Особенности функционирования банковской системы Германии в 21 веке

Содержание


Введение
Глава 1. Основные характеристики банковской системы Германии
1.1 Понятие и история возникновения банковской системы
1.2 Структура и функции банковской системы
Глава 2. Особенности - денежно кредитной политики Германии
2.1 Инфраструктура денежно-кредитной системы
2.2 Система регулирования денежно-кредитных отношений
Глава 3. Роль банков в экономике Германии
3.1 Положение в банковском секторе
3.2 Назначение коммерческих банков
Глава 4. Роль банковской системы Германии в Европейском валютном союзе (ЕВС)
4.1 Цель создания Европейского валютного союза
4.2 Функции и задачи немецких банков в ЕВС
Заключение
Библиография
Приложение А
Приложение Б
Приложение В

Особенности функционирования банковской системы Германии в 21 веке

Для этих целей он вправе выдавать однодневные кредиты. Плата за проведение операций не взимается (за исключением Почтового банка и муниципалитетов), операции на открытом рынке используются для регулирования денежного рынка. В этих целях Бундесбанк покупает и продает по рыночным ценам долговые ценные бумаги Федерального правительства, правительств земель и муниципалитетов, собственные ценные бумаги. Все бумаги, выпущенные до 1999 г, номинированы в евро, а операции проводятся по согласованию с Европейским Центральным банком и Центральными банками других стран еврозоны.Лидерами банковского бизнеса в Германии являются четыре крупнейших банка. «Дойче Банк», «Байерише Хюпо- унд Ферайнсбанк», «Дрезднер Банк» и «Коммерцбанк». Это наиболее известные и крупные банки, чья деятельность началась еще вовторой половине XIX в. (за исключением «Байерише Хюпо- унд Ферайнсбанк»). Банки организованы в форме акционерных обществ, капитал которых сильно «распылен» как внутри страны, так и за рубежом. Каждый из этих банков имеет от 200 000 до 300 000 акционеров, в том числе большое количество сотрудников «Большая четверка» входит в состав крупнейших банков мира и имеет значительную зарубежную филиальную сеть в виде дочерних банков филиалов и представительств. Но сегодня все четыре крупнейших банка Германии реально столкнулись с опасностью враждебного поглощения "чужой" (в данном случае - иностранной) инвестиционной группой. О том, что кризисные явления в банковской системе еще не преодолены, свидетельствует и тот факт, что немецкие банки не выполняют своей главной функции: они выдают все меньше и меньше кредитов. По данным Федерального банка ФРГ, с марта 2002 г. по март 2003 г. общий объем выданных кредитов сократился на 10%, а во II квартале 2003 г. он уменьшился еще на 5,3% (Рисунок 1.1).485775762000«Рисунок 1.1 - Биржевая капитализация крупнейших мировых банков, долл.»Особенно неохотно крупные банки стали работать с мелкими и средними предприятиями (МСП), кредитование которых считается высокорискованным и низкорентабельным бизнесом. По информации Федерального союза германский банков, сегодня более половины владельцев германских МСП испытывает недостаток заемных средств вследствие рестриктивной политики банков.Система сберегательных учреждений представляет собой сегодня самую крупную группу финансовых учреждений, осуществляющих кредитные операции в Германии. Более 60% всего населения имеют счета в сберегательных кассах. В Германии действует более 1600 кооперативных банков (городские кооперативные банки называют Фольксбанк, а сельские - Рейф-файзенбанк). Сегодня кооперативные банки предлагают своим клиентам универсальный ассортимент услуг.Частные банки ставят перед собой задачу - достижение прибыли, в то время как целью кооперативных банков является поощрение своих членов. Общественно-правовые кредитные учреждения приобретают широкую сеть филиалов внутри страны и за рубежом. Ипотечные банки предоставляют кредиты под залог земельных участков и коммунальные кредиты. Обзор ипотечного кредитования за рубежом представлен в приложении А.В категорию специализированных банков ФРГ входит 1 банк, хранящий ценные бумаги (Wertpapiersammelbank), задачей которого является рациональное осуществление торговли ценными бумагами.Еще одна проблема - исторически сложившаяся и сохранившаяся до сегодняшнего дня - структура банковской системы Германии. Около 40% кредитов и частных вкладов находится в руках опирающихся на государственные гарантии сберегательных касс. Еще примерно 18% приходится на действующие на кооперативных началах фольксбанки. Доля четырех крупнейших частных банков на этом рынке 13-14%. В кредитной сфере соперничать со сберегательными кассами коммерческим банкам трудно, поскольку те, пользуясь государственной поддержкой, имеют возможность раздавать более дешевые кредиты. В итоге, чтобы окончательно не потерять клиентов, коммерческие банки вынуждены до минимума сокращать свою маржу, что ведет к снижению рентабельности (Рисунок 1.2).«Рисунок 1.2 - Структура банковской системы ФРГ»Из таблицы видно, что среди банковских институтов Германии большую часть занимают кооперативные банки, хотя в них и меньшее количество сотрудников. Такой интерес к этим банкам связан с тем, что банки предоставляют своим клиентам широчайший спектр услуг, в отличие от специализированных банков. И со временем интерес к ним будет только расти.Глава 2. Особенности - денежно кредитной политики Германии2.1 Инфраструктура денежно-кредитной системы В условиях открытости финансовых рынков и глобализации конкуренции концентрация банковского капитала и укрупнение банковских структур является насущной проблемой банковской системы Германии.Кредитная система ФРГ в основном унаследовала структуру и функции, существовавшие до разгрома гитлеровской Германии. В 1957 году образовался единый центральный банк - Немецкий федеральный банк.Важнейшие операции Немецкого федерального банка включают: эмиссию банкнот, операции с золотом и девизами, кассовое исполнение бюджета, кредитование государства и международных организаций; учетную политику, операции на открытом рынке, регулирование банковских резервов (вклады) и т. Д.Почти все сберегательные кассы в ФРГ являются государственными. Как по числу, так и по величине активов они значительно превышают ведущее звено кредитной системы - коммерческие банки. Основу их пассивов, или привлеченных средств, составляют сбережения населения. Активные операции сберегательных касс сводятся главным образом к выдаче долгосрочных ипотечных и коммунальных займов. В настоящее время насчитывается около 700 сберегательных касс с 17 тыс. отделений. Центральным органом муниципальных сберегательных касс являются 12 жироцентралей. Возглавляет всю систему сберегательных касс и жироцентралей Немецкий коммунальный банк.В большинстве частных ипотечных банков контрольные пакеты акций принадлежат гроссбан-кам. Главная активная операция ипотечных банков - предоставление долгосрочных ссуд под недвижимость. Средства для этого они привлекают путем продажи ценных бумаг.К этому звену кредитной системы относятся 19 государственных банков с суммой активов на конец 1975 г. в 103 млрд. марок. В их числе созданный в 1949 г. на основе «плана Маршалла» Банк восстановления, задачей которого было долгосрочное кредитование ведущих отраслей промышленности и экспорта в развивающиеся страны. Среднесрочное кредитование экспорта осуществляет созданный в 1952 г. Экспортный банк («Аусфуркредит»). В 1949 г. возрожден Сельскохозяйственный рентный банк для долгосрочного кредитования сельского хозяйства. В группу специальных кредитных учреждений входит Промышленный кредитный банк, Немецкий коммунальный банк, Банк выравнивания бремени и т. п. Цель их операций заключалась, во-первых, в оказании помощи частному сектору со стороны государства в послевоенный период восстановления экономики и, во-вторых, в усилении влияния государства на процесс воспроизводства. Основными статьями пассивов и активов являются долгосрочные займы и переходящие кредиты. Средства, которыми располагают специальные банки, поступают к ним большей частью из государственного бюджета в соответствии с целевым назначением.Страховые учреждения ФРГ располагают огромными средствами, значительная часть которых предоставляется в кредит. В ФРГ действуют в общей сложности около 10 тыс. страховых учреждений, однако более 9 тыс. из них незначительны и балансы их не публикуются. В конце 1975 г. на 330 страховых компаний, дающих сведения Бундесбанку, приходилось свыше 90% активов всех страховых компаний. 110 из 330 являлись обществами но страхованию жизни с активами в 98,0 млрд. марок; 127 - обществами по страхованию имущества от несчастных случаев с активами в 27,9 млрд. марок.; 24 компании с активами в 9,2 млрд. марок занимаются перестрахованием. Кроме того, действуют 41 пенсионная касса, 28 обществ по страхованию болезней и т. п.Инвестиционные общества являются важным дополнительным орудием централизации капитала в руках банковских монополий. Путем продажи сертификатов и «народных акций» монополистический капитал пытается привлечь сбережения широких слоев населения и использовать их в своих интересах. Акции промышленных и торговых компаний, приобретаемые инвестиционными обществами, попадают к гроссбанкам и позволяют им формировать контрольные пакеты без затрат собственных средств.2.2 Система регулирования денежно-кредитных отношенийЗакон о кредитной системе был принят лишь в 1961 г. и вступил в силу 1 января 1962 г. По новому закону централизованный надзор за кредитной системой передавался Федеральному бюро надзора. Правительству предоставлялось право на закрытие банков и бирж в случае банковских кризисов.Немецкий федеральный банк выполняет такие задачи:управляет валютными резервами национальной экономики;осуществляет эмиссию банкнот;контролирует предоставление средств кредитным учреждениям;определяет направления финансовой политики государства;осуществляет расчетно-кассовое обслуживание правительства.Необходимо отметить, что НФБ является самым независимым от правительства центральным банком в мире.НФБ имеет очень эффективную организационную структуру, включающую в себя такие руководящие органы: Совет центральных банков земель, Совет директоров, Правление центральных банков земель.Совет центральных банков является главным органом НФБ. К его компетенции относится:определение денежно - кредитной политики; разработка общих директив для ведения деятельности и административного управления;разграничение сферы влияния Совета директоров и Правления центральных банков земель; координация деятельности Совета директоров и Правления центральных банков земель. 1 июня 1998 года приступил к работе Европейский центральный банк (ЕЦБ), штаб-квартира которого находится в банковской метрополии Германии - Франкфурте-на-Майне. Основная задача ЕЦБ заключается в проведении скоординированной денежной политики при приоритете сохранения стабильности цен. Банк возглавляется Советом директоров из шести человек, который совместно с президентами национальных центральных банков, в том числе Немецкого федерального банка образует “Совет ЕЦБ”.Национальные центральные банки занимаются соответственно выполнением решений Европейского центрального банка в своих государствах. Разумеется, немецким властям приходится считаться с ключевым значением ЕЦБ. И те, кто отвечает за принятие политических решений, рассматривают варианты сокращения аппарата Немецкого федерального банка и слияния отдельных Центральных банков земель.Глава 3. Роль банков в экономике Германии3.1 Положение в банковском секторе Банковский сектор как один ключевых компонентов финансовой системы призван соответствовать целям, аналогичным тем, которые сформулированы для финансового рынка в целом, а именно:Обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками;Способствовать эффективной аллокации ресурсов;Предоставлять механизмы для реализации базовых социальныхфункций государства;Обеспечивать укрепление финансового суверенитета.Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом зависят от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов, от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц.Сегодня, как никогда, стоит вопрос повышения доверия к банковской системе, выработки механизмов защиты прав потребителей и повышения финансовой грамотности населения. Процедура внесудебного урегулирования споров между кредитором и заемщиками выгодна обеим сторонам, но она заработает лишь в том случае, если будет независимой и иметь четкую законодательную основу. В настоящее время в Германии ведется работа по созданию банковской медиативной службы и задачах, стоящих перед ней. Ссылаясь на положительный зарубежный опыт, специалисты отмечают, что этот процесс должен включать в себя консультирование, медиацию как таковую и банковский омбудсмен.3.2 Назначение коммерческих банковСегодня в мире выявлен вновь кризис доверия к европейской банковской системе, при этом становится ясно, что консолидация в Европе должна выражаться не только со стороны доверия государства, но и на финансовых рынках состояние должно быть дополнительно стабилизировано. Без такого доверия устойчивость экономической системы не представляется возможной. Федеральное правительство Германии приняло решение, что те финансовые институты, в которых присутствуют риски для стабильности в экономике, должны адекватно контролироваться и регулироваться.К банкам должны предъявляться более высоким требования к получению будущего капитала и показателям ликвидности. Это является частью пакета реформы Базель III по регулированию банковской деятельности. Таким образом, банки будут более устойчивыми как в макроэкономическом кризисе, а также в нормальных рыночных рисках. Консультативный совет Германии рекомендует ограничить совокупные активы финансового учреждения в 20-кратном размера основного капитала. Комиссия ЕС представила законодательные предложения в июле 2011 года, что также обеспечивает обширный анализ в банковской сфере.Необходимо определить, какой потолок долга действительно стабилизируется, так и без излишних эффектов должен финансироваться реальный сектор экономики. Важно, что программа Базель III будет осуществлять меры одновременно во всех основных мировых финансовых центрах.Глава 4. Роль банковской системы Германии в Европейском валютном союзе (ЕВС)4.1 Цель создания Европейского валютного союзаИдея европейской валютной системы явилась экспромтом двух человек - Гельмута Шмидта и Жискара д’Эстена. Ее можно назвать настоящим прорывом в области валютной интеграции. Первоначально возникла национальная валютная система - это форма организации валютных отношений страны, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством, а также обычаями международного права.Мировая и региональная валютная системы носят международный характер и обслуживают взаимный обмен результатами деятельности субъектов национальных экономик.Региональная валютная система - это форма организации валютных отношений ряда государств определенного региона, закрепленная в межгосударственных соглашениях и в создании международных финансово-кредитных институтов. Наиболее яркий пример валютной системы такого уровня - Европейская валютная система.Европейская валютная система (ЕВС) - принятая рядом стран, входящих в Европейское сообщество, форма организации валютных отношений и валютного обмена, облегчающая экономические отношения между странами, стимулирующая интеграцию их экономик, способствующая стабилизации валют. Европейская валютная система действует с 1979 года.Мировая валютная система (МВС) - это глобальная форма организации валютных отношений в рамках мирового хозяйства, закрепленная многосторонними межгосударственными соглашениями и регулируемая международными валютно-кредитными и финансовыми организациями