Международно платежные межбанковские системы

Содержание

Содержание
Введение
Глава 1. Международные платежные системы. Общая информация
1.1. Американские платежные системы: Fedwire, CHIPS, Bankwire
1.2. Европейские и японские платежные системы: Chaps, EAF, TARGET и т.д.
Глава 2. Международные электронные платежи
2.1. Платёжная система E-Gold
2.2. Платёжная система WebMoney
Глава 3. Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций – S.W.I.F.T.
Глава 4. Международные карточные платежные системы
4.1. Visa International
4.2. EUROCARD — MasterCard
4.3. Diners Club
4.4. JCB Card
Заключение
Литература

Международно платежные межбанковские системы

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL — это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных о:
продолжительности активного использования WebMoney Transfer;
количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции;
объеме проведенных трансакций;
наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя
Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:
WMR — эквивалент российских рублей ( кошелек типа R),
WMZ —эквивалент долларов США (кошелек типа Z),
WME — эквивалент Евро (кошелек типа Е),
WMU — эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),
WMB — эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B),
WMY — эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y),
WMC и WMD — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках
WMG — эквивалент золота (кошелек типа G)
Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант - организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на веб-сайте Системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом по WMR-операциям является ООО «ВМР», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.
Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A..
Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».
Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».
Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк»
Гарантом по WMG-операциям выступает WM Metals FZE.
Глава 3. Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций – S.W.I.F.T.
Сообщество Всемирных Интербанковских Финансовых Телекоммуникаций (SWIFT) было создано в 1973 году с целью организации высокотехнологичной и безопасной системы для передачи финансовых сообщений именно между банками. Начиная с 1987г. доступ к системе SWIFT получили небанковские организации (биржи, брокерские компании и т.д.).
Согласно Уставу SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Сообщество Всемирных Интербанковских Финансовых Телекоммуникаций), в каждой стране, представленной в Сообществе, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети. В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 года и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию10.
В декабре 1989 года Внешэкономбанк стал первым финансовым институтом на территории бывшего СССР, подключившимся к SWIFT. К 1992 году членами SWIFT в России стали еще три банка, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 года их число превысило две сотни. Кризис 1998 года несколько снизил темпы вовлечения российских кредитных учреждений в SWIFT, тем не менее, с 1999 года количество российских пользователей неуклонно увеличивается.
В настоящее время более 500 ведущих российских банков и организаций являются пользователями SWIFT. География пользователей охватывает более 50 городов в 10 временных зонах Российской Федерации. В SWIFT представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает 2 место после США. Высшим органом Ассоциации является Общее собрание. В перерывах между Собраниями руководство Ассоциацией осуществляется Комитетом. Комитет избирается Собранием из числа членов Ассоциации в соответствии с утвержденными Собранием принципами. Комитет возглавляет Председатель Комитета РОССВИФТ.
РОССВИФТ является членом Европейского SWIFT Альянса, объединяющего 25 стран внутри SWIFT, на долю которых приходится 25% мирового трафика. Членство в этом объединении предоставляет России возможность влиять на принятие тех или иных решений в Совете Директоров SWIFT.
В настоящее время около 500 банков, финансовых организаций и корпораций России являются пользователями SWIFT, благодаря чему наша страна удерживает второе место в мире по количеству пользователей SWIFT (после США). Рост суммарного трафика пользователей в России на протяжении последних 5 лет значительно превышает рост суммарного мирового трафика SWIFT.
SWIFT в соответствии с подписанным с Банком России 11«Меморандумом о взаимопонимании» участвует в создании национальной системы валовых расчетов в режиме реального времени (Системы RTGS Банка России), привнося в нее свой международный опыт построения современных платежных систем. SWIFT также оказывает содействие созданию единой системы электронного документооборота на российском фондовом рынке. В 2006 году было подписано соответствующее Соглашение между Федеральной службой по финансовым рынкам России (ФСФР) и SWIFT о сотрудничестве в области использования международных стандартов финансовых сообщений участниками российского фондового рынка. В соответствии с этим Соглашением предполагается использование опыта SWIFT по построению инфраструктуры центрального депозитария на рынке ценных бумаг в нашей стране12.
На базе SWIFT реализованы системы расчетов более 50 стран мира, в том числе платежные системы всех стран Евросоюза, а также такие инфраструктурные проекты, как Европейская система трансграничных платежей TARGET, мировая валютообменная система CLS и др.
Принципиально важно, что из входящих в «Большую семерку» промышленно-развитых стран мира, пять государств – Великобритания, Германия, Италия, Канада и Франция – построили национальные платежные системы на базе сети SWIFT. В то же время среди стран, выбравших SWIFT в качестве инфраструктуры для реализации платежной системы, есть и такие, которые недавно создали собственную расчетную сеть: Босния и Герцеговина, Латвия, Хорватия. Отдельно следует отметить Азербайджан – первую страну СНГ, создавшую национальную платежную систему на основе SWIFT.
Международный опыт показывает, что использование SWIFT в качестве инфраструктуры для создания национальной платежной системы является рентабельным и эффективным решением, позволяющим свести к минимуму расчетные и технические риски. Кроме того, национальные платежные системы, построенные на основе сети и стандартов SWIFT, являются транспарентными и интегрируются в крупнейшие международные платежные системы.
Глава 4. Международные карточные платежные системы
В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского Права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них, напомним, являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.
Ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций13.
Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.
Ассоциации выполняют следующие функции:
выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
охрана патентов и прав;
разработка стандартов и правил ведения операций;
обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;
исследования и анализ;
разработка новых платежных продуктов;
маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.
К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.
Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку14.
Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).
4.1. Visa International
Банковские карты международной платежной системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карточка, Visa — это прежде всего карточка для осуществления безналичных расчетов.
Проект VISA стартовал в 1956 г., когда Банк Америки (Bank of America) приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. В 1970 г. американские банки, поддержавшие данный проект, сформировали национальную ассоциацию эмитентов банковских карт BankAmericard. В 1974 г. была создана международная компания IBANCO (International Bank Company), основной задачей которой стало развитие системы карточных расчетов с использованием банковских карт BankAmericard за пределами США. В 1976 г. международная компания IBANCO стала компанией Visa International, а американская ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard была переименована в Visa USA15.
Сегодня банковские карты Visa — наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2000 г. во всем мире миллионы товаров и услуг более чем на 1,6 трлн. долл. были приобретены с использованием банковских карт Visa. Это позволяет компании прочно удерживать звание мирового лидера в области электронных расчетов с использованием банковских карт. Сейчас доля «Визы» на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет до 56%. В обращении сегодня находятся более миллиарда банковских карт Visa, Interlink, PLUS и Visa Cash. Банковские карты с эмблемой Visa принимаются к оплате в более 22 млн. предприятиях торговли и услуг в 300 странах и территориях.
Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт «Визы», именуемая VisaNet, позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 различных валютах мира.
Сегодня Международная платежная система Visa International представляет собой ассоциацию больше чем 21 тыс. банковских учреждений. Основные функции собственно компании Visa International.Co. состоят в том, чтобы наращивать конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность16. Компания Visa International (как, впрочем, и головные компании большинства иных существующих международных и национальных платежных систем) непосредственно банковской деятельностью не занимается, но фактически продвигает на рынок новые финансовые инструменты оказания электронных банковских услуг от имени участников (принципиальных членов — members). Поэтому большую роль в успешном функционировании платежной системы играет использование общей для всех участников системы торговой марки Visa, которая помещается на лицевой стороне банковской карты, рядом с логотипом (торговой маркой) банка — участника платежной системы «Виза» — непосредственно эмитировавшего данную карту.
На сегодняшний день организационная структура платежной системы Visa International включает 6 региональных обособленных подразделений — организаций-операторов (regional operating organizations), зонами ответственности которых являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка и Карибский бассейн; Соединенные Штаты (здесь, кроме того, действует новый филиал соответствующей организации-оператора — Inovant).
Российские банки — участники данной международной платежной системы эмитируют четыре основных вида пластиковых карточек Visa — Gold, Business, Classic и Electron17. Выбор конкретного типа карточки зависит от того, для чего клиент собирается ее использовать.
Visa Gold может быть как дебетовой, когда клиент проводит операции по карточке в пределах текущего остатка на карточном счете, так и кредитной, когда клиент проводит операции по карточке в пределах некоторого лимита кредитования. Среди карточек Visa эта — наиболее престижная, К ней прилагается ряд страховых программ. Некоторые предприятия торговли и сервиса предоставляют скидки при оплате товаров этой карточкой18.
Visa Business -— корпоративная карта. Она также может быть как дебетовой, так и кредитной. Держатель такой карты проводит операции в пределах своего расходного лимита по счету юридического лица — клиента банка. К карточке Visa Business, как и к Visa Gold, прилагаются страховые программы.
Visa Classic — наиболее широко распространенная пластиковая карта. Она значительно дешевле в обслуживании, нежели более «престижные» карты. Эта карточка оптимальна с точки зрения отношения цена/качество в случае, если клиент привык тщательно следить за своими расходами и не испытывает необходимости в дополнительном сервисе.
Visa Electron, как следует из ее названия, предназначена исключительно для электронных транзакций, что несколько сужает число точек, принимающих ее к оплате. Операции осуществляются исключительно в пределах остатка по карточному счету. Часто эта карточка используется для выдачи заработной платы или других регулярных зачислений. Зачисление на карту Electron исключительно удобно для людей, работающих по контракту вдали от предприятия-работодателя, поэтому такая карта имеет большие перспективы (ввиду развития Интернет-офисов).
4.2. EUROCARD — MasterCard
Проект MasterCard стартовал в конце 1940-х гг., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам особый платежный документ, который мог использоваться (подобно современным банковским картам) как банковская гарантия оплаты стоимости покупок, сделанных его предъявителем в местных магазинах. В 1951 г. Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех лет технологию расчетов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карточек, схожих по схеме обслуживания с современными19.
Следующие десятилетия прошли под знаком развития мелкой, или, как назвал ее американский адвокат Энди Дук, «деревенской монополизации», когда единственный (отдельный) банк в каждом населенном пункте выпускал свои карты и формировал небольшую сеть их обращения с несколькими предприятиями торговли и услуг, расположенными, самое дальнее, на соседней улице. Своеобразный перелом произошел 16 августа 1966 г., когда группа таких банков сформировала Interbank Card Association — Межбанковскую ассоциацию эмитентов кредитных карт (ICA), которая позже станет называться MasterCard International.
В отличие от других подобных организаций ICA независима в своих действиях и решениях от индивидуальной воли какого-либо одного, пусть даже очень крупного банка — участника ассоциации. Ассоциацией управлял коллегиальный орган — Комитет членов, устанавливавший условия вступления в ассоциацию новых участников, а также общие принципы ее функционирования. Кроме того, этот орган отвечал за маркетинг, службу безопасности бизнеса и юридические аспекты управления платежной системой.
В 1968 г. ICA вступает в альянс с мексиканским Banco Nacional (г. Мехико), позже был сформирован союз с EUROCARD. Затем в платежную систему вступили первые японские участники. К концу 1970-х ICA уже имел в числе своих членов банки Австралии и нескольких стран Африки. Чтобы соответствовать обозначившейся тенденции к международному росту, ICA была переименована в MasterCard International. В 1980-х продолжилась «экспансия» в Азию и Латинскую Америку. В 1987 г. MasterCard стал первой платежной системой, банковские карты которой стали эмитироваться в Китайской Народной Республике. Следует заметить, что это было не только эффектным политическим, но и эффективным экономическим решением. К 1993 г. Китай стал второй страной в мире по объемам электронных безналичных расчетов с использованием банковских карт MasterCard.
В 1988 г. «Мастер Кард интернэшнл» подписала историческое соглашение о сотрудничестве с «ЕВРОКАРД интернэшнл», переименованной впоследствии в «Европей интернэшнл». Этот шаг позволил «Мастер Кард» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в Европейском регионе и других частях мира.
«Европей интернэшнл» была образована в сентябре 1992 г. в результате слияния трех компаний — «ЕВРОКАРД интернэшнл», «Еврочек интернэшнл» и «Еврочек интернэшнл холдингс». В капитале компании участвуют финансовые институты; 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.
Соглашение с «Мастер Кард» создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки» предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы «Мастер Кард» принадлежит 50% акционерного капитала, компании «Маэстро интернэшнл», контролирующей всемирную систему электронных терминалов в торговых точках, работающих в автоматическим режиме20. Наконец, «Мастер Кард» владеет 12,5% капитала «Европей интернэшнл» и 15% капитала «Европейской системы платежных услуг» (ЕСПУ) — European Payment Systems Services — EPSS. В свою очередь, «Европей интернэшнл» контролирует ЕСПУ, которая выполняет для «Европей» те же функции информационного обмена, что «Банкэт» для «Мастер Кард» (86% капитала), а также «Маэстро интернэшнл» (50% капитала). На сегодняшний день компания MasterCard имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах, прочно занимая второе место по основным финансово-экономическим показателям среди международных платёжных систем расчетов с использованием банковских карт (вслед за «Визой»).
4.3. Diners Club
Diners Club International (DCI) — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру21. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.
По данным зарубежной статистики, о держателях карт Diners Club можно сказать следующее:
в основном это люди с высшим образованием в возрасте от 45 до 60 лет;