Органищация и регулирование деятельности коммерческих банков в Российской Федерации.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ОРГАНИЗАЦИИ И РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
1.1 История развития банковской системы России
1.2 Современная банковская система и основы ее государственного регулирования
2 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ СТРАНЫ
2.1 Операции коммерческих банков РФ
2.2 Российская банковская система в посткризисных условиях экономического развития
3 ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
3.1 Стратегия развития и совершенствования банковской системы
3.2 Проект развития банковской системы России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ А
ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Органищация и регулирование деятельности коммерческих банков в Российской Федерации.

34.78
2
ВТБ
2 744 262.94
1 602 969.46
71.20
3
Газпромбанк
1 917 962.64
910 998.02
110.53
4
Россельхозбанк
851 997.01
511 236.92
66.65
5
Банк Москвы
817 808.24
521 094.84
56.94
6
Альфа-Банк
716 780.05
513 619.01
39.55
7
ВТБ 24
626 502.66
378 895.01
65.35
8
Райффайзенбанк
587 444.79
485 153.87
21.08
9
Юникредит Банк
572 448.30
368 409.49
55.38
10
Росбанк
521 182.69
383 875.00
35.77
Для сравнения положения российских банков в условиях кризиса можно привести данные прошлых лет.
Так, на 1 января 2006 года капитализация двухсот крупнейших банков России по данным рейтинга, подготовленного РБК - Рейтинг, составила 1,437 трлн. руб. Годом ранее этот показатель составлял 1,041 трлн. руб., таким образом, капитализация Тор200 российских банков выросла на 38%. Несмотря на то что крупнейший российский банк — Сбербанк за прошедший год увеличил собственные средства с 254,43 млрд. до 328,59 млрд. руб., его доля участия в общей сумме капитала двухсот крупнейших российских кредитных организаций снизилась и составила 22,87%, в то время как на 1 января 2006 года она составляла 24,45%.
Так, Top10 российских банков по чистым активам по составу не изменилась и в 2007 году. Крупнейшими, как и год назад, остаются госбанки. Первое место среди них занимает «Сбербанк» (прирост в 39,2%, до 4,8 трлн. руб.), второе за ВТБ (рост на 91,4%, до 1,5 трлн. руб.), третье - Газпромбанк (прирост на 11,0%, до 791,6 млрд. руб.). Если рассматривать распределения мест в десятке лидеров, то стоит отметить значительный рост «Россельхозбанка» (на 2 позиции), показавшего самый высокий прирост по активам среди лидеров - на 101,3%, до объёма в 477,1 млрд. руб., и «Райффайзенбанк Австрия» (на 3 позиции), с приростом в 87,5%, до 422,3 млрд. руб.16
Кредиты юрлицам по динамике роста почти догнали потребительское кредитование. Их прирост за год, по данным ЦБ, составил 51,6%, до 9,0 трлн. руб., и 57,0%, до 3.2 трлн. руб., соответственно. Рост депозитных вкладов в 2007 году замедлился, так, прирост по вкладам населения составил лишь 35,4% (годом ранее рост на 37,7%) до 5,1 трлн. руб., а по депозитам юрлиц - 48,1% (в 2006 году - 54,8%) до 6,8 трлн. руб.
Ухудшение ситуации с ликвидностью в ноябре 2007 года не сильно сказалась на лидерах рейтинга ликвидных активов. Первое место по итогам года занимает «Сбербанк», поднявшийся на одну позицию вверх, рост его ликвидных активов за год составил 54,8% до 154,3 млрд. руб. Вторым в рейтинге стал «Росбанк», рост его активов составил 182,6% до 92,5 млрд. руб., обеспечивший ему скачёк в рейтинге на 5 позиций вверх. Третье место, поднявшись на одну позицию вверх, занял «Альфа-Банк», также показавший хорошую динамику роста в 58,5%, до 92,3 млрд. руб. Отрицательную динамику по ликвидности за год в top10 показали лишь два банка - прошлогодний лидер рейтинга, банк «Русский Стандарт», и «Газпромбанк» (в 2006 году занимавший третье место), с снижением на 28,7% и 44,0%, до 71,5 млрд. руб. и 37,4 млрд. руб., соответственно. Несмотря на ожидающийся отток ликвидности из банковского сектора в марте-апреле этого года многие аналитики настроены оптимистично.
Совокупная балансовая прибыль пятисот крупнейших банков России в 2008 году оказалась ниже, чем в 2007 году, при этом снижение данного показателя наблюдается у каждого второго представителя рейтинга.
Совокупная прибыль 500 крупнейших банков России в 2008 году составила порядка 428 млрд. руб., что на 59 млрд. руб. (-12%) меньше, чем в 2007 году.
Также можно сказать, что в 2009 году выросла задолженность банков.
Так, общий объем просроченной задолженности на 1 февраля 2009 года, по данным ЦБ, составил 494,4 млрд. руб. (2,3% от совокупного кредитного портфеля банковской системы), а на 1 марта 2009 года --554 млрд. руб.
По итогам 2009 года уровень просроченной задолженности составил 10%. При таком уровне просроченной задолженности необходимо создавать резервы примерно в 1,5 трлн. руб.
Если банкам придется создавать такие резервы, то получить прибыль им будет невозможно17.
В марте 2009 года впервые с начала острой фазы кризиса российские банки начали получать доход от своей основной деятельности, который в марте по всей системе составил 35,1 млрд. руб. Однако заработанный доход не смог перекрыть убытки от переоценки валюты, в результате чего в завершающий месяц первого квартала российская банковская система показала убыток 9,9 млрд. руб.
Положительный результат от своей основной деятельности - кредитования - банки получили впервые с начала финансового кризиса весной 2009 года18. В завершении можно отметить, что Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 – 2009 году с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности.
Итак, можно сказать, что кризис сильно ударил по банковской системе России, в том числе и ее конкурентоспособности.
Проанализировав вышеуказанные данные, можно сказать, что предложенные выше проблемы тесно связаны между собой.
Именно поэтому для их решения применимы аналогичные пути.
Вообще же, банковский сектор как один компонентов финансовой системы призван соответствовать целям, аналогичным тем, которые сформулированы для финансового рынка в целом, а именно:
обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками;
способствовать эффективной аллокации ресурсов;
предоставлять механизмы для реализации базовых социальных функций государства;
обеспечивать укрепление финансового суверенитета.
Банки, выступая в качестве кредиторов, могут также служить мощным импульсом для улучшения корпоративного управления в российском реальном секторе - требуя от предприятий-заемщиков более полные и точные финансовые данные, стимулируя компании при получении кредитов внедрять у себя международные стандарты, которые относятся к корпоративному управлению и прозрачности.
После десяти лет непрерывного экономического роста и повышения благосостояния людей Россия столкнулась с серьезнейшими экономическими вызовами. Глобальный экономический кризис приводит во всех странах мира к падению производства, росту безработицы, снижению доходов населения.
У воздействия глобального экономического кризиса на Россию есть свои особенности, связанные с накопленными деформациями структуры экономики, недостаточной развитостью ряда рыночных институтов, включая финансовую систему.
Одной из проблем является недостаточная развитость финансового сектора, банков.
В октябре - декабре 2008 года, когда мировой экономический кризис начал оказывать серьезное воздействие на российскую экономику, Правительство начало реализацию антикризисных мер. Антикризисные меры первого этапа позволили не допустить разрастания кризиса, его перехода в формы, угрожающие основам функционирования экономики.
Правительство совместно с Банком России реализует меры по рефинансированию банковской системы с тем, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий. В 2008 году на эти цели уже направлено на возвратной основе из всех источников, включая бюджет, средства госкорпораций и рефинансирование со стороны Центрального Банка, более 2 триллионов рублей, в 2012-м поддержка будет продолжена, в основном, за счет ресурсов Центрального Банка.
Также в России в условиях кризиса применяется новый метод - механизм секьюритизации, когда между различными банками устанавливаются взаимообязательства по кредитному риску.
В 2011 году, в дополнение к уже выделенным коммерческим банкам, банкам с государственным участием и Внешэкономбанку субординированным кредитам, Правительство направило 200 млрд. руб. ВТБ, 130 млрд. руб. Внешэкономбанку, 225 млрд. руб. коммерческим банкам на обеспечение целевого финансирования реального сектора экономики.
На увеличение ресурсной базы банков направлен ряд решений Банка России. Расширен ломбардный список Банка России для обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций. В него включены 27 субфедеральных и корпоративных ценных бумаг. Увеличены сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселя, поручительства, права требования). Установлено, что по кредитам на срок от 181 до 365 календарных дней, обеспеченным активами, в том числе «нерыночными активами», процентная ставка составляет 13 процентов годовых
Будет усилен контроль за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц.
Срок исполнения обязательств по биржевым облигациям продлен с одного года до трех лет. Разрешен выпуск биржевых облигаций не только открытыми акционерными обществами, но и другими хозяйственными обществами, а также госкорпорациями.
В целях повышения доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора Правительство предприняло целый ряд мер.
Так, усилен контроль за работой органов управления банков, получивших средства государственной поддержки, включая субординированные кредиты. В такие банки назначены уполномоченные представители Банка России. Контроль будет осуществляться по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации.
Упрощена процедура предоставления государственных гарантий. Предусмотрена возможность делегирования Правительством Российской Федерации Минфину России права принятия решения о предоставлении государственных гарантий по кредитам отдельных организаций в размере, до 10 млрд. рублей по каждой гарантии. Увеличен максимальный размер государственных гарантий Российской Федерации для оказания поддержки экспорта промышленной продукции (с 50 до 150 млн. долларов США), право принятия решения о предоставлении которых Правительство Российской Федерации может делегировать Минфину России.
Специальные меры предпринимаются по обеспечению доступности кредитов (субсидирование процентной ставки) для приоритетных секторов экономики - сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного машиностроения. В рамках государственной программы поддержки малого бизнеса субсидируются процентные ставки по кредитам малым предприятиям.
Отдельное направление поддержки финансовых рынков - обеспечение санации «проблемных» банков, важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы, снижение воздействия на банковскую систему банкротств отдельных банков. Банку России предоставлено право заключать с банками соглашения, в соответствии с которыми Банк России компенсирует им часть убытков по кредитам, выданным организациям, у которых отозвана банковская лицензия19.
В целом Правительство и Центральный Банк будут стимулировать консолидацию в банковской сфере, формирование крупных и финансово устойчивых банковских структур, конкурентоспособных на международном уровне и способных обеспечивать «длинное» финансирование проектов.
В случае углубления кризисных тенденций возможно наращивание доли «проблемных» активов в банковской системе. В этой ситуации возможно снижение устойчивости банков. Правительство зарезервировало необходимые средства для решения этой проблемы.
В качестве вывода можно отметить, что вообще для повышения конкурентоспособности российских банков и борьбе с кризисом в современных условиях необходимо повышать их капитализацию, а не вводить практику выкупа их плохих долгов, за исключением ипотеки.
3 ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
3.1 Стратегия развития и совершенствования банковской системы
Стратегия банковской системы - это совокупность ее главных целей и основных способов их достижения. Стратегия необходима, поскольку будущее в основном непредсказуемо, абсолютной определенности относительно будущего нет.
В перспективе до 2015 года более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности в банковском секторе. В результате кредитные организации будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, развитие эффективных систем управления, включая управление рисками. Получит развитие процесс консолидации российского банковского сектора, базирующийся на экономических интересах участников рынка. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели банковской деятельности. В связи с этим дополнительное значение приобретает также успех построения в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной, риск-ориентированной системы банковского регулирования и банковского надзора. 
Для достижения указанных целей Правительством Российской Федерации и Банком России принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года20.
Рассматривая российский банковский сектор как важнейший элемент финансовой отрасли, Правительство Российской Федерации и Банк России в рамках реализации настоящей Стратегии намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в России современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.
Основной целью развития российского банковского сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, при обеспечении его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.
Как уже отметили, в решении проблем развития банковской системы России и разработке стратегии развития первостепенная роль отведена Центральному Банку.
Основными стратегическими направлениями ЦБРФ должны стать:
деятельность Банка России как эмиссионного центра страны, обеспечивающего защиту и устойчивость рубля;
деятельность Банка России по обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы;
деятельность Банка России по укреплению и развитию банковской системы Российской Федерации (в рамках данного направления необходимо усиление контроля за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц; усиление контроля за работой органов управления банков; упрощение процедуры предоставления государственных гарантий; принятие специальных мер предпринимаются по обеспечению доступности кредитов и т.д.).
В настоящее время в экономике используются так называемые неполноценные деньги, т.е. деньги, которые не имеют собственной субстанциональной стоимости.
Одной из немаловажных проблем является проблема конвертируемости российской экономики.
К основным условиям и факторам, отслеживаемым Центральным Банком России, конвертируемости рубля можно отнести следующие21:
Устойчивое функционирование денежно-кредитной сферы.
Устойчивая макроэкономическая стабилизация.
Уровень золотовалютных резервов.
Совершенствование институционально-инструментальной оболочки финансового рынка, включая активный переход финансовых институтов на международные стандарты деятельности.
Совершенствование пруденциального надзора как важного фактора обеспечения стабильности функционирования банковской системы России и ее финансовой стабильности.
В настоящее время российские банки не выполняют эффективно роль финансового посредничества.
Поэтому для того, чтобы произошли изменения в кредитной активности российских банков, нужно обратить внимание на сами банки и выявить наиболее рациональные пути решения сложившихся трудностей.
Можно сказать, что, к примеру, укрепление корпоративного управления в банковском секторе поможет увеличить, развить целостность и объективность процессов предоставления кредитов банками. Результатом будет более эффективное размещение кредитов в реальном секторе, а в дальнейшем, и увеличение объемов кредитования.
В 2012 году и в последующие годы Правительство Российской Федерации намерено значительно активизировать использование всех имеющиеся инструментов экономической и социальной политики в целях недопущения необратимых разрушительных процессов в экономике, подрывающих долгосрочные перспективы развития страны, обеспечивая при этом и решение стратегических задач.
3.2 Проект развития банковской системы России
В качестве решения по совершенствованию банковской системы можно предложить ряд направлений.
Рис.7. Дерево решения
В Таблице 4 определим направления развития банковской системы.
Таблица 4 - Направления развития банковской системы
Направление
Период времени
Обоснование
Активное внедрение достижений современных информационных технологий
2012-2013 гг.
Необходимость дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе.
Развитие процесс консолидации российского банковского сектора, базирующийся на экономических интересах участников рынка.
2012-2014 гг.
В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, развитие эффективных систем управления, включая управление рисками.
Совершенствование нормативно-правовой базы
2012-2015 гг.
Для целей формирования в России современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.
Активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг
2012-2015 гг.
Развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития
Активизация и использование всех имеющиеся инструментов экономической и социальной политики
С 2011 года
Недопущения необратимых разрушительных процессов в экономике, подрывающих долгосрочные перспективы развития страны, обеспечивая при этом и решение стратегических задач.
Рассмотрим конкретное направление - активное внедрение достижений современных информационных технологий.
Рис.8. Модель разработки и реализации принятого решения.
Сегодня информация занимает особое положение в экономике. До недавнего времени ученые-экономисты выделяли четыре основных фактора: труд, землю, капитал, предпринимательские способности.
В настоящий момент происходит становление и развитие постиндустриального общества с информационной и автоматизированной экономикой, в котором доминирующим фактором становится информация22.
Организационно-экономическая сущность управленческого решения по автоматизации бизнес-процессов коммерческих банков заключается в необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе.
В Приложении Б представлена усовершенствованная автоматизированная модель коммерческих организаций.
Основными предпосылками для создания АСУ в коммерческих организациях стали необходимость внедрения современного инструментария для управления оперативной деятельностью и стратегического планирования, а также обеспечение прозрачности бизнес-процессов коммерческих организаций.
Все вышеуказанные направления позволят достичь повышения конкурентных позиций банковского сектора России.
В завершении отметим, что в кризисных условиях объективно возрастает роль государства в экономической жизни страны. В данной курсовой работе, таким образом, рассмотрели основные составляющие развития банковского дела в России в среднесрочной перспективе до 2015 года.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В процессе написания работы было выяснено, что банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства.