Кредитный договор и способы обеспечения возврата кредита.

Оглавление

Введение
1.Кредитный договор: ключевые аспекты
1.1.Кредитный договор: понятие, стороны, предмет и форма
1.2.Заключение кредитного договора: важные условия
2.Возврат кредитов: погашение и способы обеспечения
2.1.Персональное обеспечение возврата кредита
2.2.Другие виды обеспечения возврата кредита
Заключение
Список литературы

Кредитный договор и способы обеспечения возврата кредита.

Рассматривая условия получения кредита, кредитополучателю необходимо всегда сразу же уточнять о наличии иных ежемесячных комиссий и платежей по кредиту, помимо процентов, так как они существенно влияют на итоговые выплаты по кредиту. Для примера скажем, что 28% годовых при отсутствии комиссий может быть выгоднее, чем 19,5% плюс казалось бы, небольшая ежемесячная комиссия.
С 1 января 2009 года банки обязаны информировать кредитополучателя о размере полной процентной ставки, которая помимо уплаты процентов учитывает и ряд других платежей, которые уплачиваются в процессе получения кредита в банке и пользования им. Нельзя сказать, что данная мера позволяет полностью раскрывать стоимость кредита, но все же она дает возможность клиенту банка-кредитополучателю сопоставить условия выдачи кредитовв разных банках при строго определенных параметрах (сроке, сумме и прочих условиях кредитования).
Кредит может предоставляться как наличными денежными средствами, так и безналичным зачислением кредита на счет кредитополучателя. В обоих случаях банк взимает комиссию за выдачу либо зачисление денежных средств, отчего сумма кредита, полученная на руки, будет меньше первоначальной, записанной в договоре (исключение - потребительский кредит: за зачисление на карточку (безналично) комиссия, как правило, не взимается). И по мере увеличения суммы кредита данный разрыв будет становиться более существенным, т.к. данные комиссии, как правило, выражены в процентах. Данное условие необходимо учитывать при желании получить строго определенную сумму денег в свое распоряжение, после уплаты всех комиссий. Поэтому часто клиенту приходиться запрашивать у банка большую сумму, чем это необходимо. Кредитополучателю стоит обратить свое внимание на тот факт, что при наличной выдаче через кассу, независимо кредит в валюте или кредит в рублях, выдан он может быть в рублях. Поэтому стоит пристально изучить условия выдачи кредита.
Так как предоставление денежных средств сопровождается определенным риском их невозврата, банк может дополнительно устанавливать в условиях получения кредита способы обеспечения исполнения кредитополучателем принятых обязательств (речь о которых пойдет в следующей главе данной курсовой работы).
Не лишним будет обратить внимание на условия досрочного погашения кредита. Но даже если за это предусмотрена комиссия, бывает выгоднее все же уплатить комиссию и погасить весь кредит досрочно, нежели продолжать переплачивать проценты. 
2. Возврат кредитов: погашение и способы обеспечения
В кредитном договоре банком всегда устанавливаются сроки погашения кредита. Как правило, разрабатывается конкретный график, который определяет дату и сумму каждого платежа. При этом сроки погашения для кредита в текущую деятельность определяются на основании таких показателей, как оборачиваемость оборотных активов, длительности операционного цикла и др. Для инвестиционных кредитов сроки пользования устанавливается исходя из периода окупаемости кредитуемого проекта, времени ввода в эксплуатацию либо службы оборудования.
Однако клиент не обязан строго придерживаться сроков погашения, определенных в договоре. При желании должник может погасить кредит досрочно, если предусмотрена такая возможность. В таком случае о своем намерении заранее выплатить кредит кредитополучатель должен известить банк. Однако платеж, вносимый в том же месяце, но на несколько дней раньше положенного срока, обычно не считается досрочным.
Кроме того, в исключительных случаях может быть отодвинут на более позднее время и окончательный срок возврата кредита (пролонгированные кредиты).
Вопрос о продлении срока рассматривается только при наличии объективных причин, по которым клиент не может осуществить своевременный возврат кредита. Данная процедура чем-то напоминает процесс рассмотрения вопроса о выдаче кредита. Кроме того, изучаются причины, по которым невозможно своевременно возвратить кредит, и пути выхода из данной ситуации, которые предлагает сам кредитополучатель [6, 69].
При этом продление промежуточных сроков погашения кредита, то есть изменение графика, если кредит выплачивается по частям, не считается пролонгацией.
Способы обеспечения исполнения кредитополучателем принятых обязательств: поручительства третьих лиц, гарантийный депозит денег, залог, перевод правового титула на имущество и др. Кредитополучателю стоит уточнить, при каких обстоятельствах и какая именно мера будет принята к поручителю или обеспечению.  Как правило, в случае неисполнения кредитополучателем обязательств по кредиту, поручитель должен будет погасить задолженность за должника и только после этого сможет истребовать с кредитополучателя возврат уплаченной суммы.
Обеспечение может быть предусмотрено для любого договора: поставки, подряда и других, но чаще всего обеспечение предусматривается именно для кредитного договора. Кредитный договор - один из наиболее уязвимых по гарантированности исполнения, поэтому обычно в качестве существенного договорного условия кредитного договора выступает условие об обеспечении возврата кредита. Однако нельзя сказать, что это условие является существенным в соответствии с положениями закона. Кредит может быть предоставлен и без обеспечения. И хотя в новом Гражданском кодексе РФ специально на этом акцент не поставлен (отсутствует норма, в которой говорилось бы, что кредит без обеспечения может быть предоставлен), такое возможно. Запрет предоставления кредитов без обеспечения лишил бы начинающих предпринимателей возможности осуществить свои действительно экономически обоснованные проекты. Однако можно отметить, что в банковской практике кредиты без обеспечения практически не выдаются, в частности, из-за специфики пруденциального регулирования, так как предоставление банком кредита без обеспечения увеличивает риск невозврата кредита. Следовательно, нормативы отчисления в Центральный банк РФ увеличиваются, что невыгодно для банка. Однако в отдельных случаях обязательность предоставления обеспечения возложена на заемщика правовым актом, в частности, бюджетный кредит может быть предоставлен юридическому лицу, не являющемуся государственным или муниципальным унитарным предприятием, только при условии предоставления заемщиком обеспечения исполнения своего обязательства по возврату указанного кредита [1, ст. 76].
В зависимости от наличия обеспечения погашения кредиты классифицируют на обеспеченные и бланковые, а в зависимости от способа обеспечения — на реальные и персональные.
В ГК РФ предусмотрена система способов обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток [2, п. 1 ст. 329]. Ранее способы обеспечения исполнения обязательств предусматривались в виде закрытого перечня, в настоящее время этот перечень открыт, и кроме средств обеспечения, поименованных в ГК РФ, допускается применение иных правовых конструкций (безотзывный аккредитив, факторинг, валютная оговорка, фидуция, условная продажа и другие).
Предоставление гарантийного депозита может быть связано и вовсе с отсутствием целесообразности получения кредита, так как данный депозит не относится к доходным вкладам. Залог имущества, как правило, влечет его страхование.
2.1. Персональное обеспечение возврата кредита
Персональные способы обеспечения предоставляют кредитору право требования к обеспечителю (третьему лицу по отношению к основному договору) исполнения обязательства заемщика.
Одним из персональных способов обеспечения является поручительство. По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем [2, ст. 361].
Поручительство - один из наиболее распространенных способов обеспечения. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства [2, ст. 362]. Отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства.
При заключении договора поручительства необходимо определить его объем. В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Законом или договором поручительства может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Это означает, что поручитель обязан возместить:
сумму основного долга;
проценты;
судебные издержки по взысканию долга;
другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании ст. 395 ГК РФ до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.
Договором может быть предусмотрено и то, что поручитель принимает на себя обязанности должника частично, например, только в размере основной суммы долга либо основной суммы и процентов. Указание в договоре поручительства на ответственность за возврат долга и уплату процентов является условием об ограничении ответственности поручителя только этими суммами [7, с.93].
Согласно п. 3 ст. 363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (ст. 364 ГК РФ). Однако поручитель не вправе предъявлять требование о признании недействительной сделки, из которой возникло обеспечиваемое обязательство, по основаниям, предусмотренным ст. 174 ГК РФ (ограничение полномочий на совершение сделки), так как это может сделать только лицо, в интересах которого полномочия ограничены.
К поручителю, исполнившему обязательство, переходят следующие права (п. 1 ст. 365 ГК РФ):
права кредитора по этому обязательству;
права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора;
право потребовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Поручитель, исполнивший обязательство, вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную им кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. В этом случае проценты на основании ст. 395 ГК РФ начисляются на всю выплаченную поручителем за должника сумму, включая убытки, неустойки, за исключением предусмотренных договором поручительства сумм санкций, уплаченных поручителем в связи с собственной просрочкой. Поскольку после удовлетворения поручителем требования кредитора основное обязательство считается полностью или частично исполненным, поручитель не вправе требовать от должника уплаты процентов, определенных условиями обеспечиваемого обязательства, с момента погашения требования кредитора.
По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование [2, п. 2 ст. 365], если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними (п. 3 ст. 365 ГК РФ).
Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику (ст. 366 ГК РФ). Выбор способа защиты принадлежит поручителю. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное (ст. 366 ГК РФ).
Поручительство прекращается по следующим основаниям:
1) с прекращением основного обязательства [2, п. 1 ст. 367]. Так как поручительство является зависимым обязательством, то возможно его прекращение даже без согласия самого поручителя.
Если меняются содержание или стороны в основном обязательстве поручитель может изменить или подтвердить договор поручительства, который будет рассматриваться как новый договор;
2) в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего [2, п. 1 ст. 367]. Такими изменениями могут быть увеличение размера процентов, начисляемых на сумму долга, установление или увеличение штрафных санкций и т.д. В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство;
3) с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (п. 2 ст. 367 ГК РФ);
4) если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (п. 3 ст. 367 ГК РФ);
5) по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано (п. 4 ст. 367 ГК РФ). При установлении в договоре поручительства условия о сроке, на который оно выдано, поручительство прекращается, если в течение этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю;
6) если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю, когда срок поручительства не установлен (п. 4 ст. 367 ГК РФ). В соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. С учетом этого установленное в договоре условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке;
7) если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства, когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования (п. 4 ст. 367 ГК РФ).
Указанные в п. 4 ст. 367 ГК РФ годичный и двухгодичный сроки являются пресекательными, поэтому к ним не применяются правила о перерыве, восстановлении и приостановлении сроков исковой давности (ст. 202–205 ГК РФ);
8) по иным основаниям, установленным действующим гражданским законодательством (например, надлежащее исполнение поручительства).
Отдельно отметим особенности поручительство и гарантию при возврате кредита юридическими лицами.
Несколько схожим с поручительством способом обеспечения является гарантия. Ее основное отличие от поручительства в том, что гарант не может требовать от организации деньги, израсходованные им при исполнении обязательства должника.
Отдельно отметим особенности поручительства и гарантии при возврате кредита юридических лиц.
При использовании поручительств и гарантий заключаются соответствующие договоры. В качестве гарантов и поручителей могут выступать различные лица. На практике ими обычно являются правительства, местные органы власти, банки и юридические лица.
После изучения банком обеспечения юридическая служба проверяет правоспособность получателя кредита. Обычно такая проверка основывается на изучении учредительных документов юридического лица и документов о его государственной регистрации. Ее целью служит выяснение, прошел ли заявитель государственную регистрацию, имеются ли полномочия у соответствующих должностных лиц предприятия на заключение договора с банком, соответствуют ли предоставленные документы действующему законодательству.
2.2. Другие виды обеспечения возврата кредита
Залог. Наиболее часто встречающимся способом обеспечения обязательств по кредитному договору является залог. Этот способ подразумевает, что если кредитополучатель не исполнил своего обязательства по кредиту, банк может продать заложенное имущество. Более того, банк будет иметь преимущества перед другими кредиторами организации в использовании заложенного ею имущества.
Залог - это способ обеспечения любого (в том числе и кредитного) обязательства. Банк заключает с заемщиком отдельный договор залога. Предметом залога является высоколиквидные (то есть те, которые можно в случае необходимости быстро реализовать) товарно-материальные ценности, готовая продукция, ценные бумаги и т.д. [8, с.102].
В банковской практике залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком (залогодателем) кредитору и подтверждает право последнего в случае неисполнения платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензии (перед другими кредиторами) из стоимости заложенного имущества. В юридическом аспекте для коммерческого банка важно, что для фактической реализации заложенного имущества кредитору не требуется возбуждать по заемщику судебный иск. Сам факт наличия залога дает коммерческому банку особые права относительно распоряжения залоговым имуществом
Залог имеет производный характер от обеспеченного ею обязательства. В договоре залога должна быть указана суть обеспеченного залогом требования, его размер и срок исполнения обязательства, описание предмета залога, а также любые другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В качестве предмета залога может выступать не только имущество, но и имущественные права. Это могут быть, например, авторские права на какую-нибудь интеллектуальную собственность, товарные знаки, право аренды. Так как права являются нематериальными, то при их залоге используют документы, подтверждающие передачу банку таких прав. Кроме того, организация может заложить имущество, которое будет создано или приобретено ею в будущем. Например, если кредит берется на строительство нового производственного цеха, предприятие может использовать этот объект в качестве залога, хотя в момент выдачи кредита на месте будущего здания еще ничего нет.
Сам залог бывает двух видов. При первом виде залога предмет залога остается у залогодателя (предприятия). Примером может выступать ипотека (залог земли и недвижимости). Второй вид залога называется заклад. Он подразумевает передачу закладываемых ценностей в распоряжение или владение банку. В качестве примера заклада можно назвать залог ценных бумаг.
При использовании залога в качестве обеспечения вместе с кредитным договором заключается договор залога, в котором указывается предмет залога, его стоимость и другие аспекты.
Естественно, что банки предпочитают принимать в залог лишь предметы, на которые всегда есть спрос на рынке (недвижимость, автомобили, некоторое оборудование). Главное для банка, чтобы не возникло проблем с реализацией залогового имущества, и его стоимость не падала в течение достаточно долгого периода.