой премии (страхового взноса) при определении страхового риска заключается в том, что из денежных средств, поступающих страховщику в качестве платы за страховые услуги, последний формирует страховые резервы, за счет которых страховщик покрывает риск опасных последствий, возникающих у страхователя.
Основу страховой премии составляет страховой тариф, взимаемый с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового события. Тарифная ставка тесно связана со страховой суммой. На основе тарифной ставки исчисляется страховая премия, способная обеспечить полное покрытие страховой суммы[Постатейный научно-практический комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации под общ. ред. А.М. Эрделевского. - "Библиотечка РГ", 2001 г. С. 422].
Из данной характеристики страхового тарифа следует, что страховые тарифы должны быть экономически обоснованными. За основу расчета единицы тарифной ставки принимаются все расходы страховщика, необходимые для организации страхового дела с целью гарантированного покрытия убытков страхователей.
Совокупные расходы страховщика, связанные с ведением дела, именуются брутто-ставкой, которая идентична тарифной ставке. Брутто-ставка в свою очередь подразделяется на:
нетто-ставку, которая предназначена исключительно только для страховой выплаты;
нагрузку, которая направляется на покрытие расходов страховщика по организации и ведению страхового дела.
3. Оценка страхового риска по имущественным видам страхования
Передаваемый страхователем на страхование риск опасных для него имущественных последствий имеет определенное стоимостное выражение. Это связано с тем, что страховой риск сопряжен с утратой или повреждением определенного имущества страхователя.
Принимая на страхование страховой риск страхователя, страховщик имеет право на оценку данного риска. Право страховщика на оценку страхового риска регламентировано ст.945 ГК РФ, определяющей, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Существенной экономической категорией финансовых взаимоотношений между страхователем и страховщиком является резервный фонд, формируемый страховщиками за счет взносов страхователей. Этот фонд представляет собой фундамент финансовых взаимоотношений между участниками страховых правоотношений. Формирование объема резервного фонда осуществляется путем обоснованного расчета тарифных ставок. Страховые тарифы в свою очередь исчисляются по видам страховых рисков на основе проводимой страховщиками оценки соответствующих видов страховых рисков. Правильно вычисленные тарифы по видам страховых рисков позволяют страховщикам сформировать необходимый объем денежных средств для покрытия заявленных страхователями убытков. Таким образом, для формирования необходимого объема резервного фонда следует правильно вычислить страховые тарифы, а расчет тарифов зависит от оценки страховщиками страховых рисков[Сергеев А.П., Толстой Ю. К. Гражданское право. Том 2. М., 2003 г. С. 523].
Оценка страхового риска включает расчет страховой суммы и страховой премии; при этом риск, передаваемый страхователем страховщику, должен быть признан страховым. Оценка страхового риска имеет свои особенности в зависимости от вида страхования.
Для имущественного вида страхования оценка страхового риска - это многоступенчатый, перманентный и аналитический процесс, включающий ряд мероприятий, которые целесообразно провести страховщику: истребование документов, подтверждающих наличие страхового интереса в страхуемом объекте у страхователя (выгодоприобретателя); осмотр застрахованного имущества; определение действительной стоимости и страховой суммы, в том числе и путем назначения повторной оценки имущества, передаваемого на страхование; установление порядка и условий выплаты страхового вознаграждения; определение принимаемых на страхование рисков (страховых событий) в соответствии с правилами страхования и утвержденными тарифами, отражение правил страхования в договоре страхования; согласование со страхователем срока действия договора страхования, порядка и условий его досрочного прекращения; оценка и установление лимита ответственности страховщика по предполагаемому договору страхования; решение вопроса о целесообразности передачи принимаемого риска на перестрахование; формулирование четкого и достаточного перечня документов и фактов в соответствии с договором и правилами страхования, на основании которых возможно установить достоверность наступления страхового случая.
Необходимость в истребовании документов, подтверждающих наличие
страхового интереса у страхователя продиктована требованиями ст.930 ГК РФ, определяющей, что договор страхования может быть заключен только при наличии страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя). При отсутствии страхового интереса у страхователя договор страхования подлежит признанию недействительным как не соответствующий закону. Данное императивное предписание закона свидетельствует о том, что в первую очередь страховщикам необходимо установить наличие у лица, обладающего риском опасных имущественных последствий, интереса в сохранении своего имущества [Абрамов В.Д. Оценка страхового риска по имущественным видам страхования // Финансовая газета, N 33, 35, август 2003 г. С. 17].
Лицо, обладающее риском опасных имущественных последствий, должно обладать определенным правопритязанием к передаваемому на страхование имуществу. Статья 930 ГК РФ указывает, что интерес у лица, обладающего определенным имущественным риском, должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. Любое из названных трех правопритязаний должно быть оформлено юридически соответствующим образом, что является правовым основанием для признания имущества или имущественного права за правообладателем. Данное юридическое основание именуется титулом, который оформляется соответствующим образом в виде свидетельства о праве, либо договором, либо актом государственных органов.
Устанавливая наличие страхового интереса у лица, передающего на страхование свой риск, страховщики должны проверить титул - юридическое основание, подтверждающее право лица на страхуемое имущество или имущественное право, подтвержденное определенным юридическим документом. По титулу в правомочие лица может входить не только право собственности, но и ограниченное вещное право. Имеется в виду право владения и пользования без прямого распоряжения по отчуждению (аренда, лизинг, залог) или право владения без пользования и распоряжения (хранение). Все указанные правопритязания должны быть оформлены в установленном законом порядке (свидетельство о праве, договор, доверенность, акт органа законодательной или исполнительной власти) и представлены страховщику.
Определение страховщиком факта наличия страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя) позволит ему удостовериться в том, что это лицо является потенциальным носителем риска опасных имущественных последствий, которые необходимо оценить в денежном выражении. Если страховщик не установил наличия страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя), то это свидетельствует об отсутствии у заявителя правовых оснований для заключения договора страхования из-за отсутствия у него возможности несения риска опасных имущественных последствий. Соответственно отпадают основания для вступления в страховые отношения и тем более проведения оценки страхового риска.
Осмотр застрахованного имущества как мероприятие по оценке страхового риска имеет большое значение не только для страховщика, но и для страхователя. При этом страхователь реализует возложенную на него законом обязанность информировать страховщика о всех обстоятельствах, играющих важную роль при определении страхового случая. В том числе страховщику должна быть предоставлена возможность осмотреть страхуемое имущество (ст.944, 945 ГК РФ).