Оценка эффективности использования пластиковых карт в коммерческих банках.

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. РОЛЬ БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК В СИСТЕМЕ ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ
1.1. Сущность и виды банковских карточек
1.2. Основы функционирования платежной системы
2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СЕВЕРО-ЗАПАДНОГО БАНКА СБЕРБАНКА РОССИИ НА РЫНКЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
2.1. Общая характеристика Северо-Западного банка Сбербанка России
2.2. Анализ организации работы с пластиковыми картами в банке
3. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СЕВЕРО-ЗАПАДНОМ БАНКЕ СБЕРБАНКА РОССИИ
3.1. Минимизация рисков при осуществлении операций с банковскими картами
3.2. Пути совершенствования системы расчетов с использованием пластиковых карт
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ

Оценка эффективности использования пластиковых карт в коммерческих банках.

Таблица 1
Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2010 г.1
№
Банк
Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2010 г. (шт.)
1
Сбербанк
39 796 000
2
Альфа-Банк
5 921 089
3
ВТБ-24
5 826 816
4
Уралсиб
2 940 670
5
Транскредитбанк
2 845 091
6
Росбанк
2 737 8011
7
Балтийский банк
1 549 497
8
Мастер-Банк
1 397 104
9
Возрождение
1 378 967
10
Национальный Банк Траст
1 313 013
Что же касается платежных систем, то основная часть карт у «Сбербанка» приходится на MasterCard – почти 22 млн. штук. Клиенты «Альфа-Банк» и «ВТБ 24» отдают предпочтение картам платежной системы Visa (5 млн. штук и 5.6 млн. штук, соответственно).
За прошедший год количество банкоматов у «Сбербанка» увеличилось на 31% и составило почти 23 тысячи штук, что в 6 разбольше аналогичного показателя ВТБ 24, занимающего вторую строчку рэнкинга. Замыкает тройку лидеров банк «Уралсиб» - 2 251 штука (Таблица 2).
Таблица 2
Ренкинг банков по количеству собственных банкоматов в России (на 1 января 2010 г.)2
№
Банк
Общее количество банкоматов по России на 1 января 2010 г. (шт.)
Общее количество банкоматов по России с функцией cash-in на 1 января 2010 г. (шт.)
1
Сбербанк
22 907
5 327
2
ВТБ-24
4 050
880
3
Уралсиб
2 251
14
4
Мастер-Банк
2 214
530
5
Альфа-Банк
2 102
1 187
6
Транскредитбанк
2 083
2
7
Росбанк
2 002
358
8
Россельхозбанк
1 883
349
9
Русский Стандарт
1 581
1 300
10
Райффайзенбанк
1 515
373
Результаты работы Сбербанка России с пластиковыми картами представлены в таблице 3.
Таблица 3
Основные результаты работы с банковскими картами3
Показатели
31.12.2009
31.12.2008
Изменение, %
Количество действующих карт, тыс.ед.
39796
30439
30,7
Количество банкоматов, ед.
22907
17511
30,8
Количество торгово-сервисных предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание, тыс.ед.
92,5
72,2
28,1
2009
2008
Объем операций по картам, млрд.руб.
3685
3037
21,3
Анализируя данные, представленные в таблице, можно сделать вывод о том, что факторами увеличения безналичных платежей являются рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п.
Также немаловажным фактором развития безналичных платежей с использованием банковских карт является активное продвижение банками дистанционных услуг.
Северо-Западный банк, входящий в филиальную сеть ОАО Сбербанк, также является одним из крупнейших в регионе эмитентов банковских карт. По оценкам аналитиков банка, около 30% общего количества работоспособного населения региона являются обладателем карты банка. Развитие программы обслуживания населения с помощью пластиковых карт включает также установку новых видов банкоматов – с возможностью валютного обмена и приема наличных. Уже установлено более 40 подобных устройств. Заработную плату сотрудникам с помощью Северо-Западного банка Сбербанка Российской Федерации выдают сегодня более 12 000 предприятий и организаций. Население активно пользуется услугами банка при внесении коммунальных платежей, оплате услуг различных организаций, а также при погашении кредитов, выданных Сберегательным банком России.
В 2010 году Сбербанк продолжил адресное распространение кредитных карт своим клиентам. В результате за год количество кредитных карт возросло в 3 раза - до 451 тыс. шт., а ссудная задолженность по ним составила 7,9 млрд. руб.
В июле Банк подготовил к выпуску карты Platinum платежных систем Visa и MasterCard, призванные подчеркнуть высокий статус их обладателей. Держателям этих карт доступны значительные объемы кредитования и круглосуточная связь по выделенной линии с центром телефонного обслуживания Банка.
При этом банк продолжает выполнять возложенную на него социальную функцию - выпущено более 400 тыс. пенсионных и студенческих карт. Эту карту можно использовать одновременно как проездной билет, электронный кошелек, удостоверение льготника, пенсионное удостоверение, студенческий билет и т.д. Карта применяется в сфере образования, медицины, транспорта, жилищно-коммунальных услуг. В планы Сбербанка на 2010 год входит развитие данного проекта, что повысит доступность социальных услуг наименее защищенным слоям населения.
Одним из главных событий 2008 года стало начало эмиссии кредитных карт для клиентов, имеющих  зарплатную карту Сбербанка России, и ссудозаемщиков с положительной кредитной историей. Предоставление креди­тов на выгодных условиях - одно из преимуществ, кото­рым вправе воспользоваться владельцы зарплатных карт Сбербанка России.
С конца декабря 2008 года Сбербанк России приступил к реализации уникального на российском рынке банковских услуг проекта, предполагающего выпуск международных карт VISA Сбербанка России в сотрудничестве с Благотворительным Фондом помощи детям «Подари жизнь». Новая классическая VISA, выпущенная совместно Сбербанком и Благотворительным Фондом «Подари жизнь», имеет социальное и нравственное значение. 50% платы за первый год обслуживания карты и 0,3% от сумм покупок держателя карты Сбербанк перечисляет в Фонд «Подари жизнь», основанный в 2006 году актрисами Чулпан Хаматовой и Диной Корзун. Фонд помогает детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями (деньги идут на приобретение дорогостоящих лекарств, на микробиологические исследования, на поиски и активацию доноров костного мозга и другие необходимые медицинские действия). С помощью карты и услуги «Мобильный банк» клиент банка может перевести в Фонд «Подари жизнь» и собственные средства. В 2009 году в рамках проекта фонду перечислено 26,3 млн. руб. Ведущий информационный ресурс по пластиковым картам CREDCARD (CredCard.ru) уже назвал карту VISA Сбербанк - «Подари жизнь» Картой Года. В 2009 году Банк расширил линейку карт Visa «Подари жизнь» кредитными и платиновыми картами и привлек к сотрудничеству по программе более 600 торговых точек.
Банк ведет деятельность и в рамках международных проектов, предоставляя своим клиентам возможность пользоваться международными пластиковыми картами, одной из которых является Visa Аэрофлот. В июле-августе 2009 года Банк провел масштабную рекламную кампанию по продвижению карт Visa «Аэрофлот». Кампания принесла реальный эффект: эмиссия карт во втором полугодии увеличилась в 5 раз.1
В ноябре 2009 Банк подготовил к выпуску карты Visa Infinite — наиболее привилегированный продукт в линейке международных карт Visa. Карты выпускаются для бизнесменов и политиков в рамках программы VIP-обслуживания, принятой Сбербанком.
Также в рамках данной программы Северо-Западный банк Сбербанка России продолжает работу по открытию специализированных офисов для обслуживания VIP-клиентов. Офис занимается обслуживанием бизнесменов, руководителей и собственников компаний, топ-менеджеров и государственных чиновников высшего ранга, для которых время — это деньги в прямом смысле слова. Концепция организации работы в офисе базируется на трех принципах: все услуги в одном месте, полная конфиденциальность и индивидуальное обслуживание.
Активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту комиссионных доходов Группы Сбербанка по операциям с банковскими картами — за год их объем увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд руб.2
Растущий бизнес Банка диктует необходимость в повышении надежности и производительности автоматизированных систем и ИТ-услуг. В 2009 году значительно возросло количество обслуживаемых банковских карт и поддерживаемых устройств самообслуживания; увеличилось количество клиентов, подключенных к услугам «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн»; возросло количество обрабатываемых транзакций, достигшее пиковой нагрузки в 7,5 млн. операций в день. Учитывая стратегическую важность работ по данному направлению, в 2009 году в Банке запущена программа повышения производительности и надежности АС по всем направлениям бизнеса.
В 2009 году Сбербанк стал Генеральным партнером XXII Олимпийских зимних игр в г. Сочи и подписал соглашение о долгосрочном партнерстве с Оргкомитетом «Сочи - 2014». Цель сотрудничества - продвижение идей олимпийского движения в России, пропаганда здорового образа жизни и создание соответствующих условий для граждан. Миссия Сбербанка подчеркивает важнейшую роль Банка в экономике страны и его особую роль в обществе - поддержание в нем уверенности, надежности и стабильности. В рамках данного проекта Сбербанк России выпустил кредитную карту «Сочи 2014», обладающую уникальными финансовыми возможностями для держателей данных карт.
Одной из недавних громких премьер стала карта от Сбербанка России ОАО, ОАО «Мобильные ТелеСистемы» и Международной платежной системы MasterCard. Новая карта, позволяющая своему владельцу участвовать в программе «МТС Бонус» и накапливать призовые баллы, сразу вызвала интерес клиентов. За два месяца, прошедших с начала ее выпуска, только в Северо-Западном банке Сбербанка России обладателями кобрендингового пластика стали более восьми тысяч человек.
Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы.
Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей. Банк получает дополнительные ресурсы в виде остатков на карточных счетах и комиссии от операций с эмитированными картами. В связи с этим задача повышения эффективности использования пластиковых карт для коммерческого банка является достаточно акутальной.
3. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СЕВЕРО-ЗАПАДНОМ БАНКЕ СБЕРБАНКА РОССИИ
3.1. Минимизация рисков при осуществлении операций с банковскими картами
Как подтверждается практикой, у банка обязательно имеются убытки, связанные с мошенническими действиями при использовании пластиковых карт. В этой связи обеспечение безопасности использования пластиковых технологий является одним из наиболее важных факторов по предотвращению нанесения банку и клиентам материального ущерба.
Первый блок вопросов по банковским рискам, возникающим при совершении операций с пластиковыми картами, является общим как для дебетовых, так и для кредитных карт и связан с эмиссией.
На данной стадии банку следует предусмотреть следующие процедуры:
- наличие утвержденной типовой формы заявления, соответствующей требованиям платежной системы, во внутренних документах и ее своевременная актуализация;
- регулярное ознакомление операционных работников с внутренними документами по обслуживанию операций с пластиковыми картами, в том числе с типовыми формами используемых документов;
- текущий контроль полноты и правильности оформления заявлений;
- последующий контроль полноты и правильности оформления заявлений;
- обеспечение требований к сохранности заявлений и сохранению банковской тайны по содержащимся в них сведениям.
- заготовки (бланки) пластиковых карт до их эмбоссирования1 должны храниться с обеспечением правил ответственного хранения;
- оборудование для эмбоссирования должно соответствовать требованиям, установленным платежными системами;
- генерация паролей, ПИН-кодов и эмбоссирование карт должны выполняться на компьютере, изолированном от основной банковской сети с целью исключения несанкционированного доступа;
- эмбоссирование карт должно осуществляться по разработанному для данного вида карт логотипу;
- после персонализации карта должна быть в тот же день оприходована в кассовое хранилище; конверт с ПИН-кодом должен храниться в соответствии с рекомендациями платежных систем и внутренними правилами, например в сейфе у ответственных сотрудников под запись в журнале учета ПИН-кодов, и выдаваться клиенту также под роспись его в получении одновременно с получением им карты через кассу банка. Причем, процедуру росписи клиента на банковской карте следует ввести во внутренние нормативные документы как обязательную (в зависимости от распределения функциональных обязанностей ее следует вменить в обязанности либо кассовому работнику, либо операционному работнику, выдающему клиенту конверт с ПИН-кодом под роспись в журнале учета ПИН-кодов).
Следует предусмотреть штраф за невозврат истекшей карты при ее перевыпуске/закрытии и процедуру утилизации истекших банковских карт, исключающую их дальнейшее несанкционированное использование.
Во второй крупный блок вопросов следует включить вопросы, связанные с обслуживанием банковских карт.
По операциям с кредитными картами базовым банковским риском является кредитный риск, и процедуры по его минимизации, так же как и по кассовым операциям, детально регламентируются Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Тем не менее, следует отметить ряд моментов, которые лежат вне круга вопросов, регламентированных указанным Положением.
Во-первых, следует обратить внимание на взимание комиссии за выпуск карты. Существует практика взимания этих комиссий автоматически при открытии карточного счета, в счет образующейся задолженности. Такая практика приводит к тому, что, если клиент по каким-либо причинам не воспользуется кредитной картой, эта задолженность будет классифицироваться и обрабатываться в автоматическом режиме как кредитная (с начислением процентов, пеней и т.п.), при этом клиент будет полагать, что не обязан уплачивать проценты и пени за нее. Суммы задолженности, как правило, настолько незначительны, что предъявление к каждому клиенту исковых требований представляется нецелесообразным, однако трудозатраты на классификацию, ведение досье, создание резерва и учет этой задолженности при наличии массовой практики достаточно велики, что приводит к повышению уровня операционных и надзорных рисков по ней. Кроме того, общая сумма такой задолженности может оказаться весомой. В данном случае способствовать минимизации этого риска может уплата комиссии клиентом отдельно.
Следующий вопрос касается мелких сумм непогашенных овердрафтов и связан с теми же самыми рисками. В данном случае в рамках системы управления рисками банку следует определить как предельно допустимую величину общей задолженности по кредитным картам, так и предельно допустимый размер непогашенной задолженности по каждому клиенту, затраты по которой банк готов понести без обращения в судебные инстанции ввиду их нерентабельности. В целях минимизации рисков банку следует предусмотреть разработку ступенчатой системы мер воздействия (рассылка писем, вызов в банк, лишение льгот по прочим услугам банка и т.п.) и действий самого банка (усиление контроля, ограничение операций и т.п.) по предотвращению указанных рисков.
Довольно часто возникают проблемы также и с неразрешенными овердрафтами по кредитным картам. Так, например, стандартным условием при выдаче овердрафта является право банка снизить лимит по карте при выявлении факторов, свидетельствующих об ухудшении качества задолженности. Однако при этом зачастую существует временной лаг от принятия такого решения до введения соответствующих изменений в настройки АБС, что приводит к возникновению неразрешенного овердрафта. Кроме того, существует ряд платежей, игнорирующих эти настройки (бронирование гостиниц за рубежом, оплата бензозаправок в некоторых странах, иные виды платежей). Помимо вышеперечисленных процедур по минимизации риска в данном случае следует разработать процедуру незамедлительного уведомления клиента об уменьшении лимита (по телефону, путем отправки SMS и т.п.). Также в договорах следует предусмотреть санкции к клиенту за образование сверхлимитной задолженности и первоочередной порядок ее погашения.
Общими для дебетовых и кредитных карт являются и спорные вопросы, связанные с отказами от совершенных операций. Во всех случаях отказа клиента от операций банку следует проводить служебное расследование с целью установления его причин. Минимизировать данный риск возможно с помощью:
- четкого определения порядка рассмотрения данных споров в договоре;
- процедуры инструктажа клиента по вопросам пользования картой и ПИН-кодом и порядку блокировки карт в случае утери, кражи карты или сомнения в характере проводимых по ней операций.
Следует предусмотреть во внутренних документах графы подписи клиента в ознакомлении с правилами пользования картой:
- отлаженных процедур немедленной блокировки карт, закрепленных во внутренней нормативной базе;
- отлаженных процедур реагирования в случае несанкционированного использования карты и мошенничества;