Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Введение
1. Потребительский кредит как экономическая категория
1.1 Сущность потребительского кредита
1.2 Классификация потребительских кредитов
1.3 Правовые основы кредитования
2. Практика потребительского кредитования
2.1. Общие сведения о банке
2.2. Условия потребительского кредитования
2.3 Проблемы потребительского кредитования в России
Заключение
Список использованных источников
Приложение. Образец заполнения Анкеты-заявки на получение потребительского кредита

Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Целями Закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.
Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной кредитной историей. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада.В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую кредитную историю, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности.
В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:
1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.
Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения.
Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте», является «Русский стандарт». Именно данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов.
Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.
Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.
«Хоум Кредит», «ОВК», «Альфа-банк», «МДМ-банк» и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.
В начале 2000-х годов «Русский стандарт» и «Хоум кредит» постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России: Санкт-Петербург, Новосибирск, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.
В регионах крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.
Постепенно потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организаций в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.
В 2005 году объем потребительского кредитования возрос на 91%, в 2006 году – на 75%, а 2007 году планируется рост примерно на 60–65%. На 01 августа 2007 г. россиянами уже взято более 20 миллионов потребительских кредитов на сумму, превышающую 2 млрд. рублей.
Кто является основным пользователем этой банковской услуги? Прежде всего, это семьи с невысоким и средним уровнем доходов. Потребительское кредитование позволяет им улучшить качество жизни, приобрести необходимую бытовую технику и даже автомобиль. Это становится доступной и очень распространенной практикой, поэтому потребительское кредитование имеет большое социальное и даже политическое значение и требует дополнительного законодательного регулирования.
2. Практика потребительского кредитования
2.1. Общие сведения о банке
На территории Свердловской области развитие государственного Сберегательного дела началось в городе Ирбит. Через него пролегла вторая “государева” дорога, и торговые караваны из центральной России, Сибири, Бухары, Китая и Персии принимала Ирбитская ярмарка. Торговля процветала, купцы обогащались, пополнялась и городская казна. В 1878 году при Ирбитском ссудо-сберегательном товариществе заработала первая ссудосберегательная касса.
В Екатеринбурге сберегательная касса была образована в 1897 году. К концу 1914 года при Екатеринбургском отделении госбанка работало уже около 20, при уездных казначействах – более 40 сберегательных касс. В районе действия Екатеринбургского отделения работало 205 кредитных и 15 ссудо-сберегательных товариществ.
После Октябрьской революции сберкассы, в отличие от коммерческих банков, были сохранены, но операций не проводили. 10 апреля 1919 года Совет Народных Комиссаров принял декрет “О слиянии сберегательных касс с народным банком”. 2 мая 1923 года в Екатеринбурге открылась уже первая Государственная трудовая сберегательная касса на Урале в помещении Екатеринбургского губфинотдела (ул. Ленина, 6). В первый день работы кассой было принято 26 вкладов и открыто 5 текущих счетов на сумму 7130 руб. Касса производила операции по приёму денежных вкладов до востребования, срочных, условных и на текущие счета со страхованием внесенных денег от падения курса рубля. Страхование вкладов производилось по бюджетному индексу или в золотом исчислении и заключалось в том, что вкладчику выдавались надбавки в зависимости от увеличения бюджетного индекса или золотого рубля. По внесенным вкладам касса платила 6 процентов годовых.
В 1987 году на базе государственных трудовых сберегательных касс был создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения – Сбербанк СССР, которой обслуживал также и юридических лиц. В составе Сбербанка было образовано 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк, которой в июле 1990 года Постановлением Верховного Совета РСФСР объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. Вскоре Сбербанк России зарегистрировал свой Устав в Центральном Банке России и впервые провел эмиссию акций. Реорганизация сберегательной системы России сопровождалась совершенствованием сети учреждений Сбербанка России.
2.2. Условия потребительского кредитования
Сегодня сектор потребительского кредитования в российской экономике развивается очень активно — каждый год объем выданных населению кредитов удваивается. По данным общероссийского опроса, за последние три года около 40 % россиян воспользовались услугой кредитования, из них половина берут кредиты регулярно. Заемщиков привлекает возможность покупать сегодня, а платить завтра.
Нецелевой кредит пользуется все большей популярностью у клиентов Уральского банка Сбербанка России. Нецелевые кредиты сейчас не редкость, поэтому банк в условиях усилившейся конкуренции стремятся упростить правила выдачи и погашения кредитов.
Требования, предъявляемые к заемщику и поручителю-физическому лицу:
1. Гражданство Российской Федерации.
2. Возраст – не менее 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.
3. Наличие постоянного источника дохода за период не менее 6 месяцев (за исключением отдельных кредитных программ).
  Кредиты предоставляются в зависимости от:
места регистрации Заемщика. При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации (за исключением случаев предоставления кредитов по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка);
места нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между предприятием  и заемщиком;
места приобретения объекта недвижимости.
  Сумма предоставляемого кредита определяется на основании оценки платежеспособности Заемщика и предоставленного обеспечения по кредиту на момент его обращения в Банк, при этом по всем кредитным продуктам имеется ограничение минимальной суммы кредита – 15 000 рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте). По отдельным кредитным программам может применяться иной порядок определения суммы кредита.
  В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Банк принимает:
поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
поручительство юридических лиц;
залог недвижимого имущества (жилых и нежилых помещений, земельных участков, находящихся на территории Российской Федерации);
залог незавершенного строительством недвижимого имущества;
залог транспортных средств; 
залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;  
залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг; 
гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований; 
другое имущество.
Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк), включительно, могут предоставляться без обеспечения (кроме кредитов, предоставляемых по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка). Кредиты свыше 750000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.
Требования к залогу имущества предъявляются следующие:
1. Определение оценочной стоимости недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества производится на основании экспертного заключения специалиста банка, либо дочернего предприятия банка, либо независимого эксперта (по тарифам независимого эксперта), имеющих право на проведение оценки, либо на основании страхового полиса, выданного компанией, входящей в перечень, рекомендованных Сбербанком России (для транспортных средств).
2. Страхование в пользу Банка от рисков утраты (гибели) или повреждения:
объектов недвижимости,
транспортных средств и другого имущества, совокупной оценочной стоимостью свыше 150 000 рублей в одной из рекомендуемых Сбербанком России страховых компаний.
3. Страхование заложенного имущества производится по тарифам страховых компаний - от 0,1 до 15 % от залоговой стоимости имущества.
 
При нотариальном удостоверении договора ипотеки тариф взимается в соответствии с тарифами нотариуса.
  Документы, необходимые для получения кредита:
1. Заявление-анкета (по установленной Банком форме – см. Приложение).
2. Паспорт заемщика, поручителей, залогодателей (предъявляются).
3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев:
3.1. для работающих – справка(и) предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель(и) за последние 6 месяцев по установленной банком форме или по форме 2-НДФЛ. Лица, принятые в последние 6 месяцев на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы. В случае предоставления справки(ок) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель(и) предоставляется выписка из трудовой книжки (копия трудовой книжки), заверенная предприятием;
3.2. для пенсионеров - справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
Особенности уплаты кредита и процентов:
1. Погашение кредита производится ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, равными долями (в соответствии со срочным обязательством, по графику платежей в соответствии с приложением к кредитному договору), либо единовременно в конце срока действия Кредитного договора.
2. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита. Рассчитываются  на остаток задолженности по кредиту, либо единовременно в конце срока действия Кредитного договора. Формула расчета процентов:
 
Пр= (Кост*Пк*Кд), 
Кгод*100%
где Пр – сумма процентов, необходимых к уплате на дату визита в Банк, рубли (доллары США/евро);
Кост – остаток задолженности по кредиту после последнего погашения части кредита или процентов, рубли (доллары США/евро);
Пк – действующая годовая процентная ставка по кредиту (по договору), %;
Кд - количество календарных дней, прошедших с даты последнего погашения части кредита или процентов (не включая эту дату) до даты планируемого погашения (включительно), дни;
Кгод – количество календарных дней в году (365 или 366), дни.
Пример. Заемщик 11.04.2008 оформил кредит в сумме 120 000 рублей под 19% годовых на 60 месяцев. 11.05.2008 совершит 1 платеж:
по  кредиту в сумме 2 000 рублей = 120 000 рублей/60 месяцев;
по процентам в сумме 1 874 рубля = 120 000 рублей*19% годовых*30 дней (с 12.04.2005 по 11.05.2005)/365 дней*100%.
Итого 11.05.2008 общий платеж составит 3 874 рубля.
2.3 Проблемы потребительского кредитования в России
В данном разделе будут рассмотрены проблемы потребительского кредитования с различных сторон.
Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как «акция», а соответственно банки вводят новые продукты: «бесплатный кредит», «кредит без первоначального взноса», «10-10-10», «беспроцентный кредит». Однако такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.
Проблема №1 – разобраться в изобилии кредитных программ человеку, не посвященному во все тонкости кредитного рынка, довольно сложно. Каждый банк, если верить рекламе, предлагает и выгодные условия, и низкие процентные ставки. Не всякий гражданин способен разобраться в хитросплетениях кредитного механизма. И некоторые, получив кредит, «забывают» о нем. Причины рассмотрим далее.
Межрегиональный долговой центр (МДЦ), специализирующийся на работе с проштрафившимися физическими лицами, делит свой контингент, следуя классификации американского психолога Джона Бэчмена. Больше половины, 57%, — это забывчивые должники.
Основная причина нарушений — невнимательность: они могут на пару месяцев уехать в командировку, забыв про кредит.
Вторая причина — несовпадение дней получения зарплаты и выплат по кредитам.
Третья причина – почти четверть, 24%, неплательщиков — «бедняки». Кредиты берут в эмоциональном порыве — на мебель, технику, одежду — с расчетом на будущие приработки.
Четвертая причина — это «обманутые» (еще 7%), точнее, обманувшиеся: они брали кредит, ориентируясь на объявленную банком процентную ставку, и только потом обнаружили, что из-за скрытых банковских платежей и комиссий реальная стоимость займа оказалась в два с лишним раза выше. Мошенников, или «смельчаков», в практике МДЦ не так много — всего 12%. Эти рассчитывают, что банк про них «забудет», или не верят, что их заставят заплатить через суд.
Рис. 6. Рост кредитов и просроченных долгов граждан
Исследование Росгосстраха дает портрет типичного заемщика: это мужчина 30 лет со средним образованием, с доходом, позволяющим ему купить машину, лояльный к невернувшим кредит людям и недовольный кредитными ставками. Банкиры согласны с мнением социологов о том, как выглядит среднестатистический клиент. Чаще всего потребительскими кредитами пользуются люди со средним специальным образованием - 24% и студенты - 21%, люди в возрасте 20-30 лет и 30-40 лет. В портфеле беззалоговых кредитов мужчин-заемщиков в процентном отношении больше, чем женщин.
Проблема №2 – главная проблема российских заемщиков: что они просто не умеют пользоваться кредитами. Человек взял кредит и два года его не обслуживал. И думает, что банк должен за ним бегать и напоминать. А через два года приходит письмо, где вместо основного долга 20 000 руб. набежало уже 100 000 со всеми процентами и штрафами.
Рис. 7. Просроченная задолженность лидеров рынка потребительского кредитования на 01.01.2006 г.
Причина №3 – мошенничество в различных формах. Одно из проявлений мошенничества: своим «клиентам» мошенники обещают в кратчайшие сроки решить вопрос о получении кредита с использованием минимального пакета документов. За услугу просят деньги, причем немалые. Однако до обещанных кредитов дело не доходит. Ссылаясь на связи в банках города, они обещают посодействовать в получении крупного кредита.